央行等部門(mén)近期對(duì)中小微企業(yè)貸款延期還本付息相關(guān)政策“打補(bǔ)丁”，鼓勵(lì)銀行進(jìn)一步支持中小微企業(yè)。各大銀行要提高信用類(lèi)貸款比例、延期率。若企業(yè)受新冠疫情影響貸款被列入關(guān)注類(lèi)，只要企業(yè)提出申請(qǐng)，并根據(jù)商業(yè)原則...
監(jiān)管第三次發(fā)文支持中小微企業(yè)延期還本付息，符合一定條件的關(guān)注類(lèi)貸款也可以延期。
9月8日，兩位大行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，央行等部門(mén)近期對(duì)中小微企業(yè)貸款延期還本付息相關(guān)政策“打補(bǔ)丁”，鼓勵(lì)銀行進(jìn)一步支持中小微企業(yè)。
監(jiān)管要求，對(duì)于普惠小微貸款，各大銀行要提高信用類(lèi)貸款比例、延期率。特別是，符合一定條件的關(guān)注類(lèi)貸款也可以延期。也即，在普惠小微貸款中，若企業(yè)受新冠肺炎疫情影響貸款被列入關(guān)注類(lèi)，只要企業(yè)提出申請(qǐng)，并根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔(dān)保安排或提供替代安排，承諾保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定，應(yīng)予以延期還本付息。
此前，各部委已發(fā)布兩次關(guān)于中小微企業(yè)延期還本付息的支持政策，第二次于6月1日發(fā)布，央行、銀保監(jiān)會(huì)等五部門(mén)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施階段性延期還本付息的通知》。
6月1日的通知強(qiáng)調(diào)，對(duì)于普惠小微貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要應(yīng)延盡延。對(duì)于2020年年底前到期的普惠小微貸款本金、2020年年底前存續(xù)的普惠小微貸款應(yīng)付利息，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)，給予一定期限的延期還本付息安排，最長(zhǎng)可延至2021年3月31日，并免收罰息。對(duì)于2020年年底前到期的其他中小微企業(yè)貸款和大型國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)（外貿(mào)企業(yè)）等有特殊困難企業(yè)的貸款，可由企業(yè)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商延期還本付息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，不因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，不影響企業(yè)征信記錄。
在此前延期還本付息政策中，逾期的普惠小微貸款不再適用延期還本付息政策，非正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的貸款也不適用延期還本付息政策。對(duì)于實(shí)施延期還本付息的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，不因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，不影響企業(yè)征信記錄。
相較于此前延期還本付息政策，監(jiān)管此次“打補(bǔ)丁”文件在執(zhí)行細(xì)節(jié)層面有所放松。例如，6月1日通知要求，“辦理階段性延期還本付息時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可要求企業(yè)提供穩(wěn)崗承諾書(shū)；貸款延期期間，企業(yè)應(yīng)當(dāng)保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定。”此次最新的監(jiān)管要求中，中小微企業(yè)如果實(shí)際上“穩(wěn)崗穩(wěn)就業(yè)”，可不要求提供穩(wěn)崗承諾書(shū)。
此外，中小微企業(yè)延期還本付息范圍有所擴(kuò)大，除貸款展期、無(wú)還本續(xù)貸、借新還舊、調(diào)整還款計(jì)劃等方式外，“3個(gè)工作日內(nèi)的借新還舊”也納入延期還本付息的范圍，前后擔(dān)保方式不一致的貸款也可納入此項(xiàng)統(tǒng)計(jì)。
8月25日，在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)在回答媒體提問(wèn)時(shí)表示，今年前7個(gè)月，金融部門(mén)積極通過(guò)降低利率、減少收費(fèi)、貸款延期還本付息等措施為市場(chǎng)主體減負(fù)共計(jì)8700億元，8月至12月，金融部門(mén)還將繼續(xù)為市場(chǎng)主體減負(fù)大約6000多億元，全年合計(jì)減負(fù)1.5萬(wàn)億元。
劉國(guó)強(qiáng)介紹，今年前7個(gè)月，金融部門(mén)為市場(chǎng)主體減負(fù)共計(jì)8700億元，8700億元分以下幾方面：
一是降低利率減負(fù)4700億元。其中，LPR下行引導(dǎo)貸款利率下降減負(fù)3540億元，再貸款、再貼現(xiàn)支持發(fā)放優(yōu)惠利率貸款減負(fù)370億元，債券利率下行為債券發(fā)行人減負(fù)790億元。
二是普惠小微信用貸款支持政策、中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策兩項(xiàng)直達(dá)貨幣政策工具，還有前期的延期還本付息政策，總共減負(fù)1335億元。其中，延期還本付息可以減少企業(yè)負(fù)擔(dān)大約1215億元，支持發(fā)放普惠小微信用貸款為企業(yè)節(jié)約擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用大約120億元。
三是銀行通過(guò)減免服務(wù)收費(fèi)，為市場(chǎng)主體減負(fù)2045億元。
四是支持企業(yè)重組和債轉(zhuǎn)股減負(fù)大約660億元。
此外，金融部門(mén)還通過(guò)核銷(xiāo)等方式加大不良貸款處置力度，以自身的財(cái)務(wù)資源承擔(dān)了市場(chǎng)主體的成本，既增強(qiáng)了金融自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。
“借這個(gè)機(jī)會(huì)想說(shuō)明一個(gè)概念，就是金融部門(mén)按照商業(yè)可持續(xù)的原則，為市場(chǎng)主體減負(fù)，與商業(yè)銀行的利潤(rùn)變化，不是一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，更不是零和關(guān)系，不是說(shuō)減負(fù)1.5萬(wàn)億元，商業(yè)銀行利潤(rùn)就相應(yīng)減少。商業(yè)銀行貸款收入是貸款利率和貸款數(shù)量共同決定的，商業(yè)銀行降低貸款利率后會(huì)增加貸款的需求，會(huì)導(dǎo)致貸款數(shù)量的擴(kuò)大，價(jià)格降了，貸款的數(shù)量就增加了。這會(huì)對(duì)商業(yè)銀行因?yàn)榻档唾J款利率造成的收入減少起到抵消的作用，量大了可以抵消價(jià)格下降的影響，這就是薄利多銷(xiāo)�！眲�(guó)強(qiáng)說(shuō)，商業(yè)銀行的利潤(rùn)還取決于資金成本以及不良貸款處置等諸多因素。
他說(shuō)，2020年以來(lái)人民銀行通過(guò)貨幣政策操作，引導(dǎo)市場(chǎng)整體利率下行，并下調(diào)了再貸款、再貼現(xiàn)利率，降低了金融機(jī)構(gòu)的資金成本，雖然貸給企業(yè)的利率降低了，但是金融機(jī)構(gòu)自己借的錢(qián)利率也降低了，利差有所縮小，但并沒(méi)有縮小的那么大，成本下來(lái)，這也對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)減少起著抵消作用，不會(huì)減那么多。
劉國(guó)強(qiáng)表示，8月至12月，金融部門(mén)還將繼續(xù)為市場(chǎng)主體減負(fù)大約6000多億元，估算的辦法是根據(jù)當(dāng)前的利率水平以及通過(guò)疏通利率傳導(dǎo)，推動(dòng)貸款利率略有下降，并落實(shí)好各項(xiàng)已出臺(tái)的政策情形估算的。
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