微眾銀行姚輝亞：金融科技打破銀行業(yè)務邊界 開放銀行助力協(xié)同創(chuàng)新

前言：

技術的飛速發(fā)展深刻改變了人們的生活習慣，也使銀行服務形態(tài)產(chǎn)生了巨大變革。如何打好數(shù)字化轉型攻堅戰(zhàn)，已成為各家商業(yè)銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網(wǎng)聯(lián)合中國電子銀行網(wǎng)共同發(fā)起“銀行家談創(chuàng)新”專題報道，并由清華大學金融科技研究院作為學術支持機構，聚焦數(shù)字經(jīng)濟時代下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)和機遇，以及疫情給銀行帶來的改變。

金融科技如何助力銀行數(shù)字化轉型？根本的動力在于數(shù)字化轉型過程中能給銀行帶來實實在在的效益。而在具體的實踐中，金融科技能夠發(fā)揮哪些作用呢？

在接受中國電子銀行網(wǎng)采訪時，微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負責人姚輝亞表示，金融科技的合理應用可以促進銀行從過去以擴充物理網(wǎng)點、擴大資產(chǎn)負債表規(guī)模為導向的“重資產(chǎn)”模式，轉變?yōu)橐约夹g、人才、知識產(chǎn)權為導向的“輕資產(chǎn)”模式，提高資產(chǎn)質量和流轉效率，從而進一步提升資產(chǎn)回報率以及全社會的資源配置效率。

他指出，進入數(shù)字時代，銀行原有的業(yè)務邊界被移動互聯(lián)網(wǎng)打破�？蛇x的轉型路徑應是擁抱“開放銀行”，跳出行業(yè)邊界的封閉思維，找準定位，明確優(yōu)勢，將自身的資源和能力嵌入到一個合適的生態(tài)系統(tǒng)中，與其他產(chǎn)業(yè)和企業(yè)實現(xiàn)共贏。

微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負責人 姚輝亞（受訪者供圖）

記者：您如何看待金融科技在銀行中的應用？微眾銀行如何將金融科技運用到日常業(yè)務中？通過技術提升了貴行哪些能力？

姚輝亞：在以往科技發(fā)展的歷程中，銀行往往都是率先推動變革的創(chuàng)新者和受益者。近幾年來，銀行也一如既往地成了最早開始探索各類前沿科技的先行者。

從目前的行業(yè)實踐來看，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技積極推動了銀行業(yè)的數(shù)字化轉型：

一方面，當今的金融業(yè)本質上是信息產(chǎn)業(yè)，銀行機構可在金融科技的幫助下，持續(xù)優(yōu)化算法模型、不斷增強計算能力、獲取海量多維數(shù)據(jù)信息，深入洞察客戶的當前和潛在需求，有效管理風險并及時提供可靠的服務，從而實現(xiàn)“三升兩降”，即，提升效率、規(guī)模和用戶體驗，降低成本和風險。

另一方面，金融科技的合理應用可以促進銀行從過去以擴充物理網(wǎng)點、擴大資產(chǎn)負債表規(guī)模為導向的“重資產(chǎn)”模式，轉變?yōu)橐约夹g、人才、知識產(chǎn)權為導向的“輕資產(chǎn)”模式，提高資產(chǎn)質量和流轉效率，從而進一步提升資產(chǎn)回報率以及全社會的資源配置效率。

此外，金融科技技術還有助于銀行擴大客群覆蓋面或觸達率，通過直銷銀行、數(shù)字銀行、開放銀行等多樣化的創(chuàng)新模式，達成服務普惠金融客戶和切實支持實體經(jīng)濟發(fā)展的愿景。

作為中國首家開業(yè)的民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行自成立之初，就堅持科技立行、科技興行的發(fā)展之路。

5年多來，微眾銀行一直積極運用金融科技構建普惠金融新模式、新業(yè)態(tài)，推出了微粒貸、微業(yè)貸等全線上的普惠金融產(chǎn)品，服務超過2億多普羅大眾和90多萬家小微企業(yè)；并率先在國內建立完全自主可控、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的銀行核心系統(tǒng)，支持單日金融交易峰值高達近6億筆，以及在金融科技的四大領域即人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Block Chain）、云計算（Cloud Computing）和大數(shù)據(jù)（Big Data）連續(xù)多年積極投入，成功落地了多個國際和行業(yè)領先的創(chuàng)新應用。

