銀行抗疫 | 億聯(lián)銀行：推多款線上定制信貸產(chǎn)品，流量和產(chǎn)品成未來競爭核心

　　卷首語：

　　一場疫情打亂了春節(jié)假期的節(jié)奏，也擾亂了各家銀行2020年的開工計劃。

　　企業(yè)要復(fù)工，離不開金融機構(gòu)的支持。2月初，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局聯(lián)合發(fā)布通知，要求各類金融機構(gòu)及金融基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)機構(gòu)，自2月3日起正常上班。在疫情下，各家銀行如何復(fù)工？有何保障舉措？又怎樣展業(yè)？

　　目前，各家銀行正緊張抗“疫”，但疫情對整個金融業(yè)的沖擊是顯而易見的，也催生了銀行業(yè)的諸多變革�！昂笠咔闀r代”，在線信貸是否迎來了新的春天？銀行業(yè)要往哪里變革？要做哪些改變？

　　為此，WEMONEY研究室特別推出銀行業(yè)復(fù)工系列訪談，以期了解此次疫情下，銀行業(yè)的真實運轉(zhuǎn)狀態(tài)以及疫情帶來的業(yè)務(wù)層面、經(jīng)營層面的種種變革。

　　本期采訪的是位于吉林長春的民營銀行億聯(lián)銀行。億聯(lián)銀行于2月3日復(fù)工，在員工管理、員工保障、提振士氣方面做了周密安排。

　　作為一家成立不到3年的銀行，億聯(lián)銀行在疫情期間積極展業(yè)，推出了一系列定制化產(chǎn)品，包括：為吉林省內(nèi)醫(yī)護(hù)人員定制低利息的億聯(lián)易貸（天使貸），讓農(nóng)民足不出戶線上貸款“備春耕“，針對疫情防控重點保障企業(yè)的流動資金貸款。

　　在億聯(lián)銀行看來，目前，銀行實現(xiàn)“零接觸”貸款還存在技術(shù)發(fā)展、風(fēng)險控制以及運營能力等三大方面的限制。對于“后疫情時代”的銀行業(yè)變革，億聯(lián)銀行認(rèn)為，疫情下的銀行數(shù)字化發(fā)展，既是一次突如其來的“檢驗”，也帶來深刻的反思和啟迪。如果說，2018年“開放銀行”元年拉開了銀行4.0的序幕，那么，2020年“新冠肺炎”將加速銀行4.0的步伐。未來，銀行業(yè)將務(wù)加速向線上遷移，金融科技實力更顯競爭優(yōu)勢，流量和產(chǎn)品成為構(gòu)建競爭力的重要因素。

　　以下為訪談內(nèi)容：

　　WEMONEY研究室：目前，公司復(fù)工情況如何？

　　億聯(lián)銀行：按政府和監(jiān)管部門的要求，在做好保護(hù)員工健康的前提下，我們于2月3日進(jìn)行了“必要崗位謹(jǐn)慎復(fù)工、其它崗位遠(yuǎn)程辦工”的彈性工作制。復(fù)工的崗位包括營業(yè)部、客服、運維、運營等部門的部分員工，以及值班管理干部。

　　WEMONEY研究室：有哪些復(fù)工保障措施？

　　億聯(lián)銀行：疫情下為了能夠保障在崗員工健康，公司做了周密安排。

　　在員工管理方面，制定公司員工聯(lián)絡(luò)表，每天核實所有員工及家屬的健康狀態(tài)、出行狀態(tài)，篩選達(dá)標(biāo)的可復(fù)工崗位人員；辦公區(qū)域?qū)嵭蟹謪^(qū)管理，各部門員工分組管理，中層管理崗位分組輪流值班，所有分組不能混班、替班。分管領(lǐng)導(dǎo)與分管部門負(fù)責(zé)人錯開值班；隔離期員工嚴(yán)令不得復(fù)工，未輪值當(dāng)班的員工開啟“彈性工作、遠(yuǎn)程會議”模式；每天有小組會、項目會、部門會，及時溝通、細(xì)致安排、遠(yuǎn)程協(xié)同，讓工作效果不打折。

