經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡艷明 “現(xiàn)在傳統(tǒng)的銀行特別是傳統(tǒng)的中小銀行,都在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)帶寬的難題。不做,就等于放棄了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的最好機(jī)會(huì);放手做,單靠銀行自身的風(fēng)控能力,真不敢!
5月末,一位城商行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人在騰訊安全2021銀行智慧零售研討會(huì)上道出了中小銀行在零售信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路上的難題。
銀行持續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中,這家銀行面臨的問(wèn)題也是很多中小銀行共同的難題。在金融科技進(jìn)步的大潮里,中小銀行培育各自在金融科技領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì),希望創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)、流程、管理和風(fēng)控,提升客戶體驗(yàn)。
在這個(gè)過(guò)程中,互聯(lián)網(wǎng)公司希望與銀行攜手,打造零售信貸風(fēng)控的新模式。騰訊安全副總裁黎巍對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示,零售信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是數(shù)據(jù)化用戶經(jīng)營(yíng),是一場(chǎng)決策效率的革命。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),數(shù)字化能力的縱深,不僅決定了銀行是否能夠及時(shí)的感知用戶需求,也意味著能否打造數(shù)字化產(chǎn)品,深度滿足用戶需求。某種意義上說(shuō),銀行在數(shù)字化上的布局,就是在戰(zhàn)略層面構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)力護(hù)城河,從過(guò)去產(chǎn)品、價(jià)格和服務(wù)層面的被動(dòng)競(jìng)爭(zhēng),進(jìn)化到數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和生態(tài)層面的主動(dòng)布局。
銀行希望通過(guò)數(shù)字化實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變、渠道的改變、用戶習(xí)慣的改變和產(chǎn)品的優(yōu)化,在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī),加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在金融科技廣闊市場(chǎng)上,有不同的參與主體。相比傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)服務(wù)商,騰梭科技CEO胡亮表示,包括技術(shù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念、服務(wù)的可持續(xù)性層面,現(xiàn)在的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)與傳統(tǒng)IT廠商有很大的不同。
難題尋路
當(dāng)前,國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行紛紛開(kāi)展線上銷售與服務(wù),擴(kuò)大業(yè)務(wù)場(chǎng)景,以擴(kuò)充客戶群體。在激烈競(jìng)爭(zhēng)下,銀行零售業(yè)務(wù)如何在確保安全穩(wěn)定的前提下盡快完成數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力塑造,成為行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。
上述城商行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人介紹說(shuō),對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō),首要的痛點(diǎn)是安全。第二個(gè)痛點(diǎn)是團(tuán)隊(duì)和人才。作為三四線城市的城商行,如果想招聘風(fēng)控專家非常難;銀行面臨的第三個(gè)痛點(diǎn)在于運(yùn)營(yíng),城商行普遍采取傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式,而產(chǎn)品卻帶有互聯(lián)網(wǎng)思維,一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品靠傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式來(lái)一個(gè)一個(gè)的獲取用戶,其中的矛盾顯而易見(jiàn)。
在騰訊安全金融風(fēng)控技術(shù)總監(jiān)李超看來(lái),很多銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、在搭建風(fēng)控體系時(shí),都要面臨三個(gè)主要的痛點(diǎn)。
