科技如何賦能小微融資?華夏銀行行長(zhǎng)、民生銀行副行長(zhǎng)這樣說

2020-10-22 18:05:39 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道  朱英子

  10月21日晚間,在2020年金融街(000402,股吧)論壇年會(huì)之金融科技賦能小微企業(yè)融資圓桌對(duì)話上,中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部主任楊偉中表示,破解小微企業(yè)融資難、融資貴問題,是近年來人民銀行和金融機(jī)構(gòu)一直在努力的方向和工作。從金融監(jiān)管部門來說,也要在防范風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化的轉(zhuǎn)型,為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠提供更多的好的產(chǎn)品和服務(wù)。

  而銀行作為主要資金方,如何通過科技賦能對(duì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸?

  降低信用風(fēng)險(xiǎn)成本

  民生銀行(600016,股吧)早在2008年的年報(bào)中便提及,新一屆經(jīng)營(yíng)管理層計(jì)劃在未來三年深化專業(yè)化改革、大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)及特色業(yè)務(wù)。具體包括,繼續(xù)在長(zhǎng)三角地區(qū)試點(diǎn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)事業(yè)部經(jīng)營(yíng)體制,鼓勵(lì)分行發(fā)展中小企業(yè)及小商戶融資業(yè)務(wù)等。

  中國(guó)民生銀行副行長(zhǎng)林云山在上述圓桌對(duì)話上坦言,民生銀行2008年開始做小微業(yè)務(wù),今年已進(jìn)入第13個(gè)年頭,概括來看,開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的前5年都做得比較成功。

  據(jù)民生銀行2013年報(bào)顯示,在小微金融戰(zhàn)略方面,截至2013年底,小微企業(yè)貸款余額 4047.22 億元,比上年末增加 877.71 億元,增幅 27.69%;小微客戶總數(shù)達(dá)到190.49萬戶,比上年末增長(zhǎng) 91.97%;小微貸款不良率0.48%。

  可是,該項(xiàng)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)在開展的第6年,出了比較嚴(yán)重的問題!吧踔劣幸欢螘r(shí)間累積的不良率超過30%!绷衷粕椒Q,這其中的微觀原因就是信息不對(duì)稱導(dǎo)致的。所以此后很長(zhǎng)一段時(shí)間,民生銀行都在致力于解決小微金融業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱。

  他回憶稱,當(dāng)時(shí)在沒有科技和數(shù)據(jù)支持的背景下,用人工等落后手段來運(yùn)作,運(yùn)營(yíng)成本成了橫在小微企業(yè)和銀行面前的一道鴻溝,當(dāng)時(shí)絕大部分的小微金融做不下去主要的原因在于,信用風(fēng)險(xiǎn)信用成本過高。“如果做小微金融不能跨過信用成本這一塊,基本都不太可能持續(xù)!

  2014年開始,民生銀行逐步開始對(duì)客戶定位做出調(diào)整,針對(duì)細(xì)分客群大量去積攢數(shù)據(jù),直到2016年,新進(jìn)來的客戶風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)非常好。林云山認(rèn)為,讓民生銀行走出小微不良泥潭的重要原因便是對(duì)科技和數(shù)據(jù)的應(yīng)用。通過民生銀行內(nèi)部建立的打分系統(tǒng)打分,從最近幾年的情況來看,客戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和落入的打分區(qū)間基本一致,同時(shí),還有對(duì)客戶畫像、客戶數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)等一系列綜合服務(wù)。

  以及,對(duì)不良資產(chǎn)處置方面也運(yùn)用了科技手段,不像從前只憑經(jīng)驗(yàn)定價(jià),而是在足夠多的數(shù)據(jù)的情況下做出模型,不良資產(chǎn)的定價(jià)更加準(zhǔn)確。

  林云山認(rèn)為,小微企業(yè)需要的金融服務(wù)遠(yuǎn)不止融資這一個(gè)需求,由此,數(shù)據(jù)與科技的運(yùn)用就不僅僅是融資風(fēng)險(xiǎn)判斷,也是對(duì)它整體的判斷。小微客戶的1+1+N,一個(gè)法人企業(yè),一個(gè)企業(yè)主,還有其背后的員工家屬,這個(gè)數(shù)據(jù)可以應(yīng)用的范圍就非常的廣。

  供應(yīng)鏈數(shù)字化助力小微融資

  供應(yīng)鏈金融通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段,打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)核心企業(yè)信用以及對(duì)抵押擔(dān)保的依賴,把小微企業(yè)納入到供應(yīng)鏈金融體系中。

  那么,金融機(jī)構(gòu)在確保供應(yīng)鏈穩(wěn)定安全的前提下,如何引導(dǎo)更多小微企業(yè)納入體系,提供更豐富的相關(guān)融資產(chǎn)品?

  在華夏銀行(600015,股吧)行長(zhǎng)張健華看來,供應(yīng)鏈金融對(duì)于小微企業(yè)融資來說是一個(gè)比較好的方式。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的融資難在某種程度上也有它的必然性,不是所有的小微企業(yè)都一定有能力或者有資格獲得貸款。

  哪些企業(yè)能夠應(yīng)該獲得貸款?得有生產(chǎn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。那么,在一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的小微企業(yè),它的現(xiàn)金流相對(duì)來說會(huì)更強(qiáng)一些,金融機(jī)構(gòu)對(duì)它也會(huì)更有可信度,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也會(huì)更加可持續(xù)更穩(wěn)定。

  如何把小微企業(yè)納入供應(yīng)鏈金融當(dāng)中?張健華認(rèn)為,需要將供應(yīng)鏈上下游的資金往來線上化運(yùn)行,然后進(jìn)行數(shù)字化,銀行才可以用這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷,從而設(shè)計(jì)數(shù)字化的產(chǎn)品供給,才能夠用好金融科技手段,支持小微企業(yè)發(fā)展。

  總體來說,科技賦能金融的效果毋庸置疑,但對(duì)于金融行業(yè)來說,一定要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),保持一份警惕之心。

  林云山認(rèn)為,一定要不斷地提醒自己,模型是代表過去。一旦大的環(huán)境變化以后,它的有效性就會(huì)大幅下降,特別是小微金融,效益會(huì)先于風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出來。

  “我們的看法是,數(shù)據(jù)科技的應(yīng)用就不用爭(zhēng)論了,盡可能在多個(gè)領(lǐng)域都要有,但是做金融業(yè),還是要保持一種警惕之心,因?yàn)楹芏嗟淖兓瘯?huì)出現(xiàn),你根本沒有預(yù)想到的!

(責(zé)任編輯:李悅 )
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