　　在員工保障方面，安排專人加急購買防疫物品如口罩、消毒水、洗手液、紅外線溫度計、應(yīng)急藥品；每天對辦公區(qū)進(jìn)行三次全面消毒、通風(fēng)，尤其是洗手間、茶水間、庫房區(qū)。在職工接觸最多的電梯處懸掛了紙巾，避免交叉感染；對于疫情期間必要崗位復(fù)工的員工，實行固定打車平臺費用報銷制，打哪一輛車可追溯，不讓員工面臨公共交通的不確定性；對復(fù)崗員工發(fā)放保護(hù)等級高的口罩，并要求必須佩戴；設(shè)立體溫檢測點，凡進(jìn)出職場必須進(jìn)行體溫檢測并做好記錄。一旦發(fā)現(xiàn)體溫不正常的員工，及時與當(dāng)?shù)丶部夭块T聯(lián)系，并做好隔離。

　　在提振士氣方面，疫情期間，品牌中心、工會、辦公室組織了30余篇報道、公眾號文章，報道銀行各項舉措，宣傳安全防護(hù)知識、倡導(dǎo)樂觀抗疫情緒、提供各項員工關(guān)懷，使得員工對銀行積極捐助抗疫一線防護(hù)物資有自豪感，對銀行保護(hù)員工的各方面能力有充分信任。

　　WEMONEY研究室：疫情對于銀行業(yè)務(wù)和日常運營帶來哪些挑戰(zhàn)或困難？采取了哪些應(yīng)對舉措？

　　億聯(lián)銀行：疫情對于億聯(lián)銀行來說，有挑戰(zhàn)也有機遇。

　　疫情期間，為保障24小時的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，各部門必須在遠(yuǎn)程工作協(xié)同機制中完善工作流程、保證系統(tǒng)穩(wěn)定；面對疫情，既要做好員工的保護(hù)工作，也要完成業(yè)務(wù)7*24小時全時在線的高效、穩(wěn)定，可以說億聯(lián)銀行無論在應(yīng)急機制、管理機制、決策機制等方面都經(jīng)受了考驗，也通過了考驗。

　　疫情使得線上“零接觸”式的金融服務(wù)成為剛性需求。億聯(lián)銀行立足自身科技金融實力，一直通過億聯(lián)銀行手機銀行APP、微信銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等線上自助渠道，為用戶提供7*24小時的全時在線服務(wù)。

　　針對此次疫情，億聯(lián)銀行快速推出了一系列定制化產(chǎn)品，并變更了受疫情影響的貸款客戶政策，包括：為吉林省內(nèi)醫(yī)護(hù)人員定制低利息的億聯(lián)易貸（天使貸），讓農(nóng)民足不出戶線上貸款“備春耕“，對疫情防控重點保障企業(yè)定制流動資金貸款產(chǎn)品，對受疫情影響較大的企業(yè)減免罰息、延長貸款期限等。此類產(chǎn)品和服務(wù)，均是依托我行自身的金融科技能力，通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，對客戶進(jìn)行風(fēng)險智能識別、風(fēng)險定價和全時自動化審批。

　　WEMONEY研究室：疫情期間，如何開展業(yè)務(wù)？對受疫情影響的客戶或中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了哪些支持舉措？

　　億聯(lián)銀行：億聯(lián)易貸產(chǎn)品支持全天24小時線上貸款、還款等操作，保障了業(yè)務(wù)的連貫性。針對受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)客戶，經(jīng)調(diào)查核實確為受到疫情嚴(yán)重影響導(dǎo)致到期還款困難的，經(jīng)我行認(rèn)定后將予以展期或續(xù)貸等支持，以緩解疫情期間客戶的還款壓力，支持客戶在疫情期間的發(fā)展需要。因疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸行業(yè)的企業(yè)等，尤其是目前尚處于停業(yè)狀態(tài)、嚴(yán)重影響了主要收入來源的客戶，我行將重點關(guān)注，給予政策上的傾斜。

