后疫情時(shí)代中小銀行思變:如何借力金融科技得市場(chǎng)?

2020-11-19 09:31:39 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道  周炎炎

  11月11日,第十五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)在北京舉行,在當(dāng)天下午的中小機(jī)構(gòu)主題論壇上,多位來(lái)自金融業(yè)的嘉賓共話后疫情時(shí)代對(duì)于金融科技的再思考。

  中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一直是今年上半年的熱點(diǎn)話題,不僅是因?yàn)橐咔榈挠绊,也是因(yàn)?a target="_blank">互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)加速轉(zhuǎn)型。

  而今年上半年,中國(guó)人民銀行的金融科技委員會(huì)也要求貫徹《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021)》,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

  九成銀行認(rèn)為數(shù)字化是第一要?jiǎng)?wù)

  中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟執(zhí)行副秘書(shū)長(zhǎng)、金融壹賬通營(yíng)銷管理總經(jīng)理蔣驪軍表示,疫情對(duì)中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是有推動(dòng)作用的!皬奈覀冎行°y行來(lái)講,非接觸服務(wù)提升的非?臁I习肽暌詠(lái),智能運(yùn)營(yíng),智能風(fēng)控,從獲客、留客以及后臺(tái)的大數(shù)據(jù)集中中臺(tái)全部都有了很大的提升。最明顯的表現(xiàn)就是顧客不去柜臺(tái)了,都在手機(jī)上辦!

  “雖然疫情導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)下行壓力增大,從宏觀形勢(shì)上也是這樣,其他的產(chǎn)業(yè)都在下降,但是數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)全部都是上升的,包括金融,整體全年保持2.5%的增長(zhǎng)是沒(méi)有問(wèn)題的,對(duì)金融服務(wù)業(yè)也是一個(gè)轉(zhuǎn)機(jī)。上半年我們對(duì)近百家銀行的調(diào)研反饋來(lái)看,董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)層面對(duì)金融科技以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型提到了非常高的程度,90%的中小銀行都認(rèn)為數(shù)字化是第一要?jiǎng)?wù)。”蔣驪軍稱。

  蘇州銀行(002966,股吧)數(shù)字直銷銀行事業(yè)部總裁曹峰感慨道:“今年疫情之后,我們對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型感觸是尤為明顯。以前我們把數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多看成是錦上添花的事情,比如做了移動(dòng)辦公雖然很好,但是還是去辦公室辦公。今年上半年,成都實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)的按揭貸款線上化,蘇州政府也已經(jīng)在這方面做了很多布局。蘇州不僅按揭類的代還,房抵貸還有汽車類的貸款都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全線上化的審批和線上化的質(zhì)押。以前互聯(lián)網(wǎng)僅僅是錦上添花的事情,現(xiàn)在變成不得不依賴的東西!

  他舉例說(shuō),如果做一個(gè)全線上化的質(zhì)押產(chǎn)品,需要和互聯(lián)網(wǎng)捆綁,需要打通全數(shù)據(jù)環(huán)節(jié),需要做完整的貸后管理,需要做一套第三方驗(yàn)證,并引入反欺詐的技術(shù)等等,因此疫情對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的改變是翻天覆地的。

  曹峰認(rèn)為,有些銀行后臺(tái)和中臺(tái)建設(shè)欠佳,如果前臺(tái)也是這樣,那么市場(chǎng)占有率就會(huì)出現(xiàn)大幅下降,倒逼改變中后臺(tái)。后疫情時(shí)代,底層思維改變之后,傳統(tǒng)主流銀行產(chǎn)品的改變將進(jìn)一步帶動(dòng)中臺(tái)、 后臺(tái)的改造。

  疫情對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響,北京銀行(601169,股吧)數(shù)字金融部副總經(jīng)理馬曉煦認(rèn)為:

  第一是越來(lái)越多的銀行更深認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值和緊迫性,并將其作為全行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和切入點(diǎn)。

  以北京銀行為例,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中探索形成了“1+3+1”的科技治理模式!1”是信息技術(shù)條線,“3”是數(shù)據(jù)管理部、電子銀行部、數(shù)字金融部這三個(gè)業(yè)務(wù)管理和應(yīng)用側(cè)的部門(mén),還有一個(gè)“1”是2019年成立的北銀金融科技有限責(zé)任公司。通過(guò)組織架構(gòu)創(chuàng)新進(jìn)一步凝聚起全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的合力。

  第二是業(yè)務(wù)和技術(shù)的深度融合,這種融合不是簡(jiǎn)單的技術(shù)應(yīng)用,而是全行上下進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到金融科技的價(jià)值,并通過(guò)借鑒敏捷團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品制轉(zhuǎn)型等互聯(lián)網(wǎng)模式開(kāi)展業(yè)務(wù)營(yíng)銷、優(yōu)化業(yè)務(wù)架構(gòu)、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。把設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)好產(chǎn)品作為創(chuàng)新的核心,更好更快地為客戶提供服務(wù),做大做實(shí)客戶基礎(chǔ)。

