高效響應貨幣政策 北京銀行攻堅普惠金融“最后一公里”

文/張曼

3000億元專項再貸款、5000億元支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)專用額度、1萬億元普惠性再貸款再貼現(xiàn)政策、普惠金融定向降準??在中國人民銀行一系列穩(wěn)健的貨幣政策下，包括北京銀行(601169,股吧)在內(nèi)的金融機構積極落實政策，近期金融支持實體經(jīng)濟力度不斷加大。

然而，針對發(fā)展普惠金融這一世界難題，中國與許多國家一樣，面臨著服務不均衡、成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性不足等一系列的全球性難題。如何在提升普惠金融增量的基礎上增強發(fā)展的可持續(xù)性，亦成為現(xiàn)階段推進普惠金融向深處拓展的關鍵。在今年助力企業(yè)復工復產(chǎn)的過程中，銀行等金融機構將面臨更嚴峻的形勢和更復雜的挑戰(zhàn)。

為助力普惠金融高質(zhì)量落地，北京銀行董事長張東寧指出，銀行機構應強化差異化定位，共建服務客戶的生態(tài)體系，同時要利用快速發(fā)展的金融科技手段。他認為，新興的數(shù)字技術有望成為破除困境的一把利器，助力包括銀行在內(nèi)的金融機構探索破解普惠金融難題。

中小銀行應對鯰魚效應 共建普惠金融客戶生態(tài)體系

今年1月底，央行安排3000億元專項再貸款。彼時，卡尤迪生物科技（北京）有限公司正因為生產(chǎn)、研發(fā)投入巨大，急需資金支持。央行政策下發(fā)后，北京銀行方面就主動聯(lián)系了該公司。從收集資料到貸款發(fā)放僅用2天，于2月6日為卡尤迪發(fā)放了一筆由首創(chuàng)擔保公司提供擔保的500萬元專項貸款，利率僅為3.15%。

2月26日，央行再次增加5000億元支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)專用額度，政策推出首日，北京銀行發(fā)放符合支小再貸款條件，利率低于4.55%的普惠小微貸款9戶、14筆，金額1935.5萬元。截至目前，北京銀行發(fā)放支小再貸款3083筆、金額72億元，有效支持了小微企業(yè)復工復產(chǎn)。

北京銀行投放的專項再貸款惠及北京地區(qū)90余家企業(yè)，投放戶數(shù)和總金額在北京地區(qū)12家投放銀行中排名前列，累計放款169筆、金額33.89億元，加權平均利率2.59%。北京銀行發(fā)放再貸款支持的企業(yè)以小微和民營企業(yè)為主，占比超70%，彰顯了北京銀行的社會責任擔當。

在助力企業(yè)復產(chǎn)復工期間，北京銀行持續(xù)發(fā)揮自身力量，與大型銀行形成互補，積極幫扶暫時困難的企業(yè)。

當前國有大行正依托網(wǎng)點和資金成本優(yōu)勢，大刀闊斧地進軍普惠金融，在2019年底召開的中央經(jīng)濟工作會議中指出要引導大銀行服務重心下沉。

在業(yè)務實踐中，北京銀行方面早已認識到大型銀行和中小銀行在小微企業(yè)客戶上肯定會有重疊，但服務空間還很廣闊。通過大行發(fā)揮鯰魚效應，能夠帶動市場的活躍程度，適度競爭也可以更好地幫助中小銀行改善服務，進一步聚焦自身優(yōu)勢，下沉服務重心，形成優(yōu)勢互補、良性競爭的差異化服務格局，共同把小微企業(yè)金融服務的蛋糕做大。

近日國務院常務會議亦指出，將中小銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求階段性下調(diào)20個百分點，釋放更多信貸資源，提高服務小微企業(yè)能力。

談及中小銀行該如何應對，張東寧強調(diào)，商業(yè)銀行打造小微企業(yè)金融服務不能單純從資金成本上考慮，要從客戶生態(tài)體系構建這一整體來看。

