誠(chéng)信的晉商精神同信義的信托文化，東掌制下的財(cái)股制和號(hào)規(guī)等同于信托制度下的受益權(quán)及管理費(fèi)和信托合約。晉商銀行私人銀行業(yè)務(wù)尤其是家族信托業(yè)務(wù)緣于晉商精神且未來(lái)將要發(fā)揚(yáng)光大晉商精神。同時(shí)，山西省當(dāng)下的客戶(hù)情況正需要家族信托這類(lèi)專(zhuān)業(yè)性工具。鑒于此，我們從產(chǎn)品體系、增值服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等維度簡(jiǎn)析晉商銀行的家族信托業(yè)務(wù)，以供同業(yè)參考借鑒。
一 晉商模式與信托模式
中國(guó)傳統(tǒng)商幫之一——晉商，縱橫商界五百年，馳騁歐亞九千里，以儒商之名稱(chēng)絕于世，有著源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的歷史，及至今日，他們依舊是我國(guó)財(cái)富群體中重要的組成部分。晉商家族依靠自己的一套經(jīng)營(yíng)管理模式和嚴(yán)格的家風(fēng)家規(guī)代代傳承，晉商名門(mén)甚至能興旺發(fā)達(dá)二百余年，祁縣喬氏、榆次常氏、平遙李氏等都是曾經(jīng)長(zhǎng)盛不衰的經(jīng)商名門(mén)。
晉商精神是晉商之魂，誠(chéng)與信當(dāng)然是晉商精神的不二法門(mén)，更重要的是晉商極具現(xiàn)代性的獨(dú)特經(jīng)營(yíng)模式和代代相傳的家族文化。事實(shí)上，晉商的東掌制、財(cái)身股及號(hào)規(guī)等與信托制度、收益分配以及信托合約等存在異曲同工之妙。東掌制中的掌柜類(lèi)似于信托的受托人，代替委托人經(jīng)營(yíng)家族財(cái)產(chǎn)；東家類(lèi)似于信托的受托人，不參與家族財(cái)產(chǎn)的管理，但可以任命受托人。財(cái)身股類(lèi)似于受益人的受益權(quán)和受托人的收費(fèi)方式，受益人通過(guò)受益權(quán)獲得家族財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的紅利，相當(dāng)于持有財(cái)股；受托人收取管理費(fèi)，相當(dāng)于持有身股；晉商的號(hào)規(guī)，與信托合同類(lèi)似，受托人和委托人簽訂合同后，受托人應(yīng)按照合同規(guī)定對(duì)家族財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理、對(duì)管理收益進(jìn)行分配。
表1 晉商模式與信托模式
資料來(lái)源：《山西省私人財(cái)富白皮書(shū)2018》。
二 晉商銀行實(shí)踐
2017年9月，晉商銀行啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)，品牌定位為家族首席管理顧問(wèn)，以“晉享傳世嘉業(yè)”為品牌口號(hào)，家族信托為核心服務(wù)模式，并于2018年12月成功落地首單家族信托。
晉商銀行私人銀行家族信托團(tuán)隊(duì)通過(guò)整合法律、稅務(wù)、投融資、信托專(zhuān)家組成的家族信托業(yè)務(wù)專(zhuān)屬團(tuán)隊(duì)為客戶(hù)提供集財(cái)富保護(hù)、資產(chǎn)增值和財(cái)富傳承三大功能于一體的綜合私人財(cái)富管理解決方案。通過(guò)專(zhuān)業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?+1+N的服務(wù)模式，高品質(zhì)的增值服務(wù)平臺(tái)為客戶(hù)提供家族財(cái)富的綜合化、專(zhuān)業(yè)化、定制化的私人銀行服務(wù)。
晉商銀行私人銀行作為晉商文化的傳承人和代言人，以“為您而升”開(kāi)展“升”系列的特色增值服務(wù)：“升擢未來(lái)”、“升享尊貴”、“升生之道”、“升鑒不凡”。“升擢未來(lái)”針對(duì)高端客戶(hù)子女教育開(kāi)展實(shí)習(xí)營(yíng)精英計(jì)劃及留學(xué)服務(wù)；“升享尊貴”則針對(duì)客戶(hù)商務(wù)出行需求及金融管家服務(wù)；“升生之道”為客戶(hù)提供高端醫(yī)療及養(yǎng)生服務(wù)需求；“升鑒不凡”圍繞晉商文化幫助本地客戶(hù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值雙贏(yíng)。?
就風(fēng)險(xiǎn)控制方面而言，家族信托業(yè)務(wù)由對(duì)應(yīng)的信托公司高級(jí)信托經(jīng)理統(tǒng)籌管理，信托經(jīng)理負(fù)責(zé)具體項(xiàng)目的承辦，投資經(jīng)理為家族信托提供資產(chǎn)配置建議及資產(chǎn)支持，運(yùn)營(yíng)經(jīng)理進(jìn)行項(xiàng)目后期的運(yùn)營(yíng)管理。為保障家族信托的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，在業(yè)務(wù)層面、風(fēng)險(xiǎn)管理層面及內(nèi)部審計(jì)層面構(gòu)筑了三道風(fēng)險(xiǎn)管理防線(xiàn)。一是在業(yè)務(wù)層面，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施一線(xiàn)管理，高級(jí)信托經(jīng)理需要對(duì)每一筆家族信托的全流程操作進(jìn)行審核與管理，專(zhuān)職律師與公司內(nèi)外部律師一同對(duì)業(yè)務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行審核。二是在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，由合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部全面組織家族信托日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)家族信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)控。三是在內(nèi)部審計(jì)層面，信托財(cái)務(wù)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部和審計(jì)稽核部對(duì)家族信托風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性實(shí)施獨(dú)立監(jiān)督和評(píng)價(jià)。
晉商銀行積極響應(yīng)監(jiān)管新規(guī)指引條例，精細(xì)化管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，優(yōu)化投資收益結(jié)構(gòu)，在做好服務(wù)的同時(shí)不斷對(duì)用戶(hù)資金安全性進(jìn)行升級(jí)，正緣于此，晉商銀行重點(diǎn)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品市場(chǎng)口碑與規(guī)模不斷顯著提升，影響力不斷擴(kuò)大，得到市場(chǎng)和客戶(hù)的高度認(rèn)可。按照監(jiān)管要求，對(duì)我行所有家族信托執(zhí)行“售前、售中、售后” 全生命周期管理，由總行專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理及風(fēng)控團(tuán)隊(duì)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行全流程跟蹤管理并能及時(shí)、全面的告知投資者。
三 小結(jié)
晉商銀行私人銀行緣于晉商文化，并發(fā)展晉商文化。事實(shí)上，現(xiàn)代意義上的信托制度與晉商?hào)|掌制下的身股制和號(hào)規(guī)之間具有內(nèi)在的邏輯一致性。對(duì)山西省高凈值客戶(hù)的調(diào)研結(jié)果顯示，高凈值客戶(hù)的高齡、本人投資以及非上市和保障增值功能等視角來(lái)看，家族信托尤其是保險(xiǎn)金信托正是他們所屬。最后，無(wú)論是服務(wù)理念、產(chǎn)品體系、增值服務(wù)還是風(fēng)險(xiǎn)控制，都獨(dú)具特色。
作者單位：國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室財(cái)富管理研究中心
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