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《中國金融》|銀行歷史 ——銀行哲學要義之一

2020-06-04 16:53:18 和訊名家 

編者按:銀行業(yè)理論和實踐層面的研究浩如煙海,而哲學層面的探討則較為少見。自6月1日起,本刊隨筆欄目將連續(xù)推出“銀行哲學要義”系列文章。作者基于幾十年來金融管理部門、地方政府和銀行機構(gòu)的從業(yè)實踐,摸爬滾打的切身感受以及廣泛深入的學習思考,從哲學視角來解釋、剖析銀行及其業(yè)務(wù),以簡潔、平實的語言來闡述銀行運營的本質(zhì)規(guī)律。文章頗具思想性,且這些觀點都在實踐的熔爐里淬煉過,希望對讀者有所啟發(fā)。

作者|弘毅

文章|《中國金融》2020年第11期

以古鑒今,所以不惑。銀行歷史是銀行哲學的實踐史,是銀行哲學的注解;銀行哲學是銀行歷史的理論概括和規(guī)律總結(jié),是銀行歷史的精華和靈魂。歷史和習俗是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)和動力,學習銀行史,處理好歷史與現(xiàn)實的關(guān)系,有助于辦好銀行,頭腦更清醒,步子更穩(wěn)健。

首先,從歷史上看,銀行在近代中國的誕生和最初的發(fā)展并不是一帆風順的。可以說,銀行是在斗爭中成長起來的,是在政府扶持和商人支持下發(fā)展起來的。

銀行與習俗。今天要取得一張銀行牌照,是很難的,大家都想辦銀行。可是,在鄭觀應(yīng)1894年寫作《盛世危言》時,辦銀行還要人勸呢!這位把銀行稱之為“眾人之總賬房”的廣東人,詳細列明了創(chuàng)辦銀行的好處,并批評了當時社會上流傳的錯誤看法:認為中國不具備辦銀行的信用環(huán)境,中國人情向多疑,咸有戒心,“始疑其不成,繼疑其不穩(wěn),終疑其不能長久……決不肯輕易出借,亦不肯輕易借人之銀!苯裉炻犐先ハ裥υ挘斈昃褪沁@樣子。觀念的進步遠比技術(shù)進步難。

銀行的本土化。外來文化進入中國,有一個本土化、中國化的過程。這個過程既是一個接收的過程,也是一個改造的過程;既是一個傳播的過程,也是一個碰撞的過程。銀行及其文化沒有例外。銀行是個舶來品,錢莊、票號才是中國的土特產(chǎn)。但bank譯成“銀行”本身,體現(xiàn)了十足的中國傳統(tǒng)。從1845年第一家外資銀行——麗如銀行進入中國,到1897年第一家中資銀行——盛宣懷創(chuàng)辦的中國通商銀行的誕生,足足花了半個世紀!而且,當時中資銀行也沒有做到形神兼?zhèn),名副其實!皺?quán)歸總董”,還是盛宣懷個人說了算。

銀行與錢莊、票號。從票號、錢莊的退出,到近代銀行的興起,絕非換個稱呼那么簡單。盡管做的事大同小異,但其組織框架、運作機制和理念差別很大,這是銀行史研究者不能不注意的。錢莊早于銀行存在,歷經(jīng)中國近現(xiàn)代而最終因社會主義改造退出歷史舞臺,啟示很多。第一,錢莊的全部業(yè)務(wù)起源于支付結(jié)算。因此,只要允許一個機構(gòu)做支付業(yè)務(wù),存貸款等業(yè)務(wù)的開展,是遲早的、必然的。第二,錢莊的興衰與政府的行為有關(guān),因當時政府放任私人生息資本滿足市場需要而興旺,又因政府視其為錢袋子以及官僚資本的擠壓而式微。第三,錢莊是古老的、自發(fā)的民間金觸機構(gòu),在私有財產(chǎn)仍受法律保護的前提下,不管名稱是否為錢莊,民間借貸活動都會存在甚至十分活躍。換句話說,錢莊會以小額貸款公司、資金互助社等形式重現(xiàn)金融市場。第四,錢莊主要為商業(yè)資本服務(wù),長缺(長期貸款)3~6個月,浮缺(短期放款)即日拆,貸款期限短,反映了中國近代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征,即第二產(chǎn)業(yè)比重低。第五,錢莊的可靠性建立在東家(股東)承擔的無限責任上,以及東家與經(jīng)營管理層的血緣、地緣、人緣等天然聯(lián)系上。第六,錢莊源于支付清算,亦基于支付清算,清算功能的強大是錢莊能與銀行長期(至少到1933年1月上海票據(jù)交易所成立前)并存的重要原因。從這一點也可以看出,一個支付清算系統(tǒng)不夠強大的銀行,是沒有前途的銀行。