事實上，多年來北京銀行緊跟國家戰(zhàn)略、首都建設、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型大方向，結合北京地區(qū)民營企業(yè)特點，優(yōu)先支持高新技術、文化創(chuàng)意等重點領域小微企業(yè)發(fā)展，持續(xù)推動服務創(chuàng)新，打造科技金融、文化金融特色品牌。

在打造科技金融特色品牌方面，北京銀行率先在中關村(000931,股吧)地區(qū)設立科技型中小企業(yè)專營支行、分行級金融機構、銀行系孵化器，成為全國首批投貸聯(lián)動試點銀行之一，創(chuàng)新推出投貸聯(lián)動專屬品牌“投貸通”，牽頭設立“中關村投貸聯(lián)動共同體”；2018年創(chuàng)新成立科技金融創(chuàng)新中心，發(fā)布支持前沿技術企業(yè)服務方案，推出“前沿科技貸”，推動對原始創(chuàng)新、關鍵核心技術企業(yè)的金融服務前移；推出“科創(chuàng)板金融服務方案”，支持科創(chuàng)板申請企業(yè)48家；開創(chuàng)與聯(lián)想、用友等30年共贏成長的典范。

在打造文化金融特色品牌方面，北京銀行創(chuàng)新設立文創(chuàng)金融事業(yè)總部，成立雍和、大望路2家文創(chuàng)專營支行，21家文創(chuàng)特色支行，打造文創(chuàng)信貸工廠；率先開創(chuàng)國內(nèi)“版權質(zhì)押”貸款；在國內(nèi)率先主承銷文化創(chuàng)意中小企業(yè)集合票據(jù)；率先發(fā)布業(yè)內(nèi)IP產(chǎn)業(yè)鏈文化金融服務方案、“文旅貸”金融服務行動計劃；創(chuàng)新推出“書香貸”“創(chuàng)意設計貸”“影視貸”等特色產(chǎn)品；率先成立銀行系文化創(chuàng)客中心，助力首都文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，北京銀行累計為2.7萬家科技中小微企業(yè)提供信貸資金超5800億元；累計為8200戶文創(chuàng)企業(yè)提供貸款2900億元，始終保持北京市場份額領先水平；服務北京市86%的創(chuàng)業(yè)板、87%的中小板上市企業(yè)，以及80%的新三板創(chuàng)新層掛牌企業(yè)。

科技賦能普惠金融 緩解企業(yè)融資“難”

在助力企業(yè)復產(chǎn)復工期間，中國銀保監(jiān)會多次提出要加強銀行“非接觸式”服務能力，強化科技應用能力，創(chuàng)新金融服務方式，提高線上金融服務效率。

為支持企業(yè)復產(chǎn)復工，包括北京銀行在內(nèi)的多家銀行推出了諸多線上金融產(chǎn)品。如針對復工復產(chǎn)期間受困小微企業(yè)、個體工商戶推出“京誠貸”“贏疫寶”等產(chǎn)品，以展期、續(xù)貸、借新還舊等方式提供信貸資金的無縫銜接；創(chuàng)新線上金融服務，通過在線供應鏈金融產(chǎn)品為企業(yè)提供全流程線上金融服務；借助“銀擔在線”平臺與擔保公司實現(xiàn)線上對接，共同做好小微企業(yè)融資服務；利用“智慧風控”等線上方式保障貸款高效審批；通過小微企業(yè)移動金融服務APP“京管+”，為企業(yè)提供各類金融與非金融服務，幫助企業(yè)線上復工復產(chǎn)。

不僅在助力企業(yè)復工復產(chǎn)階段，近年來，北京銀行一直在依托生物識別、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿金融科技，推動業(yè)務向線上化、智能化、場景化發(fā)展，普惠金融服務成功邁上新臺階。

