金融科技近期引起市場密切關(guān)注。中共中央政治局委員、國務(wù)院副總理劉鶴10月21日在2020金融街(000402,股吧)論壇年會(huì)表示，下一步要做好五項(xiàng)工作，其中一項(xiàng)為注重發(fā)揮金融科技的作用。“大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)正在深刻改變未來金融生態(tài)，要趨利避害，促進(jìn)金融科技健康發(fā)展�！便y保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在該論壇指出，所有金融機(jī)構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
隨著金融科技的發(fā)展,銀行機(jī)構(gòu)通過技術(shù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新,提升金融服務(wù)效率已經(jīng)越來越常見，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)300萬億的銀行業(yè)生態(tài)被金融科技所重塑。其中，開放銀行成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來方向。
所謂“開放銀行”指一種平臺(tái)化的商業(yè)模式，其利用開放應(yīng)用程序接口技術(shù)（Application Programming Interface，API）與第三方共享信息。和以往直接將產(chǎn)品和服務(wù)傳達(dá)給客戶的形式不同，在此模式下，銀行將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至開放銀行平臺(tái)之上，再通過這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供各類金融服務(wù)，從而形成共享、開放的平臺(tái)模式。
近年來，不論是大中型銀行，還是新興的民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，都紛紛向開放銀行轉(zhuǎn)型，共建開放生態(tài)正成為銀行業(yè)的新趨勢。據(jù)記者了解，目前國內(nèi)對開放銀行的探索主要聚焦在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品開放方面，依托API、SDK（Software Development Kit，軟件開發(fā)工具包）等技術(shù)，以用戶服務(wù)場景為觸點(diǎn)，通過線上“零接觸”的方式為客戶提供各類金融產(chǎn)品與服務(wù)。在開放銀行的實(shí)踐中，金融科技公司成為重要參與者。截至目前，10余家大中型銀行相繼成立金融科技子公司。
中信建投證券研究所銀行業(yè)首席分析師楊榮表示：“國內(nèi)的開放銀行實(shí)踐還存在一些不足，集中體現(xiàn)在開放銀行戰(zhàn)略不清晰、忽視外部金融科技創(chuàng)新力量、組織機(jī)制不敏捷等。我國的開放銀行探索仍然是在銀行業(yè)務(wù)邊緣地帶‘自下而上’實(shí)踐，并沒有涉及監(jiān)管核心問題，如要真正進(jìn)行系統(tǒng)性變革，則亟須監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的落地。”
國內(nèi)的兩種模式：自建與合作共建
開放銀行的概念于源于英文Open Banking一詞。其發(fā)端于歐洲，在監(jiān)管當(dāng)局的推動(dòng)下，以英國、歐盟為代表的國家和地區(qū)率先落地以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)的開放銀行模式。其中，西班牙對外銀行（BBVA）為全球第一家以商業(yè)化運(yùn)作開放API的銀行，花旗銀行、星展銀行也是開放銀行的重要實(shí)踐者。
與國際同業(yè)相比，我國開放銀行的實(shí)踐起步略晚。2018年7月，浦發(fā)銀行(600000,股吧)推出其無界開放銀行API Bank，成為業(yè)內(nèi)首個(gè)正式落地的開放銀行。浦發(fā)銀行開放的功能既涉及直銷銀行開戶、網(wǎng)貸、禮遇平臺(tái)、出國金融、跨境電商、繳費(fèi)支付等領(lǐng)域，也包括合作營銷、資產(chǎn)能力證明等場景。此后，中國越來越多銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)開放平臺(tái)，市場迅速升溫，各類銀行都介入到開放銀行的實(shí)踐中。
對比來看，國外開放銀行呈現(xiàn)“共享數(shù)據(jù)，重塑銀行金融服務(wù)”特點(diǎn)：通過開放API將金融數(shù)據(jù)的所有權(quán)及使用權(quán)轉(zhuǎn)移到用戶手中，以鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，讓用戶選擇更適合自己的金融服務(wù)。
而國內(nèi)以開放接口、連接場景為主。中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要通過開放接口，以小程序、APP等連接用戶生活場景，將金融服務(wù)產(chǎn)品嵌入到各個(gè)場景中，或通過接口連接合作第三方平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)拓寬金融服務(wù)場景的目標(biāo)�，F(xiàn)階段，更多是為獲客和引流。
