戰(zhàn)疫資金怎么發(fā)、不良是否面臨上升壓力？銀行這樣說

新冠肺炎疫情改寫了很多中小企業(yè)的命運。

“很多企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流打折了，這時金融機構應該頂上去，給企業(yè)補充融資現(xiàn)金流。就像一個孩子數(shù)學成績下降，要在語文上多拿點分，來保持總成績穩(wěn)定一樣�！�5月26日，談及銀行如何利用央行戰(zhàn)疫資金支持企業(yè)發(fā)展時，工商銀行北京市分行副行長張展說。

如何讓中小企業(yè)資金不斷流？銀行做的很重要的一件事就是加大信貸發(fā)放。

新京報記者從央行營管部了解到，截至5月20日，9家全國性銀行北京分行和3家地方法人銀行已向企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款804筆，金額共計371.8億元，財政貼息后，企業(yè)實際融資利率不足1.3%。除專項戰(zhàn)疫資金外，銀行還以自有資金扶持企業(yè)，并提供較以往更低的利率。4月末，北京市普惠口徑小微貸款加權平均利率為5.42%，同比大幅下降115個基點。

戰(zhàn)疫資金發(fā)放如何？企業(yè)篩選標準是什么？銀行利潤是否會被侵蝕？不良率會否承壓？工行北分、北京銀行(601169,股吧)、北京農(nóng)商行均表示，加大信貸投放力度，同時嚴把企業(yè)篩選關，確保戰(zhàn)疫資金用到“刀刃上”。

保障企業(yè)“不差錢”：

加大信貸投放力度，貸款利率更低

疫情暴發(fā)早期時，就有知名連鎖餐飲公司提到現(xiàn)金流危機，這是疫情下許多中小微企業(yè)的縮影。怎么讓它們不斷流？銀行做的事情之一就是加大信貸投放。

據(jù)張展介紹，截至4月末，工行北分本外幣各項貸款余額突破1萬億元，達到10318億元，較年初同比增長14%。其中，公司貸款余額7136億元，凈增503億元。在戰(zhàn)疫資金發(fā)放方面，工行北分采用梯次化名單制管理，累計審批防疫相關貸款160億元，發(fā)放96億元，其中專項優(yōu)惠貸款80億元。

除特殊時期幫中小微企業(yè)渡過難關，加大普惠型小微企業(yè)貸款投放是近年銀行一項持續(xù)的任務，今年政府工作報告對國有大行普惠型小微企業(yè)貸款增速提出更高要求。張展介紹稱，今年前4個月該行投放普惠貸款近127億元，較去年同期多投放近36%，普惠貸款余額同比增長43%。該行同時走訪零信貸企業(yè)，目前已走訪3068戶，有貸款需求戶數(shù)約10%。

北京銀行首席財務官助理、資產(chǎn)負債部總經(jīng)理曹卓表示，截至4月末，該行已向北京地區(qū)名單內(nèi)97戶企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款（利率低于LPR-100bp）52億元，其中向央行報備申請專項再貸款企業(yè)92戶，總額35.8億元，加權平均利率2.61%。同時，以自有資金向再貸款重點名單內(nèi)企業(yè)（全國+北京）144戶，發(fā)放流動資金貸款83.82億元。

在以支小再貸款再貼現(xiàn)政策支持中小微企業(yè)復產(chǎn)復工方面，截至4月末，北京銀行為1374家小微企業(yè)投放優(yōu)惠利率貸款52.4億元，為299家中小微企業(yè)操作17.2億元優(yōu)惠利率貼現(xiàn)。投放支小再貸款平均利率4.29%，較北京地區(qū)普惠貸款平均低89bp；操作再貼現(xiàn)平均利率3%，較同檔次貼現(xiàn)利率低30bp。兩項合計，預計全年為客戶節(jié)約5200萬元利息支出，平均每戶3萬元。

北京農(nóng)商銀行透露，截至5月22日，累計為抗擊疫情和復工復產(chǎn)提供資金支持超350億元，為央行防疫名單內(nèi)的68戶企業(yè)發(fā)放貸款91.37億元。被支持企業(yè)中，小微和民營企業(yè)戶數(shù)占70%。

