田國立：以數(shù)字技術(shù)重修金融的“水利工程”

如果將金融喻為滋養(yǎng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的“活水”，那么數(shù)字金融則可理解為以數(shù)字技術(shù)重修金融的“水利工程”，讓金融活水得以源源不斷地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)最需要的地方，灌溉出新時(shí)代新金融的“萬畝良田”。

近日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長，建設(shè)銀行董事長、建行大學(xué)校長田國立在“建行大學(xué)數(shù)字金融系列大講堂”上發(fā)表了《以數(shù)字技術(shù)重修金融的“水利工程”》的講話。

田國立以其近期所閱讀的文章及書籍為索引，從知識(shí)局限到超越知識(shí)，從創(chuàng)新思維到永葆好奇，從資源配置到邏輯重構(gòu)，從志同道合到共享共生，從感同身受到責(zé)無旁貸……這些看似與“數(shù)字”“金融”無直接關(guān)聯(lián)的“散點(diǎn)”，逐漸鋪陳出了一幅新金融的多維數(shù)字圖卷。

從價(jià)值觀開始

好似每每校長們的開學(xué)講話總要從“學(xué)風(fēng)”說起，田國立也首先談及于此：“希望建行大學(xué)的同志們今后辦學(xué)應(yīng)該把創(chuàng)新放在第一位，把創(chuàng)新思維的培養(yǎng)作為著重的方向。同時(shí)，教學(xué)也一定要與日常工作緊密結(jié)合，只有這樣我們這個(gè)大學(xué)才可以辦出特色來�！蓖瑫r(shí)，田國立也很贊同清華大學(xué)錢穎一教授在《人工智能將使中國教育的優(yōu)勢(shì)蕩然無存》一文中的觀點(diǎn)，即“創(chuàng)造性思維不僅取決于好奇心和想象力，還與價(jià)值取向有關(guān)，所以當(dāng)我們討論創(chuàng)新人才教育時(shí)，它不僅僅是一個(gè)知識(shí)和能力問題，也是一個(gè)價(jià)值觀的問題。”

由此，田國立談到建設(shè)銀行在推行“三大戰(zhàn)略”之一的“住房租賃”戰(zhàn)略過程中也曾有所阻，很多時(shí)候大家會(huì)優(yōu)先論證“效益”，但我們常常忘記，真正好的、有創(chuàng)造力的產(chǎn)品往往是源自一份責(zé)任感、一份善意、一份感同身受、一份利他之心，唯此不急功近利、愿為長遠(yuǎn)計(jì)的產(chǎn)品方能成為受歡迎的、對(duì)社會(huì)有益的、站得住腳的金融產(chǎn)品。

而今看來，于2018年啟動(dòng)的“住房租賃”已然成為令建行人深感自豪的住房問題系列解決方案：“我們搭建的開放共享的住房租賃服務(wù)平臺(tái)，已覆蓋94%的地級(jí)以上城市，上線房源超過2000萬套；開發(fā)的‘?dāng)?shù)字房產(chǎn)’系統(tǒng)，助力住建領(lǐng)域治理能力提升，已推廣至全國40多個(gè)城市；創(chuàng)新推出的‘存房業(yè)務(wù)’，激活存量房源，累計(jì)簽約超過80萬套；打造的住房租賃產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，合作機(jī)構(gòu)已達(dá)1.17萬家�？梢钥吹�，住房租賃新生態(tài)正綠意蔥蘢�！�

田國立談到，打造住房租賃平臺(tái)的過程好似輸液：“我們已然扎進(jìn)了社會(huì)的血脈里，并通過輸液瓶可以灌入多種‘消炎藥’，比如在此之上，我們陸續(xù)地開發(fā)出了智慧政務(wù)系統(tǒng)，與政府深度連接，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)‘省市縣鄉(xiāng)村’五級(jí)公共服務(wù)的‘掌上辦’‘指尖辦’，助力‘放管服’改革和治理體系治理能力現(xiàn)代化。截至目前，我們已與130多個(gè)省市縣簽訂了合作協(xié)議，其中已成功上線運(yùn)行的智慧政務(wù)系統(tǒng)，累計(jì)支持政務(wù)事項(xiàng)286萬，注冊(cè)用戶超過5200萬，業(yè)務(wù)辦理量超過2.4億筆�！�

皆為分內(nèi)事

抗擊疫情以來，建設(shè)銀行依托自主的金融科技平臺(tái)，在提供數(shù)字金融服務(wù)的同時(shí)，為地方政府部門、企事業(yè)單位、城鄉(xiāng)社區(qū)提供疫情防控的相關(guān)線上服務(wù)和技術(shù)解決方案，為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)貢獻(xiàn)新金融之力……

“這些事兒與我們有關(guān)系嗎？如果只局限于所謂‘屬于我們的事兒’，那可以說，這些跟我們都無關(guān)，但當(dāng)你用一個(gè)新金融邏輯和思維去思考這個(gè)問題時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，沒有什么事情是跟我們沒有關(guān)系的。過去我常說金融是把‘溫柔的手術(shù)刀’，以微創(chuàng)或無痛的方式，一點(diǎn)點(diǎn)地化解社會(huì)問題。”那么現(xiàn)在看來，這把“手術(shù)刀”是將所有痛點(diǎn)都納入“治療”范疇的——田國立希望這也能成為所有“大講堂”學(xué)員、所有建行人的“志同道合”——為社會(huì)計(jì)，為國家計(jì)，為民生計(jì)：“我們不只是有緣一同工作，更應(yīng)該一起為國家做點(diǎn)事兒，幫助老百姓(603883,股吧)解決點(diǎn)兒實(shí)際問題，在這個(gè)過程中，我們也會(huì)收獲快樂�！�

田國立認(rèn)為，金融可以說是最有條件深度參與并服務(wù)社會(huì)的行業(yè)了，“希望未來有志于加入建設(shè)銀行的同志們，能夠抱持一個(gè)服務(wù)社會(huì)的責(zé)任和理想而來，因?yàn)榻鹑谑歉�社�?huì)方方面面打交道的，銀行可以給你提供一個(gè)服務(wù)社會(huì)的無限疆域，怎么做、干什么都可以說是分內(nèi)事�！倍�這也就是從講堂一開始田國立便一再強(qiáng)調(diào)的“價(jià)值觀”——“因?yàn)樾聲r(shí)代，我們是以人民對(duì)美好生活的向往作為我們的奮斗目標(biāo)的，為此，我們有太多事可以做了，一切痛點(diǎn)皆是機(jī)遇�！�

新金融的數(shù)字力

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融不僅承擔(dān)著最重要的資源配置功能，還是諸多社會(huì)難點(diǎn)和痛點(diǎn)問題的直面者。依托數(shù)字技術(shù)，金融也有能力整合各方面的資源，激活要素市場(chǎng)、打通斷點(diǎn)、疏浚堵點(diǎn)，為解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)深層次的問題提供金融的疏導(dǎo)方案。而建設(shè)銀行的“普惠金融戰(zhàn)略”便是方案之一。

“通過組合工商、稅務(wù)、電力等多維度信息交叉驗(yàn)證，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行立體式全息畫像，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，建立主動(dòng)授信模型。我們的畫像和授信，不僅針對(duì)建行已有客戶，更是面向數(shù)據(jù)所觸達(dá)的全量客戶，這就使得眾多沒有抵押物、缺少銀行信貸記錄的人群獲得了信貸機(jī)會(huì)�！碧飮�立舉例2018年7月建設(shè)銀行所推出的“惠懂你”APP，可以讓小微、“雙創(chuàng)”、涉農(nóng)、扶貧等群體獲得7x24小時(shí)的全流程在線信貸服務(wù)，做到“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)和“一價(jià)式”收費(fèi)。截至今年6月，“惠懂你”已累計(jì)接入了77類普惠金融場(chǎng)景，個(gè)人注冊(cè)用戶超過1100萬戶，認(rèn)證企業(yè)超過360萬戶，授信金額超過2500億元。

