為落實(shí)《政府工作報(bào)告》中鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)首貸的工作要求，最近，浙江銀保監(jiān)局在“4+1”小微企業(yè)差異化細(xì)分工作以及去年四季度以來(lái)“百行進(jìn)萬(wàn)企”首貸戶(hù)拓展基礎(chǔ)上，針對(duì)首貸戶(hù)發(fā)展精準(zhǔn)獲得客難、授信審批難、有效轉(zhuǎn)化難等“三難”問(wèn)題，聯(lián)動(dòng)省經(jīng)信廳、財(cái)政廳、市場(chǎng)監(jiān)管局、地方金融監(jiān)管局、小微企業(yè)“三年成長(zhǎng)計(jì)劃”領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等部門(mén)，印發(fā)《浙江省小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)首貸戶(hù)培育工作方案》，出臺(tái)十項(xiàng)措施，探索“無(wú)貸戶(hù)—首貸戶(hù)—伙伴客戶(hù)”全流程、遞進(jìn)式金融服務(wù)，建立涵蓋業(yè)務(wù)拓展、授信管理、考核激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及監(jiān)管評(píng)價(jià)等多維度支持保障的首貸戶(hù)精細(xì)化管理和培育體系，促進(jìn)小微金融服務(wù)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效。2020年1-5月，浙江轄內(nèi)（不含寧波）銀行業(yè)新增首次貸款企業(yè)約4萬(wàn)戶(hù)，同比增加39.5%。
一是建立“五張清單”，提高首貸戶(hù)對(duì)接精準(zhǔn)度。傳統(tǒng)的銀行小微客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)具有廣撒網(wǎng)特征，企業(yè)是否“首貸”需待深度對(duì)接后才能確認(rèn)。針對(duì)首貸戶(hù)“在哪兒”，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分挖掘現(xiàn)有信息，精準(zhǔn)觸及目標(biāo)客戶(hù)。針對(duì)“百行進(jìn)萬(wàn)企”、小微企業(yè)園分類(lèi)建檔企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、本行結(jié)算賬戶(hù)企業(yè)、以及行業(yè)主管部門(mén)提供的各類(lèi)小微企業(yè)清單等“五張清單”中的無(wú)貸戶(hù)，深入摸排企業(yè)融資需求，分層分批形成本機(jī)構(gòu)的首貸戶(hù)儲(chǔ)備庫(kù)，及時(shí)做好對(duì)接服務(wù)。前期，浙江銀保監(jiān)局已從“百行進(jìn)萬(wàn)企”小微企業(yè)清單中梳理出53萬(wàn)家無(wú)貸戶(hù)清單，要求銀行機(jī)構(gòu)逐家對(duì)接了解企業(yè)融資需求；截至6月末，其中有5萬(wàn)家提出融資需求，銀行已實(shí)地走訪14458家，授信4158家（占走訪企業(yè)29%）、貸款金額合計(jì)629.25億元。
二是“量身定制”，建立首貸戶(hù)針對(duì)性授信管理機(jī)制。指導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)針經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范性和信貸準(zhǔn)入條件相對(duì)不足等特點(diǎn)，建立針對(duì)性的授信管理機(jī)制和專(zhuān)項(xiàng)授信審批通道，并優(yōu)化首貸戶(hù)授權(quán)審批管理權(quán)限和業(yè)務(wù)流程。通過(guò)信息的交叉驗(yàn)證，降低對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的依賴(lài)；注重考察首貸戶(hù)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和第一還款來(lái)源，加大信用貸款支持力度。
三是深化“伙伴銀行”建設(shè)，加強(qiáng)全流程、遞進(jìn)式金融服務(wù)和輔導(dǎo)培育。針對(duì)首貸戶(hù)金融素質(zhì)相對(duì)薄弱問(wèn)題，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)建立“無(wú)貸戶(hù)—首貸戶(hù)—伙伴客戶(hù)”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑，為首貸戶(hù)提供全流程、遞進(jìn)式金融服務(wù)。對(duì)納入儲(chǔ)備庫(kù)的無(wú)貸戶(hù)，配備專(zhuān)門(mén)客戶(hù)經(jīng)理；對(duì)已獲得貸款的首貸戶(hù)，建立配套金融服務(wù)方案。多維度加強(qiáng)首貸戶(hù)輔導(dǎo)培育，從源頭抓起，幫助首貸戶(hù)提升信用管理基礎(chǔ)，培育金融知識(shí)，普及金融風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理和公司治理，樹(shù)立客觀的負(fù)債經(jīng)營(yíng)理念。
