以科技為核心的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向，帶來(lái)了金融機(jī)構(gòu)信息科技投入的逐年增加。隨著金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技支持能力要求的不斷提高，信息科技領(lǐng)域的外包業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。
作為自身科技力量的補(bǔ)充，信息科技外包在給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)專(zhuān)業(yè)化能力、推動(dòng)科技創(chuàng)新、提高科技效率、實(shí)現(xiàn)科技對(duì)業(yè)務(wù)支持的同時(shí)，也引發(fā)了一系列的外包風(fēng)險(xiǎn)。信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理，亦成為金融行業(yè)監(jiān)管的工作重點(diǎn)之一。
日前，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者獲得由銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《監(jiān)管辦法》”）文件，首次將保險(xiǎn)行業(yè)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管范圍，同時(shí)對(duì)信息科技外包的流程、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)治理等做出明確規(guī)定。
強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)自主研發(fā)能力
近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)信息科技外包涉及的范圍逐步擴(kuò)大，涵蓋信息科技相關(guān)的規(guī)劃、需求、開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、運(yùn)維等生命周期的各個(gè)階段。
以銀行業(yè)為例，IDC近期發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)份額2019》報(bào)告顯示，2019年中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)總規(guī)模約為425.8億元，與2018年的343.7億元相比，同比增長(zhǎng)23.9%。IDC預(yù)測(cè)，到2024年中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1273.5億元。
不過(guò)，因信息科技外包引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件，亦引起監(jiān)管部門(mén)的重視。
早在2013年，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2013〕5號(hào)）對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息科技外包活動(dòng)作出指引。
記者注意到，此次《監(jiān)管辦法》提到，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確不能外包的信息科技職能，涉及信息科技戰(zhàn)略管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技內(nèi)部審計(jì)及其他有關(guān)信息科技核心競(jìng)爭(zhēng)力的職能不得外包。
在某城商行金融科技部人士看來(lái)，《監(jiān)管辦法》的影響會(huì)延伸至具體業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)的合作日益增多，金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)信息被第三方合作廠(chǎng)商泄露的情況也日益冒頭，《監(jiān)管辦法》有可能倒逼金融機(jī)構(gòu)對(duì)三方平臺(tái)的合作收緊。
同時(shí)，《監(jiān)管辦法》進(jìn)一步將保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的信息科技外包活動(dòng)納入監(jiān)管范圍。
某金融科技公司金融事業(yè)部人士向記者分析：“一直以來(lái)，保險(xiǎn)的信息科技不如銀行管理得精細(xì)，對(duì)核心系統(tǒng)的自主可控能力相對(duì)較差。很多保險(xiǎn)公司的核心交易系統(tǒng)主要由國(guó)內(nèi)幾家廠(chǎng)商提供服務(wù)，而保險(xiǎn)公司的IT人員以管理為主，對(duì)系統(tǒng)的介入不深�！�
零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，在數(shù)字化的背景下，科技能力成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最重要能力之一。由此，金融機(jī)構(gòu)與外部信息科技機(jī)構(gòu)的合作日益加深。在信息科技外包合作中，也存在各種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括以下幾種：一是管理體系不嚴(yán)，如把風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)等金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力外包，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)體系失效；二是因?yàn)閷?duì)合作方的資質(zhì)和能力審核不嚴(yán)，導(dǎo)致在合作中出現(xiàn)合規(guī)、業(yè)務(wù)持續(xù)性和輿情等風(fēng)險(xiǎn)；三是過(guò)度依賴(lài)少部分合作方，金融機(jī)構(gòu)自身基本科技能力沒(méi)建立，導(dǎo)致的業(yè)務(wù)集中度風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)這一內(nèi)容，《監(jiān)管辦法》就“集中度風(fēng)險(xiǎn)管理”也做了明確規(guī)定，即銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)識(shí)別對(duì)本機(jī)構(gòu)具有集中度風(fēng)險(xiǎn)的外包服務(wù)及其提供商，積極采用分散信息科技外包活動(dòng)、提高自身研發(fā)運(yùn)維能力、儲(chǔ)備潛在替代服務(wù)提供商等形式，減少對(duì)個(gè)別外包服務(wù)提供商的依賴(lài)，降低集中度風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶(hù)協(xié)會(huì)信息科技審計(jì)分會(huì)在相關(guān)報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《報(bào)告》”）中指出，外部政策和市場(chǎng)的變化，以及新技術(shù)的應(yīng)用，使得信息科技生態(tài)環(huán)境出現(xiàn)諸多變化。這些變化不斷傳導(dǎo)至信息科技工作，令信息科技面臨以下變化，諸如業(yè)務(wù)需求的差異化和創(chuàng)新需求的不斷涌現(xiàn)；客觀上外包商依賴(lài)日益增加，外包風(fēng)險(xiǎn)日益增大；更多系統(tǒng)接入互聯(lián)網(wǎng)，面臨更多入侵風(fēng)險(xiǎn)等。