2017年，微眾銀行成為了國內首家獲評“國家級高新技術企業(yè)”的商業(yè)銀行。

而截至2019年末，微眾銀行累計遞交國際和國內發(fā)明專利申請近1100件，擁有自身所有重要業(yè)務和技術系統(tǒng)的知識產(chǎn)權，并躍居2019年全球銀行新申請發(fā)明專利排行榜首位，有效實現(xiàn)了信息科技關鍵技術安全可控的戰(zhàn)略目標。

依照微眾銀行的經(jīng)驗，銀行除了通過金融科技提升自身服務普惠金融能力外，更應該注重將自主研發(fā)的技術開源共享，提升連接合作伙伴的能力，支持合作伙伴探索創(chuàng)新，從而實現(xiàn)開放創(chuàng)新的模式。目前，微眾銀行已基于開源代碼、免費軟件、開放接口等不同形式推進了多類創(chuàng)新合作，構建起一個個平等、共享、共贏的分布式商業(yè)生態(tài)圈。

記者：您認為，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型中面臨哪些主要挑戰(zhàn)？轉型路徑應如何選擇？互聯(lián)網(wǎng)銀行又有哪些特殊的困難和挑戰(zhàn)？

姚輝亞：商業(yè)銀行在積極進行數(shù)字化轉型的過程中，受制于過去的經(jīng)營慣性，還存在戰(zhàn)略文化、組織體系和技術儲備等方面的挑戰(zhàn)。

其一，戰(zhàn)略文化不夠開放。大部分商業(yè)銀行過去依賴于物理網(wǎng)點開展業(yè)務，業(yè)務邊界有限，戰(zhàn)略部署與企業(yè)文化方面偏向封閉模式。

而進入數(shù)字時代，業(yè)務邊界被移動互聯(lián)網(wǎng)所打破，如果不走向開放合作，就容易陷入同質化競爭之中。銀行要意識到，并非高頻場景，需順應產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢做場景延伸。可選的轉型路徑應是擁抱“開放銀行”，跳出行業(yè)邊界的封閉思維，找準定位，明確優(yōu)勢，將自身的資源和能力嵌入到一個合適的生態(tài)系統(tǒng)中，與其他產(chǎn)業(yè)和企業(yè)實現(xiàn)共贏。

其二，組織方面不夠輕盈敏捷。商業(yè)銀行目前大多數(shù)都是采用“自上而下”的多層級組織管理架構，銀行科技部門的主要工作也主要是支持業(yè)務部門，缺乏足夠的資源和授權來從事金融科技創(chuàng)新工作，且人員編制受限、激勵模式單一。

同時，內部層級往往較為臃腫且難以打破部門間的管理孤島，業(yè)務上產(chǎn)品研發(fā)流程繁冗且缺乏協(xié)同，信息流通效率低下，部門間信息交流和數(shù)據(jù)打通較難。

此外，成本和合規(guī)壓力使得創(chuàng)新業(yè)務開展較為謹慎。這些因素使得研發(fā)應用金融科技的組織包袱較為沉重。

針對以上痛點，在兼顧合規(guī)的基礎上或需積極探索學習科技企業(yè)的管理方法，打造扁平化的管理架構，在開展創(chuàng)新產(chǎn)品時，采用由包括產(chǎn)品、技術、風險等職能組成的小型敏捷團隊開發(fā)模式，共同保證快速開發(fā)和交付業(yè)務解決方案，并培養(yǎng)試錯容錯的組織文化。

其三，對底層科技技術的掌握和開發(fā)能力需要更加關注。過去銀行業(yè)偏向“拿來主義”，以直接采購系統(tǒng)和服務為主，對底層技術不特別關注。

但進行數(shù)字化轉型需要改變思路：一方面，需要加強底層技術能力建設，并通過改變底層技術架構來改變金融服務的成本結構，用更低廉的服務成本去服務更廣大的客戶群體，提供更普惠的產(chǎn)品，提升差異化競爭實力，彌補市場空缺；另一方面，從“金融服務于實體經(jīng)濟”的角度出發(fā)，未來金融與其他產(chǎn)業(yè)的結合會越來越緊密，只有掌握了更多底層技術，金融業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的結合才更順理成章，以及更容易實現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)互通。

