銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)立法提速 嚴(yán)控風(fēng)險底線不減

　　在銀保監(jiān)會近日公布的2020年規(guī)章立法工作計劃中，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》再次被提上日程。

　　據(jù)了解，今年初已有部分商業(yè)銀行收到監(jiān)管下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征詢意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）。《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者對比2018年11月第一次征求意見稿發(fā)現(xiàn)，今年下發(fā)的征求意見稿從貸款資金上限、風(fēng)控模式、跨區(qū)域問題、合作機構(gòu)以及消費者保護(hù)方面都作出明確規(guī)定。

　　聯(lián)合貸模式或“松綁”

　　繼年初征求意見后，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》近日被監(jiān)管部門列入2020年規(guī)章立法工作計劃中。

　　2018年11月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》發(fā)布，今年初又在部分商業(yè)銀行范圍內(nèi)進(jìn)一步進(jìn)行了意見征求�！吨袊�經(jīng)營報》記者獲悉，今年的征求意見稿在多個方面作出調(diào)整，其中包括放寬對商業(yè)銀行異地線上放貸限制、對聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)有所放松、對企業(yè)貸款資金額度和用途作出明確規(guī)定等。

　　多數(shù)受訪人士認(rèn)為，今年征求意見稿對聯(lián)合貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了“松綁”。2018年征求意見稿曾限定“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%”等。而今年征求意見稿不僅取消了對聯(lián)合放貸雙方出資比例的限制，同時取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。

　　“今年征求意見稿總體導(dǎo)向很明顯，實際上是認(rèn)可了目前聯(lián)合貸的做法，但風(fēng)控自主、不能搞抽屜協(xié)議等底線還是會堅持的。” 資深金融科技領(lǐng)域?qū)＜依盍著櫛硎尽?/P>

　　據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)貸款主要包括自營、助貸和聯(lián)合放貸三種模式。

　　麻袋研究院高級研究員王詩強向記者分析道：“自營模式即銀行等機構(gòu)通過自建網(wǎng)貸團(tuán)隊，與流量平臺合作，利用自有大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為互聯(lián)網(wǎng)客戶發(fā)放貸款，貸后催收由自己團(tuán)隊或者與外部催收機構(gòu)合作，主要特征在于風(fēng)險自擔(dān)、運營獲客成本自己承擔(dān)，該模式對客戶了解較多，有利于磨合自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，培養(yǎng)自己的人才，平臺可以完全掌握核心風(fēng)控能力，典型代表如招商銀行(600036,股吧)等中大型銀行�！�

　　助貸模式主要集中在中小銀行�！霸撃Ｊ较拢�銀行對借款客戶了解較少，主要是利用央行征信做簡單的風(fēng)險控制，因此，核心風(fēng)控掌握較少，客戶也被助貸機構(gòu)把持，一旦助貸機構(gòu)出現(xiàn)問題，會有較大的風(fēng)險。目前螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)巨頭與中小銀行、信托公司合作即是這種模式。由于互聯(lián)網(wǎng)巨頭比較強勢，中小銀行對借款人的信息掌握較少，只能委曲求全，賺取息差，自己的核心風(fēng)控能力、人才培養(yǎng)并沒有因為合作而有較大改變�！蓖踉姀姳硎�。

　　關(guān)于聯(lián)合貸款，王詩強認(rèn)為：“主要發(fā)生在持牌金融機構(gòu)之間，比如消費金融公司與城商行的合作。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)與信托公司合作發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款最常見，一般是按照‘優(yōu)先∶劣后=3∶1’的比例進(jìn)行放款，其中劣后部分由合作機構(gòu)出，優(yōu)先部分主要來自信托公司或者信托公司募集的資金，銀行也經(jīng)常參與優(yōu)先級部分�！�

　　華東某上市農(nóng)商行人士坦言，聯(lián)合貸業(yè)務(wù)存在技術(shù)難題和法律認(rèn)定難題，對于底層資產(chǎn)，各家銀行的風(fēng)控體系不完全相同；此外，還存在資金清分的技術(shù)難題，而且債權(quán)屬性不明確，導(dǎo)致形成債權(quán)后無法進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。

　　針對這一問題，零壹研究院院長于百程亦指出：“聯(lián)合貸款與銀團(tuán)貸款類似，普遍針對的是普惠和小微客群，借款人數(shù)量龐大，可能會導(dǎo)致合作中一些資金清分和債權(quán)確認(rèn)問題。但如果放款銀行能執(zhí)行獨立審批、獨立決策并與借款人獨立簽署合同，這些問題應(yīng)該都不難解決�！�

　　但商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款之路非一帆風(fēng)順，尤其是對于中小銀行而言。記者了解到，部分地方性銀行及網(wǎng)點受限的民營銀行，獲客的動力高于“賺錢”的動力。華北某城商行網(wǎng)絡(luò)金融部人士告訴記者：“作為出資方的部分小銀行在與互聯(lián)網(wǎng)助貸機構(gòu)合作過程中其實處于‘劣勢’地位，為了獲得頭部互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的導(dǎo)流，在合作的費用上并不是很有話語權(quán)，導(dǎo)致綜合成本并不低�！�

　　今年的征求意見稿明確規(guī)定，除聯(lián)合貸款的合作出資方以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作交由其他合作機構(gòu)執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)要求合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，并在書面合作協(xié)議中明確；合作機構(gòu)不向用戶收費，轉(zhuǎn)而通過商業(yè)銀行獲得收益，也更利于管控貸款綜合成本。