田國立認(rèn)為：“這就是一個(gè)新金融新邏輯下的新模式，曾經(jīng)困擾小微企業(yè)已久的融資難、融資貴問題，也會(huì)在這個(gè)模式中逐漸得到解決�！倍鴱臄�(shù)據(jù)中也可看到“藥效”已經(jīng)發(fā)揮作用：“建設(shè)銀行原先每年的小微企業(yè)貸款新增只有100-200億元，貸款客戶新增不到1萬戶，不良率也高至7%-8%。2018和2019年，當(dāng)年新增小微企業(yè)貸款分別超過2000億和3000億，并于2020年3月成為全國首家普惠型小微企業(yè)貸款余額突破萬億元的商業(yè)銀行，新模式的不良率也控制在1%以內(nèi)�！�

老鄉(xiāng)的“新農(nóng)具”

同樣，在數(shù)字技術(shù)助力挖掘“溝渠”之下，新金融之水也來到了田間地頭。建設(shè)銀行搭建的“裕農(nóng)通”綜合金融服務(wù)平臺(tái)讓手機(jī)成為農(nóng)民的“新農(nóng)具”——在未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的縣域鄉(xiāng)村，只要是有合法營業(yè)執(zhí)照及固定營業(yè)場(chǎng)所、擁有一部智能手機(jī)、現(xiàn)金流充足且信譽(yù)良好的商戶都可以申請(qǐng)成為“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)。于是，隨處可見的小賣部、超市、醫(yī)務(wù)室、供銷社等場(chǎng)所都成為了引流金融服務(wù)的“水渠”，還通過建行大學(xué)“裕農(nóng)學(xué)堂”將金融、農(nóng)技等培訓(xùn)帶到鄉(xiāng)間，也裝進(jìn)了農(nóng)民的手機(jī)里�！敖刂�2019年底，我們的‘裕農(nóng)通’服務(wù)點(diǎn)已經(jīng)超過了60萬個(gè)，覆蓋了全國近50萬個(gè)行政村�！�

那么，在城市里的農(nóng)民又如何擁抱新金融的溫暖呢？

我們不時(shí)會(huì)看到，一些農(nóng)民工辛辛苦苦工作了一整年，卻面臨著“討薪難”的窘境，那么讓勞有所得成為“理所應(yīng)當(dāng)”，新金融也可以在其中發(fā)揮力量：“2018年10月，我們運(yùn)用供應(yīng)鏈金融思路和區(qū)塊鏈技術(shù)，開發(fā)了‘民工惠’產(chǎn)品，連通政府部門、業(yè)主、包工頭、勞務(wù)公司、農(nóng)民工和用工管理平臺(tái)，通過金融資源的介入，確立合理的債權(quán)關(guān)系，保證按時(shí)出工的工人可以按月拿到薪水。目前大約有400多萬農(nóng)民工享受到了‘民工惠’服務(wù)�！�

感同身受

田國立在授課中也一再強(qiáng)調(diào)，作為服務(wù)行業(yè)，銀行人應(yīng)多去“感同身受”，比如可以去感同身受農(nóng)民工按月拿到工資成為產(chǎn)業(yè)工人的欣喜；去感同身受在“勞動(dòng)者港灣”中獲得片刻休憩的戶外勞動(dòng)者的慰藉；去感同身受疫情期間依托智能撮合平臺(tái)得以迅速恢復(fù)生產(chǎn)的企業(yè)主的安心——最終會(huì)感受到作為銀行人的尊嚴(yán)和榮耀。

授課尾聲中田國立提到，新時(shí)代的新金融“無定式”的同時(shí)也“有堅(jiān)守”——凡是活水必有源頭，金融活水的源頭就是廣大人民群眾對(duì)美好生活的向往和期盼。重修金融“水利工程”，歸根結(jié)底，是要借助數(shù)字技術(shù)，讓金融更好地堅(jiān)守初心、溯洄本源，讓金融活水清澈澄明，源源不竭。

來源：今日建行