作者:許小青、李德尚玉、趙金金
專家:何平(清華經(jīng)管中國(guó)金融研究中心主任,金融教授)
2020的新冠疫情催化中國(guó)銀行業(yè)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速,后疫情時(shí)代,銀行數(shù)字化如何向縱深發(fā)展成為銀行人關(guān)注的熱點(diǎn),數(shù)字金融百人訪談,專注對(duì)話數(shù)字金融的親歷者,暢聊銀行數(shù)字化變革的前景和未來(lái),勾勒數(shù)字銀行的藍(lán)圖。數(shù)字金融百人訪談欄目由清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國(guó)金融研究中心、清華大學(xué)出版社、九卦金融圈聯(lián)合主辦,新希望金融科技公司、網(wǎng)金聯(lián)盟協(xié)辦。
本期嘉賓
興業(yè)銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理黃正建
本期主持人
清華經(jīng)管中國(guó)金融研究中心高級(jí)顧問(wèn)、九卦金融圈九卦姐許小青
2020年初的新冠疫情成為檢驗(yàn)銀行業(yè)科技實(shí)力的試金石,銀行正在全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。眾多銀行金融科技的總體戰(zhàn)略規(guī)劃以及布局顯示,對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)已經(jīng)越來(lái)越清晰,不僅從全行戰(zhàn)略角度去推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程,并且更為具體地規(guī)劃了數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo),構(gòu)建差異化的戰(zhàn)略方向。
坊間認(rèn)為,開(kāi)放銀行代表著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路,包括興業(yè)銀行(601166,股吧)在內(nèi)的眾多銀行近年來(lái)積極部署開(kāi)放銀行建設(shè),已形成各自特色和先發(fā)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)歷今年新冠肺炎疫情的檢驗(yàn)后,如何選擇開(kāi)放銀行的模式?數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)在哪里?方向是什么?應(yīng)注意哪些要點(diǎn)?
近日,帶著這些問(wèn)題,九卦金融圈訪談了興業(yè)銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理黃正建。
開(kāi)放銀行:目前最合理的是API模式
近年來(lái),興業(yè)銀行堅(jiān)定奉行“科技興行”戰(zhàn)略,主動(dòng)擁抱金融科技,以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手,重點(diǎn)推進(jìn)“安全銀行、流程銀行、開(kāi)放銀行、智慧銀行”建設(shè)。強(qiáng)化“跳出銀行做銀行”理念,加快開(kāi)放平臺(tái)和場(chǎng)景建設(shè),拓寬獲客渠道,提升客戶粘性,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“新生態(tài)”,服務(wù)觸點(diǎn)從金融到生活場(chǎng)景不斷延伸。興業(yè)銀行一直在思考自身數(shù)字化進(jìn)程,尤其疫情發(fā)生以來(lái),人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)行為都在發(fā)生著改變,銀行利用自身數(shù)字化手段加速布局運(yùn)營(yíng)模式。
疫情期間,開(kāi)放銀行顯示出了獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。運(yùn)用科技手段開(kāi)展金融業(yè)務(wù),對(duì)外開(kāi)放技術(shù)及業(yè)務(wù)能力。在開(kāi)放的場(chǎng)景中精準(zhǔn)觸達(dá)并服務(wù)用戶,構(gòu)建以用戶價(jià)值最大化為宗旨的開(kāi)放銀行生態(tài)。
開(kāi)放銀行不僅是產(chǎn)品和技術(shù)的改造,更多是銀行體制機(jī)制的轉(zhuǎn)型,包含前中后臺(tái)的全面變革。為推動(dòng)科技與業(yè)務(wù)深度融合,強(qiáng)化科技賦能,很多銀行目前正深化推進(jìn)新一輪科技體制機(jī)制改革,在組織架構(gòu)、體制機(jī)制、資源投入等方面大刀闊斧,構(gòu)建機(jī)制新優(yōu)勢(shì)。
在興業(yè)銀行的科技應(yīng)用版圖中,開(kāi)放銀行和場(chǎng)景互聯(lián)是不得不提的部分。
黃正建介紹,開(kāi)放銀行目前主要有兩種實(shí)現(xiàn)模式,一種是H5模式,一種是API模式。
“API模式需要很強(qiáng)技術(shù),管理需要體系化,流程復(fù)雜,后臺(tái)需要有專門的系統(tǒng)支持,而不僅僅是某個(gè)接口。目前行業(yè)內(nèi)都在積極探索!秉S正建如是說(shuō)。
在API對(duì)外輸出合作方面,黃正建認(rèn)為銀行產(chǎn)品和服務(wù)能力是銀行優(yōu)勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控能力則是銀行需要向先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借鑒和學(xué)習(xí)的。
