金融科技迎來“后疫情”時代：更審慎的金融業(yè)務(wù)，突飛猛進的科技需求

　　需求萎縮之后，要從精細化運營上下功夫，這是金融科技公司和很多銀行的共識。

　　那么，如何做精細化運營？

　　收入預(yù)期的不明朗讓人們不敢花錢了。

　　北漂青年小郭近三個月的信用卡欠款同比大降了80%，他并不是孤例，在一二線城市，很多人的信用卡賬單都出現(xiàn)大幅下滑。滬漂青年小李說，“除了還房貸，買食品和生活用品等必需開銷，現(xiàn)在基本沒有其他的開銷。所以信用卡賬單過去一個月經(jīng)常過萬，這幾個月都只有一千多。”

　　受疫情影響，一些銀行信用卡中心線下申卡業(yè)務(wù)已基本停擺，21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，已有多家大行的卡中心都下調(diào)了今年的業(yè)績預(yù)期，并普遍持偏悲觀的態(tài)度。

　　在信貸需求萎縮的情況下，連一向低調(diào)的“微粒貸”都開始在微信上做“社交營銷”了，用戶每通過分享圖片拉來一個“微粒貸”新客戶，都可以拿到20元現(xiàn)金紅包，每天上限為100個紅包，即2000元。

　　線下金融業(yè)務(wù)受到很大沖擊的同時，但線上的金融業(yè)務(wù)受到的影響相對還算較小，因此金融機構(gòu)對線上化獲客和在線風(fēng)控的需求更強——這直接導(dǎo)致，金融科技巨頭們的金融科技業(yè)務(wù)量飆升。有些公司甚至預(yù)計，今年全年的金融科技營收將是去年的三倍。

　　度小滿金融科技產(chǎn)品負責(zé)人4月24日在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，“從我們后臺數(shù)據(jù)來看，機構(gòu)查詢量是先降后升，消費金融公司尤其明顯，疫情初期這些機構(gòu)的業(yè)務(wù)申請量和查詢量都出現(xiàn)非常快和大的下降，3月以來又開始快速回升�，F(xiàn)在我們平臺查詢量比去年12月底增長50%�！�

　　受疫情影響，一些銀行信用卡中心線下申卡業(yè)務(wù)已基本停擺。-IC photo

　　金融科技行業(yè)三大變化

　　這位負責(zé)人直觀感受到大中小銀行都有很強烈的線上化轉(zhuǎn)型的需求。他表示，線上化系統(tǒng)、端到端解決方案，都處于需求爆發(fā)期。

　　第二個變化是，疫情使線上業(yè)務(wù)機構(gòu)更加追求精細化運營，對智能獲客、智能風(fēng)控和智能催收，都有很強的需求。三是疫情加速了金融科技行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)，比如云計算。

　　疫情之后，很多銀行都調(diào)整了零售業(yè)務(wù)的運營策略，對新客戶持相對謹慎的態(tài)度。而對存量客戶，金融機構(gòu)主要有兩個方面需求：一是在存量客戶中識別出來優(yōu)質(zhì)客戶，給他們提額，定價上做優(yōu)惠。二是識別出存量客戶中隱藏的風(fēng)險。

　　然而，大數(shù)據(jù)風(fēng)控合規(guī)要求越來越嚴格，特別是去年行業(yè)整頓之后。大數(shù)據(jù)風(fēng)控作為一把雙刃劍，如何避免用戶隱私保護等合規(guī)方面的風(fēng)險？

　　上述負責(zé)人表示，一方面，公司有嚴格的安全合規(guī)內(nèi)審和法務(wù)體系，還有律師團隊定期進行風(fēng)險審核。另一方面，公司將嚴格按照個人信息安全規(guī)范的要求，首先是所有數(shù)據(jù)都要拿到用戶授權(quán)，其次是對數(shù)據(jù)進行去標識化和匿名化處理。

　　風(fēng)控演變：從統(tǒng)一到分化

　　從精細化運營上下功夫，這是金融科技公司和很多銀行的共識。

　　那么，如何做精細化運營？

　　通俗來說，即通過分客群運營方式，對不同行業(yè)和不同客群進行更精細化的運營�！澳壳半A段各機構(gòu)對新客戶的獲取都是放緩的，普遍都更愿意加大對存量客戶的挖掘，存量客戶的業(yè)務(wù)量明顯提升，我們也會更用心經(jīng)營存量客戶，比如給更好的額度、更多利率優(yōu)惠等�！币晃活^部金融科技公司的負責(zé)人4月28日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

　　而從風(fēng)控的角度，過去通常是采取統(tǒng)一的風(fēng)控體系，現(xiàn)在整個風(fēng)控架構(gòu)的構(gòu)建上都出現(xiàn)了變化，根據(jù)客群的來源不同、場景不同、行職業(yè)不同，采取不同的風(fēng)控體系，不同的定價、定額和信用審批等方式，以及不同的智能催收和不同的獲客方式。

　　即使都是銀行，各自的金融科技需求也非常不同。

　　比如說，國有大行和頭部的股份行，他們自己有數(shù)據(jù)、有客戶，需要金融科技公司做的是加強其底層的能力，比如人臉識別、語音識別技術(shù)，盤活現(xiàn)有存量客戶，加速線上化轉(zhuǎn)型等。

　　而對于部分城商行農(nóng)商行來說，既沒有數(shù)據(jù)也沒有客戶，不僅需要獲客，還需要從頭搭建一個新的線上風(fēng)控系統(tǒng)。部分資質(zhì)更差的甚至淪為資金端。一些城商行的負責(zé)人則對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，有的金融科技公司幫他們做的App不接地氣，并不適合他們的客群。

　　此前，平安旗下的金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒在作客21世紀經(jīng)濟報道云論壇時表示， “當(dāng)客群、消費者行為越來越線上化以后，風(fēng)控系統(tǒng)也得重構(gòu)。舉例來說，以前判斷客戶償債能力，更多去看他的資產(chǎn)。以前資產(chǎn)更多是房、車這些有形的資產(chǎn)，但很多新型資產(chǎn)正在涌現(xiàn)。舉例來說，線上虛擬的資產(chǎn)：在游戲當(dāng)中的等級、設(shè)備，在網(wǎng)上是多少粉絲、網(wǎng)絡(luò)影響力等，這在未來也會被認定是資產(chǎn)。目前大多數(shù)傳統(tǒng)銀行風(fēng)控系統(tǒng)還比較僵化，改變需要非常長時間的系統(tǒng)重構(gòu)，未來我相信模塊化、主件化、引擎化會得到非常大的發(fā)展�！