渤海銀行建設(shè)線(xiàn)上生態(tài)銀行構(gòu)建數(shù)字新生活

　　11月21日，在《金融理財(cái)》雜志社、易趣財(cái)經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的"金貔貅·第二屆中國(guó)數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會(huì)上，渤海銀行金融科技事業(yè)部總經(jīng)理助理郭灝發(fā)表了精彩的主題演講，他表示，"積極把握百年未有之大變局過(guò)程當(dāng)中，商業(yè)銀行通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)放、服務(wù)開(kāi)放、技術(shù)開(kāi)放，對(duì)行業(yè)資源和流程進(jìn)行場(chǎng)景化組合，將金融服務(wù)嵌入合作平臺(tái)場(chǎng)景之中，為平臺(tái)進(jìn)行金融賦能，跨界融合共建生態(tài)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。"

　　平臺(tái)經(jīng)濟(jì)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎

　　郭灝分享了渤海銀行在金融科技領(lǐng)域以及線(xiàn)上金融生態(tài)圈的成功經(jīng)驗(yàn)。渤海銀行作為12家全國(guó)股份制商業(yè)銀行中最年輕的一家銀行，起步比較晚，從零資產(chǎn)一步步發(fā)展壯大，現(xiàn)在資產(chǎn)翻到一萬(wàn)億，加上表內(nèi)表外已近2萬(wàn)億的規(guī)模。經(jīng)過(guò)幾年的高速發(fā)展，渤海銀行抓住產(chǎn)業(yè)變局帶來(lái)的機(jī)遇，充分利用金融科技的技術(shù)，積極在線(xiàn)上進(jìn)行布局，推動(dòng)線(xiàn)上生態(tài)發(fā)展戰(zhàn)略。

　　近年來(lái)，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成績(jī)舉世矚目，促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展已經(jīng)成為政府和社會(huì)的共識(shí)。"互聯(lián)網(wǎng)+"戰(zhàn)略廣泛實(shí)施，各行各業(yè)都發(fā)生了巨變，整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)也發(fā)生了巨變。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是資源共享，產(chǎn)業(yè)跨行業(yè)融合的經(jīng)濟(jì)。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)成功推動(dòng)了商業(yè)模式、經(jīng)濟(jì)形態(tài)、人民消費(fèi)習(xí)慣的徹底改變，推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)生了變化，已然成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。

　　從政策角度而言，2019年8月8號(hào)國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》，這里面有三個(gè)關(guān)鍵詞：一是肯定，肯定了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。二是鼓勵(lì)，不僅鼓勵(lì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持。三是監(jiān)管，采用的是包容審慎的態(tài)度。

　　從監(jiān)管方面，首先，央行加強(qiáng)支付結(jié)算領(lǐng)域的監(jiān)管，整頓電商資金池和二清問(wèn)題，防范資金安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，電子商務(wù)法今年正式實(shí)施，明確了各參與方尤其是平臺(tái)方的權(quán)責(zé)關(guān)系，平臺(tái)責(zé)任加大。第三，近期積極推進(jìn)關(guān)于供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新、線(xiàn)上供應(yīng)鏈相關(guān)的政策。第四，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過(guò)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入紅海，而B(niǎo)2B領(lǐng)域還是藍(lán)海，因?yàn)閷?zhuān)業(yè)化程度較高，行業(yè)資源集中、行業(yè)發(fā)展不平衡等而存在相對(duì)較高的門(mén)檻。B2B將是下一個(gè)風(fēng)口，在這個(gè)領(lǐng)域里面，市場(chǎng)將涌現(xiàn)大量細(xì)分行業(yè)的B2B線(xiàn)上交易平臺(tái)。企業(yè)結(jié)算由基于線(xiàn)下結(jié)算，基于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行或銀企直聯(lián)，轉(zhuǎn)向構(gòu)建線(xiàn)上平臺(tái)，線(xiàn)上結(jié)算、融資、還款等都趕在線(xiàn)上完成。收付款、對(duì)賬和電子回單需要滿(mǎn)足企業(yè)審計(jì)和稅務(wù)的相關(guān)要求。

