民間借貸利率司法保護(hù)調(diào)整上限多米諾效應(yīng):金融機(jī)構(gòu)急尋突圍方案,消金平臺收緊放貸門檻

2020-07-29 09:20:32 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道  陳植

  “為了應(yīng)對民間借款利率司法保護(hù)上限下調(diào),我們只能在降成本方面下功夫。”

  【民間借貸利率之辯】

  最高法院等相關(guān)部門發(fā)布《關(guān)于為新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》(下稱《意見》)擬大幅度降低民間借貸利率司法保護(hù)上限以來,眾多中小銀行、小貸公司、持牌消費金融機(jī)構(gòu),以及涉足助貸與技術(shù)輸出的金融科技平臺均感受到新的經(jīng)營壓力——如何快速調(diào)整有效的應(yīng)對方案,成了行業(yè)人士較為迫切的熱門話題。

  “這幾天公司高層一面要求科技部門借助人工智能與大數(shù)據(jù)等金融科技,進(jìn)一步壓縮運營、風(fēng)控與營銷成本,一面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)部門需優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)以降低潛在的壞賬風(fēng)險,從而確保貸款產(chǎn)品在新民間借貸利率司法保護(hù)上限內(nèi)實現(xiàn)盈虧平衡!币晃怀峙葡M金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管張強(qiáng)(化名)向記者透露。

  在他看來,盡管下調(diào)民間借貸利率司法保護(hù)上限有助于解決小微企業(yè)融資貴問題,卻沒能有效緩解“融資難”狀況。因為他們內(nèi)部通過壓力測試發(fā)現(xiàn),若按16%司法保護(hù)上限測算,他們可能得將1/3存在較高還款風(fēng)險的非優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶“拒之門外”,反而令他們遭遇更大的融資難困局。

  多位銀行機(jī)構(gòu)零售部門人士對此也感同身受,目前他們準(zhǔn)備加大針對優(yōu)質(zhì)客群的爭奪力度,進(jìn)而通過降低壞賬率確保貸款產(chǎn)品在利率16%以內(nèi)實現(xiàn)盈虧平衡,但此舉導(dǎo)致不少信用程度較低的客群被“嫌棄”,反而可能助長民間無牌借貸機(jī)構(gòu)違規(guī)高利貸、套路貸現(xiàn)象滋生。

  另有知情人士透露,目前部分金融機(jī)構(gòu)正與銀保監(jiān)會相關(guān)部門溝通,一方面希望相關(guān)部門鑒于“堵偏門、開正門”的監(jiān)管思路,在民間借貸利率司法保護(hù)上限設(shè)定方面對民間非持牌職業(yè)放貸人與金融機(jī)構(gòu)區(qū)別對待;另一方面有機(jī)構(gòu)提議,相關(guān)部門在維持36%利率紅線不變的情況下,下調(diào)24%民間借貸利率司法保護(hù)上限,以便金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)個人不同風(fēng)險特征設(shè)定更靈活精準(zhǔn)的貸款利率,讓他們獲得正規(guī)金融服務(wù)。

  “按照現(xiàn)行規(guī)定,只要年化利率不超過36%,若借款企業(yè)個人與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商,愿意繼續(xù)履行原有貸款利率協(xié)議(或適度調(diào)低利息償還金額),法院一般不會反對!鼻笆鲋槿耸恐赋,目前相關(guān)部門表示將對金融機(jī)構(gòu)反饋意見進(jìn)行討論。

  社科院法學(xué)研究所研究員趙磊對此表示,民間借貸利率司法保護(hù)上限的調(diào)整,得兼顧緩解小微企業(yè)融資貴與融資難的雙重問題,若利率司法保護(hù)上限設(shè)定“過嚴(yán)”,可能會出現(xiàn)大量資金撤離借貸市場,導(dǎo)致不少小微企業(yè)與個體戶無錢可貸,以及高利貸套路貸死灰復(fù)燃等問題。