　　積極對接各政府平臺，與多家企業(yè)建立合作關(guān)系，致力解決企業(yè)在疫情期間的融資需求，積極支持地方政府疫情期間的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。疫情期間，我行與長春市“第一次和第二次IT企業(yè)座談會”中的11家IT企業(yè)保持聯(lián)系，主動聯(lián)系企業(yè)法人及財務(wù)人員，了解企業(yè)的情況，深入探討合作模式，為條件允許時合作業(yè)務(wù)落地做積極準(zhǔn)備；對疫情防控重點保障企業(yè)及受疫情影響較大的企業(yè)，如合作平臺核心KA企業(yè)（KeyAccount,關(guān)鍵客戶），定制流動資金貸款定制化產(chǎn)品，滿足企業(yè)流動性資金需求，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

　　針對受疫情影響的客戶，我行提供不同程度的優(yōu)惠政策。只要合作方或我行受理且認(rèn)定后，客戶申請并提供相關(guān)證明，貸款可進(jìn)行延期1個月還款處理，延期期間按照正常計息處理，不收取罰息。對于個別客戶申請之前已經(jīng)產(chǎn)生罰息的，根據(jù)客戶要求也可減免罰息。受疫情影響的“逾期”客戶，不影響其“正�！闭餍旁u價。同時，我行疫情期間推出信貸優(yōu)惠利率政策，優(yōu)先受理對疫情地區(qū)和受疫情影響客戶的資金需求，提供信貸政策方面的傾斜和專項支持。

　　針對農(nóng)戶群體服務(wù)方面，從2018年底開始，億聯(lián)銀行圍繞長期以來農(nóng)村地區(qū)存在的融資難、手續(xù)繁、利率高、效率低等諸多痛點，推出“億農(nóng)貸”產(chǎn)品。截至2020年2月12日，“億農(nóng)貸”已經(jīng)為8000余名農(nóng)戶授信2億元，發(fā)放貸款1.9億元，貸款余額1.58億元。為更好支持備春耕工作，億聯(lián)銀行與吉林省農(nóng)業(yè)投資集團(tuán)有限公司、吉林云天化(600096,股吧)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司合作，構(gòu)建“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”三位一體模式，通過億聯(lián)銀行提供貸款資金，吉林云天化公司提供農(nóng)資，吉林省農(nóng)投公司訂單收購糧食的方式，使農(nóng)戶足不出戶獲得生產(chǎn)物資，力圖降低疫情給農(nóng)戶備春耕帶來的影響。

　　WEMONEY研究室：有觀點認(rèn)為，此次疫情促使在線信貸迎來又一春。如何看待在線貸款的前景？

　　億聯(lián)銀行：首先，線上信貸成為剛需，迎來監(jiān)管部門政策性支持。此次疫情期間，銀行監(jiān)管部門多次發(fā)布文件或表態(tài)，可以視為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行、發(fā)展線上信貸的政策機遇。

　　其次，科技發(fā)展將為線上信貸提供有力支持。突如其來的非冠疫情，讓“零接觸”服務(wù)的需求空前，線上生活催動科技發(fā)展需求提升�！傲憬佑|”辦公、“零接觸”教育、“零接觸”外賣、“零接觸”娛樂等，疫情期間民眾的必要生活需求，無一不是依靠技術(shù)的支持。可以預(yù)見，疫情結(jié)束后，經(jīng)過實戰(zhàn)檢驗的第五代移動通信技術(shù)5G、人工智能AI、區(qū)塊鏈Blockchain、云計算Cloud、大數(shù)據(jù)Data、邊緣計算Edgecomputing、物聯(lián)網(wǎng)IOT等數(shù)字技術(shù)，將在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展主戰(zhàn)場加速應(yīng)用實施，驅(qū)動金融機構(gòu)打造“零接觸”銀行。

