支付寶與銀行：重返蜜月期

　　拿不到的低息貸款，買不到的平價(jià)口罩

　　新金融2020：從破到立，止戈為武

　　反思銀行業(yè)金融科技戰(zhàn)略

　　一個(gè)強(qiáng)大的螞蟻金服與一個(gè)強(qiáng)大的銀行業(yè)是可以共存的。在本輪金融科技浪潮面前，機(jī)會(huì)屬于所有勇于變革創(chuàng)新的玩家，不管是老牌金融機(jī)構(gòu)，還是新興科技公司。

　　3月5日，網(wǎng)商銀行與全國工商聯(lián)等共同發(fā)起“無接觸貸款助微計(jì)劃”，100多家銀行云集響應(yīng)。

　　看到這個(gè)消息，很多人或許會(huì)在心里納悶：螞蟻金服和銀行，什么時(shí)候走得這么近了？

　　印象里，尤其前些年，一邊是網(wǎng)絡(luò)上各種言論嚷嚷支付寶顛覆銀行，一邊是有些銀行對(duì)支付寶的態(tài)度也并不友好，雙方之間有點(diǎn)劍拔弩張的感覺。

　　其實(shí)，螞蟻金服與銀行的合作一直是常態(tài)，幾乎貫穿了其整個(gè)成長(zhǎng)過程。原因是，競(jìng)爭(zhēng)客觀存在，但更多是錯(cuò)位發(fā)展，合作始終大于競(jìng)爭(zhēng)。

　　過去十多年來，我們見證了支付寶誕生到螞蟻金服萬億估值，也見證了中國銀行業(yè)一路逆襲沖到世界前列。

　　一個(gè)強(qiáng)大的螞蟻金服，與一個(gè)強(qiáng)大的銀行業(yè)，是可以共存的。

　　偌大的中國金融市場(chǎng)，還有著太多的機(jī)會(huì)，與其糾結(jié)眼前的利弊得失，不如抓緊趕路，奔赴遠(yuǎn)方的星辰大海。

　　廣闊天地，大有可為，各憑本事，各自遠(yuǎn)揚(yáng)。

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　　“無接觸貸款助微計(jì)劃”由網(wǎng)商銀行與全國工商聯(lián)、中國個(gè)體勞動(dòng)者協(xié)會(huì)、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國商業(yè)聯(lián)合會(huì)、中國物流與采購聯(lián)合會(huì)、中國汽車流通協(xié)會(huì)共同發(fā)起。

　　該計(jì)劃將聯(lián)合全國數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)、縣域政府及品牌企業(yè)，在半年內(nèi)，支持全國約1000萬家小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者及農(nóng)戶有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)及疫情之后的擴(kuò)大生產(chǎn)。

　　目前，該計(jì)劃得到了全國100多家銀行的積極響應(yīng)，既有來自各地的城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，也有六大國有銀行、全國性股份制銀行以及三大開發(fā)性、政策性銀行。

　　盡管大中型銀行擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和專業(yè)的風(fēng)控技術(shù)，但缺乏足夠多觸達(dá)海量小微企業(yè)、小店的通道，而這樣的能力恰恰是網(wǎng)商銀行所見長(zhǎng)的。

　　通過銀行間這種互補(bǔ)合作的方式，大量貸款需求在100萬元以下，甚至只需3萬至5萬元的小微群體，可以直接通過手機(jī)獲得“無接觸貸款”。

　　透過此次“無接觸貸款助微計(jì)劃”，可以看到：

　　一是網(wǎng)商銀行的“310”貸款模式，及其在過去幾年所取得的成績(jī)，得到了廣泛認(rèn)可，這是該行與多個(gè)全國性行業(yè)協(xié)會(huì)共同發(fā)起助微計(jì)劃的背景。

　　二是網(wǎng)商銀行完全融入了到了銀行業(yè)“朋友圈”。從提出到官宣，“無接觸貸款助微計(jì)劃”僅用了幾天時(shí)間，如此短的時(shí)間里，引來了100多家銀行的參與。

　　此前在2018年6月，網(wǎng)商銀行宣布啟動(dòng)“凡星計(jì)劃”，目標(biāo)在三年內(nèi)，與1000家各類金融機(jī)構(gòu)合作，共同為3000萬小微經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。