  平臺壓縮小微信貸規(guī)模

  早在2015年8月,最高法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,確定了民間借貸利率“兩線三區(qū)”原則。即在司法認(rèn)定環(huán)節(jié),以年利率24%和36%為兩條紅線并劃分出三個區(qū)域:一是24%以下的貸款年化利率受法律保護(hù);二是貸款年化利率在24%-36%之間,借款人已支付的利息不得申請返還,金融機(jī)構(gòu)對尚未支付的利息不得要求支付;三是貸款年化利率超過36%,借款人已支付的利息可申請返還。

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者多方了解到,目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都嚴(yán)格按照“兩線三區(qū)”原則設(shè)定貸款利率,即通常情況下,貸款產(chǎn)品年化利率不會超過24%以得到司法保護(hù),只有少量高風(fēng)險客戶貸款年化利率被調(diào)高至32%-36%。

  “隨著《意見》擬大幅調(diào)低民間借貸利率司法保護(hù)上限,所有貸款產(chǎn)品利率都將作出相應(yīng)調(diào)整。”張強(qiáng)表示。因此他們內(nèi)部做了一項壓力測試,發(fā)現(xiàn)若將產(chǎn)品年化貸款利率上限調(diào)低至16%后,多數(shù)業(yè)務(wù)都陷入賠本賺吆喝的尷尬。

  他給記者算了一筆賬,他們從銀行與信托機(jī)構(gòu)獲得資金的實際綜合年化融資成本約在10%(包括資金成本、通道費用、風(fēng)險準(zhǔn)備金開支等),加之運營、壞賬處置、風(fēng)控、營銷等費用所對應(yīng)的產(chǎn)品利率也達(dá)到約11%,因此整個業(yè)務(wù)運營成本在21%左右,較16%產(chǎn)品貸款利率上限高出5個百分點。

  “為了應(yīng)對民間借款利率司法保護(hù)上限下調(diào),我們只能在降成本方面下功夫!彼赋,目前他們內(nèi)部正計劃將所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都轉(zhuǎn)移到“線上”智能化操作,爭取將運營成本降低2個百分點;此外通過優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)令壞賬率降低1-1.5個百分點,以及爭取發(fā)行更大規(guī)模的消費金融ABS產(chǎn)品將資金獲取成本拉低2個百分點,從而令貸款業(yè)務(wù)能在利率上限16%以內(nèi)實現(xiàn)盈虧平衡。

  兼顧解決融資難、融資貴問題

  他坦言,這些舉措令小微企業(yè)融資貴問題有所緩解同時,卻加劇它們?nèi)谫Y難困局。因為通過優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),他發(fā)現(xiàn)約1/3小微企業(yè)客戶貸款申請將無法獲批;此外機(jī)構(gòu)為了降低壞賬率,將貸款額度壓縮至原先的3/4,未必能滿足眾多小微企業(yè)的資金需求。

  如今更讓他傷神的是,部分年化借款利率約24%的借款人在反催收聯(lián)盟“慫恿”下,開始拒絕還款。因為他們壓寶民間借貸利率司法保護(hù)上限被下調(diào)后,可以通過司法途徑按“最新利率”(16%)還款,一下子節(jié)省不少利息開支。在一位城商行零售部門業(yè)務(wù)主管看來,《意見》在設(shè)定新的民間借貸利率司法保護(hù)上限方面,既要解決小微企業(yè)融資貴問題,還得兼顧緩解小微企業(yè)融資難問題。若金融機(jī)構(gòu)為了在“低利率環(huán)境”實現(xiàn)盈虧平衡,將貸款對象集中在優(yōu)質(zhì)客群,反而會讓不少信用風(fēng)險較弱的小微企業(yè)與個體戶得不到正規(guī)金融服務(wù),只能轉(zhuǎn)向民間高利貸。

  中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授繆因知指出,要解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題,還需多管齊下,一是拓寬資金供應(yīng),從而有效降低小微企業(yè)實際融資成本,二是加大催收行為的規(guī)范操作力度,以及加快推進(jìn)個人破產(chǎn)制度設(shè)立,進(jìn)一步拓寬貸后風(fēng)險管理的解決方案。

(責(zé)任編輯:李悅 )
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