“金融消保法”正式實施：對科技、支付公司有哪些影響？

　　消費者金融信息保護愈發(fā)受到重視。

　　11月1日，《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》（以下簡稱《辦法》）正式施行。該《辦法》要求銀行、支付機構(gòu)切實承擔(dān)金融消費者合法權(quán)益保護的主體責(zé)任，履行金融消費者權(quán)益保護的法定義務(wù)，這其中就包括消費者金融信息保護。

　　央行近日發(fā)布的《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》也首次將金融信息權(quán)益保護寫入：央行依法開展職責(zé)范圍內(nèi)的金融消費權(quán)益保護工作；制定金融消費者保護基本制度，牽頭建立金融消費者保護協(xié)調(diào)機制。

　　“我們將繼續(xù)支持金融科技的發(fā)展。當(dāng)然金融科技發(fā)展帶來了一些新問題，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風(fēng)險挑戰(zhàn)，確保市場公平和金融穩(wěn)定。”央行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清日前在2020年金融街(000402,股吧)論壇年會上的講話言猶在耳。

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院特約高級研究員金天對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者分析，消費者信息保護、特別是金融信息保護的“強監(jiān)管”是大勢所趨。

　　平衡安全與發(fā)展

　　什么是消費者金融信息？《辦法》明確，是指銀行、支付機構(gòu)通過開展業(yè)務(wù)或者其他合法渠道處理的消費者信息，包括個人身份信息、財產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息及其他與特定消費者購買、使用金融產(chǎn)品或者服務(wù)相關(guān)的信息。

　　消費者金融信息的處理包括消費者金融信息的收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開等。

　　在《辦法》發(fā)布的第三天，央行對農(nóng)業(yè)銀行吉林市江北支行、中國銀行石嘴山市分行、建設(shè)銀行德陽分行、建設(shè)銀行婁底分行、建設(shè)銀行東營分行、建設(shè)銀行建德支行（未公布處罰情況）6家機構(gòu)開出了超4000萬元的巨額罰單，處罰原因中均包括侵害消費者個人信息依法得到保護的權(quán)利。

　　“從這次事件看，暴露出部分金融機構(gòu)金融消費權(quán)益保護意識不足，消費者金融信息保護工作機制落實不到位，內(nèi)部控制仍需持續(xù)強化，技術(shù)安全防范能力有待進一步提升等問題。”央行有關(guān)部門負責(zé)人在答記者問時表示。

　　上述央行有關(guān)部門負責(zé)人提出，金融機構(gòu)要平衡發(fā)展與安全的關(guān)系，不能以犧牲消費者金融信息安全為代價換取業(yè)務(wù)發(fā)展等要求。

　　近幾年來，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)科技公司以助貸、聯(lián)合貸款形式的合作爆發(fā)式增長�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)貸款的重要基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)應(yīng)該處理好信息保護與信息獲取的關(guān)系，鼓勵合法獲取信息數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為企業(yè)和個人提供更多方便安全精準(zhǔn)的金融服務(wù)�！眹�家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。

　　據(jù)了解，銀保監(jiān)會近日起草完成了《銀行保險機構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，進一步規(guī)范銀行保險機構(gòu)信息科技外包活動，加強信息科技外包風(fēng)險管理，其中與第三方合作當(dāng)中涉及重要數(shù)據(jù)和個人信息處理的信息科技活動，也要按照相關(guān)要求進行管理。

　　對科技、支付公司有哪些影響？

　　隨著消費者金融信息保護監(jiān)管的日益加強，對于商業(yè)銀行、科技公司以及支付行業(yè)會帶來哪些具體影響，同時又應(yīng)該如何應(yīng)對呢？

　　一位業(yè)內(nèi)人士介紹，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值不僅對金融機構(gòu)財務(wù)指標(biāo)有直接影響，而且也推動金融機構(gòu)的商業(yè)模式變革。金融機構(gòu)通過構(gòu)建場景，金融業(yè)務(wù)切入，最終通過大數(shù)據(jù)變現(xiàn)。

　　金天對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者分析，近幾年發(fā)展的助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)科技公司雙方對數(shù)據(jù)交互的需求強烈，數(shù)據(jù)挖掘合作不可避免。在內(nèi)部數(shù)據(jù)不出庫的情況下，目前的行業(yè)實踐中有很多變通做法，比如輸出的不是具體、完整的數(shù)據(jù)，而是模糊分段的數(shù)據(jù)，或者是加密處理后的代碼，或者是模型打分等等。

　　“將來，比較穩(wěn)定和更加合規(guī)的做法是或雙方或多方聯(lián)合建模，通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)、隱私計算等技術(shù)手段，在實現(xiàn)各自數(shù)據(jù)保護前提下、多數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)格式的深度挖掘與高效協(xié)同。在此意義上，科技公司調(diào)整角色定位，提出技術(shù)解決方案�！苯鹛煺J為。

　　而對于支付行業(yè)來說，金天表示，長期來看，支付數(shù)據(jù)越來越集中于央行監(jiān)管之下將是大概率事件，第三方支付“去賬戶化”、或至少“輕賬戶化”趨勢也很難避免�！皬恼�策導(dǎo)向出發(fā)，不排除支付市場上業(yè)已形成的寡頭壟斷格局將會面臨新的變化�！�

　　此外，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智則對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，《辦法》“一強一弱”，強調(diào)消費者對于金融信息的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，但弱化征求意見稿中關(guān)于金融消費者更正、刪除、可攜帶權(quán)的相關(guān)規(guī)定。比如，機構(gòu)可以根據(jù)《反洗錢法》等相關(guān)規(guī)定，對消費者的信息采取限制性措施，或拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)。