抓好普惠金融服務(wù)，積極支持實體經(jīng)濟發(fā)展，是銀行業(yè)金融機構(gòu)擔(dān)負(fù)的重要政治責(zé)任和使命。
成立20年來，綿陽市商業(yè)銀行（以下簡稱“綿商行”）始終堅持“中小企業(yè)伙伴銀行、城鄉(xiāng)居民貼心銀行、社區(qū)服務(wù)特色銀行、地方經(jīng)濟助力銀行”的市場定位，積極響應(yīng)中央、省、市關(guān)于支持普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟的政策要求，加強政策引導(dǎo)，創(chuàng)新金融服務(wù)，突出支持重點，全力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
綿商行利用縣域支行輻射轄內(nèi)“三農(nóng)”金融服務(wù)，目前發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1家，設(shè)立貸款公司1家，2012年6月在農(nóng)科區(qū)支行設(shè)立“惠農(nóng)金融服務(wù)中心”，目前全行有縣及縣以下支行20家，輻射綿陽、廣元、簡陽等地的縣域。
截至2020年8月末，全行各項貸款584.85億元，較年初增長15.21%，普惠小微貸款79.81億元，較年初增加11.14億元，增速16.22%，小微增速高于各項貸款增速1.01個百分點，戶數(shù)4938戶，較年初增加19戶，普惠小微加權(quán)平均利率6.67%，較年初下降0.22個百分點。連續(xù)多年完成“三個不低于”“兩個不低于”以及“兩增兩控”監(jiān)管指標(biāo)。
抓好政策引導(dǎo) 突出重點破解融資難題
小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟興。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，加強和改進小微企業(yè)金融服務(wù)，是促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展的內(nèi)在要求，也是支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措。
作為一家地方城市商業(yè)銀行，綿商行自成立以來，始終堅守“助增價值、服務(wù)成長”的經(jīng)營理念，認(rèn)真貫徹落實中央和監(jiān)管部門關(guān)于改進和加強小微企業(yè)金融服務(wù)各項政策要求，緊緊圍繞地方經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，持續(xù)加強和改進對中小微企業(yè)金融服務(wù)。
近年來，綿商行堅持以民營、小微、縣域經(jīng)濟領(lǐng)域等為信貸支持重點，以著力解決民營、小微企業(yè)融資難融資貴為突破口，研究制定了《關(guān)于支持小微和民營企業(yè)發(fā)展的意見》《關(guān)于深化小微和民營企業(yè)金融服務(wù)的意見》《關(guān)于支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略建設(shè)、發(fā)展普惠涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的意見》等指導(dǎo)意見，積極探索服務(wù)民營和小微的新思路，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、爭取政策紅利、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提出了加大對小微和民營企業(yè)金融支持的8項措施，努力緩解“融資難”“融資貴”的問題，確保民營和小微業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
認(rèn)真落實減稅降費、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)政策要求，有效降低企業(yè)融資成本。積極開展“萬家千億”“百行進萬企”等活動，廣泛開展小微企業(yè)金融知識普及宣傳等活動，加強銀政企對接溝通，主動了解企業(yè)金融需求，社會反響良好。
在年度授信政策綱要、信貸工作指導(dǎo)意見中，綿商行均把突出小微企業(yè)信貸支持作為重要方向，對小微企業(yè)信貸實行計劃單列，及時分解到各經(jīng)營機構(gòu)，并嚴(yán)格考核，定期督促，確保考核目標(biāo)的順利完成。
除利用自有資金加大信貸支持外，綿商行還充分利用央行支小再貸款、定向降準(zhǔn)釋放資金、國開行扶貧轉(zhuǎn)貸資金等加大對小微企業(yè)的信貸支持。截至2020年8月末，全行小微企業(yè)貸款余額256.25億元，占全行貸款總額的43.81%，戶均貸款余額約496萬元。小微企業(yè)貸款中，單戶1000萬元以內(nèi)普惠小微79.81億元，戶均161.62萬元。
