近日，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的村鎮(zhèn)銀行改革發(fā)展研討會(huì)順利召開(kāi)，九江銀行作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行典型機(jī)構(gòu)代表受邀出席會(huì)議。研討會(huì)上，九江銀行副行長(zhǎng)蔡麗平介紹了九江銀行主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行整體情況、管理模式、經(jīng)驗(yàn)成效，以及在支農(nóng)支小、踐行普惠金融、服務(wù)鄉(xiāng)村振興等方面的經(jīng)驗(yàn)。
秉承"惠及民眾"的愿景，早在2007年，九江銀行就設(shè)立了九銀村鎮(zhèn)銀行，始終堅(jiān)守"支農(nóng)支小"特色服務(wù)，創(chuàng)新性地將小微信貸技術(shù)與本地主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，多年來(lái)研發(fā)出"農(nóng)地貸""及時(shí)雨""無(wú)聲貸""星火相傳""三農(nóng)時(shí)貸""芯芯相連""赤誠(chéng)相貸"等，多種符合當(dāng)?shù)靥厣亩ㄖ苹①J產(chǎn)品，滿足農(nóng)村客戶的融資需求，助力本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
隨著農(nóng)村金融體系培育工作的深入推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行已成為農(nóng)村普惠金融服務(wù)生力軍。九江銀行積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，推動(dòng)發(fā)展普惠金融，特別是2015年起，加快了九銀村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局，由九江銀行主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行迅速?gòu)?家發(fā)展至20家，輻射五省12市。
踐行普惠金融惠及民眾萬(wàn)千
2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，必須大力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興制度性供給，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系。2018年中央農(nóng)村工作會(huì)議，倡導(dǎo)把"三農(nóng)"作為財(cái)政優(yōu)先保障領(lǐng)域和金融優(yōu)先服務(wù)領(lǐng)域。
讓所有人平等地享受金融服務(wù)，是踐行普惠金融的基本出發(fā)點(diǎn)和最終檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。普惠金融的核心就是有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群。
九銀村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持"支農(nóng)支小"的指導(dǎo)思想，秉承"惠及民眾"愿景，不斷擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。
截至2019年6月末，20家九銀村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本合計(jì)12.42億元，共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)51家，自助銀行設(shè)備109臺(tái)，已發(fā)行銀行卡24.17萬(wàn)張，惠及民眾32.99萬(wàn)人。
在小微貸款方面，九銀村鎮(zhèn)銀行積極踐行普惠政策，針對(duì)性的設(shè)立"兩增兩控"、小額貸款余額占比、新三農(nóng)投放等特色性考核指標(biāo)，加大對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶信貸投放力度的引導(dǎo)。
截至2019年6月末，九銀村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款（不含貼現(xiàn)）余額84.04億元，其中農(nóng)戶和小微貸款余額合計(jì)67.38億元，占比達(dá)78.45%；貸款戶數(shù)17408戶，最小貸款金額1000元，為所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)新經(jīng)濟(jì)、新動(dòng)能產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了充足的信貸支持。
依托科技金融做好風(fēng)控監(jiān)管
信息科技可以提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，銀行能夠針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的客戶、產(chǎn)品、服務(wù)特點(diǎn)，建立專門(mén)的管理機(jī)制，包括對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)處置，以及流動(dòng)性支持等，提升村鎮(zhèn)銀行的管理能力和整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
為此，九江銀行在總行內(nèi)設(shè)有村鎮(zhèn)銀行管理總部，建立健全了相對(duì)完善的制度體系，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、強(qiáng)化科技建設(shè)等方式，有力地推動(dòng)了九銀村鎮(zhèn)銀行科學(xué)穩(wěn)健地發(fā)展。
首先，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，村鎮(zhèn)銀行管理總部構(gòu)建了公司治理、授信風(fēng)控，財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)、人力資源、審計(jì)、信息科技六大條線，從2017年開(kāi)始每月針對(duì)各條線工作中突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)異動(dòng)監(jiān)測(cè)分析。各條線異動(dòng)分析與信息科技相結(jié)合，拓寬異動(dòng)分析的維度，提升效率，并對(duì)異動(dòng)分析結(jié)果加強(qiáng)整改跟進(jìn)，形成了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控常態(tài)化的良性模式。