　　網(wǎng)商銀行所經(jīng)歷的這些，折射出了發(fā)生在螞蟻金服身上的重大變化。

　　不知不覺間，我們發(fā)現(xiàn)，螞蟻金服與銀行已然回到了“蜜月期”。

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　　從前些年的劍拔弩張，到過去兩三年越走越近，這一切是如何發(fā)生的呢？

　　其實(shí)，回望歷史，支付寶與銀行之間，大多數(shù)時(shí)間里都處于“蜜月期”。

　　換句話說，雙方之間友好合作一直是常態(tài)，幾乎貫穿了支付寶的全部成長(zhǎng)過程。

　　早在2005年3月，支付寶與工行的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)合作上線，共同為用戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，這是商業(yè)銀行第一次與支付寶達(dá)成正式合作。

　　2007年，支付寶與建行、工行等合作，開始探索為淘寶賣家提供小額信貸，這在螞蟻金服的發(fā)展史上是至關(guān)重要的一頁，對(duì)于中國普惠金融事業(yè)同樣意義非凡。

　　2011年，支付寶與商業(yè)銀行達(dá)成快捷支付合作，極大促進(jìn)了支付行業(yè)的發(fā)展，爾后雙方又?jǐn)y手推動(dòng)了移動(dòng)支付浪潮的興起。

　　不過，這一輪蜜月期隨著余額寶的出現(xiàn)發(fā)生了變化。

　　2013年，余額寶一炮而紅，轟動(dòng)了整個(gè)金融圈，也在無意間開啟了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。之后，支付寶與銀行業(yè)的合作一度出現(xiàn)了降溫，一些銀行甚至采取了“封殺”舉措。

　　從那個(gè)時(shí)候起，世人第一次意識(shí)到了支付寶的真正實(shí)力，這不免讓銀行業(yè)感受到威脅，但與此同時(shí)，也為支付寶與銀行的深度合作埋下了伏筆。

　　2016年以來，隨著螞蟻金服明確了“不做金融”的定位，并逐漸對(duì)外開放各項(xiàng)業(yè)務(wù)和能力，其與銀行的關(guān)系漸漸緩和，并且進(jìn)入到一個(gè)更高規(guī)格、更具深度的階段。

　　銀行重新確立了對(duì)螞蟻金服的認(rèn)知：在金融與科技加速融合的當(dāng)下，跨界競(jìng)合無處不在，螞蟻金服是一個(gè)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)者，但更是一個(gè)強(qiáng)大的合作伙伴。

　　過去幾年里，以2017年3月阿里巴巴及螞蟻金服與建設(shè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議為開端，螞蟻金服相繼與華夏、光大、浦發(fā)、中信、興業(yè)、郵儲(chǔ)、工行等一大批銀行建立了深度合作。

　　就這樣，支付寶與銀行重返蜜月期。

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　　相比支付寶早期階段與銀行的合作，如今的蜜月期更值得矚目。

　　2019年12月16日，工商銀行與阿里巴巴、螞蟻金服簽署全面深化戰(zhàn)略合作協(xié)議。此次戰(zhàn)略合作將開啟雙方互為場(chǎng)景、互為生態(tài)、互為客戶的新型合作伙伴關(guān)系。

　　這并非是冠冕堂皇的大話。目前，在支付寶里面，你已經(jīng)可以購買工商銀行以及農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行(601166,股吧)等多家銀行的存款產(chǎn)品了。

　　這事擱在兩三年前，想都不敢想。在當(dāng)下，卻不聲不響地一步步成為了現(xiàn)實(shí)。

　　究其原因，經(jīng)歷了過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技浪潮的洗禮，螞蟻金服與金融機(jī)構(gòu)都成長(zhǎng)了、蛻變了。

　　一方面，螞蟻金服幾乎所有的業(yè)務(wù)和能力，都對(duì)外開放了。很大程度上，這家公司并沒有什么秘密可言，也就不會(huì)平白無故被當(dāng)做假想敵。