與此同時，綿商行加大農(nóng)村普惠金融建設(shè)�？h域網(wǎng)點覆蓋面不斷擴大。截至2020年8月末，全行縣域網(wǎng)點數(shù)20個，占全行網(wǎng)點的26%。
積極推動農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋，開辦自助服務(wù)終端（ATM）、POS機、網(wǎng)上銀行、手機銀行等自助、便利業(yè)務(wù)。截至目前，全行已安裝ATM機具169臺，縣域機構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點已安裝ATM機具46臺。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)注冊用戶累計達到19.02萬戶，手機銀行注冊用戶17.08萬戶，收單業(yè)務(wù)特約商戶累計154戶，終端861臺。
抓實體制建設(shè) 明確資金重點投放領(lǐng)域
綿商行重點并優(yōu)先保障小微企業(yè)信貸投放規(guī)模，在年度經(jīng)營目標(biāo)中明確提出了全行信貸規(guī)模必須重點投向小微領(lǐng)域，特別單列了全行普惠小微信貸指標(biāo)任務(wù)，并細化到各經(jīng)營機構(gòu)，擴大小微金融服務(wù)覆蓋面。
建立專屬服務(wù)機構(gòu)和團隊。2009年6月，在總行設(shè)立小企業(yè)貸款專營部門——綿陽市商業(yè)銀行小企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)指導(dǎo)管理全行的小微企業(yè)金融服務(wù)工作。2015年1月，經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)，將小企業(yè)金融部升格為分行級專營機構(gòu)——小企業(yè)信貸中心。2015年11月、2017年8月，先后成立兩個小微支行。綿商行還在各管理支行、分行下設(shè)專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融服務(wù)的管理團隊，重點負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融服務(wù)工作，實現(xiàn)機構(gòu)和服務(wù)專營。
實行制度和流程專屬。2009年以來特別是近年來，綿商行緊跟形勢和監(jiān)管政策變化，針對小微企業(yè)信貸經(jīng)營管理實際，建立了數(shù)十項加強本行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理的規(guī)章制度和管理流程，從評級授信、服務(wù)考評、利率定價、激勵約束、風(fēng)險管理、盡職免責(zé)、客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)等各個環(huán)節(jié)進行了系列的規(guī)范和管理，在不斷優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)流程、提升服務(wù)效率的同時，為全行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了有力的制度保障。
完善小微條線業(yè)務(wù)核算和考核機制。提高全行小微金融業(yè)務(wù)的考核權(quán)重，設(shè)定小微專項營銷獎勵政策。總行年終對各分支機構(gòu)及負(fù)責(zé)人的考核評級與機構(gòu)小微計劃任務(wù)完成情況直接掛鉤。對小微企業(yè)設(shè)置差異化的利率定價機制，降低小微企業(yè)的融資成本，逐漸形成“增量、擴面、提質(zhì)、降價”的良好發(fā)展局面。明確小微業(yè)務(wù)條線相關(guān)人員盡職免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，將盡職免責(zé)與不良容忍度相結(jié)合，在不良容忍度范圍內(nèi)，對未違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范的機構(gòu)和人員減輕或免予追責(zé)，并設(shè)立內(nèi)部問責(zé)申訴渠道。
從小微客戶經(jīng)理到獨立審批人員，全面實現(xiàn)專職專業(yè)化，通過入職專訓(xùn)、提升專訓(xùn)、客戶經(jīng)理評級等方式提升小微專職從業(yè)人員的專業(yè)能力。
抓細金融創(chuàng)新 量身定制專屬特色產(chǎn)品
小微企業(yè)具有數(shù)量眾多，分布較廣、融資需求“短、頻、快”等特點。
