通過多年改革，我國已逐步形成了大、中、小、微型金融機構(gòu)分工協(xié)作的多層次金融體系，共同服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展。其中，地方中小金融機構(gòu)作為金融體系的“毛細血管”，在服務(wù)“三農(nóng)”、基層、中小微企業(yè)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。同時，部分中小銀行風險有所暴露，微觀治理水平還有待完善。
日前，銀保監(jiān)會召開的全系統(tǒng)2021年年中工作座談會暨紀檢監(jiān)察工作(電視電話)座談會指出，持續(xù)改善地方中小金融機構(gòu)微觀治理。
打鐵還需自身硬。接受《金融時報》記者采訪的多位專家表示，為了更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，下半年，中小銀行應(yīng)進一步強化公司治理，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，強化審慎經(jīng)營，提升抵御風險的能力。
公司治理薄弱暴露潛在風險
近年來，在總體保持健康發(fā)展良好勢頭的同時，部分中小銀行風險有所暴露，需要引起重視。
在業(yè)內(nèi)人士看來，部分地方金融機構(gòu)進行了與自身能力不匹配的擴張，帶來了潛在風險，暴露出局部性的潛在問題。例如，不良資產(chǎn)較高、內(nèi)部治理水平較低、關(guān)聯(lián)交易、數(shù)據(jù)不準確、大股東和實際控制人行為不規(guī)范、外部監(jiān)管不到位等。
中央財經(jīng)大學金融學院教授方意認為，當前階段，地方金融機構(gòu)最大的風險來源是“脫離本源”，由此引發(fā)了一系列金融風險。首先，一部分地方金融機構(gòu)盲目追求規(guī)模擴張，面臨資本充足率的困境，補充資本是當前許多地方金融機構(gòu)共同面對的難題。其次，地方金融機構(gòu)扎根屬地不夠深入，使自身核心競爭力被削弱，經(jīng)營壓力隨之增大。最后，由于跨區(qū)域經(jīng)營等因素，地方金融機構(gòu)間同質(zhì)化嚴重，競爭環(huán)境嚴峻，也削弱了整個金融機構(gòu)體系的運行效率。
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼也持類似觀點。他表示，近年來，部分地方金融機構(gòu)存在公司治理能力薄弱、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理、信用風險逐年上升、流動性風險及聲譽風險監(jiān)測不完善等問題。尤其是部分中小銀行存在公司治理問題、負債端過度金融創(chuàng)新和利用同業(yè)存單獲取資金進行金融投資業(yè)務(wù)的問題，不同金融機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性增強，一旦出現(xiàn)信用風險或聲譽風險，流動性緊張會跨市場、跨行業(yè)傳染，影響整體金融穩(wěn)定。因此，應(yīng)高度重視地方金融機構(gòu)風險防范。
多維度發(fā)力提升微觀治理水平
規(guī)范有效的公司治理是地方金融機構(gòu)長期穩(wěn)健發(fā)展的重要基石。一直以來，中央高度重視地方金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。今年4月，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開第五十次會議，研究加強地方金融機構(gòu)的微觀治理和金融監(jiān)管等工作。會議要求，地方金融機構(gòu)要完善公司治理，加強風險管理，強化審慎經(jīng)營，不過度追求規(guī)模擴張和發(fā)展速度。要提高金融從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守，明確行為底線，約束“一把手”行為。加強黨的建設(shè)，堅決懲治腐敗，對違法違規(guī)行為“零容忍”。
專家認為，地方金融機構(gòu)治理水平主要體現(xiàn)在科學化的決策機制、完善的風控體系、審慎經(jīng)營的戰(zhàn)略和良好的企業(yè)文化，對于中小銀行來說，下半年應(yīng)從決策機制、股權(quán)結(jié)構(gòu)、風控體系建設(shè)等多個維度發(fā)力，進一步提升微觀治理水平。
