中信銀行施小純：契合數(shù)字經(jīng)濟 探索普惠金融新路徑

　　“發(fā)展普惠金融，需要長期堅持不懈沿著創(chuàng)新道路探索，久久為功，保持定力�！薄�—中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理施小純

　　12月16日，由和訊網(wǎng)舉辦的第十八屆財經(jīng)風云榜銀行峰會在京召開。本屆峰會以“價值、創(chuàng)新、責任”為議題，中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理施小純出席論壇，并就商業(yè)銀行責任與使命進行分享。

　　施小純表示，今年雖然政策未對股份行的普惠貸款增速做硬性考核要求，但中信銀行仍然通過“六統(tǒng)一，四集中”的頂層結(jié)構(gòu)設計將普惠金融上升到戰(zhàn)略高度。

中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理 施小純

　　在他看來，商業(yè)銀行作為金融體系當中的一個重要組成部分，需要促進和穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展，通過金融服務和產(chǎn)品來保民生穩(wěn)就業(yè)，這和銀行自身作為商業(yè)機構(gòu)追求商業(yè)利益，可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展是一脈相承的。他指出，商業(yè)銀行的客戶是來自實體經(jīng)濟，只有客戶好了銀行才會好。

　　施小純認為，大力發(fā)展普惠金融，普惠長尾客戶，這不僅僅是政治任務。商業(yè)銀行在新經(jīng)濟時代下踐行社會責任，尤其踐行與自身經(jīng)營相關的普惠金融，將是商業(yè)銀行尋找第二增長曲線的重要戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型方向。

　　契合數(shù)字經(jīng)濟 探索普惠新路徑

　　作為國有的全國性股份制商業(yè)銀行，中信銀行一直致力于貫徹和落實國家宏觀經(jīng)濟政策。早在2018年7月份，中信銀行就在總行層面成立了普惠金融部，并下沉到所有的一級分行，2020年又全部推行到二級分行�？傂邪凑铡爸贫�、流程、產(chǎn)品、系統(tǒng)、風險、品牌”六統(tǒng)一的原則，負責全行普惠小微貸款統(tǒng)籌管理和頂層設計。

　　施小純介紹，普惠金融的一級部門成立至今為止，在貸款余額發(fā)放、小微企業(yè)服務數(shù)量已經(jīng)連續(xù)兩年實現(xiàn)翻番。

　　經(jīng)歷高速發(fā)展之后，普惠金融如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也是銀行值得思考的方向。施小純認為，普惠金融是商業(yè)銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要抓手，因此一定要契合數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)展節(jié)奏，保證信貸資金能夠精準滴灌實體經(jīng)濟，而不能形成信貸資金空轉(zhuǎn)。

　　從具體業(yè)務策略角度來看，銀行要提高“四化”能力，即業(yè)務場景化、風控智能化、獲客批量化、流程自動化。同時，還要轉(zhuǎn)變原來傳統(tǒng)的對公信貸思維，通過科技賦能的方式試圖解決“敢貸、愿貸、惠貸、能貸”的問題。

　　基于數(shù)字普惠金融落地實施，以及線上化的小微信貸服務創(chuàng)新模式，2019年度，中信銀行普惠金融法人口徑下貸款增速和增量都位列12家股份行首位，并將整體資產(chǎn)質(zhì)量控制在相對較好的水平。在施小純看來，這其實得益于中信銀行的數(shù)字化創(chuàng)新。

　　數(shù)字經(jīng)濟催生了數(shù)字資產(chǎn)，施小純對此提出，要為小微企業(yè)編制一張?zhí)厥獾馁Y產(chǎn)負債表，將數(shù)字資產(chǎn)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表融合，來進行風險把控和全生命周期的風險評估，這將是發(fā)展普惠金融的一條全新可行路徑。

　　科技賦能 破局普惠風控難

　　在今年“六穩(wěn)”“六�！闭�策要求下，中小微企業(yè)獲得了更多的政策支持，銀行也因此觸達了更多的長尾客戶，從而也對銀行提出了更高要求，尤其是在風險控制方面，這也倒逼商業(yè)銀行運用金融科技手段防范風險的發(fā)生。

　　“銀行天生就是經(jīng)營風險，無論是順周期還是逆周期，都要對風險保持敬畏之心，這是銀行經(jīng)營的根本�！笔┬〖儽硎荆�在今年疫情之下，銀行既不能走訪客戶，也不能現(xiàn)場盡調(diào)，無法與高管訪談來判斷高管團隊經(jīng)營能力和還款意愿。因此在風險控制方面，既要解決老問題，也要解決新問題。

　　施小純強調(diào)，對于操作風險和欺詐風險，其實破局之道都在于“科技賦能”。新的數(shù)字經(jīng)濟時代下，可以通過多維數(shù)據(jù)交叉驗證來識別欺詐風險；通過構(gòu)建全自動化線上審批機制和模型，大量杜絕“關系貸”“人情貸”，從而杜絕操作風險；通過外部數(shù)據(jù)和場景數(shù)據(jù)融合，精準客戶畫像，綜合平衡還款能力和還款意愿，把控信用違約和信用風險。

　　2020年注定讓人難忘，最后，施小純用三個詞對2020年進行總結(jié)：擁抱變化，擁抱時代的變化，監(jiān)管的變化，客戶的變化；敬畏風險，任何時候做任何業(yè)務都要秉承敬畏風險的基本原則；久久為功，發(fā)展普惠金融需要中長期戰(zhàn)略定力，需要長期堅持不懈地沿著創(chuàng)新道路探索。