對中國的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，伴隨著數(shù)字化而生，具有先發(fā)優(yōu)勢，已經(jīng)在一定程度上代表了國際上的最佳實踐。

不過，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)銀行尚未形成單獨的監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)標準，以至于互聯(lián)網(wǎng)銀行受到遠程開戶、利率定價、經(jīng)營范圍等多方面的制約。反觀發(fā)展相對較晚的中國香港、中國臺灣、新加坡等地，已率先出臺了虛擬銀行相關的監(jiān)管法規(guī)及頒發(fā)專門牌照，它們的國際影響力提升速度較快，不排除未來有追趕超越或是形成事實標準的可能。

記者：微眾銀行是如何組建自身的金融科技人才隊伍的？

姚輝亞：微眾銀行高度重視科技人員和研發(fā)的投入。截至2019年底全行科技人員占比近六成，2019年我行IT投入占全行營收的比例高達15.2%，遠超行業(yè)平均投入水平。

同時，微眾銀行在區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、監(jiān)管科技、安全等多個領域，與清華大學、中科院計算所、西安電子科技大學、香港科技大學、新加坡南洋理工大學等國內外20余所重點高校院所建立了產(chǎn)學研合作關系。特別是，微眾銀行還攜手了深圳大學成功組建全國首個金融科技學院，并聯(lián)合香港科技大學、南洋理工大學等國際知名院校成立聯(lián)合實驗室或研究中心，共同促進金融科技人才培養(yǎng)與技術研發(fā)。

記者：目前，有互聯(lián)網(wǎng)銀行會選擇與傳統(tǒng)銀行或其他科技企業(yè)合作的形式開展相關的業(yè)務，請問微眾銀行是否有這方面的合作？會選擇什么類型的機構或企業(yè)進行合作？在選擇此類合作伙伴中更看重哪些技術或資源？

姚輝亞：微眾銀行將自身定位為“連接者”，深度應用金融科技技術。

一方面積極連接各類衣食住行相關的互聯(lián)網(wǎng)平臺或線下實體，根據(jù)合作平臺的場景及客戶需求特征，設計定制化的金融服務產(chǎn)品，并嵌入合作平臺提供的生活場景或渠道之中。

另一方面，積極連接銀行同業(yè)與其他金融機構，自身聚焦科技平臺、數(shù)據(jù)分析以及產(chǎn)品設計創(chuàng)新，共同服務普羅大眾和小微企業(yè)等長尾客戶。

記者：很多人提到疫情將加速銀行的數(shù)字化進程，請問疫情給微眾銀行帶來哪些影響？微眾銀行是如何應對疫情的？就互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，您如何評價金融科技在抗擊疫情中的作用？

姚輝亞：疫情發(fā)生之后，微眾銀行結合自身業(yè)務特色，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行純線上運營的業(yè)務和科技優(yōu)勢，確保了在疫情期間不間斷運行，持續(xù)地為疫情地區(qū)小微企業(yè)及個人客戶提供24*7的金融服務。

在內部運營方面，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，本身在平時就有很多員工需要在家中進行遠程辦公和運維，我們也是早早部署了數(shù)千套虛擬桌面（VDI）主機，實現(xiàn)了遠程辦公工具的普及使用。

當疫情來臨后，只需通過臨時調整安全策略，允許部分VDI公網(wǎng)接入，并增加屏幕水印，就可以直接支持所有崗位在家遠程辦公的需求。

VDI的好處是對本地設備的要求較低，那么即使員工處于異地甚至在疫情影響嚴重的地區(qū)，身邊有任何型號的電腦，都可以遠程進行開發(fā)和測試的工作。這保證了員工辦公的有效性和便利性，也保障了我行的業(yè)務連續(xù)性。