　　市場(chǎng)方面的需求，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)、B2C行業(yè)細(xì)分相對(duì)充分，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、B2B領(lǐng)域，還在起步和發(fā)展階段。首先，無(wú)論是B2B領(lǐng)域，還是B2C領(lǐng)域，平臺(tái)都有合規(guī)經(jīng)營(yíng)的訴求。第二，對(duì)于平臺(tái)資金，都有現(xiàn)金管理、降本增效的需求。第三，參與主體中大量的中小微企業(yè)，平臺(tái)需要協(xié)助其解決線(xiàn)上化的融資問(wèn)題。第四，搭建線(xiàn)上化的平臺(tái)，也需要不斷優(yōu)化交易與調(diào)整的處理模式。

　　四流合一共建生態(tài)

　　郭灝表示，線(xiàn)上化、數(shù)據(jù)化和智能化的三步走模式，已經(jīng)成為數(shù)字化發(fā)展的行業(yè)共識(shí)。商業(yè)銀行憑借風(fēng)控、金融產(chǎn)品、科技和牌照等優(yōu)勢(shì)，向生態(tài)平臺(tái)進(jìn)行金融賦能。生態(tài)平臺(tái)憑借流量、場(chǎng)景、科技能力，可以反過(guò)來(lái)向商業(yè)銀行進(jìn)行生態(tài)賦能。這個(gè)過(guò)程里，銀行不僅是資金流的管理方，也是資金流的提供方。以B2B生態(tài)平臺(tái)為例，平臺(tái)上掌控著商流、訂單流和物流，雙方進(jìn)行雙向賦能的同時(shí)，就會(huì)實(shí)現(xiàn)資金流、商流、訂單流和物流的四流合一，商業(yè)銀行提供的線(xiàn)上服務(wù)也是助力生態(tài)平臺(tái)進(jìn)行四流合一。助力實(shí)現(xiàn)所有交易行為的線(xiàn)上化，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)。實(shí)現(xiàn)與生態(tài)平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界里面共建生態(tài)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

　　積極把握百年未有之大變局過(guò)程當(dāng)中，通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)放、服務(wù)開(kāi)放、技術(shù)開(kāi)放，對(duì)行業(yè)資源和流程進(jìn)行場(chǎng)景化組合，將金融服務(wù)嵌入合作平臺(tái)場(chǎng)景之中，為平臺(tái)進(jìn)行金融賦能，跨界融合和共建生態(tài)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。不只是打造一個(gè)開(kāi)放的API接口，而是銀行面向生態(tài)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型；不僅僅是技術(shù)架構(gòu)的開(kāi)放化，更是商業(yè)模式與經(jīng)營(yíng)模式的開(kāi)放；不僅僅是走出去，輸出能力，還要進(jìn)行雙向開(kāi)放、雙向賦能；不僅僅是把金融服務(wù)單純地嵌入到場(chǎng)景當(dāng)中，1+1=2，而是與生態(tài)模式重塑，實(shí)現(xiàn)1+1>2，甚至1+1+1大于甚至遠(yuǎn)大于3。從宏觀政策、監(jiān)管、客戶(hù)需求、市場(chǎng)推動(dòng)以及技術(shù)成熟，商業(yè)銀行做開(kāi)放平臺(tái)，與平臺(tái)共建生態(tài)，是大勢(shì)所趨，是順勢(shì)而為。

　　具體來(lái)講，是把銀行所有的金融服務(wù)，不僅包括支付、賬戶(hù)，還有各類(lèi)存款、貸款，以及貿(mào)易融資等等相關(guān)產(chǎn)品，直接嵌入到場(chǎng)景當(dāng)中，與場(chǎng)景融為一體，踐行Bank4.0。就是大家常聽(tīng)到的"銀行服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)"。但是目前來(lái)看銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)仍然是重要的服務(wù)渠道與服務(wù)窗口。所以不在銀行網(wǎng)點(diǎn)這句話(huà)，在郭灝看來(lái)只是一個(gè)趨勢(shì)，銀行服務(wù)無(wú)處不在，卻真切體現(xiàn)在各個(gè)生活與各個(gè)交易場(chǎng)景當(dāng)中。在B2C平臺(tái)里面，賬戶(hù)體系與B2C會(huì)員體系、登記注冊(cè)、身份甄別進(jìn)行深度的融合，消費(fèi)用平臺(tái)內(nèi)的錢(qián)包支付，既有白條類(lèi)支付，也有余額支付，返現(xiàn)、權(quán)益可以整合，并由銀行進(jìn)行資金監(jiān)管。B2B除此之外，還可以整合供應(yīng)鏈融資、自動(dòng)對(duì)賬、電子合同、電子存證、電子發(fā)票、自動(dòng)報(bào)稅等場(chǎng)景。

