他們并沒(méi)有做錯(cuò)什么，但卻失去了銀行貸款

　　作者 | 夏心愉

　　出品 | 愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)

　　本文為“小企業(yè)求貸之路觀察系列”【下篇】。

　　本系列上篇為《求貸小企業(yè)被銀行“指點(diǎn)”三條路：全是套路》（點(diǎn)擊標(biāo)題可跳轉(zhuǎn)）。

　　在“小企業(yè)求貸之路觀察”系列上篇里，我更多是從某銀行基層行放貸操作入手，給大家展現(xiàn)小企業(yè)們貸款過(guò)程中會(huì)遇到銀行開(kāi)出的條件。在下篇中，我把視角直接切換到企業(yè)主們，給大家說(shuō)說(shuō)他們的故事。 此外，本系列選題也繼續(xù)求訪各位讀者朋友，不管您在銀行還是企業(yè)，對(duì)小企業(yè)求貸之路有什么想說(shuō)的，歡迎后臺(tái)聯(lián)系我們。

　　Episode A

　　做物流的大明

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　　大明在生意上做了一個(gè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的決定，這原本只會(huì)讓他的經(jīng)營(yíng)更穩(wěn)健。可真是人算不如天算，讓這個(gè)“正確”的決定演變成了一個(gè)大“錯(cuò)誤”的是，他因此失去了經(jīng)營(yíng)上不可或缺的銀行貸款。 大明在某三線城市經(jīng)營(yíng)著一家干線物流運(yùn)輸公司，上游客戶既有像京東、德邦、百世這樣的大型物流公司，也有一些相對(duì)小型的快遞公司。 兩件事情讓大明自去年初開(kāi)始就有意收縮戰(zhàn)線，停止了和一些上游公司的合作：其一，是類似全峰快遞、國(guó)通快遞的上游公司開(kāi)始呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)困難及倒閉先兆；其二，大明聽(tīng)說(shuō)有些上游公司或老板也攤上了P2P、投資公司爆雷等，損失慘重。 大明是個(gè)謹(jǐn)慎的人，看著上游公司的資金鏈出現(xiàn)緊張，他為了避免上游公司可能出現(xiàn)的爛賬，于是主動(dòng)砍掉了一些合作業(yè)務(wù)�！耙�(guī)模變小不要緊，關(guān)鍵是我能順利過(guò)冬。”這是大明當(dāng)時(shí)的想法。 可誰(shuí)能料到，到了年底面臨銀行貸款續(xù)貸時(shí)，大明被收貸了。罪魁禍?zhǔn)�，就出在大明的業(yè)務(wù)規(guī)模變小了。 “財(cái)務(wù)報(bào)表是遞減狀態(tài)，授信評(píng)級(jí)就通不過(guò)了�！苯o大明貸款的銀行客戶經(jīng)理如是說(shuō)。 大明這下尷尬了。對(duì)于他這樣的做著干線物流運(yùn)生意的： 第一，上游越好的公司（大型物流公司、上市公司等）議價(jià)能力越高、賬期也就越長(zhǎng)，3~4個(gè)月一拖欠都不足為奇。 第二，這意味著他做運(yùn)輸都得靠墊資，“車(chē)、人、油”都是自己先付錢(qián)，其中油費(fèi)、通行費(fèi)都是吃現(xiàn)金的大頭。 “跑長(zhǎng)途我們墊起資來(lái)很厲害的，每天三四臺(tái)車(chē)外面跑，月流水就上百萬(wàn)了�！贝竺髡f(shuō)。 在這種情況下，銀行貸款本是大明業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的血液，失去了貸款，大明連正常業(yè)務(wù)都不得不收縮了。 讓大明想不明白的是：一則，他砍了風(fēng)險(xiǎn)客戶明明會(huì)讓自己更安全，銀行為何不能跳出信審框架看看具體情況；二則，如果銀行忌憚?dòng)谒�的業(yè)務(wù)規(guī)模變小，那他收縮1/4的業(yè)務(wù)，銀行也相應(yīng)收縮1/4的貸款好了，為啥一收百收，1分錢(qián)貸款都不給他了呢？

