如今，覺醒過來(lái)的銀行巨頭們，都在積極應(yīng)對(duì)改變。從大眾印象中的傳統(tǒng)走向開放的市場(chǎng)，對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對(duì)線上業(yè)務(wù)的沖擊和蠶食。
從現(xiàn)在的局面看，銀行正在慢慢穩(wěn)住陣腳并進(jìn)行反攻，正在一步一步扭轉(zhuǎn)跟阿里支付寶、騰訊微信支付這類互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的局勢(shì)。
比如作為城商行龍頭的北京銀行(601169,股吧)，一邊向互聯(lián)網(wǎng)巨頭看齊、學(xué)習(xí)，一邊通過移動(dòng)優(yōu)先、開放平臺(tái)、金融科技三大戰(zhàn)略，不斷實(shí)現(xiàn)著自己的脫胎換骨。
所謂移動(dòng)優(yōu)先，就是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的場(chǎng)景擴(kuò)張，持續(xù)發(fā)力推廣銀行自己的移動(dòng)終端應(yīng)用，通過移動(dòng)端推動(dòng)線上業(yè)務(wù)發(fā)展。
北京銀行官方APP"京彩生活"在歷經(jīng)近百次迭代升級(jí)后，綜合服務(wù)能力與用戶體驗(yàn)顯著提升。數(shù)據(jù)即是最好的證明：移動(dòng)端用戶規(guī)模連續(xù)五年增幅都超過50%，目前已突破600萬(wàn)，同比增長(zhǎng)31.8%。在規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，其用戶活躍度也顯著提升，APP日均啟動(dòng)次數(shù)提升62%，月活同比大幅增長(zhǎng)98%。
在不斷拓展線上場(chǎng)景和豐富線上服務(wù)的過程，也必然是讓銀行逐漸平臺(tái)化的過程，這就是銀行巨頭們的"開放銀行"戰(zhàn)略--通過圍繞企業(yè)用戶和個(gè)人用戶的各種需求，不斷尋找、拓展新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和服務(wù)場(chǎng)景，讓線上服務(wù)不斷滿足客戶的需求，還成為銀行本身的利潤(rùn)來(lái)源，讓銀行成為一個(gè)"開放平臺(tái)"。
其實(shí)本身銀行就有做平臺(tái)的基礎(chǔ)，除了互聯(lián)網(wǎng)公司和IT公司，由于行業(yè)的特殊性，銀行本身是所有行業(yè)里科技化、數(shù)字化程度最高的，也是這方面投入最大的。甚至可以這樣說，當(dāng)銀行開始使用計(jì)算機(jī)的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還沒出生。
由于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的先發(fā)優(yōu)勢(shì)和用戶習(xí)慣的養(yǎng)成，各大銀行APP總流量都相對(duì)較低，做服務(wù)平臺(tái)確實(shí)很難。但銀行依然挑選了主動(dòng)進(jìn)攻。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過掌控流量，雖然對(duì)傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)流程沖擊性的確比較嚴(yán)重，但無(wú)法撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行在普通大眾中"安全"的地位和形象，這是銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，只是需要彌補(bǔ)自己在線上場(chǎng)景、用戶、數(shù)據(jù)的不足。
所以，北京銀行通過打造開放銀行，擴(kuò)大開放API或是出示SDK，把自己的支付、存款、貸款等能力輸出到具體的線上場(chǎng)景端，置入到外界情景里去，并不僅對(duì)于普通大眾的生活服務(wù)，在服務(wù)企業(yè)等行業(yè)，銀行都會(huì)推對(duì)外開放接口，把自己的儲(chǔ)蓄、借款、電子支付等工作能力置入進(jìn)來(lái)，進(jìn)而獲得更豐富的業(yè)務(wù)情景。
據(jù)悉，北京銀行將在今年下半年推出全新版本手機(jī)銀行APP，為此正在籌建3000人以上的規(guī)�；目蛻趔w驗(yàn)師團(tuán)隊(duì)，主要邀請(qǐng)反饋問題最多的客戶以及距離客戶最近的一線員工中加入，繼續(xù)從產(chǎn)品端、需求端、服務(wù)端不斷優(yōu)化線上服務(wù)，構(gòu)建"客戶+客戶經(jīng)理"、"專員+專家"的多層次服務(wù)型團(tuán)隊(duì)，持續(xù)發(fā)力線上和線下的融合，致力于打造全渠道一體化、數(shù)字化、智能化的極致體驗(yàn)。
銀行發(fā)力移動(dòng)優(yōu)先和開放平臺(tái)戰(zhàn)略，背后依賴的是巨額的科技投入。
2019年北京銀行科技投入達(dá)到18億元，增幅20%，約占當(dāng)年?duì)I業(yè)收入的3%。今年，北京銀行的科技投入計(jì)劃增至22億元，較2019年增長(zhǎng)22%。