興業(yè)銀行一直致力于打造開(kāi)放銀行,通過(guò)API接口使銀行與合作方形成信息系統(tǒng)對(duì)接的共享平臺(tái),與市場(chǎng)上普遍將個(gè)人用戶端(即C端)作為開(kāi)放銀行的突破方向不同,興業(yè)銀行對(duì)開(kāi)放銀行的探索從其最擅長(zhǎng)的同業(yè)與金融市場(chǎng)端(F端)入手,打造“連接一切”的能力。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)主戰(zhàn)場(chǎng)正從“to C”轉(zhuǎn)向“to B”,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)開(kāi)啟。興業(yè)銀行長(zhǎng)期聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“主航道”,在泛B端尤其是F端服務(wù)戰(zhàn)局領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),在同業(yè)與金融市場(chǎng)領(lǐng)域形成了較為寬闊地“護(hù)城河”。
據(jù)黃正建介紹,興業(yè)銀行致力于打造的開(kāi)放銀行特點(diǎn)在于,立足F端領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),進(jìn)一步將其復(fù)制嫁接到政府端(即G端)、企業(yè)端(即B端),不斷推進(jìn)GBC端場(chǎng)景拓展和生態(tài)互聯(lián),通過(guò)互聯(lián)互通,讓金融服務(wù)觸達(dá)C端的“千家萬(wàn)戶”,形成FGBC協(xié)同聯(lián)動(dòng)、融合賦能的開(kāi)放生態(tài)。
在F端,興業(yè)銀行依托非銀(金融機(jī)構(gòu))資金管理云平臺(tái)、銀銀平臺(tái)、“錢大掌柜”等提供服務(wù)。至2019年底,興業(yè)銀行同業(yè)客戶覆蓋率超90%。
資金管理云平臺(tái)是服務(wù)非銀金融機(jī)構(gòu)的一體化綜合平臺(tái),截至2019年底,累計(jì)上線超550家,通過(guò)各類存管結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)大量資金沉淀,利用科技手段,持續(xù)提升標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品比例。
銀銀平臺(tái)是興業(yè)銀行推出的金融同業(yè)合作品牌,為各類中小金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)富管理、支付結(jié)算、科技輸出等服務(wù)。截至2019年底,銀銀平臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)合作法人機(jī)構(gòu)2022家,同比增長(zhǎng)6.09%;累計(jì)與372家商業(yè)銀行建立核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)合作關(guān)系,已實(shí)施上線226家。
“錢大掌柜”是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái),至2019年底,累計(jì)引入54家合作銀行的理財(cái)產(chǎn)品,注冊(cè)客戶1437.07萬(wàn)。
在同業(yè)合作基礎(chǔ)上,興業(yè)銀行將存管結(jié)算、代理收付、代理銷售、資產(chǎn)管理等綜合金融服務(wù)進(jìn)一步延伸至企業(yè)和個(gè)人終端客戶,形成全鏈條客群服務(wù)體系。
黃正建預(yù)測(cè),“我相信最后能夠在場(chǎng)景取勝的銀行,一定是能給客戶提供最便利服務(wù)的銀行,銀行將來(lái)可能只是一個(gè)后臺(tái),開(kāi)放銀行目前來(lái)說(shuō)最合理的應(yīng)該是API的模式,API是隱藏在后臺(tái),對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是無(wú)感體驗(yàn),我覺(jué)得這點(diǎn)肯定是決定性!
數(shù)字化首要任務(wù)是產(chǎn)品和渠道
黃正建認(rèn)為數(shù)字化的首要任務(wù)是產(chǎn)品和渠道,而非商業(yè)模式顛覆!銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多成為了渠道的再造,數(shù)字金融應(yīng)該再造更多的產(chǎn)品,不再于局限技術(shù)部門,成為銀行破局者。數(shù)字金融在銀行內(nèi)部是一個(gè)破局者。”
面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型,場(chǎng)景化勾勒客戶畫像,將客戶需求嵌入生活場(chǎng)景之中,實(shí)現(xiàn)客戶與場(chǎng)景的無(wú)縫對(duì)接,已成為金融行業(yè)的主流方向,目前數(shù)據(jù)技術(shù)具備一定基礎(chǔ),但尚未形成以生活需求打造服務(wù)的生態(tài)體系,由于客戶的需求數(shù)據(jù)相對(duì)滯后,打破這種束縛仍有待時(shí)日。
黃正建認(rèn)為,“產(chǎn)品與場(chǎng)景結(jié)合,所有人都看得到。最終,銀行很多業(yè)務(wù)確實(shí)是會(huì)嵌到場(chǎng)景中間去,從這個(gè)角度看的話,必定有相當(dāng)一部分的銀行業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)移了,不是銀行本身的渠道去做了,可能通過(guò)這種場(chǎng)景,不管是消費(fèi)場(chǎng)景還是其他的場(chǎng)景,只要能夠觸達(dá)客戶,然后能夠讓客戶產(chǎn)生與銀行往來(lái)的業(yè)務(wù),就可以去做,這種一定是分流。我覺(jué)得應(yīng)該是分流相當(dāng)了一部分的銀行原來(lái)渠道上面能夠做的業(yè)務(wù)!?