異動(dòng)分析不僅向九銀村鎮(zhèn)銀行提示了各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，還展示了外部監(jiān)管政策和同業(yè)動(dòng)態(tài)等內(nèi)容。其中，"外部監(jiān)管政策"展示了六大條線定期收集各級(jí)政府、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)下發(fā)的最新規(guī)范、辦法、通知，及時(shí)讓九銀村鎮(zhèn)銀行掌握最新的相關(guān)政策法規(guī)，緊跟政策指引，做到"知法懂法守法"；"同業(yè)動(dòng)態(tài)"則展現(xiàn)了其他農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行好的經(jīng)驗(yàn)和方法，指示著九銀村鎮(zhèn)銀行不斷向前邁進(jìn)的方向。
其次，在制度完善與科學(xué)建設(shè)方面，九銀村鎮(zhèn)銀行同樣進(jìn)行了全方位的修訂與跟進(jìn)，實(shí)現(xiàn)"一項(xiàng)業(yè)務(wù)一本手冊(cè)、一個(gè)流程一項(xiàng)制度、一個(gè)崗位一套規(guī)定"。通過(guò)相關(guān)手冊(cè)的下發(fā)以及錄制業(yè)務(wù)操作視頻等方式，九銀村鎮(zhèn)銀行規(guī)范了基礎(chǔ)工作及操作流程，規(guī)避了"老帶新"標(biāo)準(zhǔn)不一的問(wèn)題，降低了由于人員流失所引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)和信息斷裂。優(yōu)化了九銀村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，為九銀村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控水平的提升打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
再次，為強(qiáng)化科技建設(shè)，由九江銀行信息科技部負(fù)責(zé)九銀村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)的運(yùn)維工作，村鎮(zhèn)銀行管理總部信息科技部負(fù)責(zé)九銀村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)工作，既保證了各村鎮(zhèn)銀行具有功能優(yōu)良的業(yè)務(wù)與管理平臺(tái)體系，又降低了九銀村鎮(zhèn)銀行的科技投入和運(yùn)營(yíng)成本。
目前，九銀村鎮(zhèn)銀行已上線網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等渠道系統(tǒng)，滿足了村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融的有效融合。
深耕鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)景本地化成效卓著
深研鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)景，管理與業(yè)務(wù)形態(tài)本地化是九江銀行為九銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展選取的一條正確道路。
一方面，九銀村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)剡x聘創(chuàng)新能力強(qiáng)、熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、精于管理的人才，省外四家村鎮(zhèn)銀行中有三家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了部分領(lǐng)導(dǎo)班子成員的本地化，極大推動(dòng)了九銀村鎮(zhèn)銀行的人才培養(yǎng)和梯隊(duì)建設(shè)。
另一方面，為了更好地給予九銀村鎮(zhèn)銀行個(gè)性化和共性化的管控和服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行管理總部因地制宜地推出了"風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分類"的工作機(jī)制。有效實(shí)現(xiàn)了有針對(duì)、有側(cè)重的管控和審計(jì)檢查，提高了村鎮(zhèn)銀行管理總部的工作效率，幫助九銀村鎮(zhèn)銀行有重點(diǎn)的改善工作，并顯著提升了九銀村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)和管理效果。
近年來(lái)，九銀村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)深度下探，深耕鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，通過(guò)復(fù)制九江銀行的微貸技術(shù)，在各個(gè)村鎮(zhèn)銀行成立了微貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新性的將小微信貸技術(shù)與本地主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行決策鏈短，自身管理半徑小、服務(wù)效率高等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)特點(diǎn)，制定更加快捷的信貸服務(wù)產(chǎn)品，有效地將金融資源精準(zhǔn)配置到小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足弱勢(shì)群體差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求。
此外，九銀村鎮(zhèn)銀行還借鑒政府精準(zhǔn)扶貧的模式，針對(duì)抵押物少、財(cái)務(wù)信息不健全、難以獲得金融服務(wù)等三個(gè)特點(diǎn)的農(nóng)戶逐步建立該群體的建檔立卡工作。截至2019年6月末，20家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)共完成建檔立卡27438戶。為九銀村鎮(zhèn)銀行做好"熟人銀行"打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
歷經(jīng)12年的深耕，九銀村鎮(zhèn)銀行用科學(xué)建體系，以仁心做金融，激發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)動(dòng)能，在江西和行業(yè)當(dāng)中樹(shù)立起了優(yōu)質(zhì)服務(wù)的金融標(biāo)桿。九銀村鎮(zhèn)銀行還將始終堅(jiān)持"本地化、有特色、不做大、沉下去、能盈利、可持續(xù)"六大指導(dǎo)思想，堅(jiān)守著"扎根本土，支農(nóng)助小，快活高效"的三大發(fā)展目標(biāo)，持續(xù)打造高效的以普惠"三農(nóng)"、服務(wù)小微為特色的村鎮(zhèn)銀行。
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