“小靜啊，現(xiàn)在是不是可以花錢修復(fù)不良征信記錄��？有人跟我說花4萬可以消掉不良記錄，我想明天來取錢�！睆埓鬆攧倓偮犝f花錢修復(fù)征信時(shí)還有些懷疑，但在對(duì)方一番勸說下完全被說服。他在取錢之前給泰隆銀行客戶經(jīng)理發(fā)了上述微信內(nèi)容，卻被告知這是個(gè)騙局。
作為“經(jīng)濟(jì)身份證”，信用報(bào)告很大程度上影響著個(gè)人貸款能否通過審批。如果個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)了逾期或者呆帳，極有可能被銀行拒貸。一些人就瞅準(zhǔn)了其中的“商機(jī)”，自稱可以消除個(gè)人征信的不良記錄，并展示出眾多的“成功案例”。
螳螂捕蟬，黃雀在后。既然征信修復(fù)市場(chǎng)前景廣闊，有一部分人盤算起了征信修復(fù)培訓(xùn)、代理加盟的生意�！罢餍判迯�(fù)”真的能修復(fù)征信報(bào)告嗎，這是一門新生意嗎？如果征信報(bào)告出現(xiàn)問題正確的處理方式是什么？
消除征信不良記錄每條1000～3000元不等
2020年12月，鄧某軍因個(gè)人征信問題買房貸款受阻，經(jīng)房產(chǎn)銷售商介紹與張某軍相識(shí)。雙方加微信后約定由被告為鄧某軍的妻子胡某梅修復(fù)征信逾期記錄，遂將自己與其妻的身份證信息發(fā)給被告。后又簽訂協(xié)議書約定愿出資15000元由被告張某軍辦理胡某梅征信修復(fù)相關(guān)事宜。
不過15000元并不是一次付清。前期鄧某軍給張某軍先后分別付款3000元、2000元用作協(xié)調(diào)關(guān)系的費(fèi)用，時(shí)間暫定30天之內(nèi)處理完此事項(xiàng)。不過，張某軍并未辦成修復(fù)征信逾期記錄的事。鄧某軍要求退還費(fèi)用，張某軍再次向作出承諾，因處理不了胡某梅的征信修復(fù)問題，前期已付資金5000元加上售樓處的違約金5000元，一起補(bǔ)齊10000元整歸給胡某梅。但遲遲未退還，于是被鄧某軍告上法庭。
無獨(dú)有偶。2020年1月張某霖也因個(gè)人征信問題買房貸款受阻，經(jīng)房產(chǎn)銷售商介紹與張某軍相識(shí)。雙方加微信后，約定由張某軍為張某霖修復(fù)征信逾期記錄，并先后三次收到張某霖共計(jì)8400元的微信轉(zhuǎn)賬。收到上述款項(xiàng)后，張某軍表示因銀行系統(tǒng)維護(hù)，需再過幾天才能對(duì)征信進(jìn)行修復(fù)。事實(shí)上，張某軍并不能修復(fù)征信逾期記錄，手機(jī)一直處于關(guān)機(jī)狀態(tài)。張某霖多次聯(lián)系未果，遂將其告上了法庭。
昂某也遇到了同樣的問題。張某軍向昂某妻子承諾可以修復(fù)昂某征信，并收取了10500元。毫無意外，張某軍同樣未能成功修復(fù)征信，后又稱征信可以再次修復(fù)，要求再轉(zhuǎn)5000元。一段時(shí)間后，張某軍謊稱昂某征信已修復(fù)成功，要求轉(zhuǎn)入19500元修復(fù)征信費(fèi)用，并且只有付清后才會(huì)更新征信報(bào)。按照上述案例的劇情發(fā)展，張某軍拉黑了對(duì)方所有的聯(lián)系方式。
不難看出，這類騙局的套路基本上就是利用普通人急于修復(fù)征信的心理，騙取受害人的資金，錢一旦到手就全面拉黑，再也聯(lián)系不到。實(shí)際上，如果確實(shí)出現(xiàn)過逾期記錄，也不用著急。根據(jù)征信系統(tǒng)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，“落實(shí)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，在信用報(bào)告中不再展示”。簡(jiǎn)言之，從還清逾期欠款之日起，逾期記錄保存5年，5年后該筆逾期記錄將會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中刪掉。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在仍然存在不少“中介”從事著以征信修復(fù)之名收取費(fèi)用的活動(dòng)。記者以客戶身份咨詢時(shí)，中介表示，具體收費(fèi)情況需要根據(jù)征信報(bào)告來定價(jià)，逾期一個(gè)月算是一條。先簽委托辦理合同再繳費(fèi)，處理不成功會(huì)退費(fèi)。一般來說商業(yè)銀行的比較好處理，快的話兩周就好了，慢的話差不多一個(gè)月。也有中介表示，時(shí)間可能得90天左右，因?yàn)槟炽y行較難處理，處理周期會(huì)很長(zhǎng)。記者了解到，消除一條不良記錄1000~3000元不等，不良記錄過多還可以打包定價(jià)，市場(chǎng)價(jià)格不一。
有征信行業(yè)人士向記者表示，“征信修復(fù)”這個(gè)詞并不準(zhǔn)確，如果征信出現(xiàn)逾期欠款，還清之后5年就會(huì)消除記錄。如果是有錯(cuò)誤的信息，可以向金融機(jī)構(gòu)或征信中心申請(qǐng)異議處理。所謂的“征信修復(fù)”有的是收取費(fèi)用后失聯(lián)，有的是運(yùn)用偽造的材料進(jìn)行申訴，以此試圖修改不良信息。修改不成功后一般不會(huì)退款或者直接失聯(lián)。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年”。根據(jù)相關(guān)法規(guī)政策，個(gè)人信用報(bào)告不良記錄不適用于“信用修復(fù)”，不良記錄在不良行為或事件終止5年后自動(dòng)刪除。央行表示，“征信修復(fù)”是騙術(shù)，既不靠譜，又涉嫌違規(guī)違法。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條，個(gè)人認(rèn)為信用報(bào)告信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正，不收取任何費(fèi)用。利用非常規(guī)手段不僅不能消除展示無誤的不良信用記錄，甚至?xí)䦟?duì)個(gè)人造成不良影響。
