新浪財(cái)經(jīng)訊 11月19日消息，由《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》主辦的“第十四屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”在北京召開(kāi)，本屆年會(huì)以“共建金融新秩序”為主題。廣東南粵銀行副行長(zhǎng)趙俊宏出席活動(dòng)并演講。
廣東南粵銀行副行長(zhǎng)趙俊宏
趙俊宏認(rèn)為，受到市場(chǎng)和監(jiān)管兩方面的影響，中小銀行過(guò)去的業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)模式在當(dāng)下受到了很大的挑戰(zhàn)。
對(duì)此，趙俊宏認(rèn)為中小銀行要做好三個(gè)方面。一是增強(qiáng)自我約束能力。包括降杠桿，把同業(yè)占比降下來(lái)；降風(fēng)險(xiǎn)，回到低風(fēng)險(xiǎn)偏好的業(yè)務(wù)；降資本消耗。二是做到比例協(xié)調(diào)、期限匹配、儲(chǔ)備充足、靈活調(diào)整。三是堅(jiān)定走小微普惠金融之路。
以下為現(xiàn)場(chǎng)發(fā)言實(shí)錄：
趙俊宏：謝謝主持人。各位尊敬的領(lǐng)導(dǎo)、同行來(lái)賓：
大家下午好！
感謝主辦方給我這個(gè)機(jī)會(huì)，給大家做一個(gè)匯報(bào)交流，把我對(duì)于中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的一些不成熟的思考和體會(huì)做一個(gè)匯報(bào)，講得不對(duì)的地方請(qǐng)各位批評(píng)指正。剛才劉行長(zhǎng)和戴行長(zhǎng)講的，他們都是大銀行，北京銀行(601169,股吧)三萬(wàn)多億，南京銀行(601009,股吧)一萬(wàn)多億，雖然戴行長(zhǎng)講到中長(zhǎng)期困難、困局，但我相信他的感受還不深刻，因?yàn)槿f(wàn)多億的體量非常大，但是我們是比較小的中小銀行，中國(guó)有4000多家銀行，像北京、南京應(yīng)該都排到前30名，北京應(yīng)該在20名左右，我不知道今天有多少銀行的同業(yè)，但是我想90%多的中小銀行對(duì)現(xiàn)在的環(huán)境更有體會(huì)，就是中小銀行的生存環(huán)境確實(shí)是在過(guò)去一年，2019年應(yīng)該是遇到的比較大的變化。我昨天從深圳過(guò)來(lái)，我穿著短袖，確實(shí)忘了看天氣預(yù)報(bào)，我沒(méi)有帶毛衣和羽絨服，路上凍得要死，非常冷，因?yàn)樵谏钲诖┒绦�，到這邊穿一個(gè)西裝就足夠尊重了。昨天晚上在路上走的時(shí)候凍得發(fā)抖，我覺(jué)得面對(duì)冬天，我們所做的準(zhǔn)備可能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，就這么一個(gè)體會(huì)。
進(jìn)入主題，打造強(qiáng)大的資產(chǎn)負(fù)債表。兩部分：1．中小銀行面臨的變局；2．中小銀行的對(duì)策。
除了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的下行，包括“貿(mào)易戰(zhàn)”背景之外，我覺(jué)得最主要的是三個(gè)關(guān)鍵詞：1．利率市場(chǎng)化；2．嚴(yán)監(jiān)管；3．包商事件。
美國(guó)利率市場(chǎng)化在上世紀(jì)70年代開(kāi)始，大概到1980年結(jié)束，美國(guó)的銀行數(shù)量從18000多家一直減到7000家，一半的銀行不存在了，7000多家銀行倒閉了，現(xiàn)在可能有五六千家，銀行數(shù)量急劇減少，基本就是利率市場(chǎng)化的存款上升，利差縮窄，所以很多銀行追求高收益，包括也是高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，比如房地產(chǎn)，包括拉美的貸款，同時(shí)銀行股價(jià)大幅擴(kuò)張，整個(gè)的結(jié)果就是在15年期間大概死了一半銀行，有很多銀行，特別是中小銀行的存款成本上升最快的，但是它又不具備透支高風(fēng)險(xiǎn)的能力，他又做高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，所以美國(guó)的銀行大概死了7000多家。
在座做銀行的知道存款還是有管控，50%的漲幅，存款真正放開(kāi)應(yīng)該是2014年，因?yàn)榇婵钌仙�，�?dǎo)致中小銀行選擇高收益的貸款資產(chǎn)彌補(bǔ)存款成本上升，同時(shí)貸款又是高風(fēng)險(xiǎn)的，最后導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。這是我們非常需要關(guān)注的問(wèn)題，特別是中小銀行。