實(shí)際上，很多金融外包業(yè)務(wù)都以信息技術(shù)為核心，業(yè)務(wù)模式基于龐大、復(fù)雜且相互關(guān)聯(lián)的信息系統(tǒng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)域、跨領(lǐng)域，甚至跨國(guó)界，客觀上增加了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和應(yīng)對(duì)等方面的難度。相對(duì)虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化的金融科技體系，對(duì)于管理部門(mén)的技術(shù)資源和監(jiān)管能力等方面也提出了更高的要求。
銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在公開(kāi)論壇上提到：“我國(guó)金融科技應(yīng)用在許多方面已處于世界前列。我們將繼續(xù)支持金融科技的發(fā)展，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，提升服務(wù)效率。密切關(guān)注和評(píng)估科技革命對(duì)金融業(yè)的影響趨勢(shì)，并做好前瞻性部署安排。在監(jiān)管方面也要加大科技運(yùn)用，提升監(jiān)管效能。當(dāng)然，金融科技發(fā)展也帶來(lái)了一些新問(wèn)題，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，確保市場(chǎng)公平和金融穩(wěn)定�！�
重塑金融機(jī)構(gòu)科技生態(tài)
在前述受訪(fǎng)金融科技公司金融事業(yè)部人士看來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)加大信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度，將逐步影響至金融機(jī)構(gòu)與供應(yīng)商的合作模式。
“金融科技的服務(wù)方式包括提供軟件、提供人力外包、提供聯(lián)合開(kāi)發(fā)等，金融機(jī)構(gòu)的掌握度比較大。而在產(chǎn)品輸出模式中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品的掌握度存在天然的不足，因?yàn)檫@會(huì)涉及到產(chǎn)品內(nèi)部的機(jī)制。比如，對(duì)于以產(chǎn)品輸出方式提供服務(wù)的金融科技公司，考慮到金融機(jī)構(gòu)要逐步加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的接受度，可能會(huì)要求供應(yīng)商提供全部源代碼，由自己進(jìn)行管理�！痹撊耸拷忉尩�。
于百程建議，在信息科技時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)在選擇科技服務(wù)商合作時(shí)，要有完整的科技戰(zhàn)略以及合作方準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制等。既要發(fā)揮外部合作方的作用，又要掌握基礎(chǔ)的科技服務(wù)能力，要掌握好效益、成本和風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。
記者在采訪(fǎng)中了解到，已有金融機(jī)構(gòu)在篩選機(jī)制和合作流程上作了調(diào)整。“大約在半年前，我行收到類(lèi)似文件要求加強(qiáng)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理，行里也做了應(yīng)對(duì)和整改，主要是加強(qiáng)準(zhǔn)入外包商管理，加強(qiáng)事中監(jiān)控和檢查，建立淘汰外包商機(jī)制�！蹦硣�(guó)有行人士告訴記者。
目前，金融機(jī)構(gòu)的信息科技外包的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中在軟件安全與數(shù)據(jù)泄露方面�！爱�(dāng)金融機(jī)構(gòu)使用了外包公司的金融科技，包括大數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)控制等，必然涉及到客戶(hù)信息，在合作過(guò)程中避免不了數(shù)據(jù)被泄露的風(fēng)險(xiǎn)�！蹦郴鸸綢T負(fù)責(zé)人坦言。
除了在數(shù)據(jù)方面，金融機(jī)構(gòu)將核心軟件外包給供應(yīng)商，軟件系統(tǒng)的安全性也至關(guān)重要。一位金融機(jī)構(gòu)IT人士坦言，“很多外包公司是一對(duì)多，如果外包公司的技術(shù)有Bug（指‘漏洞’），會(huì)影響到行業(yè)內(nèi)多個(gè)公司，這個(gè)后果很?chē)?yán)重�！�
在上述受訪(fǎng)國(guó)有行人士看來(lái)，為規(guī)避信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)與合作商簽訂嚴(yán)格的保密協(xié)議，并加大抽查、檢查力度。而要實(shí)現(xiàn)金融科技應(yīng)用自主化，關(guān)鍵在于金融機(jī)構(gòu)加大IT人員的招聘力度，培養(yǎng)自己的人才隊(duì)伍，通過(guò)成立全資金融科技子公司等。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有12家銀行發(fā)起設(shè)立金融科技子公司，保險(xiǎn)公司方面亦有布局。
但不同于大型金融機(jī)構(gòu)，中小金融機(jī)構(gòu)在科技人才隊(duì)伍、科技能力建設(shè)等方面都存在短板，如何加強(qiáng)外部合作、融入金融生態(tài)成為其轉(zhuǎn)型致勝的關(guān)鍵。
“對(duì)于小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，因?yàn)楸旧韺?shí)力、技術(shù)和人員能力有限，掌握這種平衡就更加重要。小型金融機(jī)構(gòu)需要在戰(zhàn)略上更加有針對(duì)性，立足自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)來(lái)發(fā)展信息科技業(yè)務(wù)，先期以咨詢(xún)+業(yè)務(wù)支持類(lèi)合作為主，選擇最為重要的特色業(yè)務(wù)層面開(kāi)展合作，一方面助力核心業(yè)務(wù)提升，另一方面提升自身科技理解和能力�！庇诎俪萄a(bǔ)充道。
在此背景下，共建、共享外包服務(wù)平臺(tái)的重要性則凸顯出來(lái)。上述《報(bào)告》建議，金融信息科技共享服務(wù)平臺(tái)可采用共享經(jīng)濟(jì)模式，一端為具備金融信息科技服務(wù)交付能力的企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)及個(gè)體，另一端為實(shí)施信息科技外包戰(zhàn)略的中小金融機(jī)構(gòu)。平臺(tái)以?xún)?yōu)勢(shì)互補(bǔ)和價(jià)值共享為基本原則，按照一定的機(jī)制和規(guī)則進(jìn)行對(duì)接匹配，提供各類(lèi)服務(wù)，打造全新的適應(yīng)于金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，形成以市場(chǎng)力量促進(jìn)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)防控的金融信息科技外包服務(wù)生態(tài)圈。
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