　　Episode B

　　開(kāi)甜品店的小蘇

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　　和大明主動(dòng)收縮業(yè)務(wù)招來(lái)銀行收貸所不同，開(kāi)甜品店的小蘇家是因?yàn)榕隽司W(wǎng)貸。 小蘇連續(xù)碰上三件事情，導(dǎo)致她的資金出現(xiàn)缺口。 第一件事，是她和先生一起開(kāi)了一家甜品店（主要由其先生打理，而她還維持著一份收入尚可的工作），見(jiàn)第一家甜品店生意尚可，每個(gè)月有個(gè)十幾萬(wàn)營(yíng)業(yè)額，6、7萬(wàn)的利潤(rùn)，小兩口就想著擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，開(kāi)了第二家店。開(kāi)新店需要一次性投入幾十萬(wàn)。 第二件事，是家里的老人突然重病，生命最后的3個(gè)月花掉了將近百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用，其中大部分的擔(dān)子落在了小蘇家庭負(fù)擔(dān)。 第三件事，是老人去世后不久她意外懷上了二胎，并因此辭了工作，家庭少了一份收入；而生二寶也勢(shì)必會(huì)再度加重家庭開(kāi)支負(fù)擔(dān)。 幾件花大錢(qián)的事情擠在一起來(lái)，有時(shí)候當(dāng)天就要急用錢(qián)，小蘇為了圖個(gè)下款方便，也為了多借點(diǎn)錢(qián)先把眼下的難關(guān)過(guò)了，和他先生兩人就連用了四家頭部互金平臺(tái)APP的借貸。也正是因?yàn)檫@幾家都是大平臺(tái)，底層資金都有和商業(yè)銀行的“聯(lián)合貸款”合作，所以小蘇的借款都上征信。 這些APP借款，小蘇和他先生都沒(méi)有一天違約。但問(wèn)題還是來(lái)了，他們?cè)诋?dāng)?shù)啬侈r(nóng)商行本身的、用以甜品店經(jīng)營(yíng)的貸款額度被收回了。這是他們?cè)�本金額最大、最穩(wěn)定、也是利息最低的一筆貸款。失去了這筆貸款，他們才算是損失大。 “愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”問(wèn)了銀行業(yè)的人，他們深表理解這家農(nóng)商行的做法。一來(lái)，考慮到借款人負(fù)債率急速上升；二來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)借貸的風(fēng)險(xiǎn)正順著“共債”的鏈條急速向銀行業(yè)蔓延，多家銀行都在排查并砍斷這些鏈條。 “個(gè)人負(fù)債筆數(shù)多、金額小，從信審的角度看是資質(zhì)較弱，謹(jǐn)慎介入�！币幻�銀行人士表示。 所以小蘇他們就成了銀行不愿再授信的“共債”群體。即便他們碰的，還基本都是頭部互金平臺(tái)。 小蘇說(shuō)她腸子都悔青了。他們?cè)�本想的是，以銀行貸款為主體，急用的時(shí)候短期借互金平臺(tái)的錢(qián)調(diào)個(gè)頭寸；誰(shuí)知道現(xiàn)在本末倒置了，銀行貸款沒(méi)了，反而是這些互金平臺(tái)上的錢(qián)始終都借得到，可那些平臺(tái)的實(shí)際資金成本都是20%左右，長(zhǎng)期借，超過(guò)了小蘇家的負(fù)擔(dān)能力。

　　一些回轉(zhuǎn)方案

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　　我邀請(qǐng)大明和小蘇來(lái)到“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”的金融群里。假如他們所言屬實(shí)，那這兩名借款人都有真實(shí)的借款需求、正常的經(jīng)營(yíng)以及相對(duì)可期的還款來(lái)源。那他們?cè)撛趺唇璧姐y行的貸款呢？ 群里七嘴八舌，首先是讓他們多跑幾家銀行看看，因?yàn)椴煌�的銀行授信政策及敏感度都不一樣。 大明說(shuō)他其實(shí)已經(jīng)換了一家股份制銀行當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)去申請(qǐng)貸款，但對(duì)方客戶經(jīng)理開(kāi)口第一句就是問(wèn)他是否有固定資產(chǎn)，大明說(shuō)他一聽(tīng)就覺(jué)得心寒，后面的溝通就沒(méi)多說(shuō)什么了，也因此沒(méi)再嘗試換第二家了。 大明說(shuō)，對(duì)于銀行最看中的抵質(zhì)押物，自己真是拿不出。行業(yè)里的確有些物流公司是走重資產(chǎn)路線的，跑貨的車(chē)基本都是自己的，所以他們的可以做“欠款用油”，連ETC也可以欠款；但像他那種小公司，車(chē)都是“掛靠”的，或者是社會(huì)上的閑散車(chē)輛有單子了征用一下，所以公司是完全的輕資產(chǎn)。 小蘇說(shuō)他們家是有套房子，已經(jīng)做了抵押房產(chǎn)的商業(yè)貸款。本來(lái)還有些余值也想再二押貸款，但跑了兩家銀行，也說(shuō)不給做了。反而只有外頭那些互金平臺(tái)愿意要這些余值抵押。 對(duì)于多跑幾家銀行看看，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”從小蘇的身上看到了一個(gè)怪象。小蘇說(shuō)他們經(jīng)常接到一些資金中介/消費(fèi)信貸中介的電話，問(wèn)他們要不要貸款，并釣魚(yú)式地給一個(gè)聽(tīng)起來(lái)比較低的利息。小蘇說(shuō)她試過(guò)一家不靠譜，還騙取了她很多不該提供的私人資料。并據(jù)此就認(rèn)為她已經(jīng)通過(guò)資金中介了解了銀行態(tài)度了。 講真我不知道有多少人有這類奇怪的心態(tài)。我想說(shuō)的是，那些中介即便打著銀行的幌子、或者說(shuō)自己能搞到多少家銀行消費(fèi)信貸的資源，他們都只是牟利的中介，完全不能代表銀行啊…… 群里有銀行人士，建議小企業(yè)主們都去關(guān)心銀行的“銀稅貸”/“稅務(wù)貸”，且最好直接去納稅扣款賬戶銀行。 其實(shí)很多銀行都已經(jīng)推出了與稅收掛鉤的貸款品種，但苦于很多小企業(yè)還都不知道。（“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”決定一定要幫這些好貸款品種多多宣傳�。。� “稅銀貸”類貸款主要看企業(yè)稅金三期的納稅額，然后放大一個(gè)比例（有說(shuō)是3~7倍，但具體行業(yè)和借款人，還得具體分析）給以貸款額度。 我記得“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”曾經(jīng)報(bào)道過(guò)寧波銀行(002142,股吧)零售公司部早前就推出的“稅務(wù)貸”類產(chǎn)品，就是專門(mén)為誠(chéng)信納稅的小企業(yè)提供信用貸款支持的，企業(yè)納稅記錄良好且符合銀行要求的其它條件，貸款額度就可根據(jù)企業(yè)納稅額及納稅信用等級(jí)設(shè)定。當(dāng)時(shí)聽(tīng)說(shuō)寧波銀行的“稅務(wù)貸”純信用額度最高可有100萬(wàn)元，有效補(bǔ)充小企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金。 在寧波銀行新版APP中就有“線上稅務(wù)貸”申請(qǐng)入口，可以做到快速審批、隨借隨還。通過(guò)下方二維碼就可以下載APP。

