在經(jīng)歷了疫情大考以后，科技的重要性日漸突出。數(shù)字化轉(zhuǎn)型與經(jīng)營(yíng)，是銀行業(yè)需要在下半年以及“十四五”時(shí)期持續(xù)鉆研的重大課題。在其中，打造敏捷的組織架構(gòu)，提升對(duì)業(yè)務(wù)的響應(yīng)速度；加深與生態(tài)圈中的機(jī)構(gòu)合作，提升各類服務(wù)的開放能力；探索數(shù)字化風(fēng)控手段，護(hù)航經(jīng)營(yíng)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，是下一步銀行業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要關(guān)注的三個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域。
打造敏捷組織架構(gòu)
“在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，面臨的最大挑戰(zhàn)往往是原有組織架構(gòu)難以支撐敏捷反應(yīng)和快速?zèng)Q策。尤其傳統(tǒng)銀行通常是以產(chǎn)品為中心，采取部門制，IT又與業(yè)務(wù)相互獨(dú)立。未來(lái)，銀行應(yīng)該結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，進(jìn)一步使組織架構(gòu)輕型、敏捷、智能、高效。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤表示。
搭建敏捷的組織架構(gòu)有哪些要點(diǎn)？“業(yè)務(wù)敏捷化要求傳統(tǒng)的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變成以平臺(tái)為基礎(chǔ)的組件化‘積木’，通過(guò)組件的方式快速為客戶提供高度定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。敏捷化的銀行在構(gòu)建外部差異化、內(nèi)部簡(jiǎn)約化能力的同時(shí)，還要充分利用業(yè)務(wù)和科技的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，基于金融價(jià)值鏈打造與價(jià)值鏈主體的協(xié)同能力。”交行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理修永春表示。
如何讓科技架構(gòu)能夠快速賦能業(yè)務(wù)？在工行軟件開發(fā)中心總經(jīng)理助理龔光慶看來(lái)，有必要采用體系化方法從全行戰(zhàn)略視角對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行整體規(guī)劃設(shè)計(jì)，并以此指導(dǎo)IT系統(tǒng)的建設(shè)�！皹I(yè)務(wù)建模是業(yè)務(wù)和技術(shù)的結(jié)合點(diǎn)，通過(guò)建模對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行端到端的價(jià)值鏈分析，進(jìn)而開展業(yè)務(wù)架構(gòu)及IT架構(gòu)設(shè)計(jì)，一方面在業(yè)務(wù)需求編制過(guò)程中，指導(dǎo)需求編寫的全面性和完整性；另一方面，通過(guò)業(yè)務(wù)架構(gòu)和IT架構(gòu)規(guī)劃的聯(lián)動(dòng)銜接，確保IT實(shí)現(xiàn)與業(yè)務(wù)規(guī)劃相一致�！�
未來(lái)，銀行業(yè)也將進(jìn)一步提升自己的科技架構(gòu)。農(nóng)行副行長(zhǎng)徐瀚表示，將建立敏捷開發(fā)、快速交付能力，構(gòu)建高效能DevOps流水線，形成模塊化、組件化、參數(shù)化的研發(fā)體系。
在郵儲(chǔ)銀行的“十四五”IT規(guī)劃中，也對(duì)此重點(diǎn)布局�！拔覀儗⒗^續(xù)擴(kuò)大開放式平臺(tái)、分布式架構(gòu)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，全面深入推進(jìn)敏捷轉(zhuǎn)型和核心系統(tǒng)升級(jí)換代，構(gòu)建前臺(tái)敏捷、中臺(tái)強(qiáng)大、后臺(tái)穩(wěn)定的企業(yè)級(jí)信息系統(tǒng)�！编]儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)曲家文表示。
攜手構(gòu)造開放新生態(tài)
在數(shù)字化時(shí)代，新技術(shù)助力金融生態(tài)日漸開放，各類嵌入日常生活的場(chǎng)景化服務(wù)已經(jīng)成為常態(tài)�！半S著場(chǎng)景應(yīng)用的深入、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及開放戰(zhàn)略的推進(jìn)，銀行已經(jīng)探索了標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品或技術(shù)與不同場(chǎng)景相結(jié)合的模式，開始走向與產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的融合與創(chuàng)新�！毙抻来罕硎�。
在這樣的背景下，銀行需要與同業(yè)、金融科技公司等各類第三方公司相互借力、積極合作�！叭绾螛�(gòu)建行業(yè)生態(tài)、優(yōu)化金融科技的土壤成為發(fā)展重點(diǎn)。同時(shí)，由于技術(shù)使得金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的邊界變得越來(lái)越模糊，跨界成了重要方向之一�！睏顫J(rèn)為。