其次,梳理和總結(jié)近代中國銀行業(yè)的歷史,必須在銀行理論的指導下進行。近代中國銀行理論是西方銀行理論輸入并初步植根中國的結(jié)果。近代中國學者在西方銀行理論宣介方面功不可沒,同時也致力于理論的本土化,其成果構(gòu)成了中國近代特有的銀行理論。

縱觀近代中國歷史文獻,可圈可點的銀行理念,包括但不限于這幾點。一是肯定銀行的功能定位,而且相當形象,如鄭觀應(yīng)提出的“總樞”、陳熾提出的“血脈”、陳家瓚提出的“心臟”等。二是肯定銀行的巨大作用。鄭觀應(yīng)說“商務(wù)之本莫切于銀行”,康有為認為“理財之道無他,善用銀行而已”。三是傾向于民辦。張謇提出,“堅商民之信,而利商業(yè)之用”。四是主張中央銀行相對獨立。謝霖等提出,“中央銀行為一獨立機關(guān),不能與行政相渾”。五是調(diào)控利率但不宜頻繁。梁啟勛認為,“投機乃銀行原則所懸為厲禁也”。

南京國民政府建立后,也出現(xiàn)了很多新的銀行理念:馬寅初第一個宣介中央銀行政策工具,特別是1929年在《中華銀行論》中介紹了再貼現(xiàn)工具;1933年,吳其祥等在《中國銀行制度》中強調(diào)了中央銀行的獨立性;1937年,余捷瓊在《中國的新貨幣政策》中提出了對銀行資產(chǎn)負債比例的控制;1939年,朱斯煌出版《銀行經(jīng)營論》,力求實現(xiàn)銀行之道德;1942年,劉澤霖在《銀行國有論》中鼓動銀行國有,采用總分行制;許滌新則主張取消外資銀行在華特權(quán),將大銀行國有,對小銀行和地方銀行不完全否定。

從1921年中國共產(chǎn)黨成立,到1949年中華人民共和國成立,28年的紅色金融為當代銀行業(yè)留下了許多寶貴經(jīng)驗。一是將馬克思主義的普遍原理同中國實踐、中國革命結(jié)合起來,開創(chuàng)了一條先在農(nóng)村革命根據(jù)地建立銀行,然后在全國建立統(tǒng)一的社會主義銀行的道路。二是堅持以人民為中心,無論是最早于1928年成立的海陸豐勞動銀行,還是隨后的贛西東固平民銀行、江西工農(nóng)銀行、中華蘇維埃共和國國家銀行,無不體現(xiàn)出銀行鮮明的人民性。以陜甘寧邊區(qū)銀行為例,貧農(nóng)貸款占比高達92.49%,雇農(nóng)貸款占5.56%。當時鈔票的背面印有“工農(nóng)銀行是勞苦群眾自己的銀行”。正是因為人民性,蘇區(qū)貨幣擁有非常牢固的群眾基礎(chǔ)。三是黨員干部帶頭。銀行組建,缺資本金,黨員干部帶頭或捐或借。四是保持幣值穩(wěn)定。毛澤東主席當年就講,國家銀行發(fā)行紙幣,基本上應(yīng)該根據(jù)國民經(jīng)濟發(fā)展的需要,單純財政的需要只能放在次要的地位。蘇區(qū)的紙幣上印有“駁兌現(xiàn)洋”“一律通用,隨時兌換”“憑票即付銀幣”等字樣。五是堅定地為經(jīng)濟發(fā)展和革命戰(zhàn)爭服務(wù)。成立信用社、發(fā)行貨幣、吸收存款、發(fā)放貸款,一切為了革命戰(zhàn)爭的勝利和根據(jù)地人民生活的需要,連當時發(fā)行的鈔票背面都印有政策宣傳內(nèi)容。六是在與國民黨法幣斗爭中,形成了一套行之有效、彌足珍貴的做法,即把貨幣斗爭同貿(mào)易斗爭結(jié)合起來,把經(jīng)濟斗爭同行政管理結(jié)合起來,把對敵斗爭同人民群眾利益保護結(jié)合起來。這些做法對當今的國際貨幣斗爭也有一定的啟發(fā)。

最后,基于銀行歷史和銀行理論,理解其性質(zhì)、功能和定位。銀行哲學,既要善于從銀行歷史中發(fā)掘和總結(jié)真理,也要善于從銀行理論和邏輯中推演規(guī)律。

