競(jìng)跑條碼支付互聯(lián)互通：銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)各邁一步，微信站隊(duì)，支付寶待定

　　條碼支付互聯(lián)互通正在進(jìn)入快車(chē)道。

　　近日，第一財(cái)經(jīng)記者從財(cái)付通獲悉，銀聯(lián)和財(cái)付通正在開(kāi)展相關(guān)合作試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)二維碼網(wǎng)絡(luò)與微信支付網(wǎng)絡(luò)的全面貫通，后續(xù)，二維碼支付將從試點(diǎn)地區(qū)陸續(xù)擴(kuò)大到更多地區(qū)，最終逐步在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等場(chǎng)景的全面互掃互認(rèn)。

　　而與此同時(shí)，另一大清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)聯(lián)也在加緊推進(jìn)跨機(jī)構(gòu)掃碼支付，去年年底已在寧波進(jìn)行了業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

　　兩大機(jī)構(gòu)在條碼支付互聯(lián)互通上，各自向前推進(jìn)了一大步。

　　事實(shí)上，近年來(lái)，隨著條碼支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，央行等相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)這一新興業(yè)務(wù)高度重視，多次發(fā)布政策對(duì)條碼支付的業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

　　去年9月，央行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）年》中，對(duì)條碼支付的互聯(lián)互通做出頂層設(shè)計(jì)。規(guī)劃指出，要推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶(hù)條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。

　　可以預(yù)見(jiàn)，在未來(lái)兩年內(nèi)，新的支付格局將會(huì)形成，“這將會(huì)引起行業(yè)革命性的變化。微信、支付寶的壟斷格局，終會(huì)被打破。各家金融機(jī)構(gòu)都將獲得發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)各類(lèi)金融創(chuàng)新�！辈┤私鹑诳偨�(jīng)理宋光輝說(shuō)。

　　各自向前走一步

　　籠統(tǒng)來(lái)說(shuō)，第三方支付行業(yè)主要分兩類(lèi)業(yè)務(wù)，一類(lèi)是以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付為代表的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，另一類(lèi)是以線下刷卡和掃碼為代表的銀行卡收單業(yè)務(wù)。

　　上述兩類(lèi)主要業(yè)務(wù)，基本被三巨頭壟斷，其中，微信和支付寶高度壟斷互聯(lián)網(wǎng)支付，并以支付為入口，構(gòu)建了各自的生態(tài)圈，堅(jiān)不可摧；而銀聯(lián)在銀行卡收單方面具有龍頭地位，當(dāng)然，在三巨頭之外，還有一批獨(dú)立的第三方支付公司夾縫求生。

　　2010年，央行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2011年開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照，累計(jì)發(fā)牌271張，現(xiàn)存有效牌照236張。支付牌照的有效期為五年，到期之前央行會(huì)對(duì)牌照公司進(jìn)行審核，決定是否續(xù)牌。近三年，央行新牌發(fā)放基本停滯，存量牌照進(jìn)入清理整合階段。

　　2017年8月，經(jīng)央行批準(zhǔn)，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)網(wǎng)聯(lián)在京注冊(cè)成立，作為全國(guó)統(tǒng)一的清算系統(tǒng)，網(wǎng)聯(lián)主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行一點(diǎn)接入。

　　同為基礎(chǔ)設(shè)施，銀聯(lián)聚焦銀行卡收單，網(wǎng)聯(lián)聚焦網(wǎng)絡(luò)支付，以彌補(bǔ)前者在該領(lǐng)域的市場(chǎng)空缺。

　　而按照央行的規(guī)劃，最晚到2021年末，要實(shí)現(xiàn)“一碼通用”，為此，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)各自向前走了一步。

　　去年12月30日，在央行見(jiàn)證下，由平安付（賬戶(hù)方）主掃樂(lè)刷（收單方）的碼，完成了首筆網(wǎng)聯(lián)碼制標(biāo)準(zhǔn)下的跨機(jī)構(gòu)掃碼交易。

　　而今年一開(kāi)年，中國(guó)銀聯(lián)與騰訊旗下的財(cái)付通就條碼支付互聯(lián)互通達(dá)成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案，建立互掃互認(rèn)的條碼支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　從“兩聯(lián)”推動(dòng)的互聯(lián)互通的方案和標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，各有特點(diǎn)。

　　銀聯(lián)的云閃付APP與工行、農(nóng)行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對(duì)面二維碼”實(shí)現(xiàn)支付功能相比，用戶(hù)在原有體驗(yàn)和流程不變的基礎(chǔ)上，可通過(guò)云閃付APP等應(yīng)用掃描微信“商戶(hù)碼”或向微信商戶(hù)出示云閃付APP等應(yīng)用中的“付款碼”完成付款，商戶(hù)無(wú)需系統(tǒng)改造即可受理更多支付工具。

