開放銀行再升級。
隨著金融科技的興起和金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，開放銀行作為轉(zhuǎn)型升級的創(chuàng)新模式，成為國內(nèi)外各方關(guān)注的熱點(diǎn)話題。9月25日，首屆外灘大會期間，在“開放金融與未來”分論壇上，來自監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)等多位業(yè)內(nèi)人士討論了開放銀行的發(fā)展與合作新動態(tài)。
中國人民銀行科技司司長李偉發(fā)表演講時稱，開放銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵就是堅(jiān)持合規(guī)的原則，筑牢守正的底線。“我們開放的是金融服務(wù)，不是金融資質(zhì)，無論業(yè)務(wù)的形態(tài)、模式如何變化，絕不能將金融的資質(zhì)轉(zhuǎn)包給合作方，必須確保金融的持牌經(jīng)營，避免因開放而違反監(jiān)管條例�！�
論壇期間，浦發(fā)銀行(600000,股吧)、太平洋保險(xiǎn)(601601)、國泰君安證券等12家長三角區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)共同宣布成立“開放金融聯(lián)盟”，旨在聚合銀行、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)態(tài)，通過成員間業(yè)務(wù)共享、科技賦能、生態(tài)共建等深度合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏、協(xié)同發(fā)展。
開放的是金融服務(wù)，不是金融資質(zhì)
2019年出臺的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》明確，要借助API深化跨界合作，拓展金融服務(wù)的廣度和深度。當(dāng)前，開放銀行已逐漸成為我國商業(yè)銀行提升服務(wù)能力、增強(qiáng)用戶黏性的新途徑，有助于促進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能效。
論壇上，李偉稱：“我理解的開放銀行是以平臺合作為基礎(chǔ)，通過API技術(shù)，在保證信息安全的前提下，推動金融與其他行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)范融合共享，實(shí)現(xiàn)金融與民生服務(wù)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的一種新的商業(yè)模式�！彼偨Y(jié)了開放銀行的三個特征，一是開放的API，二是數(shù)據(jù)的共享，三是平臺的合作。
不過，李偉也提及，要清醒地看到開放銀行是技術(shù)的應(yīng)用，而技術(shù)的應(yīng)用有兩面性，在提升金融服務(wù)效能的同時，也使風(fēng)險(xiǎn)的敞口更多，風(fēng)險(xiǎn)管控的鏈條更長，風(fēng)險(xiǎn)洼地的效益更加明顯，風(fēng)險(xiǎn)的形式出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)和變化，主要在三大方面。
在數(shù)據(jù)安全方面，API連接服務(wù)提供者、場景建設(shè)者、交易發(fā)起者等眾多主體，數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增多，任何一方數(shù)據(jù)保護(hù)存在薄弱環(huán)節(jié)都有可能有安全隱患。
在網(wǎng)絡(luò)攻擊方面，鏈條長了，API接口具有公共共享的屬性，通過API連接銀行端和外部應(yīng)用端，延伸了銀行的外部網(wǎng)絡(luò)，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的路徑變多，更容易受到攻擊。
在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，事前如果缺少健全的授權(quán)機(jī)制，資質(zhì)不佳的外部合作方就有可能渾水摸魚，非法盜用銀行的服務(wù)數(shù)據(jù)，增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；事中外部合作方，可能超范圍使用接口，將接口二次打包給未經(jīng)授權(quán)的調(diào)用者使用；事后如果沒有開放銀行的風(fēng)控體系，健全的糾紛投訴等機(jī)制，一旦出現(xiàn)跨行業(yè)糾紛，就會損害消費(fèi)者的利益。
對此，李偉稱，商業(yè)銀行要樹立正確的開放理念，推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型；加強(qiáng)金融能力的輸出，提升服務(wù)便民一體的水平；強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，保障開放安全可靠，注意避免出現(xiàn)整個網(wǎng)絡(luò)安全防守體系的短板效應(yīng)，針對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)身份認(rèn)證、權(quán)限管理和應(yīng)用的授權(quán)等措施。