保證戰(zhàn)疫資金不會“跑冒滴漏”：

嚴把名單篩選關， 嚴格執(zhí)行用途合規(guī)、逐筆審查要求

根據(jù)央行規(guī)定，專項再貸款發(fā)放采取“先貸后借”的報銷制，銀行先向重點企業(yè)發(fā)放符合要求的貸款，再向央行請領再貸款資金。如何保證戰(zhàn)疫資金不會“跑冒滴漏”，對銀行也是一個考驗。

對于前述提到的“梯次化名單制”，張展介紹稱，工行北分把跟疫情相關企業(yè)按不同產(chǎn)業(yè)鏈做了幾個梯次，涉及抗疫物資、民生保障的，對客戶都給予優(yōu)惠利率貸款。其中納入央行名單的嚴格按照指導利率，未納入名單的，給予比正常貸款低的利率。她同時強調(diào)，名單是動態(tài)的，會通過企業(yè)訂單等材料甄別客戶是否是真正將資金用于防疫、資金需求量是否合理。

北京銀行公司銀行部副總經(jīng)理賀凌透露，該行向央行報備申請專項再貸款的企業(yè)92戶，平均貸款額不超過4000萬元，最小的單筆放款僅18萬元�！安皇瞧髽I(yè)申請多少就給批多少，我們在發(fā)放過程中嚴格執(zhí)行用途合規(guī)、逐筆審查，大額報備等要求。

賀凌舉例稱，比如軟件開發(fā)企業(yè)、物流企業(yè)申請再貸款，能不能用于發(fā)放人員工資，怎么確定與抗疫防疫相關，企業(yè)心里沒底�！拔覀兿蛴嘘P管理部門多次咨詢、備案，反復溝通，最終確定了可用范圍，既支持了企業(yè)，也實現(xiàn)了精準投放�！�

銀行不良率會上升嗎？

加大監(jiān)測和排查力度，把控不良風險

政府工作報告提出，中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底，對普惠型小微企業(yè)貸款應延盡延，對其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。但對銀行而言，意味著可能面臨利潤被侵蝕和不良承壓。央行研究局課題組日前發(fā)布的一份報告指出，銀行后期不良貸款處置和資本消耗壓力明顯加大，銀行利潤增速可能下滑，不排除年內(nèi)出現(xiàn)零增長或負增長的可能。

記者了解到，工行北分已為受疫情影響的住宿餐飲、文化旅游等行業(yè)的小微企業(yè)辦理無還本續(xù)貸、展期728戶、1327筆，金額達14.23億元。

北京銀行小企業(yè)部門相關人員表示，該行小微客戶重點客戶群體為科技、文化類小微企業(yè)，科技企業(yè)整體經(jīng)營情況相對平穩(wěn)，對于一些從事防疫物品研發(fā)的企業(yè)，北京銀行加大了信貸支持。文化企業(yè)中，涉及餐飲、文旅行業(yè)的小微企業(yè)，受疫情影響而導致的經(jīng)營問題比較突出，該行對這類企業(yè)通過多種方式提供資金支持，有的通過擴大部分信貸幫企業(yè)度過階段性困難，有的通過無縫銜接完成續(xù)貸，保證企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)。

另據(jù)北京銀行個貸管理部副總經(jīng)理王健寧介紹，該行經(jīng)營貸業(yè)務累計續(xù)貸、展期5.4億元，截至4月末不良率為0.42%，比年初小幅上升0.05個百分點；個人房貸業(yè)務因有抵押物，加上5月以來復工復產(chǎn)情況進一步好轉(zhuǎn)，大部分都已恢復正常還款。他表示，在給予客戶還款寬限期和下浮利率的同時，該行還采取每周監(jiān)測、逐戶排查的方式，將不良率控制在可控范圍內(nèi)。

“銀行壞賬確實有滯后反映，但不是所有銀行不良率都必然上升�！睆堈狗治龇Q，有的企業(yè)資金流一時遇到問題，給它貸款展期它或許就能活；有的企業(yè)是資金成本高、利潤率薄，給它降低資金成本，幫它做一些改善，它或許就能挺過去。

她還舉例稱，曾有企業(yè)因經(jīng)營不善，加上管理層人員有矛盾，到期資金還不了，但該公司有大量應收款，于是工行北分出面協(xié)調(diào)5家經(jīng)銷商，以折扣價收回了應收款，盤活了這筆資金。張展介紹，工行北分還在陸續(xù)收回不良貸款，預計今年不良率會保持穩(wěn)定。