截至目前，北京銀行利用科技賦能普惠金融落地已經(jīng)取得了諸多成效。如北京銀行推出“富民直通車”特色服務品牌，創(chuàng)新推出包括“富民卡、富民通、富民貸”在內(nèi)的三大系列專屬產(chǎn)品體系。持續(xù)創(chuàng)新移動支付，搭建多樣結算通道，提升支付體驗；引入“智能柜員機”“PAD背包銀行”等便捷機具設備，以新型渠道延伸服務半徑，以智能手段賦能普惠金融，打通農(nóng)村普惠金融服務的“最后一米”。

北京銀行還推出了小微企業(yè)“網(wǎng)速貸”線上融資產(chǎn)品，即小微企業(yè)獲批授信后，可自主在網(wǎng)銀端發(fā)起授信提款、還款，全流程在線自動化處理，無人工干預，真正實現(xiàn)極速放款、還款，極大提升企業(yè)資金管理效率，節(jié)省融資成本。截至目前，累計為1600余戶企業(yè)發(fā)放貸款近80億元。

同時，北京銀行打造了“京管+”企業(yè)手機銀行，為小微企業(yè)提供移動辦公、財務審批、融資申請、經(jīng)營管理等全方位服務。針對供應鏈上游小微企業(yè)，北京銀行還推出線上供應鏈產(chǎn)品“京信鏈”，提供全流程線上融資服務。

在風控方面，北京銀行加大前沿金融科技應用，整合監(jiān)管、工商、法院等政府相關部門及行內(nèi)賬戶、行內(nèi)授信還款情況、企業(yè)財務報表信息等行內(nèi)外信息，構建小微企業(yè)預審批模型，豐富大數(shù)據(jù)預警規(guī)則和預警指標，對申請企業(yè)的違法違規(guī)行為、經(jīng)營能力水平、關聯(lián)方信息等進行全方位篩查，搭建前瞻性、流程化的風險防控體系，提升風險研判能力。

在金融科技賦能下，數(shù)據(jù)顯示，2019年末，北京銀行普惠小微貸款余額637億元，增幅26.52%，高出全行貸款增速11.89個百分點；普惠小微戶數(shù)突破2萬戶，較2019年初增加1834戶。

小微企業(yè)融資難是一個長期的世界性難題。從商業(yè)銀行的角度來看，發(fā)展普惠金融的難點，受企業(yè)、行業(yè)生命周期影響，外加經(jīng)濟結構調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變等外部環(huán)境作用，傳統(tǒng)領域小微企業(yè)客戶面臨生存、發(fā)展、轉(zhuǎn)型等問題，反映在商業(yè)銀行信貸決策上，存在加大支持、維持、壓縮、退出等選擇，以符合商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念。

加快建設和完善適應我國國情以及小微企業(yè)自身特點的商業(yè)銀行小微企業(yè)服務體系及風險管控體系必要而迫切。強化科技手段是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重要抓手。

總體而言，金融科技賦能銀行業(yè)務后，能夠使得銀行在獲客、風控、運營、客服等環(huán)節(jié)實現(xiàn)模式創(chuàng)新。

“金融科技的屬性是為金融業(yè)務提供技術服務的基礎設施，目的是用技術來提升金融效率。其對緩解信息不對稱、提高服務效率、提升金融服務覆蓋面和可得性具有直接的推動力�！睆垨|寧如是說。

2020年是全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃收官之年，也是北京銀行深化轉(zhuǎn)型、變革創(chuàng)新的重要一年。當前全球經(jīng)濟趨于疲軟，我國經(jīng)濟下行壓力加大，增長的不確定性因素增加，發(fā)展面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。2020年，北京銀行將積極服務國家重大發(fā)展戰(zhàn)略，順應國家政策導向，持續(xù)加大普惠型中小微企業(yè)和民營企業(yè)支持力度，推動普惠金融服務能力的持續(xù)提升。