銀行網(wǎng)貸新規(guī)來了！重點(diǎn)：基本認(rèn)可助貸聯(lián)合貸，個人消費(fèi)信貸額應(yīng)不超20萬

　　備受關(guān)注的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法終于出爐。

　　5月9日下午，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，全文九千多字，面向社會公開征求意見。

　　征求意見稿明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款定義，本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。

　　在答記者問中，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人對互聯(lián)網(wǎng)貸款的積極作用予以肯定。不過，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患�，F(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進(jìn)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時認(rèn)為，征求意見稿是個規(guī)范，對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展是有好處的。原來這個業(yè)務(wù)發(fā)展比較快，確實(shí)存在一些潛在風(fēng)險點(diǎn)，比如合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險、資金跨區(qū)域、資金被挪用、銀行核心風(fēng)控外包等問題。

　　“監(jiān)管基本認(rèn)可了這個業(yè)務(wù)模式，包括助貸和聯(lián)合貸，整體來看，沒有限制太多。”華東一家城商行網(wǎng)絡(luò)金融部人士在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時認(rèn)為。

　　值得一提的是，征求意見稿第六十七條稱，外國銀行分行參照本辦法執(zhí)行。除第六條及第二十七條中個人貸款期限、貸款支付管理要求外，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照本辦法執(zhí)行。

　　“初步看了，我們也會參照辦理業(yè)務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注核心風(fēng)控環(huán)節(jié)和助貸機(jī)構(gòu)管理�！币患蚁�費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置2年過渡期�！掇k法》實(shí)施之日起，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》規(guī)定。過渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本《辦法》規(guī)定。

　　“既規(guī)范了風(fēng)險，又留下了空間”

　　征求意見稿第六條指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則。單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　征求意見稿對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理尤為重視。征求意見稿第八條指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險治理架構(gòu)、風(fēng)險管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計體系，有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，確�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理能力相適應(yīng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展。

　　近年來，一些中小銀行積極開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，在擴(kuò)張業(yè)務(wù)的同時，實(shí)際上也突破了地域限制。

　　征求意見稿指出，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻�，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。在外省（自治區(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，對分支機(jī)構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)客戶開展的業(yè)務(wù)，不屬于前款所稱跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這也意味著，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行不受此制約。

　　對于這份征求意見稿，曾剛認(rèn)為，首先，既規(guī)范了風(fēng)險，又留下了空間�？傮w來說，保持相對開放的態(tài)度，并沒有一刀切，包括跨區(qū)域問題、合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理等。更好地推動銀行完善互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險管理體系，也為未來的發(fā)展保留了非常大的空間。

　　其次，消除政策上的不確定性。以前銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款，由于沒有監(jiān)管規(guī)則，政策存在不確定性，長期的發(fā)展思路和投入會受到很大限制。這次出臺的監(jiān)管規(guī)則導(dǎo)向非常清晰，把互聯(lián)網(wǎng)貸款當(dāng)作非常重要的發(fā)展方向，為銀行利用互聯(lián)網(wǎng)貸款支持小微和個人提供了較大的空間。政策不確定性的消除，會打消很多銀行的顧慮，預(yù)計銀行業(yè)將加大長期投入，做更多的規(guī)劃。

　　貸款資金不得用于購房、股票等投資

　　征求意見稿第二章闡述了風(fēng)險管理體系，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險治理架構(gòu)，明確董事會和高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理的職責(zé)，建立考核和問責(zé)機(jī)制。其中，商業(yè)銀行董事會承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理的最終責(zé)任。

　　征求意見稿對風(fēng)控資源、風(fēng)險管理方法和流程、貸款營銷、身份核驗(yàn)、反欺詐建設(shè)、貸前調(diào)查、貸中審查、人工復(fù)核、合同簽訂、資金用途、合同和數(shù)據(jù)檔案存儲、放款控制、貸款支付（或受托支付）、貸后管理、貸款用途監(jiān)測、內(nèi)部審計、不良貸款處置等貸款全流程都有具體和細(xì)致的要求。

　　比如，在資金用途方面，征求意見稿規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項(xiàng)：（一）購房及償還住房抵押貸款；（二）股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；（三）固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資；（四）法律法規(guī)禁止的其他用途。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中說，為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，其中一個措施就是加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。

　　利于助貸和聯(lián)合貸款的合規(guī)、長遠(yuǎn)發(fā)展

　　征求意見稿羅列了銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)。本辦法所稱合作機(jī)構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢互補(bǔ)、提高效率，但部分銀行對合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險。

　　比如，去年下半年以來，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)風(fēng)波持續(xù)發(fā)酵，多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司遭遇公安部門整頓。

　　征求意見稿對風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理等也有一系列要求。“商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作。”征求意見稿稱。

　　當(dāng)然，最受關(guān)注的還是助貸和聯(lián)合貸模式的監(jiān)管。去年以來，上海、浙江、北京等地銀保監(jiān)局曾發(fā)布了助貸或聯(lián)合貸的監(jiān)管辦法。

　　2019年10月，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知》；2019年12月，北京銀保監(jiān)局局長李明肖專門就銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)的風(fēng)險與監(jiān)管撰寫文章。

　　在文章中，李明肖介紹，在信貸業(yè)務(wù)方面，北京地區(qū)多家銀行與金融科技公司開展線上貸款合作，貸款規(guī)模超過400億元，在全部線上貸款中占比超過50%，目前資產(chǎn)質(zhì)量整體較為穩(wěn)定。部分中小銀行以此為未來經(jīng)營發(fā)展方向，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模、占比、增速較為突出。合作機(jī)構(gòu)和合作產(chǎn)品主要包括：與京東數(shù)科合作“京東金條”、“京東白條”，與螞蟻金服合作“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”、“網(wǎng)商貸”，以及聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)等。

　　為此，征求意見稿專門花了一章闡述貸款合作管理，也做了詳細(xì)規(guī)定。

　　“在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

　　征求意見稿指出，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機(jī)制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

　　征求意見稿還稱，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險評估和授信審批，并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，制定因合作機(jī)構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對單一合作機(jī)構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險。

　　此外，在共同出資發(fā)放貸款集中度管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管理能力，將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理，并加強(qiáng)共同出資發(fā)放貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理，與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險。

　　在曾剛看來，征求意見稿對助貸和聯(lián)合貸等以規(guī)范為(博客,微博)主，明確了貸款合作管理的主要方面和基本原則，為良性的合作留下了較大的空間，有利于助貸和聯(lián)合貸的合規(guī)、長遠(yuǎn)發(fā)展。