農(nóng)村普惠金融服務還看科技創(chuàng)新。
農(nóng)村金融服務一直是普惠金融的重要組成部分，同時也是難點之一。由于我國地大物博，各個地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不同，再加上風土人情、民族特色、地域差異等因素，我國農(nóng)村普惠金融服務很難有標準化的發(fā)展模式。同時，數(shù)字鴻溝、農(nóng)村信用體系不完善、農(nóng)村金融業(yè)務風險控制難等問題也同樣阻礙著金融服務的發(fā)展。
但農(nóng)村金融服務的發(fā)展一直穩(wěn)步前行。根據(jù)銀保監(jiān)會相關數(shù)據(jù)顯示，截至2020年4月末我國涉農(nóng)貸款余額達到37.05萬億元。其中農(nóng)業(yè)貸款余額4.18萬億，農(nóng)村地區(qū)貸款余額30.48萬億，農(nóng)戶貸款余額10.83萬億，較年初均有5%以上的增速。截至2020年一季度末，普惠型涉農(nóng)貸款余額6.75萬億，較年初增長5.26%，高于各項貸款平均增速0.45個百分點。其中，普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款2.04萬億，普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款4.71萬億。
近年來，隨著智能手機與互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)村普惠金融迎來了跨越式的發(fā)展。基于數(shù)字支付的普及和數(shù)據(jù)的積累，農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)保險等產(chǎn)品也有了更加豐富的業(yè)務形態(tài)。金融科技支撐著農(nóng)村金融行穩(wěn)致遠。
以吉林億聯(lián)銀行的“億農(nóng)貸”為例，這是億聯(lián)銀行根據(jù)農(nóng)村市場特點，在總結農(nóng)村信貸融資難、融資貴、手續(xù)繁瑣、風險高、操作不便等業(yè)務痛點，利用金融科技創(chuàng)新推出的純線上農(nóng)貸產(chǎn)品。
產(chǎn)品采取數(shù)據(jù)化分析、模型化審批、自動化引擎、系統(tǒng)化獲客等多項科技手段，全流程線上操作、遠程辦理、貸款秒級審批，審批結果可秒級獲取，貸款全程無人為干預，最快可在20分鐘內(nèi)獲得貸款，通過客戶自助操作，實現(xiàn)隨時提前還款，有效節(jié)省客戶利息，降低融資成本。
截至2021年3月末，億農(nóng)貸累計投放8.6億元，額度支用高達98%，余額4.7億元，惠及農(nóng)戶近萬戶，無逾期及不良，90%以上客戶選擇提前還款、結清再貸，形成良性循環(huán)，受到了廣大農(nóng)戶的認可和好評。
農(nóng)村金融服務目前仍存一些問題，可這也同樣預示著農(nóng)村金融服務大有可為。未來，農(nóng)村金融服務的發(fā)展會向著數(shù)據(jù)化、多元化與個性化的方向發(fā)展。
首先，要發(fā)展農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺。由于農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)存在獲取成本高、難度大、相對分散等特點，因此金融機構在服務“三農(nóng)”時長期存在信息不對稱的問題。數(shù)據(jù)也是金融科技的重要基礎設施之一。如果能通過建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺，整合相關的農(nóng)業(yè)信息，將分散在農(nóng)戶、政府各部門、各類金融機構的數(shù)據(jù)匯集在一個綜合服務平臺，就能夠很大程度上解決數(shù)據(jù)不對稱的問題。
目前貴州省已經(jīng)建立了農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺1.0版本，通過數(shù)據(jù)整合建立起了一個多層次、全覆蓋、多維度的貴州省農(nóng)業(yè)主體信用評價體系。參與此平臺建設的主體包括銀行、小貸公司、擔保公司、保險公司等金融機構，以及政府部門、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)等各類主體。
其次，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)供應鏈業(yè)務。農(nóng)業(yè)供應鏈金融是指基于產(chǎn)業(yè)鏈上的真實交易和核心企業(yè)的資信度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈參與主體提供金融服務。由于“三農(nóng)”主體普遍融資額度相對較小、缺乏抵押與擔保等增信措施、高度信息不對稱等原因，導致傳統(tǒng)信貸融資模式難以滿足“三農(nóng)”主體的融資需求，存在機構不敢貸也不愿貸的情況。而依托于農(nóng)產(chǎn)品供應鏈模式，結合區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新的科技能力，可以有效化解傳統(tǒng)金融機構的顧慮，進而促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，是未來金融科技在“三農(nóng)”業(yè)務中可以大力發(fā)展的方向之一。目前已有京東等機構在此領域進行大膽的嘗試與創(chuàng)新。
加強農(nóng)業(yè)擔保風險緩釋的作用同樣不可或缺。監(jiān)管機構曾在文件中多次強調(diào)金融機構要加強與全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系、國家融資擔�；鸷献鳎罨y擔合作機制，這其中需要大量的信息共享與數(shù)據(jù)交互。如何利用金融科技在信貸與保險兩個領域帶來的效率與風控優(yōu)勢，彰顯出信貸加保險合作模式的特殊價值，充分發(fā)揮保險保障與風險緩釋的作用是未來探索與發(fā)展的方向。
最后，要推動涉農(nóng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。目前我國已涌現(xiàn)大量創(chuàng)新的涉農(nóng)保險產(chǎn)品，包括：以橡膠、雞蛋等商品作為標的的“保險+期貨”試點模式；因地制宜的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品；針對三大糧食作物的成本保險和收入保險等。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)化進程的加速，未來會有更多定制化、場景化的保險產(chǎn)品出現(xiàn)以服務廣大的“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)。
總之，在這個科技高速發(fā)達的時代，創(chuàng)新與探索永遠是未來解決問題的有效途徑。相信未來隨著金融科技的發(fā)展，各類農(nóng)村普惠服務最終定會有一個穩(wěn)定且可持續(xù)的解決方案。
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