你心中的金融科技長(zhǎng)什么樣？

　　對(duì)于金融科技的想象空間有多大？

　　突如其來的疫情在全球蔓延，給人們生產(chǎn)生活方方面面帶來的挑戰(zhàn)和沖擊前所未有，也顛覆了很多行業(yè)特別是金融行業(yè)原本的經(jīng)營(yíng)模式。在此背景下，被按下“加速鍵”的金融科技發(fā)揮了怎樣的作用？扮演了怎樣的角色？

　　第一財(cái)經(jīng)特別策劃“你心中的金融科技”調(diào)研采訪，多位專業(yè)領(lǐng)域人士分別從供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)科技、金融業(yè)務(wù)升級(jí)等不同角度，談出自己心中金融科技的樣子。

　　顛覆原本模式，金融科技如何推動(dòng)供應(yīng)鏈金融迭代升級(jí)？

　　國(guó)家金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛：金融科技應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融可以發(fā)揮很多作用，在金融科技的推動(dòng)下，供應(yīng)鏈金融不斷改進(jìn)發(fā)展方向。

　　在原本模式中，金融機(jī)構(gòu)依靠核心企業(yè)的信用，由核心企業(yè)為上下游企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，使上下游企業(yè)獲得融資。不過，由于核心企業(yè)不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏為上下游中小企業(yè)提供擔(dān)保的動(dòng)力，這種模式被慢慢取代。

　　此后，線下供應(yīng)鏈金融模式轉(zhuǎn)化為線上模式，即2.0版本。通過金融科技技術(shù)搭建供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，所有交易會(huì)有參與各方進(jìn)行確認(rèn)，再由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)確認(rèn)的交易信息對(duì)上下游中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)評(píng)估，為上下游企業(yè)提供信用貸款或應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。線上供應(yīng)鏈金融模式中，核心企業(yè)不再需要為上下游企業(yè)提供擔(dān)保，不僅解決了小微企業(yè)融資信息不對(duì)稱的問題，也進(jìn)一步提高了銀行效率。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用使供應(yīng)鏈金融發(fā)展更進(jìn)一步。一方面，交易數(shù)據(jù)不可篡改，真實(shí)性進(jìn)一步提高，避免內(nèi)外勾結(jié)等道德風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，核心企業(yè)不再需要做各種確認(rèn)，從而進(jìn)一步減少交易成本、提高效率。

　　金融科技在供應(yīng)鏈金融發(fā)展中解決了幾方面問題：一是，數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，在供應(yīng)鏈上進(jìn)行交易，交易數(shù)據(jù)可以作為銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中小企業(yè)償還能力的一個(gè)基礎(chǔ)依據(jù)；二是，隨著金融科技技術(shù)的不斷提高，數(shù)據(jù)的真實(shí)度也進(jìn)一步提升；三是，金融觸達(dá)的方式變得更加有效，在金融科技的支撐下，信貸投向及實(shí)體交易過程實(shí)現(xiàn)完美結(jié)合，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，也便于銀行監(jiān)控信貸資金流向，促進(jìn)實(shí)體發(fā)展。

　　北京小微企業(yè)金融綜合服務(wù)有限公司總經(jīng)理劉軍：金融科技是解決普惠金融的必由之路。如果沒有互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，小微企業(yè)這些長(zhǎng)尾客戶由于成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、信息不暢等原因?qū)㈦y以獲得金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融利用產(chǎn)業(yè)鏈上下游的真實(shí)貿(mào)易來激活產(chǎn)業(yè)鏈資金流，成為解決小微企業(yè)融資難問題的一種有效方式，通過應(yīng)收賬款融資、訂單融資、存貨與倉(cāng)單質(zhì)押融資等多種方式實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)的信貸支持。

　　本次疫情影響面較大，復(fù)工復(fù)產(chǎn)已不是單個(gè)企業(yè)能解決的事情，受到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈體系的制約。如果產(chǎn)業(yè)鏈崩潰，不僅僅對(duì)小微企業(yè)是災(zāi)難，核心企業(yè)也將受到嚴(yán)重沖擊。在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，一方面核心企業(yè)需要表現(xiàn)出擔(dān)當(dāng)，幫助上下游小微企業(yè)，為自己的未來發(fā)展留有空間；另一方面，光憑核心企業(yè)的擔(dān)當(dāng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須要利用金融科技手段來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效傳遞信用，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，利用人工智能可以精準(zhǔn)匹配金融服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，把真實(shí)的貿(mào)易活動(dòng)展現(xiàn)出來，把可能的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別出來，把交易合作信息轉(zhuǎn)化為可信任的數(shù)字資產(chǎn)，從而在線流轉(zhuǎn)起來，讓金融服務(wù)鏈條更透明，這樣就能夠安全有效地對(duì)接金融資源，支持中小微企業(yè)健康發(fā)展。