第一,傳統(tǒng)的風(fēng)控模式主要是以專家經(jīng)驗(yàn)為主,以規(guī)則為主。在數(shù)據(jù)化的時(shí)候,數(shù)據(jù)維度有比較大的缺失,同時(shí)對(duì)模型的應(yīng)用有限,很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有精準(zhǔn)的量化。
第二,風(fēng)控的實(shí)時(shí)化是金融機(jī)構(gòu)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型中非常大的挑戰(zhàn)。過(guò)去傳統(tǒng)的風(fēng)控模式比較老舊,實(shí)時(shí)響應(yīng)能力普遍不足,很難及時(shí)地感知風(fēng)險(xiǎn)。
第三,在開(kāi)展新業(yè)務(wù)時(shí),往往要求在不同業(yè)務(wù)里面構(gòu)建不同的風(fēng)控體系,最后的結(jié)果就是形成了一個(gè)個(gè)煙囪式建筑的情形,不同的業(yè)務(wù)之間的風(fēng)控系統(tǒng)很難打通,也很難形成統(tǒng)一的以用戶為中心的視角,造成相應(yīng)資源的浪費(fèi)。
值得注意的是,近年來(lái),包括騰訊在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司在布局風(fēng)控技術(shù)。2018年,騰訊云天御團(tuán)隊(duì)聯(lián)合騰梭公司,針對(duì)銀行零售信貸場(chǎng)景推出“星云”一站式數(shù)字化解決方案。其中包括風(fēng)控平臺(tái)和業(yè)務(wù)數(shù)字化平臺(tái)兩個(gè)基礎(chǔ)構(gòu)件,也為銀行提供風(fēng)控咨詢、業(yè)務(wù)顧問(wèn)、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)分等能力。
依托騰訊天御星云零售信貸風(fēng)控平臺(tái),銀行可以利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建線上貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系,提供產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、用戶運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)四個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)字化能力。銀行既是貸款的發(fā)放主體,也是批貸的最終決策者,負(fù)責(zé)構(gòu)建整個(gè)業(yè)務(wù)體系和管理,而且保證項(xiàng)目的開(kāi)展和業(yè)務(wù)落地的運(yùn)營(yíng)。
2018年,騰訊和濟(jì)寧銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議,共建風(fēng)控系統(tǒng),歷時(shí)4個(gè)月后上線。在前期,系統(tǒng)基于銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行逐步探索,到2020年開(kāi)始介入投入渠道,業(yè)務(wù)迎來(lái)爆發(fā)式發(fā)展。以濟(jì)寧銀行推出的“濟(jì)時(shí)雨”信用貸為例,貸款人網(wǎng)上申請(qǐng)后,最快三分鐘就能得到審核結(jié)果,最高額度能達(dá)到20萬(wàn)元。目前該項(xiàng)目已為濟(jì)寧銀行搭建了線上和線下的全渠道的獲客途徑交易金額接近100億。
據(jù)記者了解,在風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中,騰訊安全與戰(zhàn)略合作方騰梭科技合作,騰訊安全根據(jù)產(chǎn)品定位和風(fēng)險(xiǎn)偏好,設(shè)計(jì)適合銀行的溫啟動(dòng)風(fēng)控方案、統(tǒng)籌設(shè)計(jì)模型,提供定制止化服務(wù),主導(dǎo)風(fēng)控方落地;騰梭科技作為戰(zhàn)略合作方主要負(fù)責(zé)風(fēng)控方案的建設(shè)和落地,在運(yùn)營(yíng)工作中提供數(shù)據(jù)分析和決策方案建議。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型加碼
當(dāng)前,銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正從原來(lái)的技術(shù)手段上升為零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要部分。
如果把零售信貸業(yè)務(wù)比喻成一座大樓的話,這里面可能有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等,那么支撐大樓穩(wěn)固的鋼結(jié)構(gòu)是什么?“一定是中臺(tái),風(fēng)控中臺(tái)是數(shù)字零售‘大樓’的鋼結(jié)構(gòu),因?yàn)橐灤┐髽撬械沫h(huán)節(jié),是非常基礎(chǔ)的設(shè)施!崩畛硎。
風(fēng)控在金融業(yè)務(wù)里面是非常核心的工作,當(dāng)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí),其重要性又進(jìn)一步提升。李超表示,銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑,第一層就是構(gòu)建銀行的“鋼結(jié)構(gòu)”,在最底層進(jìn)行風(fēng)控中臺(tái)的搭建;第二層是整個(gè)業(yè)務(wù)的數(shù)字原生的設(shè)計(jì),進(jìn)行零售信貸業(yè)務(wù)體系的數(shù)字化建設(shè);在此之上,針對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景和不同的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)。