　　雖然螞蟻金服持有多個(gè)金融牌照，但究其本質(zhì)，它更像是一家科技公司，而非金融集團(tuán)。

　　另一方面，銀行對(duì)金融科技的認(rèn)知逐漸走向成熟，并且在近年來的探索中積累了經(jīng)驗(yàn)與信心，不再盲目地?cái)骋暬蛘呋炭�，而是積極尋求改變。

　　再加上，隨著監(jiān)管框架漸趨完善，金融科技得到官方正名，央行更是出臺(tái)了金融科技發(fā)展規(guī)劃，令支付寶與銀行之間合作升級(jí)水到渠成。

　　比起以往任何時(shí)候，這種合作都要更加務(wù)實(shí)、高效。

　　僅在去年上半年，就有平安銀行(000001,股吧)、交通銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)等10家全國性銀行入駐了支付寶小程序。在這些小程序里，用戶可以辦理銀行卡、購買理財(cái)產(chǎn)品、開具存款證明等。

　　對(duì)銀行來說，通過支付寶小程序，他們可以近乎零成本覆蓋海量用戶，很大程度上跳出網(wǎng)點(diǎn)的限制；而支付寶小額高頻的特點(diǎn)，還可以充分激發(fā)銀行卡的潛能，幫助銀行激活用戶。

　　這正是支付寶建設(shè)開放生態(tài)的應(yīng)有之義。

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　　要想真正合作、持久合作，還是要落到利益上面。

　　在經(jīng)歷了過去十多年的磨合之后，支付寶與銀行走得越來越近，最重要的原因在于：雙方之間有合作也有競(jìng)爭(zhēng)，但是合作大于競(jìng)爭(zhēng)，并且通過合作一次次實(shí)現(xiàn)了共贏。

　　事實(shí)足以說明一切：螞蟻金服所涉足的金融領(lǐng)域，最終是做大了蛋糕，其所帶來的增量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于被沖擊的存量，最終雙方都獲得了更多。

　　2013年以來，余額寶打開了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)了整個(gè)財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展，而不是萎縮，那些入駐了螞蟻財(cái)富的金融機(jī)構(gòu)更是收獲滿滿。

　　網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，打開了互聯(lián)網(wǎng)小微信貸市場(chǎng)，更伴隨著眾多合作銀行的業(yè)務(wù)放量與能力成長(zhǎng)。

　　相互寶的大爆發(fā)，并沒有影響到商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展局面，而是進(jìn)一步促進(jìn)了全民保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒，同時(shí)攪熱了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　不僅如此，螞蟻金服的定位是做小不做大，與銀行整體上是錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，這也符合監(jiān)管層建設(shè)多層次、多元化金融體系的訴求。諸如網(wǎng)商銀行就把超過500萬額度的貸款用戶全都送給了其他商業(yè)銀行。

　　總而言之，合作大于競(jìng)爭(zhēng)，而且更多是錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)槭袌?chǎng)依然廣闊，增量空間實(shí)在太大了。

　　這些年來，螞蟻金服不斷發(fā)展壯大，估值一路飆漲，但是中國銀行業(yè)也是一路走到了世界前列，不管是規(guī)模還是盈利始終穩(wěn)步上行。

　　當(dāng)螞蟻金服估值沖向1500億美金的時(shí)候，工商銀行早就穩(wěn)居全球第一大銀行的寶座，宇宙行名副其實(shí)；招行這兩年則市值大漲，直逼萬億人民幣，位列四大行之后。

　　一個(gè)強(qiáng)大的螞蟻金服，與一個(gè)強(qiáng)大的銀行業(yè)，是可以共存的。在金融史上，那些垮掉的銀行基本都是敗給了自己，正如螞蟻金服最大的敵人同樣是自己。

　　在本輪金融科技浪潮面前，機(jī)會(huì)屬于所有勇于變革創(chuàng)新的玩家，不管是老牌金融機(jī)構(gòu)，還是新興科技公司。

　　中國這么大，依然是全球最具潛力的經(jīng)濟(jì)體，金融的廣度和深度空間尚足，金融科技方興未艾，值得為之奮斗。

　　有什么好吵好打的呢，遠(yuǎn)方的星辰大海，不香嗎？

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