　　于百程指出，“貸款的線上化是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢。近兩年，眾多銀行業(yè)機構(gòu)開展了互聯(lián)網(wǎng)貸款的嘗試，并且很多是采取與助貸機構(gòu)合作的方式。在互聯(lián)網(wǎng)貸款開展過程中，各家銀行業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)能力千差萬別，助貸機構(gòu)也良莠不齊，合作模式并不統(tǒng)一，產(chǎn)品合規(guī)問題和風(fēng)險時有發(fā)生�！�

　　他認(rèn)為，合作機構(gòu)不得兜底，或無資質(zhì)機構(gòu)不得提供增信服務(wù)，這一條在過去一兩年相關(guān)的監(jiān)管要求中被多次提及�！霸缙诘闹�貸合作模式中，助貸機構(gòu)兜底、增信比較常見，但貸款實際出資方是銀行，銀行需要承擔(dān)最終風(fēng)險。所以從風(fēng)險角度出發(fā)，銀行需要把控核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，避免因為助貸機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險而傳導(dǎo)至銀行。這一規(guī)定對助貸機構(gòu)和銀行的合作模式產(chǎn)生了影響，銀行要建立網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險把控能力，助貸機構(gòu)回歸為銀行提供服務(wù)�！�

　　銀行須把控核心風(fēng)控環(huán)節(jié)

　　伴隨互聯(lián)網(wǎng)、金融科技的發(fā)展，銀行通過線上以及與第三方機構(gòu)合作等形式，在獲客、風(fēng)控、資金等方面發(fā)展迅速，實現(xiàn)了消費貸款業(yè)務(wù)的快速增長。不過，這一業(yè)務(wù)在發(fā)展中也暴露出諸多問題，比如由互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)而引發(fā)的暴力催收、隱私信息泄露、大數(shù)據(jù)爬蟲非法獲取數(shù)據(jù)、借款人投訴增加等現(xiàn)象也不時引起行業(yè)關(guān)注。

　　今年征求意見稿要求商業(yè)銀行必須把控核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，合作機構(gòu)回歸為銀行提供輔助性服務(wù)。其中第55條規(guī)定商業(yè)銀行不得接受合作機構(gòu)直接和變相的風(fēng)險兜底承諾；商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和無信用保證保險資質(zhì)的合作機構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)；商業(yè)銀行與有擔(dān)保資質(zhì)和有信用保證保險資質(zhì)的合作機構(gòu)合作時應(yīng)當(dāng)充分考慮上述機構(gòu)的增信能力和集中度風(fēng)險。

　　借助大數(shù)據(jù)公司的風(fēng)控技術(shù)和能力開展助貸業(yè)務(wù)，也是當(dāng)前中小銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的重要方向，不過這一合作也容易滋生問題。李林鴻告訴記者：“如果合作的相關(guān)機構(gòu)提供的借款人信息，存在過度收集行為，或在借款人不知情的情況下獲取，可能使銀行陷入‘非法獲取借款人隱私數(shù)據(jù)’的困境�！�

　　談及與助貸公司合作的風(fēng)險點，萊商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時指出：“與助貸公司合作主要風(fēng)險點來自于客戶的違約風(fēng)險，銀行需針對客戶表現(xiàn)持續(xù)加強對風(fēng)控引擎的建設(shè)，適時對風(fēng)控策略進(jìn)行調(diào)整，使客戶違約風(fēng)險控制在合理水平。我行依托于黑名單、人行征信等大數(shù)據(jù)以及多種反欺詐技術(shù)建立了風(fēng)控引擎系統(tǒng)，針對每一款產(chǎn)品制定合適的風(fēng)控策略，在貸前審核過程中，會對借款人風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格審核判斷。且我行在與助貸公司合作時，會優(yōu)先考慮有第三方擔(dān)保公司的平臺，以保證我行資金安全。”

　　而王詩強表示：“互聯(lián)網(wǎng)貸款客戶分布全國各地，借款金額小，不利于貸后現(xiàn)場催收，催收手段單一，主要是依靠電話、短信。一旦借款人不還錢，很容易發(fā)生暴打通訊錄、侮辱借款人等暴力催收問題。”

　　除了上述在業(yè)務(wù)細(xì)則方面的細(xì)化規(guī)定和補充外，今年征求意見稿更加強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險管理。據(jù)記者統(tǒng)計，征求意見稿對風(fēng)控資源配備、風(fēng)險管理方法和流程、貸款用途監(jiān)測等15個方面進(jìn)行明確要求，并對風(fēng)險數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)保管等13個方面進(jìn)行了規(guī)定。

　　作為銀行的一項新興業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段還存在一些不足。某國有行資產(chǎn)保全部人士指出，由于部分銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足，產(chǎn)品設(shè)計未充分考慮貸后管理及不良處置，導(dǎo)致清收處置效果不太好。

　　該人士表示：“隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的逐步規(guī)范，銀行方面還需加強內(nèi)部網(wǎng)貸業(yè)務(wù)制度體系建設(shè)，制定標(biāo)準(zhǔn)化操作流程、貸后管理及責(zé)任認(rèn)定辦法，進(jìn)一步明確風(fēng)險模型、授信與審批、貸后管理、合作機構(gòu)、監(jiān)管要求、法律責(zé)任等內(nèi)容；同時要完善合作方評價體系，若與某一合作方的聯(lián)合貸款出現(xiàn)明顯高于預(yù)期的風(fēng)險表現(xiàn)，需及時采取措施，適時選擇壓縮出資規(guī)模或退出相關(guān)業(yè)務(wù)。”