2015年6月，消費金融圈闖進一匹黑馬：馬上消費金融（以下簡稱“馬上消費”）。當(dāng)時，主流的持牌消費金融機構(gòu)大多依托于線下網(wǎng)點、大額消費貸和信貸員團隊。馬上消費卻另辟蹊徑，選擇了數(shù)字化方式，將科技基因融入業(yè)務(wù)，驅(qū)動消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展。
這一顆小小的石子或許在當(dāng)時并未泛起多少漣漪，但回看彼時的商業(yè)競爭焦點，馬上消費立身科技基因，似乎成立之時就預(yù)示著將實現(xiàn)彎道超車。
2015年，支付寶微信在春節(jié)之際展開了首次“紅包大戰(zhàn)”，滴滴與快的打車軟件的“十億補貼”余溫未了，老百姓(603883,股吧)們還在以稀奇的心態(tài)搶著紅包，美團、餓了么等外賣O2O大佬又開始了“百億紅包”，顏色各異的共享單車開始擺滿大街小巷……不知不覺，衣食住行通過第三方支付一鍵獲得，花唄、白條、互聯(lián)網(wǎng)保險等金融服務(wù)也進入大眾日常生活。
創(chuàng)業(yè)5年多，馬上消費乘著金融機構(gòu)科技化、數(shù)字化的東風(fēng)獲得了市場的認可。
牌照先行的敬畏之心
2015年之前，科技金融在兩個重要商業(yè)圈內(nèi)產(chǎn)生了兩級化理念。一方面，因為大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)在彼時還屬于未被驗證的金融技術(shù)，監(jiān)管也尚未明確。所以絕大多數(shù)金融機構(gòu)都選擇了先觀望考察的“保守態(tài)度”，即便是以科技立身的一些大銀行，也大多只是成立了金融科技研究室，或者試水少量業(yè)務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“搶快”蜂擁至此，開始研發(fā)采用線上交易、人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)。這些企業(yè)憑借著靈活輕巧的商業(yè)模式、輕松獲取的大數(shù)據(jù)與監(jiān)管紅利期，賺得了第一桶金，但牌照卻是他們必須補充的重要一環(huán)。
彼時，馬上消費創(chuàng)始人、董事長趙國慶也看到了金融科技的大趨勢，但他深知金融行業(yè)的特殊性。所以與其他金融機構(gòu)不同，馬上消費懷揣著對金融敬畏之心，堅持“持牌創(chuàng)業(yè)”，于2014年底拿到了銀監(jiān)會的批籌，2015年6月19日正式開業(yè)。
在互聯(lián)網(wǎng)圈，幾個月的時間就足以被對手甩開距離。2014年，京東數(shù)科（彼時的京東金融）推出“京東白條”；樂信（彼時的樂分期）獲經(jīng)緯中國領(lǐng)投數(shù)千萬美元A輪融資；趣店（彼時的趣分期）獲千萬美金B(yǎng)輪融資……
回首過往，馬上消費其實是放棄了一個站著撿錢的買賣，選擇了一門吃力不討好的生意，以駐足長遠的發(fā)展。馬上消費從成立起就位居持牌金融機構(gòu)之列，用趙國慶的話說：“2014年是決定了我們今天高度很重要的一個元年”。
“磨刀不誤砍柴工”，牌照先行，在金融圈永遠是“穩(wěn)”字當(dāng)先。持牌以后，馬上消費開始用行動追回失去的時間。
扎實的科技“苦行僧”
不同于其他金融機構(gòu)，立身于科技基因的馬上消費創(chuàng)業(yè)之初就以小額分散、無抵押、純信用的消費金融業(yè)務(wù)為主。這不僅對客服、渠道等人力成本有著高需求，對技術(shù)、風(fēng)控、數(shù)據(jù)等高科技環(huán)節(jié)的要求更是遠遠超越了普通的消費金融業(yè)務(wù)。
高難度成就的背后，意味著成倍的辛苦，看似是一個消費金融版的“天才少年成功記”，但趙國慶在接受采訪時，卻稱自己是“苦行僧”“工作狂”。
自馬上消費創(chuàng)業(yè)以來，趙國慶每天工作20小時，睡了一千多天的辦公室，這一風(fēng)格也延續(xù)到了他對員工的選擇標(biāo)準(zhǔn)上，他希望員工擁有“想干事，能干事，干成事”的品質(zhì)。這種拼命、努力的文化與其說是一家金融機構(gòu)，其實更像是當(dāng)年的華為“狼文化”、阿里巴巴“俠文化”一樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)文化。
