疫情催生創(chuàng)業(yè)需求 銀行創(chuàng)業(yè)貸加速落地存難點

　　突如其來的新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)業(yè)、就業(yè)產(chǎn)生了重大影響�！安惋嬓袠I(yè)疫情期間客戶少、原材料價格上漲，房租還很貴，現(xiàn)在我的資金鏈基本上已經(jīng)斷了�！弊鳛橐幻麆�(chuàng)業(yè)者，已到而立之年的張麗（化名）近來愈發(fā)迷茫。

　　為了支持如張麗一樣的創(chuàng)業(yè)者，近日監(jiān)管層頻頻發(fā)布政策，鼓勵金融機(jī)構(gòu)給予更多資金支持。《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者了解到，多家金融機(jī)構(gòu)也在疫情期間降低了創(chuàng)業(yè)類貸款的門檻。

　　不過，由于創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏足值抵押物、信用值，創(chuàng)業(yè)項目前期投入大、后續(xù)營收不明，被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為是風(fēng)險較高的信貸領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前開展創(chuàng)業(yè)貸，如果缺乏政府白名單、外部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、稅收等公用事業(yè)信用數(shù)據(jù)接口、貼息等支持，單純依靠金融機(jī)構(gòu)投入開展此類貸款，投入高、市場窄、風(fēng)險高、回報低，銀行還是很審慎。

　　創(chuàng)業(yè)項目存在生命周期和信息不對稱風(fēng)險

　　此前，張麗已經(jīng)自己創(chuàng)業(yè)做了兩年甜品生意，一場疫情，幾乎宣判了她創(chuàng)業(yè)的失敗。

　　“在小城市給別人打工掙不了幾個錢。我很喜歡做甜品，幾年前就辭職創(chuàng)業(yè)了。”張麗回憶道，“前期為了學(xué)習(xí)甜品制作，我花費了四五萬元，幾乎是我當(dāng)時的全部積蓄了�！�

　　2018年，張麗租了一間小門店，打算把生意做起來。“當(dāng)時在銀行貸款挺難的，我自己創(chuàng)業(yè)，沒有房產(chǎn)抵押，于是通過網(wǎng)貸平臺申請了一些貸款，加起來有20多萬元的負(fù)債。小店開起來之后，雖然有了些收入，但想要把貸款盡快還完難度依然很大，甚至進(jìn)入了‘以貸養(yǎng)貸’的循環(huán)。”

　　現(xiàn)在雖然復(fù)工了，但張麗的生意依然慘淡。“客戶少、原材料價格又上漲，還得交房租，已經(jīng)是入不敷出了，更別提還貸款了。這兩天我盤算著要把店盤出去�！睆堺悷o奈道。

　　記者在采訪中了解到，受疫情影響，如張麗一樣創(chuàng)業(yè)受到影響的人不在少數(shù)。

　　“過去在創(chuàng)業(yè)中的一些項目，并沒有考慮到會發(fā)生疫情這種特殊的情況。當(dāng)疫情突然來襲，很多成熟的企業(yè)都難以招架，更遑論創(chuàng)業(yè)者�！碧鞂毴A投資（北京）副總裁于寶山告訴記者，近期其公司也接觸過很多創(chuàng)業(yè)者�！安贿^，疫情以來，找銀行來融資的企業(yè)本來就很多，創(chuàng)業(yè)類的貸款由于相對風(fēng)險比較高，銀行還是有顧慮的。現(xiàn)在銀行比較傾向于醫(yī)療、線上教育這類的創(chuàng)業(yè)項目，如果創(chuàng)業(yè)者是針對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的創(chuàng)業(yè)，沒有新的嘗試、新賣點，沒有技術(shù)沉淀，是很難拿到銀行貸款的�！�

　　北方某城商行小企業(yè)部人士向記者透露了他的擔(dān)心：“目前很多創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏足值抵押物、信用值（稅收、流水、合同額），創(chuàng)業(yè)項目前期投入大、后續(xù)營收不明，被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為是風(fēng)險很高的信貸領(lǐng)域�！�

