隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)在金融領(lǐng)域深度應(yīng)用，以及移動(dòng)終端日益普及，使得銀行的業(yè)務(wù)范圍和場(chǎng)景進(jìn)一步延伸，手機(jī)銀行、微信銀行等線上渠道成為銀行的發(fā)力點(diǎn)。在此背景下，零售業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略中心和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
在C端，銀行與金融科技公司之間的競(jìng)合還在持續(xù)，而在B端，銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)也在發(fā)生變化。To C 和To B ，銀行都有自己的節(jié)奏，也有自己的江湖領(lǐng)地。
曾經(jīng)笑傲江湖，如今英雄遲暮？
而近日，在某論壇內(nèi)部研討會(huì)上，中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)原主席肖鋼指出，在過(guò)去的20年，互聯(lián)網(wǎng)很好地連接了平臺(tái)與個(gè)人消費(fèi)者，這使得零售業(yè)務(wù)在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中得到了很好的發(fā)展，但與此同時(shí)，對(duì)公業(yè)務(wù)由于其非標(biāo)性，數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對(duì)滯后。
對(duì)公業(yè)務(wù)，作為銀行業(yè)最主要的資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)來(lái)源，一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的頂梁柱。他們?cè)墙耐跽�，在改革開(kāi)放這幾十年來(lái)，笑傲江湖，幾無(wú)敵手。然而，在銀行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，布局“大零售”“輕資產(chǎn)”戰(zhàn)略之際，對(duì)公業(yè)務(wù)卻稍顯落寞，可能還有點(diǎn)英雄遲暮的味道。
根據(jù)《麥肯錫中國(guó)銀行業(yè)CEO季刊》顯示，隨著近年對(duì)公存量不良包袱減輕，對(duì)公資源投放回暖，領(lǐng)先銀行已經(jīng)開(kāi)始復(fù)盤(pán)對(duì)公業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。尤其是在今年疫情的影響下，銀行對(duì)公信貸投放創(chuàng)下歷史新高，市場(chǎng)空間廣闊。
就連零售之王“招行”在2019年報(bào)致辭中也提到“企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)字化是未來(lái)一個(gè)重要的客戶服務(wù)入口。我們將探索從企業(yè)數(shù)字化服務(wù)切入公司客戶的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，從資管生態(tài)化服務(wù)切入同業(yè)客戶的生態(tài)圈建設(shè)�！�
江湖變局，新科技秘籍帶來(lái)新氣象
今年的疫情加快了企業(yè)在線業(yè)務(wù)處理的速度，培養(yǎng)了一大批習(xí)慣于在線業(yè)務(wù)處理的企業(yè)，為全面推進(jìn)企業(yè)與銀行數(shù)字化端到端的連接奠定了良好的基礎(chǔ)。
其次，隨著新基建的風(fēng)口到來(lái)，云上經(jīng)濟(jì)、智能制造、5G通信等行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也讓銀行接觸并落地面向一些新興領(lǐng)域企業(yè)的金融業(yè)務(wù)新機(jī)會(huì)，對(duì)公業(yè)務(wù)的江湖也在新技術(shù)元素的推動(dòng)下，起了新的波瀾。
再者，因國(guó)內(nèi)疫情控制得當(dāng)，中小企業(yè)正在逐步復(fù)蘇，資金缺口較大。同時(shí)，今年3月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融服務(wù)的通知》，要求進(jìn)一步加大金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)銀行在對(duì)公業(yè)務(wù)上必須轉(zhuǎn)變自己的角色，從過(guò)去單純的資金出借方變成企業(yè)的金融合作伙伴，為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)。這些服務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的信貸支持、現(xiàn)金管理等，相應(yīng)地，銀行還需要在產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融、投行、現(xiàn)金管理、等方面加強(qiáng)能力建設(shè)。
對(duì)公業(yè)務(wù)各顯身手，江湖五式，各有千秋
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷加速的環(huán)境下，“嗅覺(jué)”敏銳的銀行業(yè)也紛紛開(kāi)始布局對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化戰(zhàn)略，以行動(dòng)來(lái)顯示重塑對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化的“江湖夢(mèng)”。
初步看來(lái)，我們發(fā)現(xiàn)銀行在科技加持下重塑對(duì)公業(yè)務(wù)的招式主要有五招。
第一招：創(chuàng)新對(duì)公營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)
