近期，我局收到多起消費(fèi)投訴，反映消費(fèi)者因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)需要，為了獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，購(gòu)買了保險(xiǎn)公司的貸款保證保險(xiǎn)，順利獲得貸款后又發(fā)現(xiàn)每個(gè)月除了需要?dú)w還銀行貸款外，還需要支付保險(xiǎn)費(fèi)。由于疫情影響，很多消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)能力下降，無(wú)法按時(shí)償還貸款和保險(xiǎn)費(fèi)引發(fā)爭(zhēng)議。
北京銀保監(jiān)局提示您：在購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)，申請(qǐng)銀行貸款前，請(qǐng)先問自己以下三個(gè)問題：
一、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，你真的了解嗎？
個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種增信服務(wù)，是對(duì)貸款還款的一種擔(dān)保措施。在投保人（借款人）無(wú)法按照貸款合同中雙方約定的期限和金額償還欠款時(shí)，由其購(gòu)買保險(xiǎn)的公司來承擔(dān)償還責(zé)任。
1.涉及多方主體：貸款保證保險(xiǎn)至少涉及三方甚至四方主體。投保人（借款人）、保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）、貸款人（銀行），有時(shí)還會(huì)有融資擔(dān)保平臺(tái)參與。
2.涉及多項(xiàng)融資成本：消費(fèi)者的融資成本至少包含兩至三方面。一是銀行的貸款利息；二是保險(xiǎn)費(fèi)；三是如果有第三方融資平臺(tái)參與的，還需要支付擔(dān)保費(fèi)。
3.申請(qǐng)借款和投保需審慎：在申請(qǐng)貸款和投保貸款保證保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)充分了解貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)，認(rèn)真閱讀個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹等一系列貸款合同和保險(xiǎn)合同條款，務(wù)必確保在已詳細(xì)了解并知悉所有材料后，再行簽署相關(guān)文件。消費(fèi)者應(yīng)確保本人購(gòu)買，避免指定他人代為操作，勿將個(gè)人信息隨意告知他人。
4.違約有風(fēng)險(xiǎn)：投保人（借款人）在未還清貸款前提前退保，將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的信貸損失風(fēng)險(xiǎn)上升；投保人（借款人）無(wú)法按期還款時(shí)，保險(xiǎn)公司代替投保人（借款人）向銀行償還貸款后，將向投保人（借款人）進(jìn)行追償。同時(shí)，投保人（借款人）的違約情況將被計(jì)入個(gè)人征信記錄，對(duì)未來的貸款、出行、就業(yè)等都可能產(chǎn)生不良影響。
二、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，你真的需要嗎？
個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)雖然融資成本高于普通的銀行貸款，但是對(duì)于部分無(wú)法通過常規(guī)渠道獲得貸款的消費(fèi)者而言發(fā)揮了積極作用。以下三類人可以選擇貸款保證保險(xiǎn)來增加獲得貸款的成功率：
1.資金周轉(zhuǎn)困難急需貸款：部分消費(fèi)者尤其是中小微企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)中常常遇到資金周轉(zhuǎn)困難的問題，選擇投保貸款保證保險(xiǎn)從而獲得貸款可以幫助企業(yè)渡過難關(guān)。
2.有貸款需求無(wú)法提供擔(dān)�；虻盅海翰糠窒M(fèi)者有貸款需求，但是無(wú)法提供房屋、車輛等作為抵押物或提供其他擔(dān)保，在此種情況下，如果資金需求量不是很大，通過購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)能有效解決這一問題。
3.資質(zhì)無(wú)法滿足銀行直接貸款要求：對(duì)于借款人來說，在本身資質(zhì)不足以滿足銀行個(gè)人貸款要求的前提下，也可以通過此種方式來解決問題。一般消費(fèi)者在申請(qǐng)此類貸款產(chǎn)品時(shí)，銀行會(huì)降低對(duì)申請(qǐng)人的要求，但其投保的保險(xiǎn)公司會(huì)依托大數(shù)據(jù)對(duì)投保人之前的投保情況、征信記錄等進(jìn)行嚴(yán)格篩選。
三、貸款保證保險(xiǎn)發(fā)生糾紛，你真的會(huì)維權(quán)嗎？
近期，我局在監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，有部分“代理投訴”人，向消費(fèi)者收取幾十元至幾千元不等的投訴費(fèi)用，代理其反復(fù)向監(jiān)管部門提起投訴、信訪、舉報(bào)等，給監(jiān)管部門或金融機(jī)構(gòu)施壓從而牟利。北京銀保監(jiān)局提示您：維權(quán)不需要“借幫手”，正確維權(quán)“三步走”：
1、發(fā)生民事糾紛直接找機(jī)構(gòu)：消費(fèi)者在投保貸款保證保險(xiǎn)后發(fā)生民事糾紛，可以通過撥打金融機(jī)構(gòu)的投訴電話、郵寄信件等方式向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，主張民事權(quán)益。
2、糾紛難以協(xié)商可以找行業(yè)調(diào)解：如消費(fèi)者涉及銀行貸款糾紛，未能與銀行通過協(xié)商解決糾紛，可以向北京秉正銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)促進(jìn)中心（銀行糾紛,電話：010-88689969）或北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)（保險(xiǎn)糾紛，電話：010-95001303）申請(qǐng)調(diào)解。
3、發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)可以找監(jiān)管：消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員等違反相關(guān)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的，可以向違規(guī)金融機(jī)構(gòu)（被舉報(bào)人）所在地的監(jiān)管部門進(jìn)行舉報(bào)。
以上三個(gè)維權(quán)渠道均是暢通且免費(fèi)的。需要注意的是：監(jiān)管部門對(duì)違規(guī)舉報(bào)一經(jīng)查實(shí)會(huì)采取相應(yīng)監(jiān)管措施，但向監(jiān)管機(jī)構(gòu)舉報(bào)并不能解決消費(fèi)者的民事訴求，消費(fèi)者如通過投訴、調(diào)解仍不能解決民事糾紛的，應(yīng)依法向法院提起訴訟。
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