交行行長(zhǎng)劉珺：科技金融嬗變下，銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已不再是銀行

　　科技讓銀行走上變革之路。

　　科技嬗變之下，正在被顛覆的銀行業(yè)究竟需要如何變革？

　　在外灘大會(huì)論壇上，交通銀行行長(zhǎng)劉珺從科技驅(qū)動(dòng)與經(jīng)濟(jì)嬗變等角度出發(fā)，審視了銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。

　　放眼全球，科技的力量撲面而來(lái)。劉珺說(shuō)，當(dāng)前，科技對(duì)全要素生產(chǎn)率的貢獻(xiàn)越來(lái)越大，科技產(chǎn)品用戶超過(guò)1億所消耗的時(shí)間顯著縮短，從電話的75年到手機(jī)的18年，再?gòu)奶O果App Store（應(yīng)用商店）的3年到TikTok的1.6年。

　　在這種背景下，劉珺認(rèn)為銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也已經(jīng)不是銀行了，支付公司、零售商、網(wǎng)店等都成了銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，所有的競(jìng)爭(zhēng)都來(lái)自意想不到的領(lǐng)域，甚至競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可能是某一項(xiàng)技術(shù)。

　　例如區(qū)塊鏈技術(shù)如果鋪開(kāi)，那么銀行的某幾項(xiàng)產(chǎn)品將受到巨大沖擊，比如說(shuō)信用證。銀行信用證主要用于用于國(guó)際融資，它的存在是為了消除買賣雙方的信任，讓銀行做中介來(lái)為雙方信用背書。但區(qū)塊鏈的出現(xiàn)就使得銀行的背書變得不再必要，因?yàn)榧夹g(shù)上實(shí)現(xiàn)了智能合約，使得整個(gè)信任關(guān)系在技術(shù)上進(jìn)行全面鎖定。

　　再如信用卡，隨著支付工具集成能力越來(lái)越強(qiáng)，以后大家可能連手機(jī)都不用了，只需要用人臉生物識(shí)別即可，甚至人臉還可以附加很多融資因素，所以信用卡的功能都具備了。

　　在巨大的沖擊面前，眾多銀行都在采取行動(dòng)，擁抱科技。例如，在數(shù)字金融方面，利用生物識(shí)別、AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、分布式架構(gòu)等建立金融生態(tài)系統(tǒng)等等。

　　劉珺還提到了銀行傳統(tǒng)方式面臨的“四觀”上的顛覆性變化，即價(jià)值觀、客戶觀、產(chǎn)品觀和風(fēng)險(xiǎn)觀。

　　所謂價(jià)值觀，以前要看公司的數(shù)據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)指標(biāo)，現(xiàn)在還要有才智資產(chǎn)充足率的概念，例如如何定價(jià)、估值無(wú)形資產(chǎn)？特別是數(shù)字資產(chǎn)。

　　就客戶觀而言，以前各界信奉“二八定律”，又名帕累托法則（Pareto's Principle），即20%的核心客戶貢獻(xiàn)了80%的收入。但現(xiàn)在要實(shí)現(xiàn)的是全覆蓋式的客戶挖掘，否則無(wú)法形成有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)。

　　就產(chǎn)品觀來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵在于線下場(chǎng)景線上化，線下線上融合化，融合場(chǎng)景平臺(tái)化，多元平臺(tái)生態(tài)化。

　　最后全局的風(fēng)險(xiǎn)觀也至關(guān)重要。例如法律風(fēng)險(xiǎn)或?qū)е铝鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此需要全面看待風(fēng)險(xiǎn)，任何一個(gè)毫不相關(guān)的問(wèn)題都可能造成財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)重大問(wèn)題，所以銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化程度也需要提高。

　　劉珺表示，盡管挑戰(zhàn)巨大，但銀行還有兩個(gè)的優(yōu)勢(shì)——牌照和專業(yè)�！　