　　從具體例子來(lái)看，左邊是渤海銀行的線(xiàn)上金融產(chǎn)品包括賬戶(hù)、支付、存款、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等等，右邊是車(chē)場(chǎng)景、房場(chǎng)景，擁有賬戶(hù)管理、支付管理為車(chē)主、房主提供在線(xiàn)的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)原來(lái)需要到網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，現(xiàn)在是直接嵌入到合作平臺(tái)的場(chǎng)景當(dāng)中�？梢哉J(rèn)為現(xiàn)在做的一件事情，挑戰(zhàn)手機(jī)銀行渠道的權(quán)威，直接用第三方渠道為客戶(hù)提供金融服務(wù)。

　　從實(shí)踐路徑上來(lái)講，作為新型的全國(guó)股份制銀行，渤海銀行先是從獲客做起；第二步推進(jìn)行內(nèi)產(chǎn)品線(xiàn)上化銷(xiāo)售，提高盈利水平；第三，也是符合所有線(xiàn)上化，各行各業(yè)，包括金融行業(yè)都符合這樣的數(shù)字化邏輯，我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程當(dāng)中走的道路，通過(guò)嵌入場(chǎng)景、場(chǎng)景合作，不斷累積有效的大數(shù)據(jù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融智能化產(chǎn)品與服務(wù)。

　　創(chuàng)造更多智能化金融服務(wù)產(chǎn)品

　　渤海銀行線(xiàn)上生態(tài)銀行有三大基礎(chǔ)：賬戶(hù)管理、支付結(jié)算和資金存管，然后是與平臺(tái)進(jìn)行合作從而帶動(dòng)推動(dòng)行內(nèi)產(chǎn)品的場(chǎng)景化銷(xiāo)售，進(jìn)而結(jié)合場(chǎng)景數(shù)據(jù)，定制金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足場(chǎng)景用戶(hù)的個(gè)性化需要。目前該行在這個(gè)領(lǐng)域里面布局了四個(gè)服務(wù)體系，第一是面向B2C領(lǐng)域，主要是B2C領(lǐng)域的電商平臺(tái)、消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)；第二是面向B2B、B2G，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、電子政務(wù)等領(lǐng)域，均部署了相應(yīng)的解決方案。三是面向網(wǎng)貸存管、金融資產(chǎn)交易所、大宗商品交易所等存管類(lèi)平臺(tái)都有解決方案。四是針對(duì)基金、保險(xiǎn)、信托、支付公司等同業(yè)，提供賬戶(hù)和支付結(jié)算方案。該行通過(guò)以支付、賬戶(hù)和存管為核心的平臺(tái)業(yè)務(wù)，結(jié)合剛剛部署的四大類(lèi)解決方案，結(jié)合所有銀行的傳統(tǒng)與創(chuàng)新類(lèi)的各類(lèi)金融產(chǎn)品向各個(gè)生態(tài)進(jìn)行賦能，把所有服務(wù)延伸到場(chǎng)景里面去。目前旅游出行行業(yè)，房地產(chǎn)和物流行業(yè)，2B領(lǐng)域的物流行業(yè)，累積了客戶(hù)，逐漸形成生態(tài)。

