微眾銀行新玩法:聯(lián)合貸款之后,聯(lián)合存款來了

2020-08-05 07:07:00 和訊名家 

作者:葉冬

編輯:董云峰

作為聯(lián)合貸款的超級玩家,微眾銀行最近在存款端推出了一個類似玩法:“聯(lián)合存款”。

從本月份起,微眾銀行“大額存單+”產(chǎn)品開始引入其他銀行,以此加大產(chǎn)品供應(yīng)額度。第一家合作銀行是廣東華興銀行,目前部分大額存單+用戶已經(jīng)接到簽約通知。

近年來,微眾銀行的存款類產(chǎn)品一直走在行業(yè)前沿,并且屢造爆款。

微眾銀行年報顯示,截至2019年末,該行客戶存款余額達到2362.88億元,遠遠超過其他民營銀行以及大部分的中小銀行。

1

大額存單+火爆,微眾主動限流

在存款端,微眾銀行目前共有三類產(chǎn)品:

一是普通定期存款,整存整取,期限3個月到5年不等,年利率1.65%到4.00%;

二是大額存單,20萬起存,月月付息,存期3年,年利率4%;

三是大額存單+,月月付息,20萬起存,分為A款、B款,年利率分別為4.2%、4.0%,存期最長5年。

大額存單與大額存單+的主要區(qū)別在于:前者次日起息,后者當(dāng)日起息;前者可以可以提前取出(按照活期存款利率計息),也可以發(fā)起轉(zhuǎn)出,后者只能發(fā)起轉(zhuǎn)出,一般轉(zhuǎn)出200萬(含)以內(nèi),預(yù)計2小時本息到賬(現(xiàn)階段幾乎即時到賬)。

可以看到,大額存單+是大額存單的升級版,更具靈活性,因而是目前微眾銀行主推的產(chǎn)品。至于大額存單,微眾銀行App顯示,其最近一次募集發(fā)行,還是在今年3月份。

今年以來,隨著智能存款監(jiān)管進一步收緊,市場上支取靈活、靠檔計息的產(chǎn)品基本絕跡,同時貨幣基金收益率持續(xù)走低,這使得微眾銀行的大額存單+A款大受歡迎,越來越難搶。近期以來,在每日零點開放供應(yīng)之后,往往幾分鐘內(nèi)就被搶購一空。

其實,A款與B款在產(chǎn)品特性上是一致的,但是A款不僅收益率高了0.20個百分點,而且在轉(zhuǎn)出時沒有手續(xù)費,B款則需要年化0.20%的轉(zhuǎn)讓手續(xù)費。因此,A、B款的分類,更像是微眾銀行主動限流而采取的產(chǎn)品策略。

這種限流無疑會傷害用戶體驗?陀^上,微眾銀行的智能存款產(chǎn)品不可能無限擴張,監(jiān)管不允許,它自身的資產(chǎn)端擴張步伐也未必能夠支撐。

但是,微眾銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行,用戶體驗是至關(guān)重要的,它不可能無視這一點。而源源不斷涌入的用戶資金,于微眾銀行或許是幸福的煩惱,對其他中小銀行來說,則是求之不得。

這正是大額存單+模式升級的原因。

2

引入合作銀行,加大產(chǎn)品供應(yīng)額度

大概從8月3日開始,微眾銀行App開始向部分“大額存單+”用戶推送簽約通知,并致電與用戶進行溝通說明。

微眾銀行公告顯示:“因大額存單+系列產(chǎn)品熱銷,我行額度即將售罄,將于8月起聯(lián)合優(yōu)質(zhì)銀行共同為客戶提供產(chǎn)品服務(wù)。屆時需要您簽約授權(quán)才可存入大額存單+,簽約是為了加大產(chǎn)品的供應(yīng)額度,其他規(guī)則不變!