征信修復(fù)培訓(xùn)費(fèi)約2萬元，代理加盟更貴
有人以“征信修復(fù)”為名行詐騙之實(shí)，殊不知到還有人盯上了他們，精心設(shè)計(jì)了另一場(chǎng)騙局。
2019年11月，宋某注意到李某陽經(jīng)常在朋友圈發(fā)布征信修復(fù)成功的案例和一些征信常識(shí)，遂與對(duì)方取得聯(lián)系，準(zhǔn)備學(xué)習(xí)征信修復(fù)技術(shù)；王某某也是在李某陽的介紹下學(xué)習(xí)征信修復(fù)技術(shù)。李某陽曾向他們表示，一家銀行6條以內(nèi)收費(fèi)4000元，公司（中和征信）做失信人員的信用修復(fù)問題90%都能修復(fù)成功，而且是正規(guī)、合法的途徑。
交完學(xué)費(fèi)，宋某和王某某專門前往中和征信接受培訓(xùn)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)情況有些不對(duì)。所謂的征信修復(fù)術(shù)都是如何編造理由欺騙銀行。當(dāng)宋某拿出一份需要修改的征信報(bào)告，讓講師趙某辰修改時(shí)卻并不能修改，這才意識(shí)到自己上當(dāng)受騙了。
原來這一切都是趙某辰和李某陽精心設(shè)計(jì)的騙局。兩人分工明確，李某陽負(fù)責(zé)拉客戶收費(fèi)，趙某辰負(fù)責(zé)授課培訓(xùn)，趙某辰表示，“公司對(duì)外宣傳的是用合理合法的方式去幫客戶修復(fù)征信，事實(shí)上其講解的是偽造一些假的客觀理由去幫客戶修復(fù)征信。以異議申訴的方式和銀行溝通，幫客戶洗白，修復(fù)客戶的征信，具體包括做假的銀行流水、造假的住院病歷等等。所以公司都是先收取費(fèi)用再進(jìn)行培訓(xùn)，否則客戶培訓(xùn)完發(fā)現(xiàn)和宣傳的內(nèi)容不一致肯定不會(huì)交錢。公司收取加盟費(fèi)有1.98萬元、5.98萬元、18萬元三個(gè)檔次。”
2021年5月24日，裁判文書網(wǎng)公布了該案例。但是，征信修復(fù)術(shù)的騙局遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有結(jié)束。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者以“征信修復(fù)”為關(guān)鍵字搜索時(shí)，發(fā)現(xiàn)大量做征信修復(fù)技術(shù)教學(xué)的廣告，費(fèi)用從幾百到上萬元不等。記者以學(xué)習(xí)征信修復(fù)技術(shù)為名，隨機(jī)聯(lián)系了一家自稱是可以做征信修復(fù)培訓(xùn)的公司。對(duì)方問清來意之后詳解介紹了征信修復(fù)的市場(chǎng)行情，以及學(xué)習(xí)征信修復(fù)技術(shù)或者加盟的費(fèi)用和形式等。
他表示，征信修復(fù)有三種情況不能做，分別是被法院強(qiáng)制執(zhí)行，列入失信人名單；上傳不良信息的金融機(jī)構(gòu)倒閉，找不到對(duì)接人；逾期欠款未結(jié)清。在可以接單的范圍內(nèi)，修復(fù)成功率高達(dá)90%以上。具體的盈利點(diǎn)主要是和客戶收取的服務(wù)費(fèi)，一般按條計(jì)費(fèi)。根據(jù)市場(chǎng)情況，每條1000~3000元不等，做得多賺得多，整體利潤(rùn)是比較高的。
關(guān)于培訓(xùn)費(fèi)用，對(duì)方介紹道，“個(gè)人征信修復(fù)只要認(rèn)真學(xué)，一般4天左右就可以獨(dú)立上手操作，在接單的過程中技術(shù)逐漸就會(huì)熟練。培訓(xùn)一個(gè)人費(fèi)用是29800元，如果是區(qū)域加盟的話59800元，可以3個(gè)人一起學(xué)習(xí)。”
央行提示，凡是以征信修復(fù)培訓(xùn)、考取征信相關(guān)資格證的名義開展宣傳或者收取費(fèi)用的，都是詐騙。以征信市場(chǎng)需求量大，有前（錢）景為理由，誘導(dǎo)用代理、加盟方式開辦征信相關(guān)業(yè)務(wù)，實(shí)則為騙取代理、加盟費(fèi)用。根據(jù)《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》第五條，設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。根據(jù)《企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法》第二十四條，任何組織都不得采用加盟、代理、掛靠等方式從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)。
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