在合作共筑開放生態(tài)的進(jìn)程中，銀行需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思路�！巴卣狗⻊�(wù)范圍，同時(shí)通過(guò)提供非金融類服務(wù)場(chǎng)景，來(lái)提升客戶體驗(yàn)、增強(qiáng)客戶黏性、整體打包金融服務(wù)，銀行定位已經(jīng)從提供金融產(chǎn)品角色轉(zhuǎn)變?yōu)椤C合類服務(wù)的集成商’。場(chǎng)景化金融在客戶每個(gè)相關(guān)場(chǎng)景中，進(jìn)行產(chǎn)品的布點(diǎn)、流量的獲取，與合作伙伴互相依賴，成為共生的經(jīng)濟(jì)體�！眹�(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示。
與此同時(shí)，在開放的大潮中，銀行應(yīng)該如何提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力？修永春認(rèn)為，應(yīng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，構(gòu)建差異化、特色化的核心競(jìng)爭(zhēng)力�！般y行需要緊跟用戶需求持續(xù)創(chuàng)新，推動(dòng)產(chǎn)品數(shù)字化創(chuàng)新，利用技術(shù)手段提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品及服務(wù)�！�
對(duì)于中小銀行而言，又應(yīng)該如何構(gòu)建生態(tài)銀行的經(jīng)營(yíng)模式？“在人才、技術(shù)、資金等各項(xiàng)資源受限的情況下，中小銀行短期可以先采取‘共生共建’模式。但從聚勢(shì)謀遠(yuǎn)的角度看，仍要在開放合作中培養(yǎng)獨(dú)立性、自主性，在發(fā)揮商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體、信用中介、資金融通等傳統(tǒng)功能的過(guò)程中，彰顯其在生態(tài)經(jīng)濟(jì)價(jià)值鏈中的價(jià)值增聚、服務(wù)迭新的作用�！�渤海銀行行長(zhǎng)屈宏志表示。
筑起數(shù)字風(fēng)控體系
借助科技賦能，銀行業(yè)的風(fēng)控體系不斷升級(jí)。“個(gè)人風(fēng)控可依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的識(shí)別、預(yù)警、防識(shí)；企業(yè)風(fēng)控則基于大數(shù)據(jù)和知識(shí)圖譜技術(shù)，整合企業(yè)工商信息、合規(guī)情況、關(guān)系族譜等信息，來(lái)改善企業(yè)信用評(píng)級(jí)狀況。大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用，可以降低銀行風(fēng)控成本，提高征信效率，實(shí)現(xiàn)信貸的貸前、貸中、貸后全鏈條自動(dòng)化、智能化，提升個(gè)人征信的廣度和精度，并豐富企業(yè)信用體系�！痹鴦偙硎�。
各家銀行不斷開展探索。針對(duì)小微企業(yè)金融服中存在的同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控、規(guī)模效應(yīng)的“不可能三角”，眾邦銀行依托智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)開始兼顧風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控、規(guī)模效應(yīng)三個(gè)目標(biāo)，做到“實(shí)物、實(shí)情、實(shí)時(shí)”，實(shí)現(xiàn)了對(duì)交易貨物進(jìn)行全生命周期管理，嚴(yán)密管控小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
為保護(hù)數(shù)據(jù)安全，平安銀行(000001,股吧)啟動(dòng)無(wú)感數(shù)據(jù)安全項(xiàng)目，致力于構(gòu)建一套面向數(shù)據(jù)使用的安全治理平臺(tái)，解決系統(tǒng)開發(fā)過(guò)程大數(shù)據(jù)使用效率與數(shù)據(jù)安全控制間的矛盾。
“該項(xiàng)目對(duì)高敏感數(shù)據(jù)字段和普通敏感字段分別進(jìn)行加密控制和脫敏控制，對(duì)數(shù)據(jù)字段操作過(guò)程，通過(guò)智能阻斷功能將SQL語(yǔ)句中包含特定字段的過(guò)濾查詢提前阻斷，有效防止了開發(fā)人員誤操作導(dǎo)致的敏感數(shù)據(jù)泄露。這種提前阻斷的方式比數(shù)據(jù)泄漏后追責(zé)更加有實(shí)際效用。”平安銀行零售大數(shù)據(jù)平臺(tái)技術(shù)總監(jiān)沈百軍說(shuō)。
在銀行業(yè)下一步的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，風(fēng)控能力的提升也是重點(diǎn)所在。“要將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、分布式等金融科技能力沉降為安全可控、高效共享的標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)，以平臺(tái)化解決技術(shù)與應(yīng)用的復(fù)雜性。”農(nóng)行副行長(zhǎng)徐瀚表示，要推動(dòng)技術(shù)棧的安全可控轉(zhuǎn)型，統(tǒng)一技術(shù)發(fā)展方向，構(gòu)筑基于云計(jì)算與分布式的技術(shù)體系，全力開展分布式核心系統(tǒng)建設(shè)，穩(wěn)妥推進(jìn)主機(jī)下移，進(jìn)一步提升高效穩(wěn)定的運(yùn)維能力，解決海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)處理和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的安全性、穩(wěn)定性、連續(xù)性問(wèn)題。
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