　　關(guān)于渤海銀行在房地產(chǎn)行業(yè)里面具體的例子，郭灝介紹了一個(gè)與中國(guó)物業(yè)協(xié)會(huì)共同推出的--智慧云物業(yè)平臺(tái)，與渤海銀行推出線(xiàn)上化的金融服務(wù)平臺(tái)，兩個(gè)結(jié)合在一起，為所有的物業(yè)供應(yīng)鏈和服務(wù)鏈上的企業(yè)、商戶(hù)，包括最終的客戶(hù)，提供了一站式線(xiàn)上化的服務(wù)。渤海銀行為智慧物業(yè)平臺(tái)進(jìn)行金融賦能。

　　另外，郭灝還提到一個(gè)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的案例，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)重要是因?yàn)锽2B的交易平臺(tái)，在B2B交易平臺(tái)里面，可能有更多買(mǎi)方賣(mài)方平臺(tái)方，有多級(jí)賬戶(hù)、供應(yīng)鏈融資、擔(dān)保等等，通過(guò)銀行體系與B2B體系結(jié)合在一起，對(duì)它進(jìn)行金融賦能。無(wú)論是從B2B交易的開(kāi)戶(hù)、充值、提現(xiàn)、電子合同、電子發(fā)票、自動(dòng)對(duì)賬，還是融資、放款、還款，整個(gè)全流程都在線(xiàn)上。

　　線(xiàn)上化的服務(wù)體系，容易讓人聯(lián)想起傳統(tǒng)商業(yè)銀行最早開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)的策略。哪里人多和流量大，就在哪里開(kāi)，最早是在醫(yī)院、學(xué)校、社區(qū)、工廠人流量密集的地方，現(xiàn)在所有流量轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上，適合開(kāi)線(xiàn)上化的虛擬數(shù)字網(wǎng)點(diǎn)。服務(wù)介質(zhì)由銀行卡轉(zhuǎn)向II、III類(lèi)賬戶(hù)。服務(wù)內(nèi)容本質(zhì)上沒(méi)有變，原來(lái)主要是線(xiàn)下產(chǎn)品，現(xiàn)在線(xiàn)下產(chǎn)品在做線(xiàn)上化的升級(jí)，嵌入到場(chǎng)景里面，再做升級(jí)。線(xiàn)上虛擬數(shù)字網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于建設(shè)周期、建設(shè)成本、工作時(shí)間、服務(wù)形式，比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)有更多的優(yōu)勢(shì)。渤海銀行希望一方面建設(shè)虛擬數(shù)字網(wǎng)點(diǎn)，另一方面也為傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)增添一雙線(xiàn)上的翅膀，就是成為有翅膀的商業(yè)銀行，飛的更高、更遠(yuǎn)。

　　具體實(shí)施方面，渤海銀行實(shí)施敏捷轉(zhuǎn)型，內(nèi)部成立了敏捷開(kāi)發(fā)組織。就平臺(tái)對(duì)接而言，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)對(duì)接的"2+3"模式。"2"就是開(kāi)兩次會(huì)，第一次是需求分析會(huì)，第二次是方案確認(rèn)會(huì)，"3"是在三周聯(lián)調(diào)開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)與平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化高效對(duì)接。與第三方進(jìn)行深度的產(chǎn)品化定制，渤海銀行整合產(chǎn)品、風(fēng)控、科技、客戶(hù)服務(wù)、內(nèi)控等行內(nèi)形成敏捷組織，實(shí)施敏捷開(kāi)發(fā)。

　　渤海銀行是全國(guó)性股份制銀行，總部設(shè)在天津。從2007年到現(xiàn)在，從第一支理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行到現(xiàn)在10800只產(chǎn)品，全部按合約兌付，體現(xiàn)了渤海銀行卓越的風(fēng)控能力。在全國(guó)有61個(gè)一二線(xiàn)城市建立了分支機(jī)構(gòu)，在香港設(shè)立了代表處。渤海銀行致力成為最佳體驗(yàn)的現(xiàn)代財(cái)資管家。

　　渤海銀行希望利用金融科技和數(shù)字技術(shù)，創(chuàng)造更多智能化的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，惠及生活和生產(chǎn)場(chǎng)景，聯(lián)接天下百行萬(wàn)業(yè)，提供有芯和用心的服務(wù)體驗(yàn)。線(xiàn)上渤海、數(shù)字渤海，智惠聯(lián)芯！

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