　　小蘇說(shuō)好，她會(huì)去銀行看看。 但大明還是有困擾，因?yàn)樗�說(shuō)大多數(shù)像他那種跑干線運(yùn)輸?shù)�，“進(jìn)項(xiàng)的是夠，但實(shí)際交的稅金不多的”。所以單靠“銀稅貸”他還是貸不到理想的額度。 于是群里繼續(xù)出謀劃策，明確大方向，輕資產(chǎn)小企業(yè)有兩種投靠方式：

　　- 一是靠自己的數(shù)據(jù)（稅務(wù)數(shù)據(jù)就是一例，其它還包括交易流水、發(fā)車(chē)量等），所謂“數(shù)據(jù)金融”；- 二是靠交易對(duì)手方/核心企業(yè)，所謂“供應(yīng)鏈金融”。

　　但對(duì)于靠發(fā)車(chē)量、交易流水做參考的“數(shù)據(jù)金融”，大明還是唉聲嘆氣。他說(shuō)這是一個(gè)“先有雞還是先有蛋的問(wèn)題”。因?yàn)樗�缺乏資金，就沒(méi)辦法擴(kuò)大供貨規(guī)模，也就做不出具有金融價(jià)值的數(shù)據(jù)，也就沒(méi)有辦法得到更多的資金，也就沒(méi)辦法擴(kuò)大供貨規(guī)�！�…如此死循環(huán)了。 同樣的，大明覺(jué)得自己的供應(yīng)鏈還不成規(guī)模，也夠不上交易銀行部門(mén)來(lái)設(shè)計(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)構(gòu)架。他感慨說(shuō)，“規(guī)模經(jīng)濟(jì)，平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，才能強(qiáng)而不倒�！钡�他缺乏資金來(lái)邁開(kāi)步子。 但一切也要話分兩頭說(shuō)。銀行正在努力更加支持小企業(yè)，可小企業(yè)們自己也要爭(zhēng)氣�。耗銈冐�(cái)務(wù)報(bào)表是否齊全是否真實(shí)，該交的稅都交了嗎，“三流”（資金流、物流、發(fā)票）真的足夠清晰對(duì)應(yīng)嗎……凡此種種，如果小微企業(yè)本身操作能規(guī)范些，銀行也才能有更多的憑借來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)判斷和定價(jià)。 換到銀行的角度，事實(shí)上，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持普惠金融，幾乎家家銀行都有專項(xiàng)額度和專項(xiàng)政策。對(duì)于大明這樣的企業(yè)，群里的銀行人士表示，“在線保理、應(yīng)收賬款池（保理）、票據(jù)類、發(fā)票貸、稅務(wù)貸、POS貸等等”，銀行已經(jīng)用心設(shè)計(jì)了很多針對(duì)性產(chǎn)品。

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