但金融與互聯(lián)網(wǎng)本就是兩種完全不同的思維模式。金融的本質(zhì)是控制風(fēng)險，往往為了維護金融安全，必須舍棄業(yè)務(wù)的靈活性與用戶體驗。但趙國慶卻一直以BAT等互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)的用戶體驗來要求自己，否則就很難與高科技接軌。用他的話說“人家2秒完成支付，你就必須要在2秒內(nèi)完成審批，才可以跟他的場景進行結(jié)合。”
充足的科技“彈藥”助力馬上消費拿下了多個“山頭”，如集成人臉識別、語音識別、聲紋識別、OCR、活體檢測、人臉框內(nèi)檢測等技術(shù)的智慧雙錄服務(wù)平臺；邊緣計算智能算法庫可以使終端提取數(shù)據(jù)無須再傳輸?shù)皆贫思庸�，降低了終端敏感數(shù)據(jù)隱私泄露的風(fēng)險，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的“閱后即焚”，極大地保護了用戶隱私數(shù)據(jù)；自主研發(fā)的在線智能空號檢測系統(tǒng)，可以應(yīng)用于智能營銷、智能客服、智能貸后管理業(yè)務(wù)，能夠大幅減少座席等待時間，提升線路利用率，降低業(yè)務(wù)運營時間及人工成本，并具有廣泛的多行業(yè)推廣應(yīng)用價值。
基于豐厚的科技基因，馬上消費可以基于自身場景、用戶和數(shù)據(jù)，為客戶提供業(yè)務(wù)數(shù)字化服務(wù)；同時，其核心的數(shù)字科技能力，又能夠基于對行業(yè)的理解，為客戶提供應(yīng)用及底層技術(shù)的數(shù)字化服務(wù)。
永不放松的策馬前行
對數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的探索，正在倒逼馬上消費不斷加碼研發(fā)投入，過去幾年，馬上消費累計科技投入10億多元，申請專利230余件，科研人員1000+，占員工比重的6成。在重金投入和強大的創(chuàng)新能力的推動之下，馬上消費榮獲國家高新技術(shù)企業(yè)認定，也成為重慶第一家獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認定的金融機構(gòu)。
從過去到現(xiàn)在，馬上消費沒有“選秀模板”，所有的愿景只為實現(xiàn)一個目標(biāo)——以客戶為中心，為實體經(jīng)濟降本增效。隨著行業(yè)草莽時期的逝去，監(jiān)管的跟進讓高利率、違規(guī)現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)無處遁形，馬上消費的業(yè)務(wù)也越來越得到市場認可。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月31日，馬上消費總資產(chǎn)548.15億元，2019年度營收89.99億元，凈利潤8.53億元。
數(shù)字科技時代，馬上消費要下一盤產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的大棋。據(jù)趙國慶透露，馬上消費會繼續(xù)加大產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的布局和投入，提升全面數(shù)字化閉環(huán)能力，在做好自己服務(wù)生態(tài)的同時，為場景方、資金方提供多元增值服務(wù)，在這種垂直生態(tài)系統(tǒng)里，有建制、有序地推進其產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，一邊連接金融機構(gòu)，一邊連接消費類的場景，把所連接的兩端作為進行產(chǎn)業(yè)數(shù)字化突破的方向。
馬上消費的未來布局為“兩大聚焦領(lǐng)域+五大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新”，其中，兩大聚焦領(lǐng)域是金融科技、零售科技，五大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新包括云平臺、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別。
如此宏偉的藍圖，要求馬上消費繼續(xù)策馬前行。
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