近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)與銀行金融業(yè)務(wù)的加速融合，帶動(dòng)了金融科技的蓬勃發(fā)展，也為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展賦予了新的動(dòng)能，生態(tài)銀行就是其中之一。
可你是否真的理解生態(tài)銀行到底是怎樣的呢？
當(dāng)Airbnb超越美國(guó)萬豪一舉成為全球最大的酒店，卻不需要擁有一間房屋資產(chǎn)；當(dāng)淘寶成為中國(guó)最大零售店，卻不需要擁有零售庫存；當(dāng)微信朋友圈超越新浪新聞成為中國(guó)最大新聞高頻媒體，卻不需要制作任何內(nèi)容。銀行也從中獲得啟示，它們需要建立新型的經(jīng)濟(jì)組織——生態(tài)系統(tǒng)。而這里的生態(tài)系統(tǒng)并非自然環(huán)境，而是一種創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)，其目標(biāo)是：可以讓企業(yè)具備控制那些不屬于它的資源的能力，即生態(tài)能力。
對(duì)銀行來說，這種生態(tài)能力可以意味著開放，也可以意味著跨界，人們無需去銀行柜臺(tái)辦理金融業(yè)務(wù)，客戶與銀行的互動(dòng)就在生活不經(jīng)意的每一個(gè)行為與動(dòng)作中。
但不容否認(rèn)的是，體量?jī)?yōu)勢(shì)永遠(yuǎn)不容忽視，在這一輪行業(yè)變革大潮中，大型商業(yè)銀行無論是在科技投入、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、客戶基礎(chǔ)還是市場(chǎng)響應(yīng)等方面都要優(yōu)于中小銀行。但生態(tài)銀行因?yàn)榫邆渫度氲�、獲客多、見效快的特點(diǎn)，對(duì)中小銀行來說，打好這張牌便是彎道超車的機(jī)遇。如何在實(shí)踐中探索快速轉(zhuǎn)型和突破，是當(dāng)前中小銀行生態(tài)銀行建設(shè)的重要課題。
今年，有家區(qū)域性城商行首先提出了“生態(tài)銀行”概念，它就是湖南首家上市銀行、湖南省規(guī)模最大的法人金融企業(yè)——長(zhǎng)沙銀行(601577,股吧)。其在今年明確公開提出了“本地生活生態(tài)”的概念，核心思想就是覆蓋吃喝玩樂、醫(yī)教游養(yǎng)的場(chǎng)景，連接政府、商戶、消費(fèi)者的流量。
而在這場(chǎng)以零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字化驅(qū)動(dòng)為依托的生態(tài)經(jīng)營(yíng)路上，三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)沙銀行成效頗豐，截至2020年9月末，長(zhǎng)沙銀行資產(chǎn)總額較年初提升13.66％，達(dá)到6842.49億元，資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步夯實(shí)。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入131.11億元，歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)42.48億元，分別同比增長(zhǎng)5.72％和2.42％，前三季度該行加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率達(dá)11.67%，在上市銀行中處于前列。
在華泰證券(601688,股吧)12月1日最新研報(bào)《長(zhǎng)沙銀行：精耕細(xì)作湖湘，轉(zhuǎn)型邁入新程》中，首次覆蓋給予了長(zhǎng)沙銀行“買入”評(píng)級(jí)，體現(xiàn)了資本市場(chǎng)開始對(duì)長(zhǎng)沙銀行轉(zhuǎn)型投以認(rèn)可與關(guān)注。
華泰證券在研報(bào)中指出，認(rèn)為長(zhǎng)沙銀行成長(zhǎng)性突出，正從省會(huì)城市城商行升級(jí)為全省布局的區(qū)域性銀行。從外部看，其區(qū)域市場(chǎng)龐大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境利好；從內(nèi)部看，其資產(chǎn)增速較快、息差表現(xiàn)穩(wěn)健、資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化，正積極探索對(duì)公部落制、縣域金融、大零售轉(zhuǎn)型賦能成長(zhǎng)。長(zhǎng)沙銀行近5年來資產(chǎn)規(guī)模維持高速增長(zhǎng)，若資產(chǎn)增速維持于2020第三季度水平，預(yù)計(jì)總資產(chǎn)有望在2023年突破萬億級(jí)別。
