作者： 劉士龍
網(wǎng)絡(luò)借貸分為“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”和“網(wǎng)絡(luò)小額貸款”兩種，差別在于P2P(peer-to-peer)網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體與個(gè)體間，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)撮合完成借貸行為；而網(wǎng)絡(luò)小額貸款則是由小額貸款公司以互聯(lián)網(wǎng)作為工具，直接向客戶提供小額貸款，本專欄先針對(duì)銀行該如何管控P2P客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。
毋庸置疑，P2P平臺(tái)本身就是法定反洗錢義務(wù)主體，必須履行客戶身份識(shí)別(KYC)、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢義務(wù)，銀行面對(duì)P2P客戶的第一個(gè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，是P2P平臺(tái)履行客戶身份識(shí)別工作不到位，存在被他人借用名義通過P2P平臺(tái)漂白不法資金的可能。
由于P2P公司的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都是依賴網(wǎng)絡(luò)，以非面對(duì)面方式進(jìn)行，導(dǎo)致對(duì)資金出借人、借款人的信息真實(shí)性審查存在難度，再加上P2P平臺(tái)往往沒有管道核實(shí)客戶職業(yè)或工作單位等信息，自然就無法了解客戶真實(shí)身份，更談不上核實(shí)受益所有人、交易目的等借貸信息，要針對(duì)客戶日常經(jīng)營活動(dòng)開展盡職調(diào)查就難上加難。
其次，銀行面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，還包含對(duì)融資方提供的融資款項(xiàng)來源、借款人最后的還款資金來源的審核不嚴(yán)格，使不法分子有機(jī)可乘通過P2P借貸平臺(tái)進(jìn)行洗錢。除此之外，銀行面對(duì)P2P業(yè)務(wù)的另一個(gè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，則是P2P平臺(tái)本身就可能涉及洗錢罪的上游犯罪，這從過去已爆雷的P2P違法案件中，存在大量非法吸存和集資詐騙案例便可獲得證明。
從官方角度而言，P2P公司被嚴(yán)格限制只能從事借貸過程中的信息中介業(yè)務(wù)，也就是單純地在借款人與出借人間提供信息并進(jìn)行撮合。如果P2P公司介入支配資金，或是自己設(shè)立資金池，或用其他方式為自己控制的公司進(jìn)行融資，那就涉嫌資金非法吸存，萬一存在虛構(gòu)借款或投資標(biāo)的、無法兌付資金甚至是非法占有資金行為，那就會(huì)涉嫌“集資詐騙”等更嚴(yán)重的罪名。
所以銀行面對(duì)P2P客戶必須先對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制關(guān)系、資金來源、資金流向、中間環(huán)節(jié)和最終資金去向等進(jìn)行全盤了解，分析該P(yáng)2P公司到底是不是只從事單純的信息中介，還是有假借信息中介名義行非法吸收公眾存款之實(shí)，同時(shí)也要嚴(yán)查資金最后有無流入P2P公司賬戶。
銀行可從以下重點(diǎn)管控P2P資金存管業(yè)務(wù)可能存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)：
1.對(duì)P2P公司進(jìn)行客戶身份識(shí)別
銀行應(yīng)關(guān)注P2P公司是否嚴(yán)格遵守“堅(jiān)守中介角色、本身不提供擔(dān)保、不搞資金池、不非法吸收公眾存款”所謂的四條紅線，也就是要深入了解P2P公司有無從事信用的中介業(yè)務(wù)？有無自設(shè)資金池為客戶融資？有無為客戶墊付資金或變相為P2P公司本身和受控制的公司融資？有無直接或變相為出借人提供擔(dān)�；虺兄Z保本付息？有無對(duì)出借人實(shí)行剛性兌付？
2.P2P公司有無落實(shí)資金存管專用賬戶和自有資金賬戶分賬管理
在原銀監(jiān)會(huì)2017年21號(hào)文《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中，要求P2P一類的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，在銀行須分別開立“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶”和自有資金賬戶，并為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下，再分別開立子賬戶，借此確�？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸的資金和P2P公司本身的資金分賬管理，杜絕P2P公司自己的資金與客戶的資金混用，避免P2P公司非法吸存的風(fēng)險(xiǎn)。
3.加強(qiáng)管理P2P公司在異地開戶
P2P公司將資金等放在異地銀行運(yùn)作，有逃避當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)嫌疑，銀行應(yīng)對(duì)異地開戶的P2P公司加強(qiáng)管控。
4.從三方面強(qiáng)化P2P公司資金監(jiān)控
銀行首先是要監(jiān)測資金來源，如果P2P平臺(tái)沒有對(duì)客戶開展分類評(píng)級(jí)，也沒有對(duì)可疑資金開展監(jiān)測，銀行自然也難以對(duì)個(gè)別客戶的可疑資金進(jìn)行監(jiān)測，形成一定程度的洗錢風(fēng)險(xiǎn)；其次是監(jiān)測資金去向，并關(guān)注資金流向與資金使用目的間的匹配性，防止P2P平臺(tái)通過虛假發(fā)票進(jìn)行套取或挪用資金風(fēng)險(xiǎn)；最后是限額監(jiān)控，也就是通過對(duì)出借人或借款人在同一P2P平臺(tái)上的往來資金額度進(jìn)行單筆監(jiān)控、累計(jì)監(jiān)控或定期監(jiān)控，借此發(fā)現(xiàn)有沒有異常狀況。
5.收集P2P運(yùn)營情況和輿情信息
銀行須關(guān)注往來的P2P公司的登記情況、借款人與出借人數(shù)量、標(biāo)的成交量、標(biāo)的種類等信息，并掌握股東、法定代表人等工商變更情況，收集媒體有無相關(guān)負(fù)面輿情。
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