寧波象山農(nóng)信聯(lián)社貸審機(jī)制薄弱，客戶經(jīng)理與騙貸人沆瀣一氣，1466萬元貸款被騙出造成重大損失

    日前，浙江省象山縣人民法院在裁判文書網(wǎng)披露一份判決書。判決書顯示，象山農(nóng)信聯(lián)社遭人騙取貸款1466萬元。

　　根據(jù)判決書的描述，涉案人員共3名，其中包括象山縣農(nóng)信聯(lián)社的一名客戶經(jīng)理。

　　利用59人次騙貸1400余萬 無法償還后投案自首

　　2014年初，象山縣人董某海因工地資金緊張，想在象山縣農(nóng)信聯(lián)社新城農(nóng)信社西門分社（下文稱西門分社）貸款，時(shí)任西門分社負(fù)責(zé)人（客戶經(jīng)理）黃某出于業(yè)績考核等需求表示同意。董某海與黃某約定，由董某海借用他人名義申請貸款，黃某幫助提供貸款相關(guān)手續(xù)，貸款所得資金由董某海使用。

　　同年12月，董某海指使表親蔡某艇制作虛假營業(yè)執(zhí)照，利用蔡某艇等人向西門分社提出“陽光普惠寶”貸款申請，并支付部分貸款人一定的好處費(fèi)。之后，黃某未按照規(guī)定對貸款人的經(jīng)營活動(dòng)、資產(chǎn)收入等情況進(jìn)行調(diào)查，將不真實(shí)的貸款資料上報(bào)并發(fā)起審批，信用社的各級審核人員因上報(bào)的材料在形式上符合貸款條件審批通過，從而發(fā)放了貸款。

　　判決書顯示，2014年12月至2015年6月，董某海、黃某和蔡某艇共計(jì)利用59人騙取象山縣農(nóng)信聯(lián)社貸款1466萬元，貸款下發(fā)后被董某海用于償還債務(wù)。

　　由于董某海借用貸款之后并未用于實(shí)質(zhì)經(jīng)營，而是歸還前期欠下的其他貸款，導(dǎo)致貸款無法收回。2018年2月8日，黃某主動(dòng)至象山縣公安局投案并如實(shí)供述了自己的犯罪事實(shí)，隨后董某海和蔡某艇相繼伏法。

　　2019年6月，象山縣人民法院審理此案。法院認(rèn)為董某海等人結(jié)伙以欺騙手段取得銀行貸款，案發(fā)后不能歸還，給銀行造成特別重大損失，其行為均已構(gòu)成騙取貸款罪。判處董某海有期徒刑5年6個(gè)月，并處罰金50萬元；黃某有期徒刑3年6個(gè)月并處罰金20萬元；蔡某艇有期徒刑2年，并處罰金2萬元。

　　聯(lián)社多次受到行政處罰 形式審批暴露風(fēng)控薄弱

　　在判決書中，多名象山農(nóng)信聯(lián)社員工對該社貸款審批發(fā)放制度進(jìn)行了詮釋。整理之后發(fā)現(xiàn)，在貸款資料審核方面，該信用社只需客戶經(jīng)理對資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)�？蛻艚�(jīng)理審核之后，將由信用社風(fēng)控部門審批、再到象山信用聯(lián)社資料審核員審批，最后由信用社副主任審批放貸，而這些審核部門及領(lǐng)導(dǎo)只負(fù)責(zé)在形式上審核貸款資料。

　　這種內(nèi)控、貸審機(jī)制在發(fā)生問題時(shí)會對銀行造成巨大損失，一旦客戶經(jīng)理未對資料的真實(shí)性作出實(shí)質(zhì)性審核，客戶的貸款資質(zhì)就無法得到保證，銀行貸款將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　近年來，因貸款問題凸顯，象山縣農(nóng)信聯(lián)社數(shù)次受到銀保監(jiān)局的行政處罰。據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露，2018年11月27日，象山縣農(nóng)信聯(lián)社因貸款“三查”不盡職，內(nèi)控機(jī)制不健全被寧波銀保監(jiān)局罰款100萬元；2019年12月5日和27日，象山縣農(nóng)信聯(lián)社因貸款“三查”未盡職、貸款調(diào)查審查不到位、貸款資金被挪用，先后被寧波銀保監(jiān)局罰款50萬元、60萬元。

　　寧波銀保監(jiān)局對象山農(nóng)信聯(lián)社的行政處罰可以看出，該聯(lián)社的貸審、風(fēng)控制度存在諸多漏洞，上述騙貸案的發(fā)生與聯(lián)社薄弱的風(fēng)控機(jī)制也有著密不可分的關(guān)系。