  第三從技術(shù)角度看有三個(gè)感受。一是遠(yuǎn)程技術(shù)廣泛應(yīng)用,疫情中個(gè)人用戶習(xí)慣了全面數(shù)字化、線上化的生活方式,企業(yè)用戶的數(shù)字化線上化轉(zhuǎn)變也在加速;二是人工智能廣泛應(yīng)用,越來(lái)越多采用AI輔助業(yè)務(wù)操作、客戶服務(wù)和防控風(fēng)險(xiǎn);三是區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等多方參與技術(shù)廣泛應(yīng)用,在供應(yīng)鏈、社會(huì)誠(chéng)信數(shù)據(jù)體系建設(shè)等創(chuàng)新中發(fā)揮作用。

  江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理梁斌表示,中小銀行如果從技術(shù)角度來(lái)談數(shù)字化轉(zhuǎn)型,更應(yīng)該從大數(shù)據(jù)和人工智能這兩個(gè)角度去切入。大數(shù)據(jù)的作用不言而喻,為信用貸款和線上化服務(wù)提供了用戶識(shí)別、用戶身份判定的基礎(chǔ)依據(jù)。銀行業(yè)都在借助金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型,但服務(wù)實(shí)體、服務(wù)小微的初心是不變的。

  蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為,疫情推動(dòng)了各種生活場(chǎng)景的線上化,推動(dòng)了整個(gè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是金融與場(chǎng)景的融合沒(méi)有想象中那么順利。因?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還存在很多不足的地方,疫情之后,數(shù)字經(jīng)濟(jì)提速以后,也會(huì)推動(dòng)金融與場(chǎng)景的融合再上一個(gè)新的臺(tái)階,會(huì)對(duì)整個(gè)金融業(yè)的創(chuàng)新、增長(zhǎng)和發(fā)展打開(kāi)一個(gè)新的空間。

  數(shù)字人民幣展望

  今年以來(lái),數(shù)字人民幣在深圳等地正式落地,將在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

  “數(shù)字貨幣應(yīng)用的參與方多,從監(jiān)管機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu),到運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和接入服務(wù)商,再到商業(yè)銀行和商戶層、客戶層,鏈條長(zhǎng),借助技術(shù)快速迭代,打造更優(yōu)質(zhì)順暢的服務(wù)模式,前景廣闊!瘪R曉煦從個(gè)人理解的角度,認(rèn)為數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣最應(yīng)重視的是兩端,一是客戶端,不能只是停留在各家銀行的APP中,更應(yīng)深耕場(chǎng)景和模式創(chuàng)新,讓客戶體會(huì)到數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì);二是商戶端,商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司在業(yè)務(wù)拓展和商戶運(yùn)營(yíng)上的獨(dú)到之處,繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)商戶的發(fā)掘,調(diào)動(dòng)商戶積極性。

  同時(shí)大部分商戶本身也是小微企業(yè),“對(duì)于中小銀行可以抓住機(jī)會(huì),在這個(gè)市場(chǎng)中進(jìn)一步服務(wù)好客戶,服務(wù)好小微企業(yè)和小微商戶! 馬曉煦表示。

  關(guān)于數(shù)字貨幣,曹峰表示,蘇州銀行也在學(xué)習(xí)和研究中,蘇州是首批試點(diǎn)城市之一,雖然銀行的當(dāng)期收益比較少,但當(dāng)最底層的貨幣形態(tài)發(fā)生改變的時(shí)候,如果不參與,未來(lái)就會(huì)失去很多機(jī)會(huì)。

  “數(shù)字貨幣本身背后是一個(gè)客戶使用習(xí)慣的改變,背后應(yīng)該就是客戶。在這個(gè)過(guò)程中,如果沒(méi)有切入,或者初期沒(méi)有進(jìn)入新的支付方式的話,會(huì)丟掉客戶,會(huì)丟掉你和你客戶之間的粘度,這是比什么都重要的。相比以客戶為中心的這種思想,一點(diǎn)點(diǎn)兌換的手續(xù)費(fèi)不是特別重要。”曹峰直言。

  薛洪言認(rèn)為,數(shù)字人民幣是M0替代,它改變了現(xiàn)金的形態(tài),也會(huì)改變現(xiàn)金的使用場(chǎng)景。使用數(shù)字人民幣可以進(jìn)行線上的支付,會(huì)深刻地影響小額支付領(lǐng)域。

(責(zé)任編輯:李悅 )
看全文
寫(xiě)評(píng)論已有條評(píng)論跟帖用戶自律公約
提 交還可輸入500

最新評(píng)論

查看剩下100條評(píng)論

熱門(mén)閱讀

    和訊特稿

      推薦閱讀

        和訊熱銷金融證券產(chǎn)品