深耕本地“生態(tài)圈”服務(wù)實(shí)體與產(chǎn)業(yè)
梳理長(zhǎng)沙銀行的生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型之路，其生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型三重奏的第一重就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)與投資生態(tài)。
據(jù)了解，長(zhǎng)沙銀行以持續(xù)深化產(chǎn)業(yè)洞察能力為核心，著力構(gòu)建商行+投行、線上+線下、科技+生態(tài)、金融+非金融的公司業(yè)務(wù)新模式，圍繞打造“最懂產(chǎn)業(yè)的專業(yè)銀行”，加快構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
在這一策略下，長(zhǎng)沙銀行以長(zhǎng)沙為基本盤、以湖南為成長(zhǎng)半徑，其高成長(zhǎng)潛能直接得益于長(zhǎng)沙市的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和湖南省的市場(chǎng)空間。華泰證券在前述研報(bào)中指出，長(zhǎng)沙2019年GDP增速位居全國(guó)省會(huì)城市第1，長(zhǎng)沙市經(jīng)濟(jì)動(dòng)能強(qiáng)勁，區(qū)域優(yōu)勢(shì)主要包括基建投資加碼、支柱產(chǎn)業(yè)雄厚、人口持續(xù)流入、消費(fèi)活力旺盛、縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)先等，而這些優(yōu)勢(shì)都將為長(zhǎng)沙銀行的對(duì)公、零售及縣域特色業(yè)務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
業(yè)內(nèi)人士指出，在區(qū)域金融與本地銀行發(fā)展的雙重窗口期，長(zhǎng)沙銀行的深耕本地生態(tài)圈，有利于起充分挖掘全省市場(chǎng)，把握區(qū)域發(fā)展紅利，這也是投資機(jī)構(gòu)看好長(zhǎng)沙銀行的原因之一。
得益于長(zhǎng)沙銀行在當(dāng)?shù)卣⻊?wù)金融方面的優(yōu)勢(shì)，和與地方經(jīng)濟(jì)深度綁定，對(duì)公貸款投放集中于大基建等本地產(chǎn)業(yè)，在對(duì)公方面長(zhǎng)沙銀行發(fā)展較快。三季報(bào)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2020年1-9月，長(zhǎng)沙銀行新增對(duì)公有效結(jié)算戶16554戶，新增交易銀行客戶744戶。主承銷債券發(fā)行20支，發(fā)行金額154.4億元。此外，還新增綠色金融投放68.39億元，新增科技金融投放38.19億元。
與此同時(shí)，長(zhǎng)沙銀行聚焦能力提升，持續(xù)優(yōu)化資金業(yè)務(wù)，構(gòu)筑聚焦價(jià)值創(chuàng)造的投資生態(tài)。三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，長(zhǎng)沙銀行凈值型理財(cái)產(chǎn)品余額352.04億元，較年初增加245.56億元，增幅230.62%，凈值型產(chǎn)品占全部理財(cái)余額提升至72.77%。
此外，長(zhǎng)沙銀行堅(jiān)持深耕湖南和縣域下沉，作為湖南首家上市銀行，長(zhǎng)沙銀行全行擁有30家分行（直屬支行）、314個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了湖南省地市州全覆蓋，以及4608個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站確保對(duì)基層金融的“精準(zhǔn)滴灌”。公開數(shù)據(jù)顯示，該行存、貸款在湖南的市占率分別由2019年末的7.4%、6.1%提升至2020年9月底的8%和6.4%，客群基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí)。