　　第三，流量爆增，互聯(lián)網(wǎng)普及率大幅提升，為線上信貸提供新的增長點。全國14億人居家隔離，現(xiàn)實世界的活動近乎停擺，線上活動成為主要方式，疫情刺激大量新網(wǎng)民涌入，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率（現(xiàn)在為61.2%）將進(jìn)一步拉升，逐步接近美日韓及歐洲互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)國家的水平（80%左右）。根據(jù)QuestMobile的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民在疫情爆發(fā)后的每日互聯(lián)網(wǎng)使用時長從50億小時快速上升到60億小時。

　　“數(shù)字鴻溝”加速填平，流量“下沉”。農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)服務(wù)需求日益旺盛，我國互聯(lián)網(wǎng)市場空前擴(kuò)大，流量“下沉”成為趨勢，進(jìn)而成為金融機構(gòu)發(fā)展“零接觸”銀行的客戶支撐。如億聯(lián)銀行疫情期間將線上業(yè)務(wù)下沉至農(nóng)戶，針對“備春耕”的緊迫需求，推出線上農(nóng)貸業(yè)務(wù)，讓農(nóng)戶足不出戶獲得信貸支持�！叭�民隔離”下，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的優(yōu)勢失色，線上渠道獲客場景的單一成為掣肘。需要金融機構(gòu)將服務(wù)敏銳地嵌入客戶工作、生活、學(xué)習(xí)等場景中去，提高服務(wù)滲透率。金融機構(gòu)打造“線上+線下”場景金融將迎來發(fā)展契機。

　　WEMONEY研究室：目前在線貸款業(yè)務(wù)占比如何？哪些流程還離不開線下審核？

　　億聯(lián)銀行：我們99%業(yè)務(wù)均在線上完成。目前，線上貸款業(yè)務(wù)累積放款超過800億元。除了線下營業(yè)部針對吉林地區(qū)進(jìn)行一些對公業(yè)務(wù)外，其它業(yè)務(wù)均可在線完成。

　　WEMONEY研究室：目前，銀行業(yè)實現(xiàn)“零接觸”貸款還存在哪些需改進(jìn)的地方？

　　億聯(lián)銀行：從商業(yè)銀行實現(xiàn)“零接觸“的實踐來看，首先是技術(shù)發(fā)展。以“遠(yuǎn)程開戶”為例，開戶過程中既要核實用戶的真實性，又要履行銀行告知義務(wù)，用戶真實性受到了口罩、護(hù)目鏡、手套的挑戰(zhàn)，告知義務(wù)如何履行也需要進(jìn)一步討論。由此可以判斷，“零接觸”的金融科技仍然處于起步階段，存在很多短板，還有很多現(xiàn)實問題不能解決。

　　其次是風(fēng)險控制。“零接觸”貸款的全新要求，使得風(fēng)險控制環(huán)節(jié)面臨挑戰(zhàn)。新型互聯(lián)網(wǎng)銀行如億聯(lián)銀行，其貸款業(yè)務(wù)以消費貸、農(nóng)貸為主，小額、高頻、分散，而且與平臺、場景相結(jié)合，有著強大的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)支持，這是其業(yè)務(wù)可以完全在線上開展的前提。但是很多傳統(tǒng)銀行此前未有相關(guān)的科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，想真正實現(xiàn)線上信貸還有系統(tǒng)的科技能力建設(shè)的路要走。