黃正建預(yù)測(cè),在場(chǎng)景、服務(wù)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的當(dāng)下,快速構(gòu)筑起自己的生態(tài)體系,為客戶提供無(wú)處不在的場(chǎng)景化金融服務(wù)是未來(lái)銀行的發(fā)展方向。
黃正建認(rèn)為,在銀行談?wù)摂?shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化等概念的時(shí)候,核心都不能脫離銀行自身的業(yè)務(wù)去看數(shù)字化,目前還沒(méi)有業(yè)務(wù)會(huì)被數(shù)字化顛覆,他認(rèn)為銀行數(shù)字化最可能顛覆的是渠道。真正的銀行業(yè)務(wù),本質(zhì)是很難顛覆的!敖鹑诘膬(nèi)涵很難丟掉,沒(méi)有借貸?沒(méi)有支付?就算數(shù)字貨幣來(lái)了也還存在的。數(shù)字化只是為了把銀行業(yè)務(wù)做的更好!秉S正建說(shuō)。
“數(shù)字化只是為了銀行業(yè)務(wù)做的更好!彼J(rèn)為真正的數(shù)字化是產(chǎn)品和渠道,“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多成為了渠道的再造,數(shù)字金融應(yīng)該再造銀行產(chǎn)品,不再局限技術(shù)部門,成為銀行破局者。數(shù)字金融在銀行內(nèi)部是一個(gè)破局者,顛覆產(chǎn)品顛覆渠道!
“數(shù)字化本身應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)模式的變化,數(shù)字化的過(guò)程應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)思路和模式調(diào)整,如果對(duì)數(shù)字化認(rèn)識(shí)還不到位,可能對(duì)經(jīng)營(yíng)模式都沒(méi)想明白!黃正建認(rèn)為數(shù)字化進(jìn)程并非一蹴而就,在傳統(tǒng)銀行內(nèi)部,首先得具備一定數(shù)字化的基礎(chǔ)能力,真正在全行推動(dòng)需要2、3年才會(huì)有變化。
黃正建不認(rèn)同數(shù)字化顛覆銀行的看法。在談到“數(shù)字化”對(duì)于銀行的意義,黃正建認(rèn)為現(xiàn)在談“數(shù)字化”對(duì)銀行商業(yè)模式變革還為時(shí)尚早!爸灰倾y行的經(jīng)營(yíng)需要發(fā)牌照,就不可能被數(shù)字化顛覆。如果所有的借貸不需要牌照,在技術(shù)的支持下才會(huì)把銀行顛覆了!
數(shù)字金融轉(zhuǎn)型要注意四方面
黃正建認(rèn)為,目前銀行都在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,這是一種趨勢(shì)。數(shù)字化的過(guò)程實(shí)際上是經(jīng)營(yíng)思路轉(zhuǎn)變的過(guò)程,或者說(shuō)經(jīng)營(yíng)模式的一種調(diào)整,原來(lái)的模式更粗放,不能準(zhǔn)確觸達(dá)客戶,“而數(shù)字化的結(jié)果就是更清晰地看清楚客戶在哪里,然后應(yīng)該用什么樣的方式去觸達(dá)這些客戶,從而更好的滿足客戶需求。”
但是數(shù)字化的過(guò)程是漫長(zhǎng)的,曲折前進(jìn)是新事物不變的趨勢(shì),關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型黃正建認(rèn)為需要注意以下四點(diǎn):
思想轉(zhuǎn)型是數(shù)字化轉(zhuǎn)型前提
黃正建認(rèn)為,數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提是思想要轉(zhuǎn)型,這也是基礎(chǔ)。其次才是相關(guān)的配套機(jī)制體制要跟著變化,最后是人財(cái)物。?“數(shù)字化本身應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)模式的變化,數(shù)字化的過(guò)程應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)思路和模式的調(diào)整,如果對(duì)數(shù)字化認(rèn)識(shí)不到位,就不會(huì)有商業(yè)模式的變化,可能對(duì)經(jīng)營(yíng)模式都沒(méi)想明白,到頭來(lái)竹籃打水一場(chǎng)空。”?