銀行制度的性質(zhì)。馬克思說,銀行制度,就其形式的組織和集中來說,是資本主義生產(chǎn)方式造成的最人為的和最發(fā)達的產(chǎn)物,同時也提供了社會范圍的公共簿記和生產(chǎn)資料的公共分配的形式。馬克思這段話實際上告訴了我們,在資本主義集中、大規(guī)模的生產(chǎn)方式下,銀行作為公共簿記系統(tǒng)和金融資源市場分配者角色,擁有強大的功能和極大的權(quán)力。圣西門主義者則認為,銀行家往往鉆到勞動者和有閑者中間,對雙方進行榨取,使社會受到損害。馬克思不同意這個觀點。他說,把銀行支配的資金單純看成是有閑者的資金,這是錯誤的。第一,這是產(chǎn)業(yè)家和商人以貨幣形式持有的暫時閑置的資本部分,即貨幣準備或尚未使用的資本,所以,是有閑的資本,而不是有閑者的資本。第二,這是一切收入和積蓄中永遠或暫時用于積累的部分。這兩點對于確定銀行制度的性質(zhì)具有重大意義。換句話說,把散錢集中,把閑置的資金用于擴大再生產(chǎn),即將儲蓄轉(zhuǎn)化為資本,是現(xiàn)代銀行意義之所在。

銀行功能的客觀估量。任何事物,夸大或貶低,不是無知便是故意。19世紀,有人說,“從今以后,銀行家要統(tǒng)治國家了!苯裉,還有人通過分析美聯(lián)儲股權(quán)結(jié)構(gòu)和貨幣發(fā)行制度,把美國政治家看做是銀行家的馬仔和傀儡,這是一個極端。另一個極端,有人習慣于貶低和排斥銀行,把銀行當做財政的出納、政府的金庫、貪婪的高利貸者。兩種觀點都是錯誤的、有害的?陀^評價銀行,非常重要。1979年前后,鄧小平同志關(guān)于銀行功能、定位的一番話很中肯:“銀行要成為發(fā)展經(jīng)濟、革新技術(shù)的杠桿,要把銀行真正辦成銀行。”注意,銀行是經(jīng)濟組織,其作用在于助力經(jīng)濟發(fā)展和技術(shù)進步,是資金杠桿。它對存款人負責,按市場經(jīng)濟原則經(jīng)營,不是任何部門的附庸。

銀行的名與實。西方人說,你不能憑書的封面,判斷書的好壞。中國人說,人不可貌相。兩者講的是一個道理。企業(yè)的名稱如何并不重要,重要的是企業(yè)在干什么。一些不法機構(gòu)和個人打著創(chuàng)新的幌子,未經(jīng)許可,做存貸款業(yè)務(wù)、搞非法集資、玩龐氏騙局。對此,監(jiān)管機構(gòu)不能掩耳盜鈴,認為沒有掛銀行的牌子,就不是自己查處的對象,養(yǎng)虎遺患,給投資者造成巨大損失。在這一點上,百余年前清朝的《銀行通行則例》就已經(jīng)明確:“凡開設(shè)店鋪經(jīng)營左列之事業(yè),無論用何店名牌號,總稱之為銀行,皆有遵守本則例之義務(wù)。一、各種期票、匯票之貼現(xiàn)。二、短期折(拆)息。三、經(jīng)理存款。四、放出款項。五、買賣生金生銀。六、兌現(xiàn)銀錢。七、代為收取公司、銀行、商家所發(fā)票據(jù)。八、發(fā)行各種期票、匯票。九、發(fā)行市面通用銀錢票!笨梢姡灰隽舜、貸款等特許業(yè)務(wù),不叫銀行也是銀行。監(jiān)管機構(gòu)、司法機關(guān)有權(quán)力查處,有義務(wù)查處。否則,失職瀆職,要反過來追究責任。

銀行的歷史感與時代性。時空有時候是可以“穿越”的。有生活在現(xiàn)代的“古人”,也有生活在古代的“現(xiàn)代人”。是古人還是現(xiàn)代人,并不總是取決于其生卒年月。從思想史角度看,就是這樣。同樣,一家銀行,是不是現(xiàn)代銀行,并不取決于其大樓是否氣派、行員的平均學歷等這些有形的東西,而是取決于其經(jīng)營之道,取決于銀行經(jīng)營管理的思想和理念。如果一家銀行信奉的是趁人之危,巧取豪奪,那么,它的本質(zhì),不是銀行,而是高利貸,它是一家名為銀行,而實為高利貸的“古代”金融機構(gòu)。相反,11世紀中國的王安石,試圖用免役錢替代勞役,他的想法和做法完全是現(xiàn)代的。歷史和實踐證明,跟不上時代或超越時代,都將失敗。只有與時代同呼吸、共命運的銀行,與時代并行不悖的銀行,才能經(jīng)久不衰。

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(責任編輯:李悅 )
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