小微貸款不良高？監(jiān)管“指揮棒”差別化監(jiān)管銀行內(nèi)部容忍度

　　針對(duì)今年疫情影響，特別提出商業(yè)銀行對(duì)受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，可適當(dāng)提高不良貸款的容忍度。

　　“銀行基層機(jī)構(gòu)和人員為什么惜貸、不愿意貸呢？因?yàn)椴粍澦�，�?jī)效低或者沒(méi)績(jī)效。為什么懼貸、不敢貸呢？因?yàn)椴涣几摺⑴聠?wèn)責(zé)。建立健全對(duì)小微企業(yè)敢貸、愿貸的機(jī)制，歸根到底是解決銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力問(wèn)題�！�9月10日，在央行舉行的第二場(chǎng)“金融支持保市場(chǎng)主體”新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍這樣說(shuō)。

　　近年來(lái)，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，監(jiān)管部門出臺(tái)了很多政策。政策背后，也需要銀行有為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的能力。

　　會(huì)上，毛紅軍在回答第一財(cái)經(jīng)記者提問(wèn)時(shí)表示，“敢貸、愿貸”是機(jī)制問(wèn)題，“能貸、會(huì)貸”更多是能力問(wèn)題，要對(duì)小微企業(yè)做到“能貸、會(huì)貸”核心就是對(duì)銀行的專業(yè)服務(wù)能力建設(shè)提出要求。涉及人才、技術(shù)、產(chǎn)品、信息等多個(gè)方面。既要具有銀行自身努力的因素，也有監(jiān)管推動(dòng)引領(lǐng)的作用。

　　她表示，在人才方面，形成服務(wù)小微的專業(yè)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍；在技術(shù)方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)幫助解決“缺信息、缺信用”瓶頸；在產(chǎn)品方面，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，精準(zhǔn)對(duì)接小微企業(yè)融資需求；在信息方面，推動(dòng)建設(shè)涉企信息、信用信息的共享平臺(tái)。

　　不過(guò)，由于小微企業(yè)自身的一些風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，商業(yè)銀行、基層網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)人員對(duì)于小微企業(yè)一直存在惜貸和懼貸心態(tài)�；�于此，監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列差異化監(jiān)管激勵(lì)政策和引導(dǎo)措施，逐一解決銀行懼貸、惜貸的問(wèn)題。比如，在資金端，通過(guò)引導(dǎo)商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)中對(duì)小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，解決銀行基層做小微不劃算的問(wèn)題。

　　毛紅軍表示，目前全國(guó)性商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)中均按照不低于50個(gè)基點(diǎn)給予優(yōu)惠，一些銀行的優(yōu)惠力度還達(dá)到了100個(gè)基點(diǎn)以上。

　　其次，在內(nèi)部考核方面，要求商業(yè)銀行將普惠金融的指標(biāo)在其分支行績(jī)效考核的權(quán)重提升到10%以上，解決小微條線沒(méi)有績(jī)效的問(wèn)題。“有的股份制銀行這項(xiàng)權(quán)重已提高到20%�！泵�紅軍稱。

　　此外，針對(duì)不良高的問(wèn)題，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理差異化。此前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)。

　　“在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們也考慮銀行根據(jù)不同分支機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，差別化地制定內(nèi)部的容忍度，針對(duì)今年疫情影響，特別提出商業(yè)銀行對(duì)受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)可適當(dāng)提高不良貸款的容忍度�！泵�紅軍稱。

　　另外，針對(duì)“怕問(wèn)責(zé)”，實(shí)行盡職免責(zé)的差異化。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作制定了監(jiān)管指導(dǎo)性的文件，要求商業(yè)銀行細(xì)化授信盡職免責(zé)的內(nèi)部制度，建立明確的工作機(jī)制和申訴異議渠道，為基層員工解除后顧之憂。