針對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，綿商行堅持以客戶需求為導(dǎo)向，做實市場調(diào)研，不斷補足小微企業(yè)缺產(chǎn)品、缺服務(wù)手段以及小微信貸風(fēng)險防控與產(chǎn)品和模式錯位的缺陷。將自身金融服務(wù)優(yōu)勢用到極致，努力打造自身特色金融業(yè)務(wù)，積極深化小微與“互聯(lián)網(wǎng)＋”的融合力度，創(chuàng)新小微產(chǎn)品和金融服務(wù)模式，引導(dǎo)各分支機構(gòu)面對小微企業(yè)有能力做到“敢貸、愿貸、能貸”。
在產(chǎn)品和服務(wù)之間實現(xiàn)精準(zhǔn)對接和全覆蓋。根據(jù)各區(qū)域特點、經(jīng)濟環(huán)境優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)模式升級，打破信息閉塞的壁壘，緊緊圍繞“銀稅合作”“銀商合作”“銀政擔(dān)合作”推出小微企業(yè)“重點項目金融鏈”“政采惠E融”“綿坤貸”等系列產(chǎn)品。
依托供應(yīng)鏈線上融資的獲客模式，以大帶小，推出“票易融”、“現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)”、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資以及“長虹融單”等供應(yīng)鏈類融資產(chǎn)品，自“融單”業(yè)務(wù)上線以來，已累計為遠信資租賃發(fā)放融單1347筆4.3億元，讓供應(yīng)鏈上128家中小企業(yè)受益，有效改善核心企業(yè)整個供應(yīng)鏈體系的融資環(huán)境。
通過“養(yǎng)殖通”“扶貧貸”“成長貸”“訂單貸”“品牌生產(chǎn)飼料供應(yīng)鏈”等專屬產(chǎn)品與專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建立了良好的業(yè)務(wù)合作平臺和信息共享渠道，小微金融服務(wù)順利實現(xiàn)批量化營銷�！把h(huán)通”等無還本續(xù)貸的小微信貸產(chǎn)品，切實降低了小微企業(yè)融資成本。還充分運用知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、倉單、存貨、保單等新型質(zhì)押類信貸業(yè)務(wù)緩解了小微企業(yè)融資難的問題。
同時，不斷提升服務(wù)效率。充分利用綿商行審批授權(quán)授信管理體系，推行建立重點小微企業(yè)審查審批“綠色通道”優(yōu)先辦結(jié)機制，并根據(jù)各機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行合理授權(quán)，簡化小微信貸審批流程、切實提升小微業(yè)務(wù)辦理效率。
近年來，綿商行開發(fā)的“養(yǎng)殖通”被中國銀行業(yè)協(xié)會表彰為“2015年服務(wù)三農(nóng)五十佳金融產(chǎn)品”，“農(nóng)擔(dān)直通貸”產(chǎn)品于2018年1月被中央金融團工委、全國金融青聯(lián)表彰為第五屆全國金融青年“雙提升”活動金點子方案優(yōu)秀獎。
抓住政策紅利 擴大企業(yè)信貸資金來源
自2005年7月銀監(jiān)會出臺《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》至今，銀監(jiān)會、人民銀行等出臺了數(shù)十項關(guān)于加強和改進小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見等政策措施，并從“六項機制”“三個不低于”“兩增兩控”監(jiān)管考核以及貨幣信貸政策支持等方面，鼓勵和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷改進小微企業(yè)金融服務(wù)。
綿商行緊緊抓住這些契機，充分運用人民銀行定向降準(zhǔn)、支小再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣信貸政策工具，擴大小微企業(yè)信貸資金來源。
利用降準(zhǔn)釋放資金。2018年，人行對綿商行降準(zhǔn)釋放資金13億元，該行以6.51%的平均利率，全部投放到小微企業(yè)。
用好支小再貸款政策。目前，綿商行借用人行支小再貸款余額12億元，較年初增加了4.36億元，貸款綜合加權(quán)平均利率5.93%，低于同期同檔次小微貸款加權(quán)平均利率，共計支持278戶小微企業(yè)，制造業(yè)占比超過50%。