第二個(gè)問(wèn)題是嚴(yán)監(jiān)管，中小銀行很大的壓力在于監(jiān)管，監(jiān)管趨嚴(yán)很多非標(biāo)不能做了，同業(yè)的資管不能做了。我想整個(gè)放在更長(zhǎng)的周期看我們的監(jiān)管變化可能更有利于我們下一步去看待監(jiān)管政策的走向，包括整個(gè)市場(chǎng)走向。整個(gè)市場(chǎng)和大的周期（這是經(jīng)濟(jì)學(xué)家總結(jié)的，不是我總結(jié)的），在次貸危機(jī)大概評(píng)價(jià)是1929年以來(lái)最大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，1990年之前是市場(chǎng)自由占主導(dǎo)，所以導(dǎo)致信貸擴(kuò)張，金融混業(yè)，結(jié)果是貧富分化，最后導(dǎo)致資產(chǎn)泡沫、金融危機(jī)。1929年經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，西方主流國(guó)家轉(zhuǎn)向了凱恩斯主義，凱恩斯理論強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)、財(cái)政擴(kuò)張、金融分業(yè)，當(dāng)時(shí)的金融管得比較嚴(yán)，結(jié)果就是金融穩(wěn)定、貧富差距縮小，五六十年代美國(guó)是非常美好的，都是資本階級(jí)，但是有一個(gè)問(wèn)題效率下降，這個(gè)階段是政府主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)。過(guò)了大概10年，這10年當(dāng)中，整個(gè)世界很少發(fā)生金融危機(jī)，基本沒(méi)有大的金融危機(jī)，到70年代末，強(qiáng)調(diào)大規(guī)模減稅，包括政府干預(yù)，包括完成利率市場(chǎng)化，推進(jìn)私有化，當(dāng)時(shí)中國(guó)在做改革開(kāi)放，改革開(kāi)放主要的邏輯也是減少政府干預(yù)，還給市場(chǎng)。從70年代的結(jié)果，也是導(dǎo)致貧富分化、資產(chǎn)泡沫、金融危機(jī)，最后貨幣寬松的結(jié)果可能就在2008年、2007年發(fā)生了次貸危機(jī)。在次貸危機(jī)以后，巴塞爾協(xié)議，加強(qiáng)金融監(jiān)管成為各國(guó)的共識(shí)。2010年之后政策回到政府干預(yù)、強(qiáng)監(jiān)管。2010年之后，全世界的貧富分化也是又上一個(gè)高點(diǎn)，不光是中國(guó)，整個(gè)世界的貧富分化又到了一個(gè)高點(diǎn)，到現(xiàn)在又打“貿(mào)易戰(zhàn)”。我們未來(lái)面臨嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境可能不是一兩年，可能不是十年八年，有可能是更長(zhǎng)的周期。中國(guó)的嚴(yán)監(jiān)管從2016年提出來(lái)4號(hào)文，包括后來(lái)的資管新規(guī)治理亂象已經(jīng)比西方國(guó)家晚了七八年，中國(guó)大概是2016年之后真正比較嚴(yán)。這里面有一個(gè)有趣的問(wèn)題是中國(guó)銀行業(yè)在兩個(gè)問(wèn)題上受到?jīng)_擊，第一個(gè)是利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化在很多國(guó)家80年代就結(jié)束了，韓國(guó)、日本都是80年代、90年代結(jié)束了，中國(guó)現(xiàn)在推進(jìn)利率市場(chǎng)化，對(duì)中小銀行沖擊最大的是利率市場(chǎng)化，同時(shí)中國(guó)又受到最新的嚴(yán)監(jiān)管的影響，所以對(duì)中小銀行來(lái)講受到市場(chǎng)和監(jiān)管兩方面的影響，對(duì)整個(gè)過(guò)去的業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)模式有一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，也是我們今天講金融供給側(cè)改革的轉(zhuǎn)型和發(fā)展的背景。
