陳敏婧/文
銀行收單業(yè)務(wù)是指持卡人在與銀行簽約的特定商戶處刷卡消費后，銀行從這些商戶獲得消費單據(jù)與消費數(shù)據(jù)，再按一定費率扣除手續(xù)費，并將計算后的費用打回給商戶的結(jié)算模式。
因移動支付興起，銀行卡收單業(yè)務(wù)已不局限于傳統(tǒng)的POS機收單，更流行的是二維碼收單，但和POS機業(yè)務(wù)一樣，二維碼收單業(yè)務(wù)對銀行而言也存在資金套現(xiàn)風(fēng)險，商戶和顧客可以通過虛構(gòu)交易，以二維碼支付后再返還資金達到套現(xiàn)目的，最危險的是不法分子將二維碼收單業(yè)務(wù)用于掩飾網(wǎng)賭、色情平臺等犯罪所得并進行漂白，給銀行的反洗錢工作帶來巨大風(fēng)險。
銀行對二維碼收單業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險防控，可考慮以下五大具體措施。
一、強化特約商戶準(zhǔn)入管理，從源頭防范洗錢風(fēng)險
和其他反洗錢工作相同，客戶身份識別(KYC)是最早期也是最有效的防控洗錢風(fēng)險手段，銀行可以加強二維碼收單業(yè)務(wù)的商戶準(zhǔn)入條件，同時進行全面“黑名單管理”。
在銀發(fā)〔2019〕85號文《中國人民銀行關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》中，人民銀行要求銀行在拓展特約商戶客戶時，須通過中國支付清算協(xié)會或銀行卡清算機構(gòu)的特約商戶信息管理系統(tǒng)進行查詢，看看這些商戶的簽約、更換收單機構(gòu)情況和黑名單信息。如果發(fā)現(xiàn)有商戶頻繁更換收單機構(gòu)或其他異常情形，銀行應(yīng)出于謹(jǐn)慎角度將其列入黑名單中，對在黑名單中的商戶，原則上銀行不應(yīng)合作收單業(yè)務(wù)。
此外，銀行應(yīng)落實“實名制”制度，也就是要審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件，并留存申請材料的影印件，并通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等渠道，想辦法識別清楚特約商戶的信息。
但對免辦理工商登記的小微商戶，例如賣煎餅的小攤販等，則可以采取特殊管理措施，從身份識別角度來看，小微商戶僅需審核商戶主要負(fù)責(zé)人身份證明文件，和營業(yè)場所租賃協(xié)議等，只要能證明小微商戶真實在經(jīng)營的輔助證明材料就行。
二、對特約商戶持續(xù)管理
銀發(fā)〔2009〕142號文《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公安部國家工商總局關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，已禁止銀行異地收單行為，銀行應(yīng)盡可能在當(dāng)?shù)亻_發(fā)特約商戶，除非確實有財務(wù)、資金清算需要，則須經(jīng)總行同意且向人行報告后，才可以為經(jīng)營場所不在收單機構(gòu)注冊地的特約商戶提供收單服務(wù)。
對于已開通二維碼的商戶，需通過不定期回訪、定期巡檢了解商戶的實際經(jīng)營狀況，對商戶交易行為與其經(jīng)營范圍關(guān)聯(lián)分析，對交易量突增的商戶重點調(diào)查實際經(jīng)營情況。另外，加強商戶證件到期、失效情況定期排查。
三、交易監(jiān)測（實行全天候即時監(jiān)控）
中國支付清算協(xié)會曾在《關(guān)于規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)防范和打擊“二清機構(gòu)”的風(fēng)險提示》中明確要求，對商戶交易頻繁、累計交易金額過大、與實際經(jīng)營規(guī)模不符合、資金集中轉(zhuǎn)入或分散轉(zhuǎn)出、涉及跨區(qū)域交易的商戶進行全天候即時監(jiān)控，以避免商戶為了規(guī)避大額交易而將交易進行拆分，同時，還須重點監(jiān)控利用退貨的套現(xiàn)風(fēng)險。
四、采取限制措施
銀行對于發(fā)生疑似套現(xiàn)、洗錢行為的商戶，可以調(diào)高客戶風(fēng)險等級，并暫停該商戶綁定的個人銀行帳戶非柜面業(yè)務(wù)，同時不為該商戶新開立任何帳戶，并納入個人征信系統(tǒng)進行管理。
上述懲戒期滿后，如果該商戶要重新開立帳戶，銀行須加大審核力度，并提高風(fēng)險等級。銀發(fā)〔2019〕85號文《中國人民銀行關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)路新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》中，還要求銀行必須定期了解利用二維碼收款的情況，例如連續(xù)3個月內(nèi)未發(fā)生交易的收款碼，銀行應(yīng)重新核實特約商戶身份，對那些連續(xù)12個月內(nèi)未發(fā)生交易的收款碼，則應(yīng)當(dāng)停止該商戶的收單業(yè)務(wù)服務(wù)。
五、完善系統(tǒng)功能建設(shè)
在銀辦發(fā)〔2012〕145號文《關(guān)于加強收單機構(gòu)風(fēng)險防控系統(tǒng)技術(shù)管理的通知》中，人民銀行要求銀行須建立商戶交易資料庫與業(yè)務(wù)風(fēng)險防控系統(tǒng)，說明銀行已具備獲取即時交易信息的能力。
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