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反洗錢(qián)支付監(jiān)管再加碼:一機(jī)多戶(hù)、一機(jī)多碼將遭央行嚴(yán)管!

2020-06-09 09:36:40 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道  包慧

  央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2020年1月-4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)機(jī)制受理的投訴舉報(bào)事件中,涉及條碼支付的占比達(dá)42%,同比上升27%。

  6月8日,《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

  背景在于,移動(dòng)受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金,表現(xiàn)在于買(mǎi)賣(mài)終端、移機(jī)、“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶(hù)”等現(xiàn)象屢禁不止,虛假商戶(hù)問(wèn)題仍然突出,條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大。

  就在同一天,公安部刑事偵查局官方微信顯示,根據(jù)河北保定公安網(wǎng)絡(luò)發(fā)言人消息,近日,河北保定順平警方打掉一個(gè)利用“跑分平臺(tái)”為灰黑產(chǎn)洗錢(qián)的犯罪團(tuán)伙,抓獲犯罪嫌疑人11人,搗毀窩點(diǎn)8個(gè),涉案資金達(dá)30億元,凍結(jié)涉案金額6800余萬(wàn)元。

  這樣一個(gè)30億的大案,起源就在于2020年2月20日,據(jù)群眾舉報(bào),民警在保定順平縣一小區(qū)內(nèi),將利用支付寶收款碼進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)的犯罪嫌疑人王某抓獲。犯罪現(xiàn)場(chǎng)擺放著的120余部手機(jī)及大量銀行卡

  對(duì)此,人民銀行自2019年5月起多次組織人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu))、清算機(jī)構(gòu)等單位進(jìn)行座談?wù){(diào)研,全面梳理了相關(guān)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

  五大類(lèi)重點(diǎn)監(jiān)管問(wèn)題

 。ㄒ唬┿y行卡受理終端管理。

  一是生產(chǎn)環(huán)節(jié),要求清算機(jī)構(gòu)建立終端生產(chǎn)廠商評(píng)估管理機(jī)制,督促?gòu)S商登記出廠銀行卡受理終端序列號(hào),并采用密碼識(shí)別技術(shù)確保該序列號(hào)在交易全流程不被篡改,以確保該終端發(fā)起交易可被準(zhǔn)確追溯,防止終端發(fā)起的交易信息被“系統(tǒng)化變?cè)臁薄?/P>

  二是入網(wǎng)環(huán)節(jié),要求收單機(jī)構(gòu)建立銀行卡受理終端序列號(hào)與上述五項(xiàng)信息唯一綁定關(guān)系并報(bào)送清算機(jī)構(gòu),要求清算機(jī)構(gòu)對(duì)收單機(jī)構(gòu)與廠商報(bào)送終端信息進(jìn)行核驗(yàn),核驗(yàn)不一致不得入網(wǎng)。

  三是退出環(huán)節(jié),收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)關(guān)閉終端使用功能并報(bào)送清算機(jī)構(gòu),清算機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)該終端進(jìn)行后續(xù)監(jiān)測(cè)。

  四是要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)存量不符合相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)要求的終端進(jìn)行升級(jí)或更換。

 。ǘl碼支付終端管理。

  對(duì)具備采集付款人條碼、交易金額等支付信息,且能夠參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端,要求收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全相關(guān)管理規(guī)則。特別是采用密碼識(shí)別等防篡改技術(shù),并建立受理終端號(hào)與五項(xiàng)信息唯一綁定關(guān)系。

  對(duì)于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備和靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端,鑒于其不采集支付指令要素,不強(qiáng)制要求采用密碼識(shí)別等終端序列號(hào)防篡改技術(shù)。收單機(jī)構(gòu)為特約商戶(hù)布放上述輔助受理終端的,應(yīng)建立特約商戶(hù)編碼與收單機(jī)構(gòu)代碼、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、收單結(jié)算賬戶(hù)、特約商戶(hù)經(jīng)營(yíng)地址等四項(xiàng)信息的唯一對(duì)應(yīng)關(guān)系,并采用有效監(jiān)測(cè)技術(shù)確保上述對(duì)應(yīng)關(guān)系在整個(gè)交易流程中的一致性。

 。ㄈ┦湛顥l碼管理。

  從公安部門(mén)披露信息來(lái)看,收款條碼被不法分子利用通過(guò)賭博“跑分平臺(tái)”、轉(zhuǎn)賬收款群等進(jìn)行快速資金轉(zhuǎn)移,已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。

  為遏制這一風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)態(tài),提出以下措施:

  一是通過(guò)核對(duì)實(shí)際交易位置等措施,識(shí)別特約商戶(hù)收款條碼相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);