另外，李偉還強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化開放銀行數(shù)字監(jiān)管。他稱，開放銀行是金融和科技深度融合的產(chǎn)物，對監(jiān)管的手段和能力提出了新挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行再大總有邊界，開放銀行是一個無界的銀行，因此必須強(qiáng)化監(jiān)管科技的研究與應(yīng)用，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，建立監(jiān)管規(guī)則庫、監(jiān)管智能化的數(shù)字平臺，探索數(shù)字化新型監(jiān)管范式，識別開放銀行的邊界。
開放金融聯(lián)盟成立，助力協(xié)同發(fā)展
為支持上海金融科技中心建設(shè)、服務(wù)長三角一體化、推動金融業(yè)的整體協(xié)同發(fā)展，論壇期間的一件大事即是，浦發(fā)銀行、太保集團(tuán)、國泰君安證券、中信建投證券、江蘇銀行、蘇州銀行(002966,股吧)、寧波銀行(002142,股吧)、徽商銀行、華安證券、上海農(nóng)商行、國元證券(000728,股吧)、江蘇蘇寧銀行等橫跨銀證保三個業(yè)態(tài)的12家機(jī)構(gòu)簽署了開放金融聯(lián)盟協(xié)議。“希望通過各方的共同參與和協(xié)作，共同實(shí)現(xiàn)開放愿景再升級、開放形態(tài)再升級、治理體系再升級�！弊鳛槁�(lián)盟主要發(fā)起人的浦發(fā)銀行董事長鄭楊稱。
鄭楊還表示，目前，開放形態(tài)的再升級，聚合銀行、保險(xiǎn)、證券等伙伴，實(shí)現(xiàn)從單一銀行個體進(jìn)階到多業(yè)態(tài)的金融聯(lián)盟，通過連接的業(yè)務(wù)協(xié)同、科技創(chuàng)新相互賦能生態(tài)共建，引領(lǐng)業(yè)務(wù)金融和客戶服務(wù)的模式創(chuàng)新，浦發(fā)將以聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)證券共同打造客戶財(cái)富管理的全景服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)開放金融服務(wù)能力的躍升。
聯(lián)盟成員代表，太平洋(601099,股吧)保險(xiǎn)（集團(tuán)）總裁傅帆表示，借助開放金融聯(lián)盟這一平臺，圍繞科技、產(chǎn)品、服務(wù)這三個關(guān)鍵詞與各成員單位深度合作，推動金融行業(yè)高質(zhì)量的發(fā)展。國泰君安總裁王松則表示，開放金融聯(lián)盟的成立將有效推動開放銀行和開放證券的實(shí)現(xiàn)，希望與聯(lián)盟成員單位共同營造多層次、跨領(lǐng)域的金融改革創(chuàng)新格局。
全景銀行藍(lán)皮書發(fā)布，開放銀行再升級
2018年7月，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)首家發(fā)布了API BANK無界開放銀行，標(biāo)志著國內(nèi)關(guān)于開放銀行的構(gòu)想正式落地。時隔兩年，浦發(fā)銀行發(fā)布開放銀行2.0版本——全景銀行系列藍(lán)皮書，開放銀行發(fā)展邁入新階段。
浦發(fā)銀行行長潘衛(wèi)東表示，從開放銀行1.0到2.0，銀行的思考與實(shí)踐發(fā)生了三方面的變化。一是“從內(nèi)部到外部”，即從銀行角度看客戶，轉(zhuǎn)變?yōu)閺挠脩艚嵌瘸霭l(fā)，智能、動態(tài)地感知和預(yù)判客戶所需所想；二是“從流量到留量”，即不僅是嵌入生態(tài)中，更要通過極致用戶體驗(yàn)吸引用戶、贏得信任；三是從“實(shí)現(xiàn)到現(xiàn)實(shí)”，即從以數(shù)字化手段滿足用戶需求，升級為在數(shù)字世界中還原客戶在物理世界的現(xiàn)實(shí)場景和真實(shí)感知。
他進(jìn)一步稱，希望通過構(gòu)建非金融場景，提升各行業(yè)整體的數(shù)字化水平，實(shí)現(xiàn)生態(tài)關(guān)聯(lián)方和金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享和透明，解決行業(yè)信息不對稱，重塑社會信任。
新加坡金管局（MAS）副首席金融科技官馮世堅(jiān)（Damien Pang）也提及，開放式銀行業(yè)務(wù)的主要機(jī)會在于整合個人的財(cái)務(wù)信息，以改善財(cái)務(wù)計(jì)劃。目前，個人的財(cái)務(wù)信息分散在銀行、保險(xiǎn)、資產(chǎn)經(jīng)理和投資機(jī)構(gòu)之間，相互之間操作并不兼容，但數(shù)字服務(wù)可以將所有信息匯總在一起，使得個人的財(cái)務(wù)狀況可以更明晰，并據(jù)此量身定制財(cái)務(wù)解決方案。
“全景銀行要建立更高的信任價值，就要同時提升‘EQ用戶體驗(yàn)水平’和‘IQ服務(wù)智能度’。EQ用戶體驗(yàn)水平越高，銀行越要能有效整合自身及生態(tài)合作伙伴的資源，滿足用戶多樣化的需求；IQ服務(wù)智能度越高，銀行越要能精準(zhǔn)、及時地洞察用戶的需求，匹配合適的產(chǎn)品和服務(wù)，并與用戶進(jìn)行智能交互�！迸诵l(wèi)東強(qiáng)調(diào)。
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