簽約提示主要有兩點:

1、同意并授權(quán)微眾銀行根據(jù)您留存在我行的賬戶信息在合作銀行為您開立賬戶,并根據(jù)您的授權(quán)指令將資金轉(zhuǎn)入您在合作銀行的賬戶。

2、同意并授權(quán)合作銀行將您在其賬戶上的資金自動買入大額存單+,并根據(jù)您的指令對您持有的大額存單進行轉(zhuǎn)讓及根據(jù)您的指令將資金轉(zhuǎn)入至您在微眾銀行的賬戶。

看上去,微眾銀行與其他銀行的這種合作,并非一般意義上的代銷,也超出了導(dǎo)流的范疇,不僅平臺及品牌均屬于微眾銀行,而且用戶的資金往來也直接經(jīng)過微眾銀行的賬戶,這與支付寶、京東金融、度小滿金融等平臺的代銷存款截然不同。

據(jù)微眾銀行客服透露,“目前簽約業(yè)務(wù)還在逐步推廣,您如果沒有提示簽約,先正常進行使用,后續(xù)如果頁面有提示,您可以根據(jù)自己意愿選擇是否簽約。”

客服人員一再強調(diào):“簽約是為了加大產(chǎn)品的供應(yīng)額度,其他規(guī)則不變!

目前,微眾銀行僅引入一家合作銀行——廣東華興銀行。相比微眾銀行在智能存款市場大殺四方,華興銀行這種地方中小銀行,在個人存款方面就很艱難了。

財報顯示,截至今年一季度末,華興銀行個人存款余額99.64億元,同比今年初增長3.25%。正所謂,“旱的旱死、澇的澇死”。

考慮到微眾銀行將聯(lián)合貸款模式發(fā)揚光大,新金融瑯琊榜暫且將這種存款合作稱之為“聯(lián)合存款”。

3

監(jiān)管部門的新難題,怎么辦?

對監(jiān)管部門而言,這種聯(lián)合存款模式,帶來了新的命題。

例如,如何界定這種存款合作模式?一旦這種模式推廣開來,是否會造成新的風(fēng)險隱患?合作銀行之間如何建立防火墻,以確保風(fēng)險不會相互傳遞?

在今年的特殊形勢下,短期內(nèi)監(jiān)管部門的態(tài)度或許會相對寬容。通過這種聯(lián)合存款,可以讓更多資金流入中小銀行,可能有利于它們加大金融供給力度。

近年來,微眾銀行的存款產(chǎn)品一直走在創(chuàng)新前沿。2018年9月,該行推出“智能存款+”,基本隨存隨取,靠檔計息,年化利率最高可以達到4.5%,并且額度限制寬松。

在當(dāng)時貨幣基金收益率顯著下行的背景下,上述優(yōu)點使得智能存款+迅速走紅,并推動微眾銀行存款余額從2017年末的533.60億元飆升至2018年末的1544.78億元,全年新增超過1000億元。

不過,智能存款+的火爆,也引發(fā)了監(jiān)管部門的“窗口指導(dǎo)”,該產(chǎn)品于當(dāng)年末就被下架了。但該模式在行業(yè)里卻盛行開來,在2019年,以山東藍海銀行和營口沿海銀行為代表的中小銀行,借助這類智能存款迅速擴張。

去年末,監(jiān)管部門再次出手,下發(fā)《關(guān)于全國市場利率定價自律機制規(guī)范定期存款提前支取靠檔計息有關(guān)要求》的通知,倡議各類存款類金融機構(gòu),暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產(chǎn)品余額和新增客戶。

受此影響,靠檔計息很快銷聲匿跡,支持轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)品越來越少,若用戶提前支取,則按照活期利率予以兌付,這在很大程度上壓制了智能存款產(chǎn)品的流動性與吸引力。

智能存款的風(fēng)險在于期限錯配。行業(yè)里普遍采取收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式,卻很難不被視作流動性承諾,一旦遭遇外部沖擊,用戶支取需求過大,銀行就會面臨流動性風(fēng)險與聲譽風(fēng)險。而這些風(fēng)險又是很容易傳染開來的。

這就是為什么,微眾銀行在App頁面及客服電話中,對于轉(zhuǎn)出到賬的時間,都會捎上這句話:“根據(jù)歷史數(shù)據(jù)預(yù)估”。

Tips:因微信官方調(diào)整公眾號推薦規(guī)則,如果希望第一時間看到我們的更新,請下拉到底部點擊在看。原創(chuàng)不易,期待你的點贊與分享:)

本文首發(fā)于微信公眾號:新金融瑯琊榜。文章內(nèi)容屬作者個人觀點,不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作,風(fēng)險請自擔(dān)。

(責(zé)任編輯:李佳佳 HN153)
看全文
寫評論已有條評論跟帖用戶自律公約
提 交還可輸入500

最新評論

查看剩下100條評論

熱門閱讀

    和訊特稿

      推薦閱讀

        和訊熱銷金融證券產(chǎn)品