銀行的巨額投入主要在三個(gè)方面。在業(yè)務(wù)方向上，持續(xù)推進(jìn)零售、數(shù)字化轉(zhuǎn)型；體驗(yàn)層面，持續(xù)豐富人臉識(shí)別、語(yǔ)音轉(zhuǎn)賬、智能客服等服務(wù)和功能；人才層面，不斷引進(jìn)專業(yè)的技術(shù)人才。
大數(shù)據(jù)決策與人工智能技術(shù)為交叉營(yíng)銷帶來(lái)更多潛力和可能，目前北京銀行零售客戶已突破2200萬(wàn)戶。
在曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭占據(jù)優(yōu)勢(shì)的零售和普惠金融方面，借助科技投入，北京銀行也持續(xù)保持優(yōu)勢(shì)。截至2019年末，北京銀行零售貸款占比達(dá)到31%，比上年末提升2個(gè)百分點(diǎn)；普惠金融貸款余額占比較年初提升0.3個(gè)百分點(diǎn)至5%。北京銀行旗下的北銀金融科技有限公司業(yè)已于2019年5月正式揭牌，是城商行首家銀行系金融科技公司。
在服務(wù)層面，大量科技投入，讓北京銀行線上和線下能夠給客戶提供越來(lái)越多的數(shù)字化、科技化和智能化的服務(wù)和體驗(yàn)。越來(lái)越多的用戶都開始選擇線上服務(wù)。2019年末北京銀行線上用戶超過千萬(wàn)級(jí)別，接近50%的客戶都在使用北京銀行的各種線上服務(wù)。
在線下，其所有網(wǎng)點(diǎn)全面實(shí)現(xiàn)智能化服務(wù)，PAD銀行升級(jí)2.0平臺(tái)，智能機(jī)具全年業(yè)務(wù)量同比增長(zhǎng)3倍，智能渠道的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)替代率達(dá)到95%以上。
除了場(chǎng)景、服務(wù)和營(yíng)銷借助科技的力量不斷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，風(fēng)控也是銀行科技投入的重中之重。通過建立客戶關(guān)系圖譜，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供數(shù)據(jù)支持和依據(jù)，持續(xù)升級(jí)貸前、貸中、貸后全流程智能風(fēng)控體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)控從"人控"向"智控"轉(zhuǎn)變。
現(xiàn)在，北京銀行作為城商行排頭兵，像更多的銀行巨頭一樣，到了主動(dòng)找場(chǎng)景的階段，通過數(shù)據(jù)賦能、生態(tài)賦能、平臺(tái)賦能，爭(zhēng)取把更多客戶、商家留在自身的平臺(tái)和生態(tài)里。
通過確立"平臺(tái)+數(shù)據(jù)"、"敏捷+融合"發(fā)展模式，繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、AI、金融業(yè)云等關(guān)鍵高新科技上持續(xù)發(fā)力，北京銀行在努力成為銀行業(yè)科技+金融的先行者、探索者。
銀行股投資價(jià)值幾何？從城商行龍頭數(shù)據(jù)可見一斑
5月行情收官，滬指持續(xù)圍繞2800點(diǎn)至2900點(diǎn)做箱體整理，6月份的行情如何演繹，成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。
由于疫情，市場(chǎng)充滿了不確定性，但銀行股以其績(jī)優(yōu)、大盤、分紅，低估值、高股息率的特征越來(lái)越受機(jī)構(gòu)的看好，近30日內(nèi)共有29只個(gè)股獲機(jī)構(gòu)給予"買入"或"增持"等推薦評(píng)級(jí)，居申萬(wàn)一級(jí)行業(yè)首位，
為什么機(jī)構(gòu)紛紛扎堆為銀行股點(diǎn)贊？
單看城商行龍頭北京銀行剛發(fā)布的2019年年度分紅方案：每10股派現(xiàn)3.05元，現(xiàn)金分紅占凈利潤(rùn)的比例高達(dá)30.08%，其股息率更是高達(dá)6.3%，排名上市銀行第二。
因?yàn)槌钟写罅抗上⑹杖�，不僅足以讓資產(chǎn)抵御通貨膨脹，更將獲得比非保本理財(cái)和債券還要高的收益。這只是為什么包括北京銀行在內(nèi)的多家銀行股，獲得機(jī)構(gòu)"推薦"超10次以上的原因之一。
過去十幾年來(lái)，中國(guó)大型銀行的資產(chǎn)負(fù)債率持續(xù)下行，不良貸款率總體下降，資本充足率不斷提高。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)可預(yù)期較高質(zhì)量中速增長(zhǎng)的背景下，中國(guó)大中型銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控，凈資產(chǎn)仍保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。
北京銀行2019年年報(bào)顯示，其2019年末總資產(chǎn)達(dá)27,370億元，較上年末增長(zhǎng)6.4%，2020年一季度雖然面臨諸多不確定性因素，其一季報(bào)顯示，北京銀行本外幣總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.79萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。
