銀行如何提高可疑交易報(bào)告有效性

　　作者： 陳敏婧

　　針對(duì)可疑交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，是銀行反洗錢工作主要任務(wù)之一，當(dāng)發(fā)現(xiàn)交易有可疑情形時(shí)，須及時(shí)向人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心提交可疑交易報(bào)告。問(wèn)題是，如果防御性報(bào)告過(guò)多，有效報(bào)告卻不足，反而會(huì)浪費(fèi)銀行本身及人民銀行的反洗錢資源，從而影響整體反洗錢工作的有效性。所以如何提高可疑交易報(bào)告的有效性，想辦法提升可疑交易報(bào)告的價(jià)值，才是銀行面對(duì)提交可疑交易報(bào)告義務(wù)的重點(diǎn)。

　　在2016年中國(guó)人民銀行第3號(hào)令《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中，要求銀行重視提交可疑交易報(bào)告的有效性，體現(xiàn)在兩方面：

　　一是從交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)的角度定期評(píng)估，同時(shí)根據(jù)評(píng)估結(jié)果完善銀行本身的交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　二是對(duì)通過(guò)交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)篩選出的交易，要進(jìn)行人工分析與識(shí)別作業(yè)，并記錄完整的分析過(guò)程。如果最終決定不作為可疑交易上報(bào)人民銀行，也要完整地記錄排除的理由；如果最后被確認(rèn)為可疑交易，則要在可疑交易報(bào)告理由中記錄該客戶的身份特征、交易特征或行為特征等分析過(guò)程。

　　銀行要提高可疑交易報(bào)告的有效性，可參考以下重點(diǎn)：

　　1.建立以客戶為監(jiān)測(cè)單位的可疑交易報(bào)告工作流程。

　　當(dāng)客戶開(kāi)立多個(gè)賬戶時(shí)，銀行應(yīng)整合這些賬戶并進(jìn)行聯(lián)動(dòng)分析，因?yàn)橥ㄟ^(guò)詳細(xì)的客戶身份識(shí)別，就可以提高可疑交易報(bào)告的實(shí)際效果。必要時(shí)還可對(duì)可疑交易報(bào)告進(jìn)行回溯性調(diào)查，會(huì)有助于更完整地了解客戶風(fēng)險(xiǎn)全貌。

　　2.將可疑交易監(jiān)測(cè)工作覆蓋并貫穿銀行業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　銀行要建立起全體行員以風(fēng)險(xiǎn)為本的文化，培養(yǎng)每一位行員隨時(shí)注意客戶的資金和交易是否涉及洗錢、恐怖融資等違法行為，掌握各類線索并隨時(shí)準(zhǔn)備提交可疑交易報(bào)告。

　　3.關(guān)注客戶的資金或資產(chǎn)是否與洗錢等犯罪活動(dòng)有關(guān)。

　　可疑交易報(bào)告本身對(duì)資金或資產(chǎn)的價(jià)值并無(wú)金額起點(diǎn)要求，只要具備充分的合理懷疑就可提報(bào)。

　　4.高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析。

　　如非面對(duì)面金融業(yè)務(wù)等的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，須確保銀行系統(tǒng)能完整記錄交易對(duì)手的信息，和網(wǎng)上交易IP地址等信息，才能保障可疑交易監(jiān)測(cè)分析信息和可疑交易報(bào)告信息的完整準(zhǔn)確。

　　5.新產(chǎn)品或新業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析。

　　銀行在推出新產(chǎn)品或新業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)完成交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估、完善和上線運(yùn)行工作。

　　銀行要注意的是，充分盡職調(diào)查和合理謹(jǐn)慎的人工分析，是確�？梢山灰讏�(bào)告有效性最重要的基礎(chǔ)；另一方面，也不是銀行提交可疑交易報(bào)告給人民銀行就沒(méi)事了，必須準(zhǔn)備好提交該交易報(bào)告的合理理由。反之，如果有證據(jù)證明，銀行已經(jīng)做過(guò)縝密分析和充分的盡職調(diào)查，即使沒(méi)有將具有疑點(diǎn)的交易列入可疑交易報(bào)告，銀行也不會(huì)被認(rèn)為違規(guī)。

　　可疑交易報(bào)告一直都在“有效”和“效率”兩者間取得平衡，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶和中低風(fēng)險(xiǎn)客戶來(lái)說(shuō)，一旦遭遇可疑警示后，就該有不同層級(jí)的銀行人員對(duì)交易進(jìn)行排查復(fù)核，根據(jù)2017年銀發(fā)108號(hào)文《義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作指引》，銀行須通過(guò)對(duì)預(yù)警率、報(bào)告率、成案率的排查動(dòng)作，最終才能評(píng)估出銀行本身的交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　銀行可以根據(jù)“事前、事中、事后”三項(xiàng)時(shí)間原則，全流程管控銀行的風(fēng)險(xiǎn)�！笆虑啊笔侵搞y行可對(duì)客戶采取延長(zhǎng)開(kāi)戶審查期限、加大客戶盡職調(diào)查力度等措施，甚至必要時(shí)直接拒絕為客戶開(kāi)戶來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)；“事中”是指銀行的分析人員通過(guò)客戶特征、歷史交易等背景信息，對(duì)異常交易做出有效分析判斷，并結(jié)合業(yè)務(wù)條線人員實(shí)地了解客戶及客戶業(yè)務(wù)現(xiàn)況；“事后”是指銀行對(duì)可疑交易報(bào)告所涉及的客戶賬戶、業(yè)務(wù)適時(shí)采取后續(xù)控制措施。不可只選擇性地針對(duì)重點(diǎn)可疑交易涉及的主體，采取后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制不能全覆蓋，造成銀行反洗錢工作的破口。

　　人民銀行2016年3號(hào)令，對(duì)銀行提交可疑交易報(bào)告的人員專業(yè)和數(shù)量，都提出了較高要求，除了要有專職人員負(fù)責(zé)可疑交易報(bào)告工作外，對(duì)系統(tǒng)預(yù)警的異常交易，還要求開(kāi)展及時(shí)、有效的分析處理，并須隨時(shí)關(guān)注國(guó)內(nèi)外涉恐名單同時(shí)進(jìn)行調(diào)整；銀行還須針對(duì)特定可疑交易開(kāi)展回溯性調(diào)查，配合銀行內(nèi)部問(wèn)責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化銀行人員面對(duì)可疑交易的分析能力，這些都是銀行要達(dá)到提升可疑交易報(bào)告有效性的重點(diǎn)工作。

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