　　而網(wǎng)聯(lián)推行的互聯(lián)互通試點(diǎn)交易則是基于四方標(biāo)準(zhǔn)下的互聯(lián)互通，涵蓋了清算機(jī)構(gòu)、賬戶(hù)方、收單方、服務(wù)商等四方機(jī)構(gòu)。另外，網(wǎng)聯(lián)此次試點(diǎn)是有切實(shí)的商戶(hù)交易背景的，相對(duì)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)的條碼互聯(lián)互通由于是四方標(biāo)準(zhǔn)模式下的互聯(lián)互通，所以更加符合央行對(duì)于條碼支付互聯(lián)互通的要求。

　　“二維碼互掃雖然看似很小，但是卻非常不簡(jiǎn)單。因?yàn)楫?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付業(yè)務(wù)，真正的優(yōu)勢(shì)就是天量賬戶(hù)體系的二維碼。其他沒(méi)有APP賬戶(hù)的第三方支付公司，甚至連大型商業(yè)銀行的第三方支付業(yè)務(wù)都很難做起來(lái)�！彼喂廨x說(shuō)。

　　誰(shuí)能搶占先機(jī)

　　無(wú)論通過(guò)何種方式、何種渠道，條碼支付互聯(lián)互通的推行都將有利于支付市場(chǎng)環(huán)境更加開(kāi)放、公平有序，形成更為健康的支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

　　“對(duì)市場(chǎng)而言，可以明確四方職能（清算機(jī)構(gòu)、賬戶(hù)方、收單方、服務(wù)方），讓四方角色歸位、各司其職。尤其是對(duì)有數(shù)字錢(qián)包業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，互聯(lián)互通后，也會(huì)帶來(lái)更豐富、更多的商戶(hù)場(chǎng)景，提升自己的活躍度�！眹�(guó)內(nèi)一家支付公司負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者分析說(shuō)。

　　事實(shí)上，從產(chǎn)業(yè)鏈分布來(lái)看，數(shù)字錢(qián)包端幾乎被支付寶和騰訊金融壟斷，其他帶有數(shù)字錢(qián)包業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)只能占據(jù)少量份額。

　　民生證券分析師強(qiáng)超廷認(rèn)為，不管是移動(dòng)支付還是條碼支付，國(guó)內(nèi)用戶(hù)的支付使用習(xí)慣已基本建立，支付場(chǎng)景覆蓋也趨于完善，行業(yè)在從快速成長(zhǎng)期過(guò)渡到穩(wěn)定成熟期。

　　根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)，截至2019年上半年，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)55億元，同比增長(zhǎng)22.6%，線下條碼支付交易規(guī)模達(dá)8億元，同比增長(zhǎng)66.7%，兩者增速都在逐季放緩。

　　“條碼支付的主要機(jī)構(gòu)，如支付寶、微信、銀聯(lián)等都有著自己的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致用戶(hù)手機(jī)APP與商戶(hù)碼標(biāo)之間常無(wú)法識(shí)別，影響支付體驗(yàn)。未來(lái)實(shí)現(xiàn)條碼互聯(lián)互通后，用戶(hù)可以依靠一個(gè)支付軟件走天下，商戶(hù)也只需要一個(gè)二維碼進(jìn)行收款，將大大改善支付便捷性，有望為行業(yè)增長(zhǎng)注入新的動(dòng)力。”強(qiáng)超廷說(shuō)。

　　“原來(lái)只有支付寶、微信和云閃付，其他第三方支付機(jī)構(gòu)只能做聚合，條碼支付互聯(lián)互通之后，顯然可以降低壟斷，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可以按照自己的優(yōu)勢(shì)參與進(jìn)來(lái)。有商戶(hù)資源的可以只發(fā)展商戶(hù)；有用戶(hù)的可以只發(fā)展自己的用戶(hù)。”北京一家第三方支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō)。

　　“商戶(hù)和個(gè)人都將有更多的選擇機(jī)會(huì)，商戶(hù)不會(huì)被要求排他，個(gè)人則無(wú)需站隊(duì)�！痹撊耸空f(shuō)。

　　但深圳一家第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，如今，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)都在推行互聯(lián)互通，兩家標(biāo)準(zhǔn)不一，雖然目前看上去網(wǎng)聯(lián)走在前面，但最終的標(biāo)準(zhǔn)還不明確，“網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)是作為基礎(chǔ)設(shè)施的一部分參與條碼支付互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn)的制定，同時(shí)，這種標(biāo)準(zhǔn)的制定也要考慮標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際化的問(wèn)題�！彼�說(shuō)。

　　“當(dāng)然，這其中還有一個(gè)問(wèn)題，就是微信、支付寶兩大巨頭的加入意愿，畢竟，被蠶食的可能是他們的市場(chǎng)份額，況且，他們還是純粹的商業(yè)機(jī)構(gòu)。”上述深圳三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō)。