而在順利復工之后，為了繼續(xù)加強監(jiān)測防疫工作，微眾銀行還針對內部員工開發(fā)上線了基于區(qū)塊鏈技術的健康碼應用。健康碼關聯(lián)門禁系統(tǒng)，員工通過該應用每日填寫報備當日健康及行程情況，獲取“綠碼”方能進入職場。

在此期間，區(qū)塊鏈技術的應用可以對個人信息進行嚴格保密，最大限度地保護員工隱私，公司管理層只需了解用戶的健康情況，而不會直接讀取全部的個人出行軌跡等信息；同時，員工填寫的記錄實時上鏈存儲，可追查可溯源且不可篡改，便于進行監(jiān)督和審計。

客戶紓困方面，依靠基于分布式架構及模塊化設計銀行核心系統(tǒng)，以及敏捷化的組織架構，微眾銀行可以迅速調整信貸策略和產(chǎn)品功能，進而可以快速在降率、減費、擴面、提質和保障渠道暢通、開辟綠色通道等方面推出一系列行之有效的金融紓困支持舉措，幫助小微企業(yè)與個人客戶度過難關。這些舉措充分體現(xiàn)了金融科技支持下的全線上產(chǎn)品模式的優(yōu)勢。

以小微貸款為例，為了幫助某國內大型商業(yè)中心的商戶紓困，我行在10天內推出了全線上、無抵押的租金貸產(chǎn)品，再次打破最快產(chǎn)品上線記錄。

記者：未來微眾銀行在數(shù)字金融方面有哪些戰(zhàn)略規(guī)劃？

姚輝亞：早在成立之初，微眾銀行就早早確立了“ABCD”的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略：A即AI（人工智能)，是普惠金融服務的大腦；B即BlockChain（區(qū)塊鏈技術），為普惠金融服務提供價值互聯(lián)網(wǎng)絡；C即Cloud Computing（云計算）,提供普惠金融服務的最佳交付手段；D即Big Data（大數(shù)據(jù)），是普惠金融服務的原材料。

通過整合上述四大金融科技創(chuàng)新技術，微眾銀行得以提供區(qū)別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的能力，并通過不斷探索運用前沿金融科技成果創(chuàng)新金融產(chǎn)品與提升金融服務品質，全力支持國內實體經(jīng)濟與普惠金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

經(jīng)過持續(xù)投入和探索，微眾銀行逐漸積累了較強的技術實力和應用實踐成果。

為了通過科技連接更多合作伙伴，構建合作共贏的生態(tài)，微眾銀行在2017年全面升級了金融科技ABCD的發(fā)展戰(zhàn)略，我們提出了“分布式商業(yè)”的全新商業(yè)模式設想。這是一種多方對等合作的、通過預設的透明規(guī)則進行組織管理、職能分工、價值交換、共同提供商品與服務并分享收益的新型商業(yè)模式，并將自身定位于作為“分布式商業(yè)基礎設施提供者”。

2019年，微眾銀行正式宣布“金融科技全面開源”，其中包括AI、區(qū)塊鏈、分布式架構及大數(shù)據(jù)等多個領域的技術，并正式對外提出“開放銀行3O體系”戰(zhàn)略。3O，即開放平臺（Open Platform），基于API、SDK、H5等方式對外提供銀行服務，支持自身業(yè)務創(chuàng)新；開放創(chuàng)新（Open Innovation），基于開源軟件、知識產(chǎn)權授權、參考實現(xiàn)(RI)等賦能合作伙伴，降低合作門檻，助力合作伙伴創(chuàng)新；開放協(xié)作（Open Collaboration），基于分布式技術形成開放商業(yè)聯(lián)盟，實現(xiàn)跨機構協(xié)同創(chuàng)新。

展望未來，在現(xiàn)有資源、服務能力與生態(tài)的基礎上，微眾銀行仍將繼續(xù)在金融科技領域深耕，以AI、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等開源技術助力合作伙伴的發(fā)展，力求將“3O”開放銀行戰(zhàn)略切實付諸實踐，成為開放銀行戰(zhàn)略的踐行者以及分布式商業(yè)基礎設施的提供者，進而實現(xiàn)更大范圍的金融普惠。

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