2019年5月包上銀行被接管事件，這個(gè)對(duì)中小銀行影響非常大，很多人把這個(gè)叫作“后包商時(shí)代”，意味著把同業(yè)剛性兌付打破。現(xiàn)在同業(yè)的流動(dòng)性一度呈現(xiàn)一個(gè)凍結(jié)的狀態(tài)，6月份的時(shí)候同業(yè)發(fā)行中小銀行基本是0。供給側(cè)改革強(qiáng)調(diào)的是去產(chǎn)能、降杠桿，經(jīng)營(yíng)主體要有退出，這可能是偶然事件，但是有它的必然性，加快了利率市場(chǎng)化。
在三個(gè)背景之下，我覺(jué)得中小銀行，特別是像大量的城商行和農(nóng)商行來(lái)說(shuō)好日子結(jié)束了，但是是不是苦日子開(kāi)始了？從原來(lái)做同業(yè)業(yè)務(wù)有利差，從基本利率、政策利率有法定利差都沒(méi)有了，現(xiàn)在的便利利差，就是支付，我們通過(guò)支付，因?yàn)殂y行是一個(gè)支付手段，銀行通過(guò)支付可以擁有大量的活期存款，這個(gè)支付手段也有可能被剝離，便利利差也沒(méi)有了，因?yàn)榇蠹抑牢⑿拧⒅Ц秾�，包括央行推出�?shù)字貨幣，整個(gè)的支付跟金融的分離可能讓銀行的便利利差也不存在，未來(lái)銀行的利差會(huì)越來(lái)越薄。
后面我想簡(jiǎn)單匯報(bào)一下中小銀行的對(duì)策，也是拋磚引玉，講得不一定對(duì)。首先匯報(bào)一下南粵的兩個(gè)做法，南粵銀行資產(chǎn)規(guī)模2000多億，分行在國(guó)內(nèi)除了廣東省有13個(gè)城市之外，在重慶、長(zhǎng)沙有兩個(gè)分行�？偞婵�1510億，凈利潤(rùn)16.2億，比去年同期增長(zhǎng)22%。不良率從1.95%降到1.59%，撥備覆蓋率從218上升到278，所以我們的不良率還可以進(jìn)一步下降，下降到1也是可以的。還有同業(yè)負(fù)債占比，原來(lái)同業(yè)負(fù)債占比是卡著監(jiān)管要求在做，是30%，現(xiàn)在同業(yè)負(fù)債占比達(dá)到17%，因?yàn)橥瑯I(yè)負(fù)債期限錯(cuò)配比較嚴(yán)重，同業(yè)占比下降有利于我們的流動(dòng)性優(yōu)化。
有三個(gè)方面是應(yīng)對(duì)這個(gè)變局比較重要的方面：
（一）增強(qiáng)自我約束能力。前一段時(shí)間我在思考一個(gè)問(wèn)題，一家企業(yè)如何才能夠持續(xù)成功，就是不說(shuō)曾經(jīng)成功，能夠持續(xù)成功，后來(lái)我們看了國(guó)內(nèi)外很多案例，包括華為、平安、騰訊，包括國(guó)外的很多失敗案例，有可能很多因素沒(méi)堅(jiān)持住就失敗了，我們覺(jué)得兩個(gè)因素非常重要，一個(gè)是自我約束，這里面的自我約束第一個(gè)就是良好的公司治理，第二個(gè)是清晰的業(yè)務(wù)規(guī)劃，第三個(gè)是強(qiáng)大的執(zhí)行體系，第四個(gè)是嚴(yán)格的內(nèi)控管理。這里面有順序，順序不能打破。自我約束主要是三個(gè)方面，一個(gè)是降杠桿，同業(yè)占比降下來(lái)。第二個(gè)是降風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在回到低風(fēng)險(xiǎn)的偏好業(yè)務(wù)，第三個(gè)是降資本消耗，在過(guò)去兩年沒(méi)有外源資本補(bǔ)充的情況下，兩年資本充足率從10.7%提高到11.7%。
（二）打造強(qiáng)大的資產(chǎn)負(fù)債表。次貸危機(jī)以后，摩根大通的銀行CEO說(shuō)過(guò)一句話，要建立一個(gè)要塞式的資產(chǎn)負(fù)債表，他是唯一一家大行在次貸危機(jī)沒(méi)有被打垮的，像花旗、美林很多銀行都受到重創(chuàng)。我強(qiáng)調(diào)的資產(chǎn)負(fù)債表有四個(gè)方面：1．比例協(xié)調(diào)；2．期限匹配；3．儲(chǔ)備充足；4．靈活調(diào)整（有彈性）。
（三）堅(jiān)定走小微普惠金融之路。目前中小企業(yè)貸款占比83%，民營(yíng)企業(yè)90%，小微企業(yè)貸款占比90%。
金融供給側(cè)改革在整個(gè)經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革當(dāng)中是核心的地位，如果要改善中小企業(yè)的供給對(duì)于資金資源的引導(dǎo)是非常重要的，中小銀行就是服務(wù)中小企業(yè)的主體，也呼吁國(guó)家政府各個(gè)方面加大對(duì)中小銀行的扶持和支持，這樣中小銀行能夠服務(wù)好中小企業(yè)，才能根本上推動(dòng)我們的經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革包括金融供給側(cè)改革的推進(jìn)。謝謝。
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