據(jù)記者了解,星云零售信貸風(fēng)控解決方案服務(wù)客戶包括中國(guó)銀行、光大銀行(601818,股吧)、濟(jì)寧銀行、龍江銀行、江西銀行等,服務(wù)客戶累計(jì)放款一千億,累計(jì)服務(wù)用戶一千萬(wàn)家,攔截可疑交易五千萬(wàn)次。
在與銀行合作的時(shí)候,是提供一套標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品,還是要在過(guò)程中為銀行“量身定制”?騰訊業(yè)務(wù)安全總經(jīng)理周斌對(duì)記者表示,產(chǎn)品在為銀行提供服務(wù)的時(shí)候,會(huì)把內(nèi)置的經(jīng)驗(yàn)包括風(fēng)險(xiǎn)的模型先內(nèi)置到銀行自身的系統(tǒng)當(dāng)中,再與銀行風(fēng)險(xiǎn)的部門一起構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)體系。
“但是風(fēng)險(xiǎn)體系的建設(shè)不是從0開(kāi)始,而是基于之前已經(jīng)積累的模型跟算法,然后再根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)來(lái)構(gòu)建出其所能夠適用的風(fēng)險(xiǎn)模塊!敝鼙蟾嬖V記者,有70%-80%的工作已經(jīng)在內(nèi)置模型里面可以通過(guò)溫啟動(dòng)完成,大概有30%左右的工作需要去跟銀行風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)共同完成。
在周斌看來(lái),這是因?yàn)椴煌你y行面向的客戶群體、業(yè)務(wù)模式不一,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同,而且不同銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)的不同時(shí)期動(dòng)態(tài)調(diào)整。
記者根據(jù)22家上市銀行在財(cái)報(bào)中披露的數(shù)據(jù)計(jì)算,2020年度金融科技/信息科技投入合計(jì)人民幣1445.97億元,銀行在科技上的投入持續(xù)擴(kuò)大。
目前在金融領(lǐng)域上有著大量不同類別的IT服務(wù)商。胡亮表示,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以分成信息化建設(shè)、數(shù)字化建設(shè)、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)三個(gè)階段。在產(chǎn)品層面,傳統(tǒng)銀行IT系統(tǒng)服務(wù)商本質(zhì)上是在銀行原有的業(yè)務(wù)流程和設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上把業(yè)務(wù)流程電子化,完成的是第一階段任務(wù)。
胡亮稱,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),一套完整的數(shù)字化系統(tǒng)設(shè)計(jì)上線后,要根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)情況不斷迭代更新,讓轉(zhuǎn)化率更高,讓用戶用起來(lái)更方便,從而持續(xù)不斷的拓展客群。而新型數(shù)字化服務(wù)商為銀行提供的是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念,以及提供持續(xù)迭代服務(wù),能夠更好的完成第二階段乃至第三階段的任務(wù)。
銀行業(yè)是否到了IT系統(tǒng)升級(jí)換代的節(jié)點(diǎn)?對(duì)此,胡亮認(rèn)為,當(dāng)前銀行正在進(jìn)入全面數(shù)字化的新階段。這個(gè)數(shù)字化不是簡(jiǎn)單的IT系統(tǒng)升級(jí),而是建立數(shù)字驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)理念。之前的IT系統(tǒng)更多扮演助手的角色,幫助銀行提升效率、降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn);而當(dāng)前的數(shù)字化能力更大的價(jià)值在于為銀行找到驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的動(dòng)力和手段,建立面向數(shù)字化的新組織架構(gòu)、建立數(shù)字化人才管理的新模式。
對(duì)于銀行業(yè)數(shù)字化的未來(lái)趨勢(shì),胡亮表示,銀行數(shù)字化將會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)的周期,可能要用5-10年才能完成。不同類型、不同規(guī)模的銀行處于數(shù)字化的不同階段,大型的銀行走的更靠前,大多數(shù)的城農(nóng)商行還在數(shù)字化起步階段,規(guī)模更小的農(nóng)商行還在理念轉(zhuǎn)變的過(guò)程中。不過(guò),從行業(yè)層面來(lái)看,目前銀行的數(shù)字化建設(shè)已經(jīng)有了比較明顯的進(jìn)展。
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