方意建議，第一，決策機制要更加規(guī)范化、科學化。這需要金融機構(gòu)管理人員素質(zhì)和能力繼續(xù)提升。第二，金融機構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)需要更加合理。不合理的股權(quán)設(shè)計會引發(fā)嚴重的公司治理問題。第三，金融機構(gòu)的風控體系要落到實處。目前，我國地方金融機構(gòu)的風控水平仍有待提高。金融機構(gòu)要強化審慎經(jīng)營，管理者也必須提升風險意識。
董希淼對《金融時報》記者表示，首先，地方金融機構(gòu)應(yīng)完善公司治理，減少內(nèi)部人控制和不規(guī)范的關(guān)聯(lián)交易，形成并完善全面風險管理。其次，應(yīng)進一步優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)端要降低不良貸款率、理性看待和開展同業(yè)業(yè)務(wù)，回歸本源，為優(yōu)質(zhì)小微和民營企業(yè)服務(wù)，負債端應(yīng)發(fā)展零售業(yè)務(wù)，合理壓縮及利用同業(yè)存單業(yè)務(wù)，穩(wěn)定資金來源。第三，應(yīng)完善風險監(jiān)測體系，不僅要按相關(guān)規(guī)定計提貸款撥備、提高資本充足率，還要完善日常動態(tài)風險監(jiān)測體系。最后，還應(yīng)特別關(guān)注有較大概率出現(xiàn)流動性風險現(xiàn)象的金融機構(gòu)，提早調(diào)整和預警，作出應(yīng)急方案。
中原銀行總行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理李樹林認為，一是優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，嚴格把關(guān)股東資質(zhì)，規(guī)范股東行為，進一步明確銀行關(guān)聯(lián)交易的范圍，防止內(nèi)幕交易和利益輸送問題；二是強化“三會一層”履職監(jiān)督，形成以黨委領(lǐng)導為核心、以專業(yè)治理為方向的內(nèi)部管理機制，針對“三重一大”事項，建立健全重大事項報告、報備和外部監(jiān)督機制；三是完善金融機構(gòu)考核、評價和盡職免責制度，通過建立科學的績效考核體系，促進穩(wěn)健經(jīng)營。
改善中小銀行經(jīng)營環(huán)境
值得關(guān)注的是，有專家提出，防范中小銀行風險治標在于規(guī)范公司治理，治本在于推進經(jīng)濟金融體系轉(zhuǎn)型升級，因此，繼續(xù)優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，緩解中小銀行經(jīng)營的制度困境也至關(guān)重要。
廣發(fā)證券(000776,股吧)發(fā)展研究中心發(fā)布的研究報告提出，為改善中小銀行經(jīng)營環(huán)境，第一，應(yīng)繼續(xù)推進存款保險制度，堅決打破隱性擔保和無限存保預期，增加銀行風險承擔的市場監(jiān)督和約束。第二，繼續(xù)推進利率市場化，同時要增強監(jiān)管約束和資本要求，避免息差下行壓力導致部分銀行選擇過度風險承擔。第三，推動中小銀行兼并重組，增強中小銀行資本實力和規(guī)模效應(yīng)，強化科技和人才水平，為提升中小銀行經(jīng)營質(zhì)量提供現(xiàn)實條件。第四，銀行依托實體，中小銀行困境緩解與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級互為鏡像。只有提升居民在收入分配中占比，提升消費和服務(wù)在經(jīng)濟中占比，不斷激發(fā)中小企業(yè)的經(jīng)營活力，中小銀行服務(wù)于中小企業(yè)的比較優(yōu)勢才能顯現(xiàn)。顯然，這需要財稅政策、金融結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)準入等多方面制度改革合力推進。
其中，中小銀行合并重組已成為補充資本、防范風險、完善治理、推動中小銀行改革的重要途徑。業(yè)內(nèi)人士認為，隨著中小銀行深化改革和資本補充推進，預計未來合并重組趨勢將更加明顯。
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