  二是要求支付清算協(xié)會(huì)區(qū)分個(gè)人、商戶(hù)等不同用戶(hù)類(lèi)型制定規(guī)則,明確個(gè)人或商戶(hù)可申請(qǐng)的收款條碼數(shù)量、條碼有效期、收款筆數(shù)及金額等限制,并對(duì)具備明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人納入特約商戶(hù)管理。

  上述措施旨在引導(dǎo)個(gè)人收款條碼回歸個(gè)人小額、無(wú)真實(shí)商品或服務(wù)交易背景相關(guān)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的本源,既防范個(gè)人收款條碼被用于違法違規(guī)用途,又通過(guò)將個(gè)人經(jīng)營(yíng)者納入特約商戶(hù)管理,提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的支付服務(wù)水平。

 。ㄋ模┨丶s商戶(hù)身份識(shí)別管理。

  落實(shí)特約商戶(hù)身份識(shí)別要求是防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)于特約商戶(hù)身份識(shí)別流于形式,給不法分子虛假申請(qǐng)?zhí)丶s商戶(hù)用于資金轉(zhuǎn)移可乘之機(jī)。

  對(duì)此,提出以下要求:

  一是明確特約商戶(hù)身份信息及真實(shí)意愿的核實(shí)方式要求,應(yīng)通過(guò)面對(duì)面方式核實(shí)有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶(hù),通過(guò)面對(duì)面或同步視頻方式(含基于人工智能的交互式視頻方式)核實(shí)網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)和無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶(hù)。同時(shí),結(jié)合電子商務(wù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)特征,允許收單機(jī)構(gòu)在確保履行客戶(hù)身份識(shí)別主體責(zé)任的前提下,通過(guò)平臺(tái)核實(shí)特約商戶(hù)身份;

  二是特約商戶(hù)申請(qǐng)變更終端入網(wǎng)時(shí)登記的收單結(jié)算賬戶(hù)或受理終端布放地址等信息的,收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在辦理變更前重新識(shí)別特約商戶(hù)身份;

  三是針對(duì)部分收單機(jī)構(gòu)商戶(hù)巡檢落實(shí)不到位等情況,要求中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)細(xì)化巡檢規(guī)則。

  (五)收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)。

  交易監(jiān)測(cè)是對(duì)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行事中動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要途徑。為提升收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效果,圍繞交易信息、監(jiān)測(cè)主體、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防等方面提出以下要求:

  一是受理終端位置監(jiān)測(cè)。要求收單機(jī)構(gòu)采用定位技術(shù)核驗(yàn)終端位置。對(duì)不具備定位技術(shù)條件的掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備或靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端,由收單機(jī)構(gòu)、條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)(為付款人提供條碼支付付款服務(wù)的銀行、支付機(jī)構(gòu)等)建立聯(lián)合核驗(yàn)機(jī)制,通過(guò)付款人移動(dòng)終端位置核對(duì)受理終端實(shí)際位置。為提升聯(lián)防聯(lián)控效果,由清算機(jī)構(gòu)會(huì)同收單機(jī)構(gòu)和條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)建立核驗(yàn)規(guī)則,明確各方權(quán)責(zé)利。在保障風(fēng)險(xiǎn)防控效果的基礎(chǔ)上,對(duì)于受理終端位置核驗(yàn)頻率及核驗(yàn)方式、采集付款人移動(dòng)終端位置信息的樣本數(shù)量、傳輸相關(guān)位置信息的具體內(nèi)容(付款人移動(dòng)終端位置信息,或者結(jié)合前述信息推算的受理終端實(shí)際位置區(qū)域)等操作環(huán)節(jié)給予市場(chǎng)主體靈活空間。同時(shí),強(qiáng)調(diào)客戶(hù)信息保護(hù)要求,條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)傳輸付款人移動(dòng)終端位置信息的,應(yīng)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行脫敏處理。

  二是發(fā)揮清算機(jī)構(gòu)的平臺(tái)作用,從信息流、資金流進(jìn)行雙重監(jiān)測(cè)。即,對(duì)商戶(hù)及終端的入網(wǎng)信息和交易信息進(jìn)行核驗(yàn);結(jié)合支付機(jī)構(gòu)備付金監(jiān)測(cè)機(jī)制,對(duì)特約商戶(hù)實(shí)際收單結(jié)算賬戶(hù)與入網(wǎng)登記賬戶(hù)信息的一致性、資金結(jié)算和交易情況的匹配性進(jìn)行核驗(yàn)等。

(責(zé)任編輯:李?lèi)?)
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