四是加大首貸戶(hù)考核激勵(lì)，同時(shí)維護(hù)良好的首貸戶(hù)拓展市場(chǎng)秩序。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)加大首貸款戶(hù)正向考核激勵(lì)，將首貸戶(hù)拓展指標(biāo)納入內(nèi)部考核，并通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠或經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)補(bǔ)貼。細(xì)化完善首貸戶(hù)盡職免責(zé)機(jī)制，適度提高普惠型小微企業(yè)首貸不良率容忍度，充分調(diào)動(dòng)基層行首貸戶(hù)拓展積極性。同時(shí)，督促銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身定位和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，細(xì)分小微企業(yè)客戶(hù)群體，探索具有本行特色的信貸技術(shù)和管理模式，形成各具特色、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的小微金融市場(chǎng)格局，有序拓展首貸戶(hù)，防止“壘小戶(hù)”。
五是加大首貸戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，推進(jìn)銀擔(dān)、銀保合作增信。針對(duì)首貸戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、抵質(zhì)押物相對(duì)缺乏的情況，通過(guò)財(cái)政激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保和保證保險(xiǎn)增信等方式，提高銀行放貸積極性和首貸戶(hù)金融服務(wù)可得性。推動(dòng)有條件的地區(qū)對(duì)小微企業(yè)貸款拓展建立分層遞進(jìn)式正向激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。將銀行機(jī)構(gòu)首貸戶(hù)情況納入各地金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展評(píng)價(jià)。鼓勵(lì)民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)城市和縣（市、區(qū)）用好專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政資金，對(duì)首貸戶(hù)貸款、擔(dān)保、保證保險(xiǎn)等給予財(cái)政支持。推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)與政策性擔(dān)保、保險(xiǎn)公司深化合作，加快開(kāi)發(fā)首貸戶(hù)專(zhuān)屬的擔(dān)保產(chǎn)品和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索首貸戶(hù)批量式擔(dān)保，加大對(duì)首貸支持力度。
六是金融科技賦能，提升首貸戶(hù)融資便利度。指導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)金融科技賦能，借助大數(shù)據(jù)分析，為小微企業(yè)首次申請(qǐng)貸款提供便利。充分依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)，深入挖掘和分析支付類(lèi)數(shù)據(jù)、政務(wù)類(lèi)數(shù)據(jù)、商務(wù)類(lèi)數(shù)據(jù)等“替代性數(shù)據(jù)”，全面提升“首貸戶(hù)”對(duì)接效率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精準(zhǔn)度。針對(duì)首貸戶(hù)開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，探索對(duì)無(wú)貸款企業(yè)開(kāi)展“預(yù)授信”。
下一步，浙江銀保監(jiān)局將加強(qiáng)轄內(nèi)銀行業(yè)首貸戶(hù)工作持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)分析和監(jiān)管引導(dǎo)。一是探索設(shè)立科學(xué)的首貸戶(hù)監(jiān)測(cè)分析體系。將首次獲得個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的個(gè)體工商戶(hù)入監(jiān)測(cè)范圍，全面反映首貸戶(hù)工作情況。二是開(kāi)展監(jiān)測(cè)通報(bào)。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)將及時(shí)分析各條線(xiàn)、各地區(qū)首貸戶(hù)拓展情況，對(duì)工作進(jìn)度落后的機(jī)構(gòu)，加大督導(dǎo)指導(dǎo)力度。三是加大首貸戶(hù)工作成效的評(píng)價(jià)和運(yùn)用。將銀行機(jī)構(gòu)首貸戶(hù)情況納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)，以及各地金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展評(píng)價(jià)。四是加大違規(guī)行為的處置力度。同時(shí)，加強(qiáng)首貸戶(hù)拓展弄虛作假行為的甄別和處置，采取必要的監(jiān)管措施，切實(shí)提升首貸戶(hù)金融服務(wù)質(zhì)效。
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