目前，134家城商行中共有118家銀行通過年報(bào)對(duì)外披露了其2019年業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)。這118家城商行擁有總資產(chǎn)36.79萬(wàn)億元，創(chuàng)造了0.87萬(wàn)億元的營(yíng)業(yè)收入，以及0.25萬(wàn)億元的凈利潤(rùn)。
從資產(chǎn)規(guī)模大小來(lái)看，目前共有8家城商行的資產(chǎn)總額在萬(wàn)億以上，8家均為上市銀行。2019年北京銀行表內(nèi)資產(chǎn)2.74萬(wàn)億元，營(yíng)業(yè)收入631億元，同比增長(zhǎng)13.77%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)216億元，同比增長(zhǎng)7.2%。
再看盈利能力方面。2019年城商行凈利潤(rùn)呈現(xiàn)較大的兩級(jí)分化，118家城商行中五分之四的銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)同比正增長(zhǎng)，而21家銀行凈利潤(rùn)出現(xiàn)同比負(fù)增長(zhǎng)。
而作為城商行龍頭的北京銀行，其2019年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入631億元，同比增長(zhǎng)13.77%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)216億元，同比增長(zhǎng)7.22%，營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)增速創(chuàng)四年新高。
北京銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)因素是生息資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。北京銀行貸款總額達(dá)到1.45萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)1849億元，增速持續(xù)保持在15%左右；金融投資較年初增長(zhǎng)477億元，增速5.13%。
而在2020年一季度，北京銀行本外幣總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.79萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入178億元，凈利潤(rùn)67億元。
顯然，在盈利能力方面，面對(duì)疫情的沖擊，銀行股依然實(shí)現(xiàn)了較為穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，且資產(chǎn)質(zhì)量目前仍保持了穩(wěn)健向好的狀態(tài)。
以北京銀行為例，截至2019年末，該行的不良貸款率1.40%，比上年末下降6BP。同時(shí)其逾期貸款比例下降，根據(jù)年報(bào)，2019年年末北京銀行逾期貸款率1.85%，較年初下降0.12個(gè)百分點(diǎn)，其中逾期90天以上貸款已全部下調(diào)為不良。逾貸比（逾期90天以上貸款與不良貸款比例）為59.87%，較年初大幅下降32.39個(gè)百分點(diǎn)。
我們?cè)倩氐揭粋�(gè)現(xiàn)實(shí)問題上，隨著利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn)，銀行盈利空間在逐漸收窄。但現(xiàn)階段，相較世界而言，中國(guó)的銀行仍有較好的息差水平，且各銀行機(jī)構(gòu)均在通過多種方式優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，這也代表目前國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)仍有較好的盈利能力。
仍以北京銀行為例，其凈息差的穩(wěn)定提升也是利潤(rùn)大增的主要驅(qū)動(dòng)因素，通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)端貸款占比提升4個(gè)百分點(diǎn)；通過大力發(fā)展高收益線上貸等零售貸款，并拉長(zhǎng)貸款期限，使得貸款平均收益率提升16BP，推動(dòng)資產(chǎn)收益率保持相對(duì)穩(wěn)定。同時(shí)，通過控制結(jié)構(gòu)性存款占比，帶動(dòng)負(fù)債平均成本率下降19BP。全行凈息差為1.95%，較去年提升7BP。
更好的凈息差，讓北京銀行這樣有極大區(qū)域優(yōu)勢(shì)的銀行，不管是景氣度還是生命周期，都更具優(yōu)勢(shì)。如果整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境轉(zhuǎn)好，銀行的估值提升也會(huì)因此更加受益。
正是因?yàn)殂y行業(yè)盈利穩(wěn)健的預(yù)期，和低估值、高股息率具有強(qiáng)大的吸引力，令其具有進(jìn)可攻退可守的配置功能，才讓銀行股成為6月甚至整個(gè)下半年股市行情的焦點(diǎn)。
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