　　上述城商行小企業(yè)部人士向記者分析道，創(chuàng)業(yè)貸的風(fēng)險主要體現(xiàn)在兩方面，即生命周期風(fēng)險和信息不對稱風(fēng)險�！捌髽I(yè)發(fā)展的生命周期包括孵化期、初創(chuàng)期、成長期、成熟期和衰退期階段，創(chuàng)業(yè)貸主要投向孵化期和初創(chuàng)期企業(yè)，處于該階段的企業(yè)一般具有研發(fā)投入高、財務(wù)制度不健全、市場拓展不成熟等特點，創(chuàng)業(yè)失敗的概率較大，發(fā)展存在著很大的不確定性。

　　某銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也坦言，該行“人才貸”的授信對象為初創(chuàng)型企業(yè)，持續(xù)經(jīng)營年限短，部分企業(yè)仍處在研發(fā)階段，后續(xù)經(jīng)營發(fā)展存在一定的不確定性。

　　在信息不對稱方面，上述城商行小企業(yè)部人士表示，銀行對于初創(chuàng)期企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新、行業(yè)發(fā)展、市場前景等方面能掌握到的信息有限，難以把握企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期科技創(chuàng)新成果的經(jīng)濟(jì)價值和風(fēng)險程度。

　　望增加外部風(fēng)險補(bǔ)償

　　“疫情對創(chuàng)業(yè)企業(yè)和項目影響都很大。不過，積極創(chuàng)業(yè)的人也很多。從銀行報送的情況看，創(chuàng)業(yè)貸款的材料確實多了一些，這也與監(jiān)管層鼓勵銀行做創(chuàng)業(yè)貸有關(guān)系�！蹦辰�浙地區(qū)擔(dān)保公司管理層如是說。

　　4月17日，財政部等三部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息力度全力支持重點群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的通知》，明確對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息加大支持力度，全力做好穩(wěn)就業(yè)工作。

　　記者在采訪中了解到，多家銀行在疫情期間對其創(chuàng)業(yè)類的貸款進(jìn)行了升級，或進(jìn)行了減費讓利，或調(diào)整了授信的門檻。

　　“疫情期間，為使得‘人才貸’達(dá)到普惠的效果，我行結(jié)合各類人才標(biāo)準(zhǔn)的不同，實行差異化的貸款限額管理。普通版人才的信用類貸款限額提升至最高50萬元�！鄙鲜鲢y行相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說。

　　據(jù)了解，江蘇銀行在支持人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面，圍繞風(fēng)險補(bǔ)償、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、產(chǎn)業(yè)研究等方面做了一些探索和實踐。江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，2月以來，該行新增投放“人才貸”390筆、貸款金額7.76億元，該行還依托金融科技，創(chuàng)新推出“不見面、不接觸”的“人才e貸”。

　　產(chǎn)品上線一個月，已服務(wù)人才客戶382戶，授信近百戶、金額超5000萬元。江蘇銀行積極運用人民銀行再貸款政策，為創(chuàng)業(yè)人才提供了減息讓利。

　　“同時，我行實施了‘六個不’（即到期不壓貸、不算逾期、不收罰息、不調(diào)風(fēng)險分類、不降客戶分類等級、不計入征信不良）政策，到目前，已為32戶受疫情影響致還款困難的人才辦理了轉(zhuǎn)貸、延期手續(xù)。且在嚴(yán)格執(zhí)行‘七不準(zhǔn)’‘四公開’等政策基礎(chǔ)上，我們又制定為人才減免相關(guān)費用的專項政策，進(jìn)一步降低人才融資成本。”江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　恒豐銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，為“雙創(chuàng)”客戶減輕融資負(fù)擔(dān)，在實際業(yè)務(wù)開展中，該行只收取“貸款利息”這一項，無其他任何費用。“同時，在行內(nèi)不良容忍方面，我們將‘雙創(chuàng)’客戶的不良容忍度在行內(nèi)平均不良率上提高3個百分點。在貸款資源保障方面，恒豐銀行也優(yōu)先確�！�雙創(chuàng)’客戶的融資需求�！�

　　談及創(chuàng)業(yè)類貸款發(fā)展的難點，江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，建議有關(guān)部門能進(jìn)一步加快推進(jìn)創(chuàng)業(yè)類企業(yè)科技創(chuàng)新等相關(guān)數(shù)據(jù)的整合、開放、運用，有效解決初創(chuàng)期企業(yè)的信息不對稱問題。

　　上述銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人還建議，政府可成立或指定政府背景的專業(yè)擔(dān)保公司，為高層次人才融資提供擔(dān)保。