　　保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還能發(fā)生哪些關(guān)鍵改變？金融科技如何打造面向未來的新保險(xiǎn)？

　　眾安金融科技研究院秘書長(zhǎng)樊旼旼：突如其來的疫情，給整個(gè)行業(yè)在諸多方面帶來的挑戰(zhàn)和沖擊，將直接推動(dòng)行業(yè)在諸多領(lǐng)域的變革，加速推動(dòng)保險(xiǎn)公司打造面向未來的新保險(xiǎn)。

　　后疫情時(shí)代，相信隨著客戶對(duì)線上保險(xiǎn)購(gòu)買認(rèn)可的進(jìn)一步提升，保險(xiǎn)公司將持續(xù)加大線上的投入布局，并且通過線上營(yíng)銷資源的整合，構(gòu)建更加高效、便捷的線上服務(wù)體系，為客戶帶來更加友好的保險(xiǎn)購(gòu)買體驗(yàn)，進(jìn)一步釋放保險(xiǎn)的線上銷售潛力。

　　線上化的保險(xiǎn)，離不開科技應(yīng)用的支撐，但科技帶給保險(xiǎn)業(yè)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只線上化。保險(xiǎn)的全流程線上化，與近年來廣為應(yīng)用的各類創(chuàng)新技術(shù)密不可分，例如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等。產(chǎn)品端，通過對(duì)海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)的分析，保險(xiǎn)公司得以打造更加精準(zhǔn)的定價(jià)模型，開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品;“兩核”環(huán)節(jié)，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以快速甄別保險(xiǎn)欺詐行為，防范潛在損失;客服環(huán)節(jié)，通過應(yīng)用智能客服等工具，消費(fèi)者可以快速獲得所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品方案，并進(jìn)行自動(dòng)化的投保操作。隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展和成熟，越來越多的技術(shù)將助力保險(xiǎn)更加智慧。同時(shí)，與醫(yī)療健康、車輛服務(wù)、消費(fèi)場(chǎng)景等一系列關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)聯(lián)通，幫助保險(xiǎn)公司提供更加便捷的保險(xiǎn)延伸增值服務(wù)，幫助客戶享受更加智慧便捷的保險(xiǎn)生活。

　　在疫情的特殊時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)又一次在“危”中看到了“機(jī)”——通過保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)的賦能，保險(xiǎn)公司通過云端與客戶時(shí)刻連接，并通過保險(xiǎn)連接的豐富生態(tài)，為客戶在特殊時(shí)期的生活、娛樂和出行等提供一系列的保障和增值服務(wù)，如實(shí)時(shí)疫情地圖、同行信息查詢、新冠肺炎自測(cè)等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，擴(kuò)展了保險(xiǎn)的服務(wù)邊界和價(jià)值邊界。未來，科技將繼續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)，為客戶帶來更全面的保障、更貼心的服務(wù)、更價(jià)值的金融生活。

　　越來越多的銀行成立金融科技子公司，金融科技如何推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)升級(jí)？

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼：銀行系金融科技子公司成立的目的有幾方面：一是，通過子公司的形式能夠?qū)崿F(xiàn)敏捷開發(fā)，更好地服務(wù)本行金融科技的發(fā)展，支撐本行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，獨(dú)立的子公司脫離原來體系可以更加快速地做出反應(yīng)，這也是金融科技快速迭代所需要的；二是，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)科技人員更好的激勵(lì)。近幾年，大行科技人員流失比較明顯，子公司市場(chǎng)化崗位晉升、薪酬機(jī)制可以更好地激勵(lì)現(xiàn)有科技人員，同時(shí)吸引銀行體系外的人才；三是，子公司形式對(duì)技術(shù)跟蹤更加快速，金融科技面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，子公司形式可以實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)險(xiǎn)隔離，并輸出自己的能力，在市場(chǎng)展開競(jìng)爭(zhēng)。

　　銀行系金融科技子公司的優(yōu)勢(shì)在于：一是，技術(shù)力量隊(duì)伍強(qiáng)大，合適的機(jī)制可以發(fā)揮隊(duì)伍潛力；二是，背靠母行可以得到強(qiáng)大資金支持；三是，更懂銀行，在支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面具有優(yōu)勢(shì)，比互聯(lián)網(wǎng)公司更懂銀行；四是，銀行系金融科技子公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理解更加深刻、全面，讓銀行更加放心。

　　當(dāng)然，金融科技子公司也存在一些劣勢(shì)有待提升。由于銀行系金融科技子公司剛剛成立，體制機(jī)制都在形成完善中，市場(chǎng)化程度不夠。迫切需要體制機(jī)制轉(zhuǎn)變。金融科技子公司一定要探索和建立起市場(chǎng)化的機(jī)制，包括從公司治理到激勵(lì)約束等多個(gè)方面，而不是原有系統(tǒng)和人員的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移。