得益于此，長(zhǎng)沙銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，尤其負(fù)債端活期存款優(yōu)勢(shì)凸顯。三季報(bào)顯示，前三季度長(zhǎng)沙銀行資產(chǎn)規(guī)模突破6800億元，吸收存款本金總額4581.72億元，較年初增加709.94億元，增幅18.34％；發(fā)放貸款及墊款本金總額3092.67億元，較年初增加489.44億元，增幅18.80％。
深耕數(shù)字化開放擁抱科技巨頭
立足于數(shù)字化的科技生態(tài)，是長(zhǎng)沙銀行“生態(tài)銀行”三重奏的第二重奏鳴曲。
立足數(shù)字化，分向內(nèi)和向外兩個(gè)路徑。從向內(nèi)求的舉措看，2020年以來長(zhǎng)沙銀行依托“科技引領(lǐng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，構(gòu)建起“線上+線下”、“客戶+賬戶”、“數(shù)據(jù)+生態(tài)”、“體驗(yàn)+口碑”的金融新零售模式，全面推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不斷深化科技與金融、生態(tài)與場(chǎng)景的融合，持續(xù)推進(jìn)線上化、數(shù)字化和智能化體系再造。
而無論是數(shù)字化賦能，加快構(gòu)建長(zhǎng)沙銀行“16213+”數(shù)字銀行體系，還是敏捷組織塑造，都是為建設(shè)面向零售小微的本地生活生態(tài)、面向公司業(yè)務(wù)的投行生態(tài)和面向資產(chǎn)管理的投資生態(tài)提供強(qiáng)大的科技與組織支撐。
在內(nèi)部的“生態(tài)銀行”構(gòu)造清晰后，長(zhǎng)沙銀行并沒有滿足于“關(guān)起門來搞建設(shè)”，而是把目光望向了科技巨頭，向外部力量借力。
今年9月，長(zhǎng)沙銀行聯(lián)合騰訊、阿里、華為、中國(guó)銀聯(lián)、科大訊飛(002230,股吧)和湖南大學(xué)等48家單位共同組建金融科技湘江生態(tài)聯(lián)盟。對(duì)此，長(zhǎng)沙銀行的思路很明確，“生態(tài)銀行”并非一地一隅的銀行，也并非一行一業(yè)的銀行，而是開放與無界的銀行。
而金融科技湘江生態(tài)聯(lián)盟既可以借助“科技巨頭”的實(shí)力提升長(zhǎng)沙銀行在數(shù)字化應(yīng)用細(xì)分領(lǐng)域的技術(shù)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，又可以構(gòu)建政、產(chǎn)、學(xué)、研、用、金“六位一體”的金融科技生態(tài)。更重要的是，這是一個(gè)開放的生態(tài)聯(lián)盟平臺(tái)，圍繞金融科技產(chǎn)學(xué)研用，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，賦能普惠金融，服務(wù)社會(huì)大眾。
目前，長(zhǎng)沙銀行核心業(yè)務(wù)場(chǎng)景已實(shí)現(xiàn)100%線上化，服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)大幅提升，成為中小銀行擁抱金融科技的樣本銀行。
深耕消費(fèi)生態(tài)將網(wǎng)紅進(jìn)行到底
“我打飛的到長(zhǎng)沙，就為一杯奶茶�！�
為了一杯茶顏悅色，很多人打飛的去長(zhǎng)沙。而每一個(gè)打飛的來長(zhǎng)沙的茶客，其后帶動(dòng)的更是長(zhǎng)沙的吃喝游購?qiáng)氏M(fèi)，有力刺激了長(zhǎng)沙經(jīng)濟(jì)內(nèi)需與活力。
長(zhǎng)沙當(dāng)之無愧是中國(guó)的網(wǎng)紅城市，無論你是因?yàn)殚僮又揞^、因?yàn)楹闲l(wèi)視、因?yàn)椴桀亹偵⒁驗(yàn)榭谖段r還是因?yàn)樵缆磿�，長(zhǎng)沙總有讓人想去看看的沖動(dòng)。
而生長(zhǎng)在這個(gè)“網(wǎng)紅城市”的長(zhǎng)沙銀行，早已融入了城市的底色、網(wǎng)紅的基因，以其獨(dú)有的氣質(zhì)在中國(guó)的銀行業(yè)中獨(dú)樹一幟，并正在改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)給人們留下的刻板印象，更跳躍、更生動(dòng)、更色彩。