用好再貼現(xiàn)政策。2019年上半年，人行成都分行將不少于50億元的再貼現(xiàn)額度用于支持全省民營和小微企業(yè)票據(jù)融資，將不少于50億元支小再貸款額度集中用于全省發(fā)放小微企業(yè)和單戶授信金額不高于3000萬元的民營企業(yè)貸款，用以支持小微、民營企業(yè)發(fā)展。2018年以來，綿商行辦理再貼現(xiàn)共計11批、共計金額22.46億元，支持小微、民營企業(yè)91戶。
充分運用國家開發(fā)銀行“小微轉(zhuǎn)貸”“扶貧轉(zhuǎn)貸”信貸資金支持小微企業(yè)發(fā)展。2019年，累計申請使用支小再貸款19.5億元，貸款綜合加權(quán)利率低于同期同檔次小微貸款利率；利用國開行、進出口銀行等政策性銀行專項資金累計發(fā)放支持小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款13億元。
2020年1月以來的新冠肺炎疫情期間，新增專項支小再貸款4.8億元，于5月15日全部面向普惠小微企業(yè)發(fā)展完畢，加權(quán)平均利率4.2%，有效降低小微企業(yè)融資成本，大力支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
抓嚴(yán)風(fēng)控管理 確保金融風(fēng)險穩(wěn)定可控
面對風(fēng)險防控和市場競爭的雙重壓力，綿商行積極對接稅務(wù)、科技、市場監(jiān)管、海關(guān)、電力等部門，拓展小微企業(yè)信用信息采集渠道，創(chuàng)新授信審批技術(shù)和信貸產(chǎn)品的同時，依托大數(shù)據(jù)、人臉識別等金融科技手段，積極研發(fā)風(fēng)險預(yù)警提示，加強貸款資金流向監(jiān)測，優(yōu)化升級貸中貸后檢查和內(nèi)控管理，確保金融風(fēng)險穩(wěn)定可控。
制定了《綿陽市商業(yè)銀行小企業(yè)貸款管理辦法》《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法》《農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程》等制度，涵蓋了貸款的受理、調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)，明確了貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等各環(huán)節(jié)人員的責(zé)任，形成了審貸分離、前中后臺分離的授信機制，有效規(guī)避了操作風(fēng)險、道德風(fēng)險等風(fēng)險隱患。
開發(fā)專用的配套技術(shù)和工具。加大對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)與IT技術(shù)的開發(fā)力度，運用一定的分析手段預(yù)先規(guī)劃和調(diào)整小微企業(yè)授信的行業(yè)、地區(qū)、客戶結(jié)構(gòu)。優(yōu)化小微信貸業(yè)務(wù)操作流程，實現(xiàn)自動打分，自動審查，快速審批。
切實加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，按季組織開展培訓(xùn)考核，開展客戶經(jīng)理等級評定，努力提升客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)；根據(jù)分支行經(jīng)營情況及轄區(qū)經(jīng)濟情況適當(dāng)下放審批權(quán)限，提高普惠小微貸款辦理效率；嚴(yán)格落實授信條件公開、信貸申請資料一次性告之制、公開承諾制、“首問責(zé)任制”“限時辦結(jié)制”，建立違規(guī)問責(zé)和投訴定期通報制度。
充分利用大數(shù)據(jù)增強企業(yè)信息共享能力，如借助“中征應(yīng)收賬款服務(wù)平臺”，推動供應(yīng)鏈類融資貸款業(yè)務(wù)的拓展，持續(xù)通過“銀稅互動”“銀商合作”“政銀擔(dān)合作”等服務(wù)模式提升服務(wù)能力。
站上新起點，闊步再出發(fā)。綿商行秉持“助增價值、服務(wù)成長”的經(jīng)營理念，堅持以服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展為己任，堅持與地方經(jīng)濟社會發(fā)展同向同行，為中國科技城和西部現(xiàn)代化強市建設(shè)提供強有力的支持。
截至2020年8月末，全行各項貸款584.85億元，增速15.21%，普惠小微貸款79.81億元，較年初增加11.14億元，增速16.22%。小微增速高于各項貸款增速1.01個百分點，戶數(shù)4938戶，較年初增加19戶。普惠小微加權(quán)平均利率6.67%，較年初下降0.22個百分點，連續(xù)多年完成“三個不低于”“兩個不低于”以及“兩增兩控”監(jiān)管指標(biāo)。
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