　　第三是運營能力。傳統(tǒng)銀行過去依托于線下網(wǎng)點坐等客戶上門，一般缺乏客戶運營的動力，銀行業(yè)之間的競爭主要在產(chǎn)品層面，如定價、期限、額度、要求等方面，產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭程度非常高，復(fù)制門檻非常低。而伴隨這次疫情，銀行的線下服務(wù)遭遇滅頂之災(zāi)，客戶由“上門”轉(zhuǎn)而“上網(wǎng)”，而一旦“上網(wǎng)”，運營能力的不足就顯現(xiàn)出來�！傲憬佑|”不等于“零服務(wù)”，面對同質(zhì)化的產(chǎn)品和功能相近的APP、微信客戶端和小程序，如何把客戶吸引過來并成功轉(zhuǎn)化，需要銀行從互聯(lián)網(wǎng)運營的角度，系統(tǒng)思考客戶的有效觸達(dá)、識別、交互和反饋，進(jìn)而達(dá)到客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的平衡點。

　　WEMONEY研究室：如何看待此次疫情對整個銀行業(yè)的影響？

　　億聯(lián)銀行：影響是多方面的：

　　第一，業(yè)務(wù)線上遷移，金融科技實力更顯競爭優(yōu)勢。本次疫情使得依賴物理網(wǎng)點的客戶向線上遷移，手機銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等電子渠道業(yè)務(wù)均有較大的增長，進(jìn)而加速了金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，有金融科技優(yōu)勢的銀行在業(yè)務(wù)層面將更富競爭力。

　　第二，流量和產(chǎn)品成為競爭力的重要因素。線上業(yè)務(wù)以流量和產(chǎn)品的結(jié)合為主。流量是線上獲客的重要支撐，在銀行線上業(yè)務(wù)競爭加劇的情況下，流量資源的競爭勢必更加激烈，無論是通過自建流量場景、與其他機構(gòu)合作或購買流量等，未來流量的獲取均是線上業(yè)務(wù)順利開展的重要因素；另一個重要因素就是產(chǎn)品，也就是客戶體驗、業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和產(chǎn)品的質(zhì)量等方面。在通過流量吸引客戶的同時，能否進(jìn)一步增加客戶的粘性，留住客戶同樣是銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

　　第三，“零接觸”的數(shù)字化銀行成為銀行發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。無論是從我國互聯(lián)網(wǎng)銀行實踐看，還是從全球銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的變革看，銀行的“數(shù)字化”“線上化”“零接觸”都已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。我國銀行業(yè)的數(shù)字化已經(jīng)走在路上，金融科技水平處于全球領(lǐng)先地位。只不過通過這次突如其來的疫情，凝聚了打造“零接觸”銀行的共識，加快了金融科技應(yīng)用的步伐。疫情下的銀行數(shù)字化發(fā)展，既是一次突如其來的“檢驗”，也帶來深刻的反思和啟迪。如果說，2018年“開放銀行”元年拉開了銀行4.0的序幕，那么，2020年“新冠肺炎”將加速銀行4.0的步伐。（WEMONEY研究室劉雙霞/文）

　　億聯(lián)銀行簡介：億聯(lián)銀行由中發(fā)金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美團(tuán)點評）等七家民營企業(yè)，于2017年5月在吉林省發(fā)起設(shè)立，是東北首家民營銀行，也是國內(nèi)四家獲得線上信貸業(yè)務(wù)資格的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。億聯(lián)銀行的產(chǎn)品方向定位為微存、易貸、智能理財、智能賬戶、智能連接等。目前，已經(jīng)開設(shè)了手機銀行(億聯(lián)銀行APP)、微信銀行等自營渠道，并與美團(tuán)點評、京東金融、小米金融、陸金所、度小滿金融等多個平臺建立合作關(guān)系。

　　億聯(lián)銀行2019年上半年凈利潤為5062萬元，實現(xiàn)扭虧為盈。截至2019年上半年，其各項存款余額256.96億元(存款239.56億元、同業(yè)存放17.4億元)，比年初增長144.38億元，增幅128.25%，同比增長22倍。