應(yīng)用能力是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心
所謂的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,核心到底是什么?數(shù)據(jù)充其量只不過(guò)是基礎(chǔ),怎么用好這個(gè)數(shù)據(jù)才是關(guān)鍵。黃正建認(rèn)為,對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力才是數(shù)字化的轉(zhuǎn)型核心。他舉例說(shuō),這其實(shí)就和排兵布陣一樣,一家銀行利用數(shù)據(jù)模型,推出相應(yīng)數(shù)字化營(yíng)銷方案都是和應(yīng)用能力有關(guān)。
黃正建坦言,傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可能一夜之間采用異于以往的打法,所以數(shù)字化對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有很多功課要補(bǔ),尤其是人才很關(guān)鍵,現(xiàn)在各家銀行應(yīng)該反思數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才儲(chǔ)備做的如何,一方面要引入人才,另一方面老員工還需要經(jīng)過(guò)培訓(xùn)培養(yǎng)成具備這種能力的人。
市場(chǎng)認(rèn)可是數(shù)字化制勝的關(guān)鍵
黃正建認(rèn)為,在銀行談?wù)摂?shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化等概念的時(shí)候,核心都不能脫離銀行自身的業(yè)務(wù)去談數(shù)字化,銀行的業(yè)務(wù)要符合市場(chǎng)的需求,目前還沒(méi)有業(yè)務(wù)會(huì)被數(shù)字化顛覆,銀行數(shù)字化最可能顛覆的是渠道。
真正的銀行產(chǎn)品,本質(zhì)是很難顛覆的。他認(rèn)為市場(chǎng)的認(rèn)可才是檢驗(yàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否的關(guān)鍵。沒(méi)有市場(chǎng)的認(rèn)可就沒(méi)有客戶,沒(méi)有客戶就沒(méi)有經(jīng)營(yíng)流量,就如無(wú)源之水無(wú)本之木,所以科技的創(chuàng)新和場(chǎng)景的應(yīng)用要植入民生。
建立容錯(cuò)機(jī)制
黃正建認(rèn)為,數(shù)字化轉(zhuǎn)型有一點(diǎn)非常重要,就是要有容錯(cuò)的情懷。建立容錯(cuò)機(jī)制,有利于營(yíng)造崇尚創(chuàng)新、支持探索、寬容失敗的工作環(huán)境,有利于消除“不想為、不敢為、不能為”的顧慮,激發(fā)員工進(jìn)行科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的熱情和動(dòng)力。容錯(cuò)機(jī)制非常重要,沒(méi)有容錯(cuò)機(jī)制創(chuàng)新就很難展開(kāi),F(xiàn)在很多銀行的員工都是從事流水線的重復(fù)工作,有的人對(duì)創(chuàng)新持觀望態(tài)度,等著別人創(chuàng)新失敗看笑話,這樣的心理要不得。
銀行網(wǎng)絡(luò)金融部會(huì)成“過(guò)眼云煙”?
筆者注意到一個(gè)有意思的現(xiàn)象,那就是疫情催化的數(shù)字化這個(gè)話題,也讓原本處于中后臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)金融部引起了關(guān)注。
網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一種形態(tài),從網(wǎng)銀、電子銀行、直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行、再到數(shù)字銀行、開(kāi)放銀行等,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展形態(tài)隨著信息技術(shù)的發(fā)展而不斷演進(jìn),與之相適應(yīng)的組織架構(gòu)和部門設(shè)置,也在不斷更新、配套完善。這是一個(gè)不斷迭代、動(dòng)態(tài)演進(jìn)的過(guò)程和趨勢(shì)。
最近有些銀行為了發(fā)展數(shù)字金融,專門把原來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融部升格為數(shù)字金融部,比如光大銀行(601818,股吧)在2019年把電子銀行部升級(jí)為數(shù)字金融部。也有一些銀行把網(wǎng)絡(luò)金融并到其他業(yè)務(wù)條線。比如興業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融部納入零售板塊,部門更名為零售網(wǎng)絡(luò)金融部,這與2019年中國(guó)銀行將網(wǎng)絡(luò)金融部與個(gè)人金融部、財(cái)富管理與私人銀行部整合為“個(gè)人數(shù)字金融部”和“消費(fèi)信貸部”,有異曲同工之處。
業(yè)內(nèi)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融部的未來(lái)發(fā)展一直都存在著爭(zhēng)議,有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信息化的路還很長(zhǎng),因此網(wǎng)絡(luò)金融部這樣的部門也會(huì)長(zhǎng)期存在,還有人認(rèn)為銀行在未來(lái)會(huì)形成全互聯(lián)網(wǎng)化的機(jī)構(gòu),網(wǎng)絡(luò)金融部只是一個(gè)階段性的機(jī)構(gòu),最終會(huì)合并到其他部門。
黃正建是第二種觀點(diǎn)的擁護(hù)者,他認(rèn)為銀行網(wǎng)絡(luò)金融部消失的可能較大。他說(shuō):“數(shù)字化轉(zhuǎn)型,首先要轉(zhuǎn)型的是銀行思維,隨著這種思維逐步的內(nèi)化,滲透到各個(gè)業(yè)務(wù)部門,那么特定的網(wǎng)絡(luò)金融部就會(huì)消失!
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