銀保監(jiān)會(huì)：防范假借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)

　　7月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于防范假借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的快速融合促進(jìn)了金融創(chuàng)新，在緩解小微企業(yè)融資難、貸款難以及滿(mǎn)足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。但也出現(xiàn)了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，其中之一就是利用網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)名義開(kāi)展非法集資等違法金融活動(dòng)，嚴(yán)重威脅社會(huì)公眾資金安全，侵害人民合法權(quán)益。結(jié)合近年一起假借網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)名義進(jìn)行非法集資的案例，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒社會(huì)公眾：應(yīng)注意防范假借金融創(chuàng)新名義進(jìn)行的非法集資等金融犯罪活動(dòng)侵害,充分知悉網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，正確評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　【典型案例】浙江望洲集團(tuán)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)望洲集團(tuán)）及其關(guān)聯(lián)公司從事非法集資活動(dòng)，截至2016年4月非法吸收公眾存款共計(jì)64億余元，未兌付資金共計(jì)26億余元，涉及集資參與人13400余人，其中，通過(guò)線上渠道吸收公眾存款11億余元。2017年望洲集團(tuán)實(shí)際控制人楊某等人因非法吸收公眾存款罪被依法提起公訴，2018年楊某最終以非法吸收公眾存款罪被判處有期徒刑九年六個(gè)月，并處罰金人民幣50萬(wàn)元，其余有關(guān)人員也被處以相應(yīng)刑罰。本案追贓挽損工作仍在進(jìn)行中。

　　據(jù)查，望洲集團(tuán)通過(guò)線下和線上兩個(gè)渠道開(kāi)展非法吸收公眾存款活動(dòng)。在線下渠道，望洲集團(tuán)自2013年9月起開(kāi)始在線下進(jìn)行非法吸收公眾存款活動(dòng)，其通過(guò)門(mén)店，采用發(fā)宣傳單、辦年會(huì)、發(fā)廣告等方式宣傳，理財(cái)客戶(hù)通過(guò)簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議或匹配望洲集團(tuán)虛構(gòu)的信貸客戶(hù)借款需求進(jìn)行投資，投資款被轉(zhuǎn)至楊某個(gè)人名下賬戶(hù)，用于集團(tuán)還本付息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)。在線上渠道，望洲集團(tuán)假借開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)之名，未經(jīng)依法批準(zhǔn)歸集不特定公眾資金設(shè)立資金池，控制、支配資金。其操作手段有三：第一步是成立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介公司。2014年望洲集團(tuán)成立上海望洲財(cái)富投資管理有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)望洲財(cái)富）、望洲普惠投資管理有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)望洲普惠），以網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的名義進(jìn)行宣傳。望洲普惠負(fù)責(zé)發(fā)展信貸客戶(hù)（借款人），望洲財(cái)富負(fù)責(zé)發(fā)展不特定社會(huì)公眾成為理財(cái)客戶(hù)（出借人）。第二步是以保本高收益誘導(dǎo)公眾出資。根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的不同期限約定7%－15%不等的年化利率募集資金，要求理財(cái)客戶(hù)在第三方支付平臺(tái)上開(kāi)設(shè)虛擬賬戶(hù)并綁定銀行賬戶(hù)，選定項(xiàng)目后將投資款轉(zhuǎn)入虛擬賬戶(hù)進(jìn)行投資，望洲集團(tuán)、楊某及集團(tuán)實(shí)際控制的擔(dān)保公司為理財(cái)客戶(hù)的債權(quán)提供擔(dān)保。第三步是違法歸集、控制、支配、使用資金。望洲集團(tuán)可對(duì)虛擬賬戶(hù)內(nèi)的資金進(jìn)行調(diào)配，并將劃撥出借資金和還本付息資金后的剩余資金轉(zhuǎn)至楊某在第三方支付平臺(tái)的托管賬戶(hù)，再轉(zhuǎn)賬至其個(gè)人銀行賬戶(hù)，與線下資金混同，由望洲集團(tuán)支配使用。最終望洲集團(tuán)資金鏈斷裂，無(wú)法按期兌付本息。