梳理來看，目前國內(nèi)商業(yè)銀行開放平臺(tái)以自建和合作共建兩種方式為主。前者以大型銀行為主，其基于自身數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢主導(dǎo)建設(shè)開放平臺(tái)，典型者代表如建行、招行、浦發(fā)等。如招行以云+API打造開放型IT架構(gòu)的數(shù)字化平臺(tái)，對外開放API接口。
后者以中小銀行或互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表，其通過開放API融入金融生態(tài)系統(tǒng)平臺(tái)，或是依靠大行的開放生態(tài)系統(tǒng)平臺(tái)賦能開放API輸出服務(wù)。比如眾邦銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)場景平臺(tái)對接，打造B2B2C金融開放平臺(tái)。同時(shí)，以組件式、模塊化方式開放，將金融服務(wù)、產(chǎn)品資源開放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)輸出。
在開放銀行的實(shí)踐中，金融科技公司成為重要參與者、實(shí)踐者，在某些方面甚至是驅(qū)動(dòng)者，探索為銀行開放提供技術(shù)服務(wù)或場景。據(jù)記者梳理，目前建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行、招商銀行(600036,股吧)、平安銀行(000001,股吧)等10余家大中型銀行已成立金融科技子公司。
“銀行系金融科技子公司將在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)生態(tài)之間，以‘第三方開放銀行平臺(tái)’的模式，架起中間橋梁，幫助金融機(jī)構(gòu)有效對接各類商業(yè)生態(tài)，利用場景創(chuàng)新能力獲客導(dǎo)流。同時(shí)，幫助各類商業(yè)生態(tài)參與者快速利用金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力，為客戶提供切合需求的、合規(guī)的金融服務(wù)。”楊榮表示。
三個(gè)挑戰(zhàn)：接口安全、數(shù)據(jù)安全、政策監(jiān)管
記者了解到，開放銀行的全面發(fā)展需要充分運(yùn)用API、SDK、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)，也需要和大量的第三方合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)、數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)層面的合作，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨更多新型非金融風(fēng)險(xiǎn)。
比如在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)方面，API接口具有公共共享的屬性，通過API連接銀行端和外部應(yīng)用端，延伸了銀行的外部網(wǎng)絡(luò)，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的路徑變多，容易遭到攻擊。
在數(shù)據(jù)安全方面， API連接服務(wù)提供者、場景建設(shè)者、交易發(fā)起者等眾多主體，數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增加，任何一方數(shù)據(jù)保護(hù)存在薄弱環(huán)節(jié)都有可能存在安全隱患。
事實(shí)上，在數(shù)據(jù)的獲取、使用和共享方面，一些開放銀行的業(yè)務(wù)嘗試仍游走在可與不可之間的灰色地帶，仍有諸多監(jiān)管問題亟待解決，面臨較大的政策風(fēng)險(xiǎn)。
中國人民銀行科技司司長李偉今年9月25日在外灘大會(huì)上表示，開放銀行開放的是數(shù)字能力，而不是原始數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)共享是開放銀行發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的重要基礎(chǔ)，如何在數(shù)據(jù)保護(hù)和共享之間取得平衡，關(guān)鍵是要處理好數(shù)據(jù)使用權(quán)和所有權(quán)的關(guān)系。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，在金融科技迅猛發(fā)展、開放共享的浪潮中，金融機(jī)構(gòu)從單打獨(dú)斗走向協(xié)作共贏是大勢所趨。但在我國監(jiān)管政策不確定性較大、多數(shù)商業(yè)銀行開放能力受限、開放戰(zhàn)略前景不夠明朗的情況下，開放銀行真正落地運(yùn)行將面臨較大挑戰(zhàn)。
曾剛預(yù)測，對于大多數(shù)銀行，短期內(nèi)在個(gè)別產(chǎn)品層面輸出金融服務(wù)能力，將產(chǎn)品以API形式嵌入到合作方場景中，也許是當(dāng)下更占優(yōu)的選擇，但這本質(zhì)上屬于一種新型的獲客輔助和引流模式。
長期來看，銀行應(yīng)該立足自身實(shí)際嘗試新的商業(yè)模式，循序漸進(jìn)改善體系架構(gòu)、培養(yǎng)核心能力。比如有研發(fā)實(shí)力的大型銀行，可以通過內(nèi)部研發(fā)或建立實(shí)驗(yàn)室等方式，促進(jìn)內(nèi)部創(chuàng)新，提升自身技術(shù)能力。
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