農(nóng)業(yè)銀行對(duì)公營(yíng)銷(xiāo)中臺(tái)-營(yíng)銷(xiāo)中心（燃燈平臺(tái)）項(xiàng)目已投產(chǎn)。該平臺(tái)根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新的需要，打造標(biāo)準(zhǔn)化場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)流程，還可以根據(jù)不同的場(chǎng)景需求，提供篩客戶、選產(chǎn)品、配渠道、建商機(jī)的自動(dòng)化配置，為客戶進(jìn)行端到端的綜合服務(wù)方案配置，標(biāo)志著農(nóng)行對(duì)公營(yíng)銷(xiāo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁出關(guān)鍵一步。
第二招：善打“組合拳”
平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)一個(gè)鮮明特點(diǎn)是銀行和集團(tuán)各子公司高度協(xié)同，善打“組合拳”。重點(diǎn)發(fā)力行業(yè)銀行、交易銀行以及綜合金融三大業(yè)務(wù)。具體來(lái)看，行業(yè)銀行為行業(yè)戰(zhàn)略客戶提供綜合解決方案，特點(diǎn)是以投行思維提供服務(wù)（包括設(shè)計(jì)交易方案、提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)、引入投資資金等），不再依賴傳統(tǒng)貸款；交易銀行指提供供應(yīng)鏈金融、跨境金融、現(xiàn)金管理等輕資產(chǎn)化服務(wù)，同時(shí)沉淀企業(yè)存款；綜合金融指將集團(tuán)渠道資源向銀行整合，打通渠道、產(chǎn)品和銷(xiāo)售三端，拉動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)收入。
不同體量、不同規(guī)模的銀行在對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑上不大相同，布局也都各具特色，但在實(shí)現(xiàn)對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化的“江湖夢(mèng)”上卻是殊途同歸。
第三招：錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)
身處疫情重災(zāi)區(qū)的民營(yíng)銀行——眾邦銀行，在多方因素下，對(duì)公業(yè)務(wù)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)是必然的選擇。眾邦銀行定位為“服務(wù)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”，選準(zhǔn)了大商貿(mào)、大旅游、大健康這三個(gè)行業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
第四招：雙鏈融合
浙商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)選擇推進(jìn) “區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”雙鏈融合，疏通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，首創(chuàng)應(yīng)收款鏈平臺(tái)，并圍繞特定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景創(chuàng)新研發(fā) “分銷(xiāo)通”“銀租通”等專(zhuān)項(xiàng)授信系列供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，打通產(chǎn)業(yè)鏈資金“堵點(diǎn)”，支持產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)銷(xiāo)。
對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅體現(xiàn)出銀行在技術(shù)手段上的變革，更體現(xiàn)在銀行思維模式上的開(kāi)放和融合。
第五招：樂(lè)高模式
邢臺(tái)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行總經(jīng)理鄭永在之前接受中國(guó)電子銀行網(wǎng)時(shí)曾表示：銀行要以“樂(lè)高模式”的思維創(chuàng)新對(duì)公服務(wù)新模式。銀行在對(duì)公服務(wù)中要把銀行的服務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，放到企業(yè)的財(cái)務(wù)室里去，并延伸到企業(yè)的上下游，從過(guò)去的“銀企互聯(lián)”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“銀企互融”。
他把企業(yè)的財(cái)務(wù)室比喻為對(duì)公業(yè)務(wù)的“橋頭堡”，無(wú)論各行各業(yè)從事的業(yè)務(wù)形態(tài)差別有多大，但企業(yè)財(cái)務(wù)室原理都基本相同，類(lèi)似于樂(lè)高的原理，有標(biāo)準(zhǔn)化元素，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。根據(jù)企業(yè)客戶的需求，對(duì)應(yīng)自己的產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)容，按需求調(diào)配、包裝自己的產(chǎn)品，從而跟企業(yè)的財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接起來(lái)。
以上是銀行應(yīng)對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)江湖的新招式。所謂，無(wú)科技，不金融。擅長(zhǎng)引領(lǐng)科技風(fēng)口的銀行業(yè)在數(shù)字化戰(zhàn)場(chǎng)上已有較大起色，而在對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，出新招，得新勢(shì)，或是銀行業(yè)正確對(duì)接下一個(gè)風(fēng)口的姿勢(shì)。
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