　　【案例分析】根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)；不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得直接或變相向出借人提供擔(dān)�；蛘叱兄Z保本保息。

　　案例中，望洲集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司假借網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介名義，通過(guò)虛構(gòu)項(xiàng)目標(biāo)的、非法歸集客戶(hù)資金設(shè)立資金池、提供假擔(dān)保、承諾高收益等手段進(jìn)行自融用于還本付息和其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，構(gòu)成非法吸收公眾存款，觸碰非法集資底線，是以金融創(chuàng)新為名實(shí)施的金融違法犯罪活動(dòng)，其行為也具有非法集資的共同特性。

　　一是非法性。望洲集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司未經(jīng)依法批準(zhǔn)，向不特定社會(huì)公眾吸收存款設(shè)立資金池，實(shí)際控制、支配、使用客戶(hù)資金，用于還本付息和其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，超出了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的業(yè)務(wù)范圍，屬于變相非法吸收公眾存款，擾亂金融秩序，破壞國(guó)家金融管理制度。

　　二是公開(kāi)性。望洲集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司在線下采用發(fā)放宣傳單/舉辦年會(huì)/發(fā)布廣告等方式，在線上以網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介名義向社會(huì)公開(kāi)宣傳集資。

　　三是不特定性。望洲集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司利用多種宣傳手段非法向社會(huì)不特定公眾廣泛集資，涉及面廣，給社會(huì)公眾造成侵害較大。

　　四是利誘性。望洲集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司違背金融投資規(guī)律，進(jìn)行虛假宣傳，向客戶(hù)承諾高收益，約定7%－15%不等的年化利率募集資金，并通過(guò)虛構(gòu)項(xiàng)目、擔(dān)保等方式，利誘客戶(hù)投入資金。

　　【風(fēng)險(xiǎn)提示】對(duì)非法集資等金融犯罪行為，國(guó)家堅(jiān)決予以打擊和取締。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示社會(huì)公眾，應(yīng)注意防范以金融創(chuàng)新為名實(shí)施的金融違法犯罪活動(dòng)侵害，在參與金融平臺(tái)的融資、投資等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立金融投資風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，正確評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　一、注意防范以金融創(chuàng)新為名實(shí)施的非法集資等金融犯罪活動(dòng)侵害。非法集資是國(guó)家堅(jiān)決打擊的金融犯罪行為。近年來(lái)，一些機(jī)構(gòu)和平臺(tái)打著網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等金融創(chuàng)新旗號(hào)，或假借扶持中小微企業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)新零售、政府和社會(huì)資本合作（PPP）之名，通過(guò)虛構(gòu)項(xiàng)目標(biāo)的、承諾高收益、設(shè)立資金池借新還舊等手段，進(jìn)行自融或變相自融，形成龐氏騙局，觸碰非法集資底線。社會(huì)公眾應(yīng)當(dāng)樹(shù)立科學(xué)理性金融投資消費(fèi)觀念，切勿只顧追求高收益就稀里糊涂投資了業(yè)務(wù)不懂、風(fēng)險(xiǎn)不明的項(xiàng)目，要了解投資是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，保本不可能高收益。

　　二、了解網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，其本質(zhì)仍屬于金融，遵循金融投資規(guī)律。社會(huì)公眾在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)等參與金融業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，具有非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

　　三、正確評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。公眾要客觀評(píng)價(jià)自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融產(chǎn)品。切勿盲目追求高收益卻忽視了高風(fēng)險(xiǎn)，跟風(fēng)投資自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力之外的金融產(chǎn)品；更不要一味追求擔(dān)�；蛩�謂“保本保息”銷(xiāo)售承諾而不注重風(fēng)險(xiǎn)辨別，以免給不法分子留下可乘之機(jī)。