一是防范和化解非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險的必然要求;二是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,維護(hù)金融穩(wěn)定的有力保障。
近年來,隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的快速增長,客戶備付金規(guī)模也不斷擴(kuò)大,支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的風(fēng)險事件時有發(fā)生,甚至個別支付機(jī)構(gòu)可能遭遇風(fēng)險事件出現(xiàn)備付金缺口,將對行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負(fù)面影響。
10月13日,中國人民銀行發(fā)布消息稱,為建立化解和處置非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險的長效機(jī)制,保障客戶合法權(quán)益,維護(hù)金融穩(wěn)定,促進(jìn)支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,決定建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金,并據(jù)此起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》),向社會公開征求意見。
根據(jù)內(nèi)容,支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金是指按照規(guī)定籌集形成的,用于化解和處置因支付機(jī)構(gòu)客戶備付金缺口導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險的非政府性行業(yè)互助資金。
基金的錢從哪來?
《辦法》共五章、二十五條,包括總則、基金的籌集和管理、基金的使用、監(jiān)督管理及附則。
支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金的錢從哪來?《辦法》規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金。央行按季度計提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金。基金來源主要為清算保證金利息按比例劃入基金,計提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評級結(jié)果確定,區(qū)間為9.5%至12%,通過實(shí)行差別計提比率的方式引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展支付業(yè)務(wù);其他來源為參與清算財產(chǎn)分配獲得的受償資金、社會捐贈、基金投資收益與其他合法來源;并規(guī)定基金應(yīng)專戶管理。
同時,結(jié)合疫情期間監(jiān)管實(shí)踐,《辦法》規(guī)定當(dāng)基金規(guī)模達(dá)到上限或支付市場遭受重大突發(fā)市場風(fēng)險或者不可抗力因素時,暫停計提清算保證金利息劃入基金。
值得注意的是,《辦法》規(guī)定了三種可以使用基金用于兌付客戶備付金的情形,確定了央行為基金兌付方案的審批人:支付機(jī)構(gòu)被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時,支付機(jī)構(gòu)或者其他責(zé)任主體的資產(chǎn)無法完全彌補(bǔ)客戶備付金缺口的;支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險且采用各種市場化方式均無法彌補(bǔ)客戶備付金缺口的;央行認(rèn)定的其他可能嚴(yán)重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形。
此外,《辦法》規(guī)定使用基金兌付客戶備付金的,對單個客戶實(shí)行5000萬元人民幣最高兌付限額。央行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付行業(yè)風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高兌付限額。
央行負(fù)責(zé)對基金的籌集、管理及使用進(jìn)行監(jiān)督,并負(fù)責(zé)監(jiān)督基金管理人。同時,央行可以委托其所屬或者主管的非營利性質(zhì)的行業(yè)自律組織作為基金管理人,遵循安全、穩(wěn)健的原則集中管理和運(yùn)營基金。
為何要制定?
目前,支付機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)億客戶,涉及客戶備付金達(dá)1.5萬億元。自2019年1月起,支付機(jī)構(gòu)向央行全額交存客戶備付金。
“部分支付機(jī)構(gòu)因重大違規(guī)、經(jīng)營不善等問題被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或破產(chǎn)時,由于缺乏配套的救濟(jì)保障機(jī)制,如果其客戶備付金存在缺口,極易引發(fā)群體事件,影響社會穩(wěn)定。”在《辦法》起草意見中,央行指出。
央行指出,備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風(fēng)險,但不能杜絕支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易,也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機(jī)構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險。
出臺《辦法》一是防范和化解非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險的必然要求;二是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融穩(wěn)定的有力保障。
央行表示,設(shè)立基金并通過《辦法》規(guī)范其運(yùn)行,確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險事件出現(xiàn)備付金缺口時,最大限度減低對其客戶的影響,是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要舉措,有助于預(yù)防和妥善處置群體性事件風(fēng)險,維護(hù)金融市場和公眾對支付服務(wù)行業(yè)的信心,促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展,維護(hù)金融穩(wěn)定。
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