2020年半年報(bào)中，長(zhǎng)沙銀行首次明確提出“本地生活生態(tài)”概念，其核心思想就是覆蓋吃喝玩樂、醫(yī)教游養(yǎng)的場(chǎng)景，連接政府、商戶、和消費(fèi)者的流量。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，流量為王，而要拿到“流量的牌照”，非有“生態(tài)圈”不可。沒有生態(tài)圈，所有流量都是公域流量；有了生態(tài)圈，才能形成閉環(huán)的私域流量池。對(duì)銀行來說，要想把原有傳統(tǒng)金融觸角之外的潛在用戶圈在一起，就要先于用戶的想象，搭建起直擊他們需求的場(chǎng)景。這一點(diǎn)上來說，銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是銀行，而是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大生態(tài)中的每一個(gè)參與者。
在構(gòu)筑新的消費(fèi)生態(tài)嘗試中，長(zhǎng)沙銀行最新的“創(chuàng)舉”，是在11月29日和湖南省博物館、茶顏悅色攜手發(fā)布聯(lián)名信用卡“喝唄卡”，并在發(fā)行當(dāng)天，在五一廣場(chǎng)的地鐵站開展了一場(chǎng)名為“好恰，確實(shí)長(zhǎng)沙——奇怪知食書”的快閃展，對(duì)“湖湘文化”進(jìn)行了一番創(chuàng)新解讀。
時(shí)至今日，發(fā)行聯(lián)名卡早已屢見不鮮，對(duì)于長(zhǎng)沙銀行而言，扎根本地的優(yōu)勢(shì)是對(duì)區(qū)域文化的理解和滲透。借“喝唄卡”聯(lián)動(dòng)湖南省博物館和茶顏悅色，以湖湘文化為對(duì)話窗口，希望與當(dāng)代年輕人實(shí)現(xiàn)同頻溝通，這是長(zhǎng)沙銀行構(gòu)筑生態(tài)銀行之路上一次全新且有效的跨界嘗試。
業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，在長(zhǎng)沙銀行生態(tài)銀行推動(dòng)下的零售轉(zhuǎn)型，將促進(jìn)其個(gè)人資產(chǎn)端亦實(shí)現(xiàn)快速放量，而按揭、消費(fèi)貸款有望拓展更廣闊的市場(chǎng)空間。數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)沙銀行零售貸款占比從2015年末的21.8%增至2020上半年的39.2%，位列上市城商行第1，2015年至2019年零售貸款余額復(fù)合年均增長(zhǎng)率達(dá)49.4%，零售條線對(duì)于營(yíng)收、利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度也快速提升，體現(xiàn)了其零售轉(zhuǎn)型的有力成果。
華泰證券研報(bào)指出，從零售貸款結(jié)構(gòu)看，長(zhǎng)沙銀行不斷壓降個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，按揭貸款、消費(fèi)貸款、信用卡余額占比逐年提升。長(zhǎng)沙人口流入強(qiáng)勁、消費(fèi)需求旺盛，而長(zhǎng)沙銀行圍繞居民“吃喝玩樂美”、“醫(yī)養(yǎng)教游”等需求拓展消費(fèi)金融，例如與茶顏悅色、省博物館等文化IP推出聯(lián)名信用卡，預(yù)計(jì)良好的外部環(huán)境有望為其帶來足量的市場(chǎng)空間。
此外，長(zhǎng)沙銀行控股設(shè)立的長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融公司在客戶定位、產(chǎn)品組合、聯(lián)動(dòng)發(fā)展等方面與其母行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)格局。據(jù)長(zhǎng)沙銀行財(cái)報(bào)，截至2019年末，成立近三年的長(zhǎng)銀五八消金資產(chǎn)規(guī)模已突破百億大關(guān)。2019年、2020年前三季度凈利潤(rùn)分別達(dá)到2.1億元、2.6億元，分別同比增長(zhǎng)18倍、8倍，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。長(zhǎng)銀五八也將反哺長(zhǎng)沙銀行消費(fèi)金融推進(jìn)進(jìn)程，幫助其消費(fèi)貸款規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。
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